تحليل الائتمان القضائي

ما هو تحليل الائتمان الحكمي؟

تحليل الائتمان القضائي هو طريقة للموافقة على الائتمان أو رفضه بناءً على حكم المُقرض بدلاً من نموذج تصنيف ائتماني معين . يستلزم تحليل الائتمان القضائي تقييم طلب المقترض واستخدام الخبرة السابقة في التعامل مع المتقدمين المماثلين لتحديد الموافقة الائتمانية. تتجنب هذه العملية استخدام أي خوارزميات أو عمليات تجريبية لتحديد الموافقات.

تحليل الائتمان القضائي

يتم استخدام تحليل الائتمان القضائي في الغالب من قبل البنوك الأصغر. في حين أن البنوك الكبيرة غالبًا ما يكون لديها عمليات ائتمان آلية ، نظرًا لحجم الطلبات التي تتلقاها ، ستستخدم البنوك الأصغر تحليل ائتماني تقديري ، حيث أنه ليس من الاقتصادي بالنسبة لها تطوير نظام تسجيل ائتماني أو تعيين طرف ثالث لإنشاء درجات ائتمانية. يعد تحليل الائتمان القضائي فريدًا في منهجه ويستند إلى المعايير التقليدية لتحليل الائتمان ، مثل تاريخ الدفع والمراجع المصرفية والعمر وعناصر أخرى. يتم تسجيلها وترجيحها لتوفير درجة ائتمان إجمالية ، يستخدمها مصدر الائتمان.

أنواع مختلفة من درجات الائتمان

على الرغم من أن تحليل الائتمان التقديري يعمل جيدًا بالنسبة للبنوك الأصغر ، إلا أن معظم الناس أكثر دراية بمفهوم درجة الائتمان ، ويربطونها في الغالب مع FICO أو Fair Isaac Corporation ، التي أنشأت نموذج درجة الائتمان الأكثر استخدامًا. تستخدم البنوك والمقرضون على نطاق واسع نموذج درجة الائتمان الذي يستخدم رقمًا إحصائيًا لتقييم الجدارة الائتمانية للمستهلك. ثم يستخدم المقرضون درجات الائتمان لتقييم احتمالية أن يسدد الفرد ديونه. وتتراوح درجة ائتمان الشخص من 300 إلى 850. وكلما ارتفعت الدرجة ، زادت الثقة المالية التي يتمتع بها الشخص. في حين أن هناك أنظمة أخرى لتسجيل الائتمان ، فإن درجة FICO هي الأكثر استخدامًا إلى حد بعيد.

تلعب درجة الائتمان دورًا رئيسيًا في قرار المُقرض بتقديم الائتمان. على سبيل المثال ، يعتبر أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من 640 بشكل عام مقترضين من الرهن العقاري. غالبًا ما تفرض مؤسسات الإقراض فائدة على الرهون العقارية عالية المخاطر بمعدل أعلى من الرهن العقاري التقليدي لتعويض نفسها عن تحمل المزيد من المخاطر. قد تتطلب أيضًا فترة سداد أقصر أو توقيعًا مشتركًا للمقترضين الذين لديهم درجة ائتمان منخفضة. على العكس من ذلك ، تعتبر الدرجة الائتمانية البالغة 700 أو أعلى جيدة بشكل عام وقد تؤدي إلى حصول المقترض على سعر فائدة أقل ، مما يؤدي إلى دفع فائدة أقل على مدى فترة القرض.

يحدد كل دائن نطاقاته الخاصة لدرجات الائتمان ، ولكن عند حساب درجة الائتمان ، يستخدم مكتب الائتمان خمسة عوامل رئيسية: تاريخ الدفع ، والمبلغ الإجمالي المستحق ، وطول تاريخ الائتمان ، وأنواع الائتمان ، والائتمان الجديد. يمكن للمستهلكين الحصول على درجات عالية من خلال الحفاظ على تاريخ طويل من سداد فواتيرهم في الوقت المحدد والحفاظ على ديونهم منخفضة.