階層型アカウント

##段階的レートのアカウントとは何ですか？

保有する資金の額に応じて、さまざまな利率を支払う銀行口座です。どのタイプのアカウントでもかまいませんが、通常はマネーマーケットまたは貯蓄アカウントのいずれかです。

銀行を節約し、忠実であり続けることを奨励するために、より大きな残高に対してより高い金利を提供します。

##階層型アカウントの仕組み

段階的金利の口座は、さまざまなレベルの口座貯蓄に対してさまざまな、または「段階的」な金利を提供し、残高とともに金利を引き上げることによって機能します。

たとえば、銀行は、マネーマーケットアカウントに5つの固定金利階層を提供する場合があります。これらはすべて、初期預金の金額にリンクされています。最低ティア、つまり金利は、残高が0ドルと2,500ドルの場合です。次に、より重要な4つの数字に入ると、金利は.05パーセントポイント上昇します。 5桁の天びんの場合はさらに0.05％増加し、6桁の障壁を破る天びんの場合はさらに0.05％増加します。そして、$ 500,000以上を維持すると、すべての中で最も高い金利を獲得できます。

他の銀行は、金利を参照レートまたはベンチマークに結び付けて、より高い口座残高に対してより大きなスプレッドを提供する場合があります。

段階的レートのアカウントでは、多くの場合、最小の残高を開設し、最小の1日の金額を維持するか、最小の月間取引量を維持する必要があります。たとえば、銀行は、毎月の取引が頻繁な口座に特に高い金利を提供する場合があります。この状況では、銀行は、1日の残高が最小額を下回った場合、または許容トランザクション数を超えた場合に、アカウントに支払われるより高い利息を相殺するのに十分な手数料収入を生み出すことに賭けています。

##特別な考慮事項

預金者を引き付け、既存の口座保有者がより多くの金額を預金することを奨励するように設計されています。 5桁および6桁の金額になると、銀行は、金融サービス会社や投資運用会社、およびマネーマーケットファンドや国債ファンドなどの低リスクの投資オプションと競合していることを知っています。したがって、同等のレベルで収益を提供する必要があります。

しかし、最終的には、商業銀行の主なビジネスソースは、口座保有者によって預け入れられたお金を貸し出す慣行です。デフォルト率が低く、銀行が口座保有者に支払うよりも高い金利をローンで稼ぐことができる場合、銀行は利益を上げます。

この文脈では、銀行は、一方では顧客を引き付ける必要性のバランスを取り、他方では自身の収益性を維持する必要があります。このため、銀行が提供する金利が、その口座に関連付けられた手数料スケジュールが特に高価でない限り、ローンに請求される金利とほぼ一致する可能性はほとんどありません。

###銀行の収益性

銀行が預金者に支払うものと借り手に請求するものとの利息の差は、純利息マージンとして知られています。これは、銀行の収益性を評価するための重要な指標です。そのため、金融アナリストは注意深く監視しています。

##段階的レートのアカウントの例

故郷の都市にいくつかの支店を持つ国立銀行であるXYZFinancialの長年の顧客です。ある日、彼女はXYZから、銀行が段階的な金利構造の新しい普通預金口座を提供していることを示す通知を受け取りました。

この段階的金利口座の条件の下で、預金者は、口座に保持されている金額に応じて、預金の金利を引き上げる権利があります。ただし、XYZは固定金利を提供するのではなく、プライムレートに対するスプレッドに基づいて計算された変動金利を提供します。

たとえば、10,000ドルから50,000ドルの預金の場合、XYZはプライムレートに0.25％を加えたレートを提供します。 50,000ドルから100,000ドルの預金の場合、レートはプライムプラス0.50％です。 $ 100,000〜 $ 500,000の預金の場合、レートはプライムプラス.75％です。最後に、$ 500,000を超える預金の場合、レートはプライムプラス1％です。

エマは、この新しいインセンティブプログラムは、顧客、特に口座残高が比較的多い顧客を引き付けて維持するためのXYZによる取り組みである可能性が高いと正しく推論しています。さらに、彼女は、銀行が正の純利ざやを維持するために、より高い金利でこれらの預金を貸し出すことができる可能性が高いことを認識しています。追加の取引手数料と月額料金は、銀行の追加の収入源を追加します。

##ハイライト

-段階的金利口座は、さまざまな口座サイズに対してエスカレートまたは「段階的」金利を提供する銀行口座です。

-銀行は顧客を引き付けて維持するために使用します。

-口座手数料と一緒に、預金を維持することは、預金者の資金を貸し出し、彼らのローンでより高い金利を生み出すことを可能にするので、ほとんどの銀行の収益性にとって不可欠です。