Analisis Kredit Penghakiman

Apakah Analisis Kredit Penghakiman?

Analisis kredit penghakiman ialah kaedah meluluskan atau menafikan kredit berdasarkan pertimbangan pemberi pinjaman dan bukannya model pemarkahan kredit tertentu. Analisis kredit penghakiman memerlukan penilaian permohonan peminjam dan menggunakan pengalaman terdahulu berurusan dengan pemohon yang serupa untuk menentukan kelulusan kredit. Proses ini mengelak daripada menggunakan sebarang algoritma atau proses empirikal untuk menentukan kelulusan.

Memecahkan Analisis Kredit Penghakiman

Analisis kredit pertimbangan digunakan kebanyakannya oleh bank yang lebih kecil. Walaupun bank besar selalunya mempunyai proses kredit yang lebih automatik, disebabkan jumlah permohonan yang mereka terima, bank yang lebih kecil akan menggunakan analisis kredit yang menilai, kerana tidak menjimatkan bagi mereka untuk membangunkan sistem pemarkahan kredit atau mengupah pihak ketiga untuk menetapkan skor kredit. Analisis kredit penilaian adalah unik dalam pendekatannya dan berdasarkan piawaian tradisional analisis kredit, seperti sejarah pembayaran, rujukan bank, umur dan elemen lain. Ini dijaringkan dan ditimbang untuk memberikan skor kredit keseluruhan, yang digunakan oleh pengeluar kredit.

Pelbagai Jenis Skor Kredit

Walaupun analisis kredit menilai berfungsi dengan baik untuk bank yang lebih kecil, kebanyakan orang lebih biasa dengan konsep skor kredit, dan paling biasa mengaitkannya dengan FICO atau Fair Isaac Corporation, yang mencipta model skor kredit yang paling biasa digunakan. Bank dan pemberi pinjaman berskala lebih besar menggunakan model skor kredit yang menggunakan nombor statistik untuk menilai kelayakan kredit pengguna. Pemberi pinjaman kemudian menggunakan skor kredit untuk menilai kebarangkalian seseorang individu akan membayar balik hutangnya. Skor kredit seseorang adalah antara 300 hingga 850. Semakin tinggi skor tersebut, semakin dipercayai dari segi kewangan seseorang itu dianggap sebagai. Walaupun terdapat sistem pemarkahan kredit lain, skor FICO adalah yang paling biasa digunakan.

Skor kredit memainkan peranan penting dalam keputusan pemberi pinjaman untuk menawarkan kredit. Sebagai contoh, mereka yang mempunyai skor kredit di bawah 640 biasanya dianggap sebagai peminjam subprima. Institusi pemberi pinjaman sering mengenakan faedah ke atas gadai janji subprima pada kadar yang lebih tinggi daripada gadai janji konvensional untuk mengimbangi diri mereka sendiri kerana membawa lebih banyak risiko. Mereka juga mungkin memerlukan tempoh pembayaran balik yang lebih pendek atau penandatangan bersama untuk peminjam dengan skor kredit yang rendah. Sebaliknya, skor kredit 700 atau lebih pada umumnya dianggap baik dan boleh menyebabkan peminjam menerima kadar faedah yang lebih rendah, yang mengakibatkan mereka membayar lebih sedikit wang sebagai faedah sepanjang hayat pinjaman.

Setiap pemiutang mentakrifkan julatnya sendiri untuk skor kredit, tetapi apabila mengira skor kredit, biro kredit menggunakan lima faktor utama: sejarah pembayaran, jumlah terhutang, tempoh sejarah kredit, jenis kredit dan kredit baharu. Pengguna boleh memiliki skor tinggi dengan mengekalkan sejarah panjang membayar bil mereka tepat pada masanya dan mengekalkan hutang mereka rendah.