Análise de Crédito Judicial

O que é Análise de Crédito Judicial?

análise de crédito por julgamento é um método de aprovação ou negação de crédito com base no julgamento do credor, e não em um modelo de pontuação de crédito específico. A análise de crédito de julgamento envolve avaliar a solicitação do mutuário e usar a experiência anterior em lidar com candidatos semelhantes para determinar a aprovação de crédito. Esse processo evita o uso de algoritmos ou processos empíricos para determinar as aprovações.

Detalhamento da Análise de Crédito Judicial

A análise de crédito de julgamento é usada principalmente por bancos menores. Enquanto os grandes bancos costumam ter processos de crédito mais automatizados, devido ao volume de solicitações que recebem, os bancos menores usarão a análise de crédito de julgamento, pois não é econômico para eles desenvolver um sistema de pontuação de crédito ou contratar um terceiro para estabelecer as pontuações de crédito. A análise de crédito julgadora é única em sua abordagem e se baseia em padrões tradicionais de análise de crédito, como histórico de pagamentos, referências bancárias, idade e outros elementos. Estes são pontuados e ponderados para fornecer uma pontuação de crédito geral, que o emissor de crédito usa.

Diferentes tipos de pontuação de crédito

Embora a análise de crédito de julgamento funcione bem para bancos menores, a maioria das pessoas está mais familiarizada com o conceito de pontuação de crédito e mais comumente a associa à FICO ou à Fair Isaac Corporation, que criou o modelo de pontuação de crédito mais usado. Bancos e credores de maior escala utilizam um modelo de pontuação de crédito que usa um número estatístico para avaliar a qualidade de crédito de um consumidor. Os credores então usam as pontuações de crédito para avaliar a probabilidade de um indivíduo pagar suas dívidas. A pontuação de crédito de uma pessoa varia de 300 a 850. Quanto maior a pontuação, mais confiável financeiramente uma pessoa é considerada. Embora existam outros sistemas de pontuação de crédito, a pontuação FICO é de longe a mais usada.

Uma pontuação de crédito desempenha um papel fundamental na decisão de um credor de oferecer crédito. Por exemplo, aqueles com pontuação de crédito abaixo de 640 são geralmente considerados mutuários subprime. As instituições de crédito geralmente cobram juros sobre hipotecas subprime a uma taxa mais alta do que uma hipoteca convencional para se compensarem por terem mais risco. Eles também podem exigir um prazo de pagamento mais curto ou um co-signatário para mutuários com baixa pontuação de crédito. Por outro lado, uma pontuação de crédito de 700 ou superior é geralmente considerada boa e pode resultar em um mutuário recebendo uma taxa de juros mais baixa, o que resulta em pagar menos dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo.

Cada credor define seus próprios intervalos de pontuação de crédito, mas ao calcular uma pontuação de crédito, uma agência de crédito usa cinco fatores principais: histórico de pagamento, valor total devido, duração do histórico de crédito, tipos de crédito e novo crédito. Os consumidores podem possuir pontuações altas mantendo um longo histórico de pagamento de suas contas em dia e mantendo sua dívida baixa.