Ocena wiarygodności kredytowej

Co to jest sądowa analiza kredytowa?

Osądowa analiza kredytowa to metoda zatwierdzania lub odmowy udzielenia kredytu oparta na ocenie kredytodawcy, a nie na konkretnym modelu oceny kredytowej. Ocena kredytowa oparta na osądzie obejmuje ocenę wniosku kredytobiorcy i wykorzystanie wcześniejszego doświadczenia w kontaktach z podobnymi wnioskodawcami w celu ustalenia zatwierdzenia kredytu. Proces ten pozwala uniknąć używania algorytmów lub procesów empirycznych do określania zatwierdzeń.

Analiza osądowej analizy kredytowej

Ocena kredytowa jest wykorzystywana głównie przez mniejsze banki. Podczas gdy duże banki często mają bardziej zautomatyzowane procesy kredytowe, ze względu na liczbę otrzymywanych wniosków, mniejsze banki będą stosować osądową analizę kredytową, ponieważ opracowanie systemu oceny kredytowej lub zatrudnienie strony trzeciej w celu ustalenia oceny kredytowej jest dla nich nieopłacalne . Osądowa analiza kredytowa jest wyjątkowa w swoim podejściu i opiera się na tradycyjnych standardach analizy kredytowej, takich jak historia płatności, referencje bankowe, wiek i inne elementy. Są one oceniane i ważone, aby zapewnić ogólną ocenę kredytową, którą stosuje wystawca kredytu.

Różne rodzaje punktów kredytowych

Chociaż osądowa analiza kredytowa sprawdza się w przypadku mniejszych banków, większość ludzi jest bardziej zaznajomiona z pojęciem oceny kredytowej i najczęściej kojarzy ją z FICO lub Fair Isaac Corporation, które stworzyły najczęściej używany model oceny kredytowej. Banki i kredytodawcy na większą skalę wykorzystują model oceny kredytowej, który wykorzystuje liczbę statystyczną do oceny zdolności kredytowej konsumenta. Pożyczkodawcy następnie wykorzystują ocenę kredytową, aby ocenić prawdopodobieństwo, że dana osoba spłaci swoje długi. Ocena kredytowa danej osoby waha się od 300 do 850. Im wyższy wynik, tym dana osoba jest uważana za bardziej wiarygodną finansowo. Chociaż istnieją inne systemy punktacji kredytowej, ocena FICO jest zdecydowanie najczęściej stosowana.

Ocena kredytowa odgrywa kluczową rolę w decyzji pożyczkodawcy o zaoferowaniu kredytu. Na przykład osoby z oceną kredytową poniżej 640 są ogólnie uważane za kredytobiorców subprime. Instytucje pożyczkowe często naliczają odsetki od kredytów hipotecznych subprime według stawki wyższej niż konwencjonalna hipoteka, aby zrekompensować sobie większe ryzyko. Mogą również wymagać krótszego okresu spłaty lub współsygnatariusza w przypadku kredytobiorców o niskiej zdolności kredytowej. I odwrotnie, ocena kredytowa 700 lub wyższa jest ogólnie uważana za dobrą i może spowodować, że pożyczkobiorca otrzyma niższą stopę procentową, co spowoduje, że zapłaci mniej pieniędzy z odsetek w okresie spłaty pożyczki.

Każdy wierzyciel definiuje własne zakresy oceny kredytowej, ale przy obliczaniu oceny kredytowej biuro kredytowe wykorzystuje pięć głównych czynników: historię płatności, całkowitą należną kwotę, długość historii kredytowej, rodzaje kredytu i nowy kredyt. Konsumenci mogą osiągać wysokie wyniki dzięki utrzymywaniu długiej historii terminowego regulowania rachunków i utrzymywaniu niskiego zadłużenia.