Differentieret konto

Hvad er en tiered-Rate-konto?

En tiered-rate-konto er en bankkonto, der betaler forskellige renter afhængigt af mængden af midlerne på den. Det kan være enhver form for konto, men normalt er det enten et pengemarked eller en opsparingskonto.

Generelt vil trindelte bankkonti tilbyde højere rentesatser for større saldi for at tilskynde kunderne til at spare og forblive loyale over for den pågældende bank.

Sådan fungerer niveaudelte konti

Tiered-rate konti fungerer ved at tilbyde forskellige eller "tiered" rentesatser for forskellige niveauer af kontoopsparing, hvilket eskalerer satserne med saldoen.

For eksempel kan en bank tilbyde fem fastforrentede niveauer på sin pengemarkedskonto, alle knyttet til, hvor meget du indbetaler på den. Det laveste niveau eller rentesats er for saldi $0 og $2.500. Så, når du kommer ind på mere betydningsfulde fire cifre, springer renten 0,05 procentpoint. Den øger yderligere 0,05 % for femcifrede saldi, og en anden for saldi, der knækker sekscifrede barriere. Og hvis du beholder $500.000 plus, scorer du den højeste rente af alle.

Andre banker kan binde deres renter til en referencerente eller benchmark og tilbyde større spænd for de højere kontosaldi.

En tiered-rate-konto kræver ofte, at en minimumsaldo skal åbnes samt et minimum dagligt beløb, der skal vedligeholdes, eller et minimum månedligt antal transaktioner. For eksempel kan en bank tilbyde en særlig høj rente for konti med hyppige månedlige transaktioner. I denne situation satser banken på, at den vil generere nok gebyrindtægter - hvis din daglige saldo falder under minimumsniveauet, eller du overstiger antallet af tilladte transaktioner - til at udligne den højere rente, der betales på kontoen.

Særlige overvejelser

Tier-rate konti er designet til at tiltrække større indskydere og til at tilskynde eksisterende kontohavere til at indskyde større beløb. Når det kommer til fem- og sekscifrede beløb, ved bankerne, at de konkurrerer med finansielle servicevirksomheder og investeringsforvaltningsselskaber og med investeringsmuligheder med lav risiko som pengemarkedsfonde eller statsobligationsfonde. Så de skal tilbyde afkast på et sammenligneligt niveau.

I sidste ende er den vigtigste forretningskilde for kommercielle banker imidlertid praksis med at udlåne de penge, som kontohaverne har indskudt. Hvis misligholdelsesraterne er lave, og banken kan tjene en højere rente på deres lån, end de betaler til deres kontohavere, vil banken være rentabel.

I denne sammenhæng skal bankerne på den ene side afbalancere behovet for at tiltrække kunder og på den anden side opretholde deres egen lønsomhed. Af denne grund er det meget usandsynligt, at de renter, som en bank tilbyder, vil være tæt på at matche de renter, der opkræves på deres lån - medmindre gebyrplanen forbundet med den konto er særlig dyr.

Bankindtjening

Forskellen i renter mellem, hvad en bank betaler til sine indskydere, og hvad den opkræver til sine låntagere, er kendt som dens nettorentemargin. Dette er en nøglefaktor til at vurdere en banks rentabilitet. Som sådan overvåges det nøje af finansanalytikere.

Eksempel på en tiered-Rate-konto

Emma er en mangeårig kunde hos XYZ Financial, en nationalbank med flere filialer i sin hjemby. En dag modtager hun en meddelelse fra XYZ om, at banken tilbyder en ny opsparingskonto med en trindelt rentestruktur.

I henhold til vilkårene for denne differentieret rentekonto er indskydere berettiget til at eskalere renten på deres indskud afhængigt af mængden af penge på deres konto. I stedet for at give faste renter tilbyder XYZ imidlertid variable renter beregnet ud fra et spænd i forhold til prime-renten.

For eksempel, for indskud mellem $10.000 og $50.000, tilbyder XYZ en primesats plus 0,25%; for indskud mellem $50.000 og $100.000, er kursen prime plus 0,50%; for indskud mellem $100.000 og $500.000 er kursen prime plus 0,75%; og endelig, for indskud over $500.000, er satsen prime plus 1%.

Emma begrunder korrekt, at dette nye incitamentsprogram sandsynligvis er et forsøg fra XYZ for at tiltrække og fastholde kunder, især dem med relativt store kontosaldi. Desuden erkender hun, at banken sandsynligvis er i stand til at udlåne disse indlån til højere rentesatser for at opretholde en positiv nettorentemarginal. Yderligere transaktionsgebyrer og månedlige gebyrer tilføjer en ekstra indtægtskilde for banken.

Højdepunkter

• Tiered-rate konti er bankkonti, der tilbyder eskalerende eller "tiered" renter for forskellige kontostørrelser.

• De bruges af banker til at tiltrække og fastholde kunder.

• Sammen med kontogebyrer er opretholdelse af indlån afgørende for de fleste bankers rentabilitet, fordi det sætter dem i stand til at udlåne indskydernes midler og generere højere renter på deres lån.