Yargısal Kredi Analizi

Yargısal Kredi Analizi Nedir?

Yargısal kredi analizi,. belirli bir kredi puanlama modelinden ziyade borç verenin kararına dayalı olarak krediyi onaylama veya reddetme yöntemidir. Yargısal kredi analizi, borçlunun başvurusunun değerlendirilmesini ve kredi onayını belirlemek için benzer başvuru sahipleriyle ilgili önceki deneyimlerin kullanılmasını gerektirir. Bu süreç, onayları belirlemek için herhangi bir algoritma veya deneysel süreç kullanmaktan kaçınır .

Yargısal Kredi Analizini Parçalamak

Yargısal kredi analizi çoğunlukla küçük bankalar tarafından kullanılır. Büyük bankalar, aldıkları başvuruların hacmi nedeniyle genellikle daha otomatik kredi süreçlerine sahipken, daha küçük bankalar, bir kredi puanlama sistemi geliştirmeleri veya kredi puanlarını belirlemek için üçüncü bir taraf tutmaları ekonomik olmadığı için yargısal kredi analizi kullanacaklardır. Yargısal kredi analizi, yaklaşımında benzersizdir ve ödeme geçmişi, banka referansları, yaş ve diğer unsurlar gibi geleneksel kredi analizi standartlarına dayanır. Bunlar, kredi veren kuruluşun kullandığı genel bir kredi puanı sağlamak için puanlanır ve ağırlıklandırılır.

Farklı Kredi Puanları Türleri

Yargısal kredi analizi daha küçük bankalar için iyi sonuç verse de, çoğu insan kredi puanı kavramına daha aşinadır ve en yaygın olarak bunu en yaygın olarak kullanılan kredi puanı modelini oluşturan FICO veya Fair Isaac Corporation ile ilişkilendirir. Daha büyük ölçekli bankalar ve borç verenler, bir tüketicinin kredi itibarını değerlendirmek için istatistiksel bir sayı kullanan bir kredi puanı modeli kullanır. Borç verenler daha sonra bir bireyin borçlarını geri ödeme olasılığını değerlendirmek için kredi puanlarını kullanır. Bir kişinin kredi puanı 300 ile 850 arasında değişmektedir. Puan ne kadar yüksekse, bir kişi o kadar finansal olarak güvenilir olarak kabul edilir. Başka kredi puanlama sistemleri olsa da, FICO puanı açık ara en yaygın kullanılanıdır.

Kredi puanı, kredi verenin kredi verme kararında önemli bir rol oynar. Örneğin, kredi puanı 640'ın altında olanlar genellikle yüksek faizli borçlu olarak kabul edilir. Borç veren kurumlar , daha fazla risk taşımalarını telafi etmek için genellikle yüksek faizli ipoteklere geleneksel ipoteklerden daha yüksek bir oranda faiz uygularlar. Ayrıca, kredi puanı düşük olan borçlular için daha kısa bir geri ödeme süresi veya bir ortak imzacı isteyebilirler. Tersine, 700 veya üzeri bir kredi puanı genellikle iyi olarak kabul edilir ve borçlunun daha düşük bir faiz oranı almasına neden olabilir, bu da kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödemesine neden olur.

Her alacaklı, kredi puanları için kendi aralıklarını tanımlar, ancak bir kredi puanı hesaplarken, bir kredi bürosu beş ana faktör kullanır: ödeme geçmişi, borçlu olunan toplam tutar, kredi geçmişinin uzunluğu, kredi türleri ve yeni kredi. Tüketiciler, faturalarını zamanında ödeme konusunda uzun bir geçmişe sahip olarak ve borçlarını düşük tutarak yüksek puanlara sahip olabilirler.