Judgmental Credit Analysis

Hvað er dómgreind lánagreining?

Dómgreind lánagreining er aðferð til að samþykkja eða hafna lánsfé byggt á mati lánveitanda frekar en á tilteknu lánshæfismati. Dómgreind lánagreining felur í sér að meta umsókn lántaka og nota fyrri reynslu af samskiptum við svipaða umsækjendur til að ákvarða lánshæfismat. Þetta ferli forðast að nota reiknirit eða reynsluferli til að ákvarða samþykki.

Breaking Down Judgmental Credit Analysis

Dómgreind lánagreining er aðallega notuð af smærri bönkum. Þó að stórir bankar séu oft með sjálfvirkari lánsfjárferli, vegna fjölda umsókna sem þeir fá, munu smærri bankar nota dómgreinda lánsfjárgreiningu, þar sem það er ekki hagkvæmt fyrir þá að þróa lánshæfismatskerfi eða ráða þriðja aðila til að koma á lánshæfiseinkunn. Dómgreind lánagreining er einstök í nálgun sinni og byggir á hefðbundnum stöðlum um útlánagreiningu, svo sem greiðslusögu, bankatilvísanir, aldur og fleiri þætti. Þetta er skorað og vegið til að veita heildar lánshæfiseinkunn, sem lánaútgefandinn notar.

Mismunandi gerðir lánstrausts

Þó að dómgreind lánshæfisgreining virki vel fyrir smærri banka, þekkja flestir hugtakið lánstraust og tengja það oftast við FICO eða Fair Isaac Corporation, sem bjó til algengasta lánshæfislíkanið. Stærri banka og lánveitendur nota lánshæfislíkan sem notar tölfræðilega tölu til að meta lánstraust neytenda. Lánveitendur nota síðan lánstraust til að meta líkurnar á því að einstaklingur greiði niður skuldir sínar. Lánshæfiseinkunn einstaklings er á bilinu 300 til 850. Því hærra sem einkunnin er, því traustari fjárhagslega er einstaklingur talinn vera. Þó að það séu önnur lánstraustkerfi, er FICO skorið lang oftast notað.

Lánshæfiseinkunn gegnir lykilhlutverki í ákvörðun lánveitanda um að bjóða lánsfé. Til dæmis eru þeir sem eru með lánstraust undir 640 almennt taldir vera undirmálslántakendur. Lánastofnanir rukka oft vexti af undirmálslánum á hærri vöxtum en hefðbundin húsnæðislán til að bæta sig fyrir að bera meiri áhættu. Þeir gætu einnig krafist styttri endurgreiðslutíma eða meðritara fyrir lántakendur með lágt lánstraust. Aftur á móti er lánshæfiseinkunn 700 eða hærri almennt talin góð og getur leitt til þess að lántakandi fái lægri vexti, sem leiðir til þess að þeir borga minna í vexti yfir lánstímann.

Sérhver kröfuhafi skilgreinir sitt eigið svið fyrir lánshæfiseinkunn, en þegar lánshæfiseinkunn er reiknuð út notar lánastofnun fimm meginþætti: greiðslusögu, heildarfjárhæð sem skuldað er, lengd lánshæfismats, tegundir lána og nýtt lánsfé. Neytendur geta fengið háa einkunn með því að viðhalda langri sögu um að greiða reikninga sína á réttum tíma og halda skuldum sínum lágum.