Tuomittava luottoanalyysi

Mikä on arvioiva luottoanalyysi?

Arvioinen luottoanalyysi on menetelmä luottojen hyväksymiseksi tai epäämiseksi, joka perustuu lainanantajan harkintaan eikä tiettyyn luottoluokitusmalliin. Arvioiva luottoanalyysi edellyttää lainanottajan hakemuksen arviointia ja aikaisemman kokemuksen käyttämistä samanlaisten hakijoiden kanssa luoton hyväksymisen määrittämiseksi. Tämä prosessi välttää algoritmien tai empiiristen prosessien käyttämisen hyväksyntöjen määrittämiseen.

Arvioivan luottoanalyysin purkaminen

Arvioivaa luottoanalyysiä käyttävät enimmäkseen pienemmät pankit. Kun suurilla pankeilla on usein automatisoituja luottoprosesseja, saamiensa hakemusten määrästä johtuen pienemmät pankit käyttävät arvioivaa luottoanalyysiä, koska niille ei ole taloudellista kehittää luottoluokitusjärjestelmää tai palkata kolmatta osapuolta luottopisteiden määrittämiseen. Arvioivan luottoanalyysin lähestymistapa on ainutlaatuinen ja se perustuu perinteisiin luottoanalyysistandardeihin, kuten maksuhistoriaan, pankkiviitteisiin, ikään ja muihin elementteihin. Nämä pisteytetään ja painotetaan kokonaisluottopisteiden saamiseksi, joita luotonantaja käyttää.

Erilaiset luottopisteet

Vaikka arvioiva luottoanalyysi toimii hyvin pienissä pankeissa, useimmat ihmiset tuntevat luottopisteiden käsitteen paremmin ja yhdistävät sen useimmiten FICO :han tai Fair Isaac Corporationiin, jotka loivat yleisimmin käytetyn luottopistemallin. Suuremmat pankit ja lainanantajat käyttävät luottoluokitusmallia, joka arvioi kuluttajan luottokelpoisuuden tilastollisen luvun avulla. Luotonantajat käyttävät sitten luottopisteitä arvioidakseen todennäköisyyttä, että henkilö maksaa velkansa takaisin. Henkilön luottopisteet vaihtelevat välillä 300–850. Mitä korkeampi pistemäärä, sitä taloudellisesti luotettavammaksi henkilöä pidetään. Vaikka on muitakin luottoluokitusjärjestelmiä, FICO-pisteet ovat ylivoimaisesti yleisimmin käytetty.

Luottopisteillä on keskeinen rooli lainanantajan päätöksessä tarjota luottoa. Esimerkiksi ne, joiden luottopisteet ovat alle 640, katsotaan yleensä subprime-lainanottajiksi. Lainalaitokset veloittavat usein subprime-asuntolainoista korkoa korkeampaa korkoa kuin perinteiset asuntolainat kompensoidakseen itseään suuremman riskin kantamisesta. He voivat myös vaatia lyhyemmän takaisinmaksuajan tai allekirjoittajan lainanottajien, joilla on alhainen luottoluokitus. Sitä vastoin luottoluokitusta 700 tai enemmän pidetään yleensä hyvänä, ja se voi johtaa siihen, että lainanottaja saa alhaisemman koron, mikä johtaa siihen, että hän maksaa vähemmän korkoa lainan voimassaoloaikana.

Jokainen luotonantaja määrittelee omat luottopistemääränsä, mutta luottopisteiden laskennassa luottotoimisto käyttää viittä päätekijää: maksuhistoria, velan kokonaismäärä, luottohistorian pituus, luottotyypit ja uusi luotto. Kuluttajat voivat saada korkeita pisteitä ylläpitämällä pitkän historian maksaessaan laskunsa ajallaan ja pitämällä velkansa alhaisena.