Analyse critique du crédit

Qu'est-ce que l'analyse critique du crédit ?

L'analyse de crédit au jugement est une méthode d'approbation ou de refus de crédit basée sur le jugement du prêteur plutôt que sur un modèle de notation de crédit particulier. L'analyse critique du crédit implique l'évaluation de la demande de l'emprunteur et l'utilisation de l'expérience antérieure avec des candidats similaires pour déterminer l'approbation du crédit. Ce processus évite d'utiliser des algorithmes ou des processus empiriques pour déterminer les approbations.

Décomposer l'analyse critique du crédit

L'analyse critique du crédit est principalement utilisée par les petites banques. Alors que les grandes banques ont souvent des processus de crédit plus automatisés, en raison du volume de demandes qu'elles reçoivent, les petites banques utiliseront l'analyse de crédit discrétionnaire, car il n'est pas économique pour elles de développer un système de notation de crédit ou d'engager un tiers pour établir les cotes de crédit. L'analyse de crédit discrétionnaire est unique dans son approche et est basée sur les normes traditionnelles d'analyse de crédit, telles que l'historique des paiements, les références bancaires, l'âge et d'autres éléments. Ceux-ci sont notés et pondérés pour fournir une cote de crédit globale, que l'émetteur de crédit utilise.

Différents types de cotes de crédit

Bien que l'analyse de crédit discrétionnaire fonctionne bien pour les petites banques, la plupart des gens connaissent mieux le concept de pointage de crédit et l'associent le plus souvent au FICO ou à la Fair Isaac Corporation, qui a créé le modèle de pointage de crédit le plus couramment utilisé. Les banques et les prêteurs à plus grande échelle utilisent un modèle de pointage de crédit qui utilise un nombre statistique pour évaluer la solvabilité d'un consommateur. Les prêteurs utilisent ensuite les cotes de crédit pour évaluer la probabilité qu'un individu rembourse ses dettes. Le pointage de crédit d'une personne varie de 300 à 850. Plus le pointage est élevé, plus une personne est considérée comme digne de confiance financièrement. Bien qu'il existe d'autres systèmes de notation de crédit, le score FICO est de loin le plus couramment utilisé.

Un pointage de crédit joue un rôle clé dans la décision d'un prêteur d'offrir un crédit. Par exemple, ceux dont les cotes de crédit sont inférieures à 640 sont généralement considérés comme des emprunteurs à risque. Les établissements de crédit facturent souvent des intérêts sur les prêts hypothécaires à risque à un taux supérieur à celui d'un prêt hypothécaire conventionnel afin de se compenser pour le risque accru. Ils peuvent également exiger une durée de remboursement plus courte ou un cosignataire pour les emprunteurs dont la cote de crédit est faible. À l'inverse, une cote de crédit de 700 ou plus est généralement considérée comme bonne et peut faire en sorte qu'un emprunteur reçoive un taux d'intérêt plus bas, ce qui lui fait payer moins d'intérêts pendant la durée du prêt.

Chaque créancier définit ses propres fourchettes pour les cotes de crédit, mais lors du calcul d'une cote de crédit, un bureau de crédit utilise cinq facteurs principaux : l'historique des paiements, le montant total dû, la durée de l'historique de crédit, les types de crédit et le nouveau crédit. Les consommateurs peuvent obtenir des scores élevés en maintenant une longue histoire de paiement de leurs factures à temps et en gardant leur endettement bas.