Analisi del credito giudicante

Che cos'è l'analisi del credito giudicante?

L'analisi del credito giudicante è un metodo per approvare o negare il credito basato sul giudizio del prestatore piuttosto che su un particolare modello di punteggio del credito . L'analisi del credito giudicante comporta la valutazione della domanda del mutuatario e l'utilizzo dell'esperienza precedente nel trattare con richiedenti simili per determinare l'approvazione del credito. Questo processo evita di utilizzare algoritmi o processi empirici per determinare le approvazioni.

Scomposizione dell'analisi del credito giudicante

L'analisi del credito giudicante è utilizzata principalmente dalle banche più piccole. Mentre le grandi banche hanno spesso processi di credito più automatizzati, a causa del volume di domande che ricevono, le banche più piccole utilizzeranno l'analisi del credito giudicante, poiché per loro non è economico sviluppare un sistema di punteggio del credito o assumere una terza parte per stabilire i punteggi del credito. L'analisi del credito giudicante è unica nel suo approccio e si basa su standard tradizionali di analisi del credito, come la cronologia dei pagamenti, i riferimenti bancari, l'età e altri elementi. Questi sono valutati e ponderati per fornire un punteggio di credito complessivo, utilizzato dall'emittente del credito.

Diversi tipi di punteggi di credito

Sebbene l'analisi del credito giudicante funzioni bene per le banche più piccole, la maggior parte delle persone ha più familiarità con il concetto di punteggio di credito e più comunemente lo associa alla FICO o alla Fair Isaac Corporation, che ha creato il modello di punteggio di credito più comunemente utilizzato. Banche e istituti di credito su larga scala utilizzano un modello di punteggio di credito che utilizza un numero statistico per valutare l'affidabilità creditizia di un consumatore. Gli istituti di credito utilizzano quindi i punteggi di credito per valutare la probabilità che un individuo ripaghi i propri debiti. Il punteggio di credito di una persona varia da 300 a 850. Più alto è il punteggio, più una persona è considerata finanziariamente affidabile. Sebbene esistano altri sistemi di credit scoring, il punteggio FICO è di gran lunga il più comunemente utilizzato.

Un punteggio di credito gioca un ruolo chiave nella decisione di un prestatore di offrire credito. Ad esempio, quelli con punteggi di credito inferiori a 640 sono generalmente considerati mutuatari subprime. Gli istituti di credito spesso addebitano interessi sui mutui subprime a un tasso superiore a un mutuo convenzionale per compensare se stessi per il rischio maggiore. Potrebbero anche richiedere un termine di rimborso più breve o un cofirmatario per i mutuatari con un punteggio di credito basso. Al contrario, un punteggio di credito di 700 o superiore è generalmente considerato buono e può comportare che un mutuatario riceva un tasso di interesse più basso, il che si traduce in un pagamento inferiore di interessi per tutta la durata del prestito.

Ogni creditore definisce i propri intervalli per i punteggi di credito, ma quando calcola un punteggio di credito, un'agenzia di credito utilizza cinque fattori principali: cronologia dei pagamenti, importo totale dovuto, durata della storia creditizia, tipi di credito e nuovo credito. I consumatori possono ottenere punteggi elevati mantenendo una lunga storia di pagamento delle bollette in tempo e mantenendo basso il debito.