Análisis de crédito de juicio
¿Qué es el análisis de crédito crÃtico?
análisis de crédito basado en el juicio es un método para aprobar o denegar un crédito basado en el juicio del prestamista en lugar de en un modelo de calificación crediticia en particular. El análisis de crédito crÃtico implica evaluar la solicitud del prestatario y utilizar la experiencia previa en el trato con solicitantes similares para determinar la aprobación del crédito. Este proceso evita el uso de algoritmos o procesos empÃricos para determinar las aprobaciones.
Desglosando el análisis de crédito crÃtico
Los bancos más pequeños utilizan principalmente el análisis de crédito basado en juicios. Mientras que los grandes bancos a menudo tienen procesos de crédito más automatizados, debido al volumen de solicitudes que reciben, los bancos más pequeños utilizarán análisis de crédito crÃticos, ya que no es económico para ellos desarrollar un sistema de calificación crediticia o contratar a un tercero para establecer calificaciones crediticias. El análisis de crédito crÃtico es único en su enfoque y se basa en los estándares tradicionales de análisis de crédito, como el historial de pagos, las referencias bancarias, la antigüedad y otros elementos. Estos se califican y ponderan para proporcionar una calificación crediticia general, que utiliza el emisor del crédito.
Diferentes tipos de puntajes de crédito
Aunque el análisis de crédito crÃtico funciona bien para los bancos más pequeños, la mayorÃa de las personas están más familiarizadas con el concepto de puntaje crediticio y lo asocian más comúnmente con FICO o Fair Isaac Corporation, que creó el modelo de puntaje crediticio más utilizado. Los bancos y prestamistas de mayor escala utilizan un modelo de calificación crediticia que utiliza un número estadÃstico para evaluar la solvencia de un consumidor. Luego, los prestamistas usan puntajes de crédito para evaluar la probabilidad de que una persona pague sus deudas. El puntaje crediticio de una persona oscila entre 300 y 850. Cuanto más alto sea el puntaje, más confiable financieramente se considera que es una persona. Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, la calificación FICO es, con diferencia, la más utilizada.
Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión de un prestamista de ofrecer crédito. Por ejemplo, aquellos con puntajes de crédito por debajo de 640 generalmente se consideran prestatarios de alto riesgo. Las instituciones crediticias a menudo cobran intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional para compensarse por asumir un mayor riesgo. También pueden requerir un plazo de pago más corto o un codeudor para los prestatarios con un puntaje crediticio bajo. Por el contrario, un puntaje crediticio de 700 o superior generalmente se considera bueno y puede resultar en que el prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que resulta en que pague menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo.
Cada acreedor define sus propios rangos para los puntajes de crédito, pero al calcular un puntaje de crédito, una oficina de crédito utiliza cinco factores principales: historial de pago, monto total adeudado, duración del historial de crédito, tipos de crédito y crédito nuevo. Los consumidores pueden tener puntajes altos manteniendo un largo historial de pago de sus facturas a tiempo y manteniendo bajas sus deudas.
