Werturteilende Kreditanalyse

Was ist eine Urteilskreditanalyse?

Beurteilungskreditanalyse ist eine Methode zur Genehmigung oder Verweigerung von Krediten auf der Grundlage des Urteils des Kreditgebers und nicht auf der Grundlage eines bestimmten Kreditbewertungsmodells. Eine urteilsmäßige Kreditanalyse beinhaltet die Bewertung des Antrags des Kreditnehmers und die Nutzung früherer Erfahrungen im Umgang mit ähnlichen Antragstellern, um die Kreditgenehmigung zu bestimmen. Dieser Prozess vermeidet die Verwendung von Algorithmen oder empirischen Prozessen, um Genehmigungen zu ermitteln.

Beurteilung der Kreditwürdigkeitsanalyse

Judgemental Kreditanalyse wird hauptsächlich von kleineren Banken verwendet. Während große Banken aufgrund der Menge der eingehenden Anträge häufig über stärker automatisierte Kreditprozesse verfügen, verwenden kleinere Banken eine beurteilende Kreditanalyse, da es für sie nicht wirtschaftlich ist, ein Kreditbewertungssystem zu entwickeln oder einen Dritten mit der Erstellung von Kreditbewertungen zu beauftragen. Die Beurteilungskreditanalyse ist in ihrem Ansatz einzigartig und basiert auf traditionellen Standards der Kreditanalyse, wie z. B. Zahlungshistorie, Bankreferenzen, Alter und anderen Elementen. Diese werden bewertet und gewichtet, um eine Gesamtkreditbewertung bereitzustellen, die der Kreditaussteller verwendet.

Verschiedene Arten von Kredit-Scores

Obwohl die wertende Kreditanalyse für kleinere Banken gut funktioniert, sind die meisten Menschen mit dem Konzept einer Kreditbewertung vertrauter und assoziieren es am häufigsten mit dem FICO oder der Fair Isaac Corporation, die das am häufigsten verwendete Kreditbewertungsmodell entwickelt haben. Größere Banken und Kreditgeber verwenden ein Kreditbewertungsmodell, das eine statistische Zahl verwendet, um die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu bewerten. Kreditgeber verwenden dann Kredit-Scores, um die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass eine Person ihre Schulden zurückzahlen wird. Der Kredit-Score einer Person reicht von 300 bis 850. Je höher der Score, desto finanziell vertrauenswürdiger wird eine Person angesehen. Während es andere Kreditbewertungssysteme gibt, ist der FICO-Score bei weitem das am häufigsten verwendete.

Ein Kredit-Score spielt eine Schlüsselrolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, einen Kredit anzubieten. Zum Beispiel gelten diejenigen mit Kreditwerten unter 640 im Allgemeinen als Subprime-Kreditnehmer. Kreditinstitute verlangen für Subprime-Hypotheken häufig höhere Zinsen als für herkömmliche Hypotheken, um sich für das Tragen eines höheren Risikos zu entschädigen. Sie können auch eine kürzere Rückzahlungsfrist oder einen Mitunterzeichner für Kreditnehmer mit niedriger Kreditwürdigkeit verlangen. Umgekehrt gilt eine Kreditwürdigkeit von 700 oder mehr im Allgemeinen als gut und kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz erhält, was dazu führt, dass er über die Laufzeit des Kredits weniger Zinsen zahlt.

Jeder Kreditgeber definiert seine eigenen Bereiche für Kredit-Scores, aber bei der Berechnung eines Kredit-Scores verwendet eine Kreditauskunftei fünf Hauptfaktoren: Zahlungshistorie, geschuldeter Gesamtbetrag, Länge der Kredithistorie, Kreditarten und neuer Kredit. Verbraucher können hohe Punktzahlen erzielen, indem sie ihre Rechnungen seit langem pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten.