Vurderingskreditanalyse

Hvad er dømmende kreditanalyse?

Fordømmende kreditanalyse er en metode til at godkende eller nægte kredit baseret på långivers vurdering snarere end på en bestemt kreditscoringsmodel. Vurderende kreditanalyse indebærer vurdering af låntagers ansøgning og brug af tidligere erfaring med håndtering af lignende ansøgere til at fastlægge kreditgodkendelse. Denne proces undgår at bruge algoritmer eller empiriske processer til at bestemme godkendelser.

Nedbrydning af dømmende kreditanalyse

Vurderingsmæssig kreditanalyse bruges mest af mindre banker. Hvor store banker ofte har mere automatiserede kreditprocesser, vil mindre banker på grund af mængden af ansøgninger, de modtager, bruge dømmende kreditanalyser, da det ikke er økonomisk for dem at udvikle et kreditscoringssystem eller hyre en tredjepart til at etablere kreditscore. Den dømmende kreditanalyse er unik i sin tilgang og er baseret på traditionelle standarder for kreditanalyse, såsom betalingshistorik, bankreferencer, alder og andre elementer. Disse er scoret og vægtet for at give en samlet kreditscore, som kreditudstederen bruger.

Forskellige typer kreditscore

Selvom dømmende kreditanalyse fungerer godt for mindre banker, er de fleste mennesker mere fortrolige med begrebet kreditscore og forbinder det oftest med FICO eller Fair Isaac Corporation, som skabte den mest almindeligt anvendte kreditscoremodel. Større banker og långivere bruger en kreditscore-model, der bruger et statistisk tal til at evaluere en forbrugers kreditværdighed. Långivere bruger derefter kreditscore til at vurdere sandsynligheden for, at en person vil tilbagebetale sin gæld. En persons kreditscore varierer fra 300 til 850. Jo højere score, jo mere økonomisk troværdig anses en person for at være. Mens der er andre kreditvurderingssystemer, er FICO-scoren langt den mest almindeligt anvendte.

En kreditvurdering spiller en nøglerolle i en långivers beslutning om at tilbyde kredit. For eksempel anses dem med kreditscore under 640 generelt for at være subprime-låntagere. Låneinstitutter opkræver ofte renter på subprime-lån med en højere rente end et konventionelt realkreditlån for at kompensere sig selv for at bære mere risiko. De kan også kræve en kortere tilbagebetalingsperiode eller en medunderskriver for låntagere med en lav kreditscore. Omvendt anses en kreditscore på 700 eller derover generelt som god og kan resultere i, at en låntager får en lavere rente, hvilket resulterer i, at de betaler færre penge i rente i løbet af lånets løbetid.

Hver kreditor definerer sine egne intervaller for kreditscore, men når de beregner en kreditscore, bruger et kreditbureau fem hovedfaktorer: betalingshistorik, det samlede skyldige beløb, kredithistoriens længde, kredittyper og ny kredit. Forbrugere kan have høje scores ved at opretholde en lang historie med at betale deres regninger til tiden og holde deres gæld lav.