Оценочный кредитный анализ

Что такое оценочный кредитный анализ?

Судебный кредитный анализ - это метод утверждения или отказа в кредите, основанный на суждении кредитора, а не на конкретной модели кредитного скоринга. Судебный кредитный анализ предполагает оценку заявления заемщика и использование предыдущего опыта работы с аналогичными заявителями для определения одобрения кредита. Этот процесс позволяет избежать использования каких -либо алгоритмов или эмпирических процессов для определения утверждений.

Разрушение субъективного кредитного анализа

Судебный кредитный анализ используется в основном небольшими банками. В то время как крупные банки часто имеют более автоматизированные кредитные процессы из-за объема получаемых ими заявок, более мелкие банки будут использовать субъективный кредитный анализ, поскольку для них неэкономично разрабатывать систему кредитного скоринга или нанимать третье лицо для установления кредитных рейтингов. Оценочный кредитный анализ уникален по своему подходу и основан на традиционных стандартах кредитного анализа, таких как история платежей, банковские рекомендации, возраст и другие элементы. Они оцениваются и взвешиваются, чтобы обеспечить общий кредитный рейтинг, который использует эмитент кредита.

Различные типы кредитных рейтингов

Хотя оценочный кредитный анализ хорошо работает для небольших банков, большинство людей более знакомы с концепцией кредитного рейтинга и чаще всего ассоциируют его с FICO или Fair Isaac Corporation, которые создали наиболее часто используемую модель кредитного рейтинга. Крупные банки и кредиторы используют модель кредитного рейтинга, которая использует статистическое число для оценки кредитоспособности потребителя. Затем кредиторы используют кредитные баллы для оценки вероятности того, что человек погасит свои долги. Кредитный рейтинг человека колеблется от 300 до 850. Чем выше балл, тем более надежным в финансовом отношении считается человек. Хотя существуют и другие системы оценки кредитоспособности, наиболее часто используется оценка FICO .

Кредитный рейтинг играет ключевую роль в решении кредитора предложить кредит. Например, лица с кредитным рейтингом ниже 640 обычно считаются субстандартными заемщиками. Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартным ипотечным кредитам по ставке выше, чем по обычной ипотеке, чтобы компенсировать себе больший риск. Они также могут потребовать более короткий срок погашения или поручителя для заемщиков с низким кредитным рейтингом. И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получит более низкую процентную ставку, что приведет к тому, что он будет платить меньше денег в виде процентов в течение срока действия кредита.

Каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны кредитных рейтингов, но при расчете кредитного рейтинга кредитное бюро использует пять основных факторов: история платежей, общая сумма задолженности, длина кредитной истории, типы кредитов и новый кредит. Потребители могут иметь высокие баллы, сохраняя долгую историю своевременной оплаты своих счетов и удерживая свой долг на низком уровне.