Vurderingskredittanalyse

Hva er vurderingsmessig kredittanalyse?

Judgmental kredittanalyse er en metode for å godkjenne eller nekte kreditt basert på utlåners vurdering i stedet for på en bestemt kredittscoringsmodell. Vurderingsmessig kredittanalyse innebærer å vurdere låntakers søknad og bruke tidligere erfaring fra håndtering av lignende søkere for å avgjøre kredittgodkjenning. Denne prosessen unngår å bruke algoritmer eller empiriske prosesser for å bestemme godkjenninger.

Bryte ned dømmende kredittanalyse

Vurderingsmessig kredittanalyse brukes mest av mindre banker. Mens store banker ofte har mer automatiserte kredittprosesser, på grunn av omfanget av søknader de mottar, vil mindre banker bruke dømmende kredittanalyse, da det ikke er økonomisk for dem å utvikle et kredittscoringssystem eller ansette en tredjepart for å etablere kredittscore. Den dømmende kredittanalysen er unik i sin tilnærming og er basert på tradisjonelle standarder for kredittanalyse, som betalingshistorikk, bankreferanser, alder og andre elementer. Disse er skåret og vektet for å gi en samlet kredittscore, som kredittutstederen bruker.

Ulike typer kredittpoeng

Selv om dømmende kredittanalyse fungerer bra for mindre banker, er de fleste mer kjent med konseptet med en kredittscore, og forbinder det oftest med FICO eller Fair Isaac Corporation, som skapte den mest brukte kredittscoremodellen. Større banker og långivere bruker en kredittscore-modell som bruker et statistisk tall for å evaluere en forbrukers kredittverdighet. Långivere bruker deretter kredittscore for å vurdere sannsynligheten for at en person vil betale tilbake gjelden sin. En persons kredittscore varierer fra 300 til 850. Jo høyere poengsum, desto mer økonomisk troverdig anses en person å være. Mens det finnes andre kredittpoengsystemer, er FICO-poengsummen den desidert mest brukte.

En kredittscore spiller en nøkkelrolle i en långivers beslutning om å tilby kreditt. For eksempel anses de med kredittscore under 640 generelt for å være subprime-låntakere. Låneinstitusjoner krever ofte renter på subprime-lån med en rente som er høyere enn et konvensjonelt boliglån for å kompensere seg selv for å bære mer risiko. De kan også kreve en kortere tilbakebetalingstid eller en medunderskriver for låntakere med lav kredittscore. Motsatt anses en kredittscore på 700 eller over generelt som god og kan føre til at en låntaker får en lavere rente, noe som resulterer i at de betaler mindre penger i renter i løpet av lånets levetid.

Hver kreditor definerer sine egne områder for kredittscore, men når de beregner en kredittscore, bruker et kredittbyrå fem hovedfaktorer: betalingshistorikk, totalt skyldig beløp, lengde på kreditthistorikk, kreditttyper og ny kreditt. Forbrukere kan ha høy score ved å opprettholde en lang historie med å betale regningene i tide og holde gjelden lav.