Bedömande kreditanalys

Vad är dömande kreditanalys?

Bedömande kreditanalys är en metod för att godkänna eller neka kredit baserat på långivarens bedömning snarare än på en viss kreditvärderingsmodell. Bedömande kreditanalys innebär att utvärdera låntagarens ansökan och använda tidigare erfarenhet av att hantera liknande sökande för att fastställa kreditgodkännande. Denna process undviker att använda några algoritmer eller empiriska processer för att fastställa godkännanden.

Bryta ner dömande kreditanalys

Bedömande kreditanalys används mest av mindre banker. Medan stora banker ofta har mer automatiserade kreditprocesser, på grund av mängden ansökningar de tar emot, kommer mindre banker att använda dömande kreditanalyser, eftersom det inte är ekonomiskt för dem att utveckla ett kreditvärderingssystem eller anlita en tredje part för att fastställa kreditpoäng. Den dömande kreditanalysen är unik i sitt tillvägagångssätt och bygger på traditionella standarder för kreditanalys, såsom betalningshistorik, bankreferenser, ålder och andra element. Dessa poängsätts och viktas för att ge en övergripande kreditpoäng, som kreditutgivaren använder.

Olika typer av kreditpoäng

Även om dömande kreditanalys fungerar bra för mindre banker, är de flesta mer bekanta med begreppet kreditvärdering och associerar det oftast med FICO eller Fair Isaac Corporation, som skapade den mest använda kreditvärderingsmodellen. Större banker och långivare använder en kreditvärderingsmodell som använder ett statistiskt tal för att utvärdera en konsuments kreditvärdighet. Långivare använder sedan kreditpoäng för att utvärdera sannolikheten för att en individ kommer att betala tillbaka sina skulder. En persons kreditpoäng varierar från 300 till 850. Ju högre poäng, desto mer ekonomiskt pålitlig anses en person vara. Medan det finns andra kreditvärderingssystem, är FICO-poängen den överlägset vanligaste.

En kreditvärdering spelar en nyckelroll i en långivares beslut att erbjuda kredit. Till exempel anses de med kreditpoäng under 640 i allmänhet vara subprime-låntagare. Låneinstituten tar ofta ut ränta på subprime-bolån till en högre ränta än ett konventionellt bolån för att kompensera sig själva för att de bär mer risk. De kan också kräva en kortare återbetalningstid eller en medundertecknare för låntagare med låg kreditpoäng. Omvänt anses en kreditpoäng på 700 eller högre generellt sett vara bra och kan resultera i att en låntagare får en lägre ränta, vilket resulterar i att de betalar mindre pengar i ränta under lånets löptid.

Varje kreditgivare definierar sina egna intervall för kreditpoäng, men vid beräkning av en kreditpoäng använder en kreditupplysningsbyrå fem huvudfaktorer: betalningshistorik, totalt skuldbelopp, längd på kredithistorik, kredittyper och ny kredit. Konsumenter kan ha höga poäng genom att ha en lång historia av att betala sina räkningar i tid och hålla sin skuld låg.