حساب معدل متدرج
ما هو حساب المعدل المتدرج؟
الحساب ذو السعر المتدرج هو حساب بنكي يدفع معدلات فائدة مختلفة ، اعتمادًا على مبلغ الأموال المحتفظ بها فيه. يمكن أن يكون أي نوع من الحسابات ولكنه عادة ما يكون إما حسابًا لسوق المال أو حساب توفير.
بشكل عام ، ستقدم الحسابات المصرفية ذات الأسعار المتدرجة معدلات فائدة أعلى للأرصدة الأكبر ، من أجل تشجيع العملاء على الادخار والبقاء مخلصين للبنك المعني.
كيف تعمل حسابات المعدلات المتدرجة
تعمل حسابات المعدل المتدرج من خلال تقديم معدلات فائدة مختلفة أو "متدرجة" لمستويات مختلفة من مدخرات الحساب ، مما يؤدي إلى تصعيد المعدلات مع الرصيد.
على سبيل المثال ، قد يقدم أحد البنوك خمسة مستويات ذات معدل فائدة ثابت على حساب سوق المال الخاص به ، وكلها مرتبطة بكمية إيداعك الأولي. أدنى مستوى ، أو معدل الفائدة ، هو للأرصدة 0 دولار و 2500 دولار. ثم ، بمجرد الوصول إلى أربعة أرقام أكثر أهمية ، يقفز سعر الفائدة 0.05 نقطة مئوية. يزيد بنسبة 0.05٪ أخرى للأرصدة المكونة من خمسة أرقام ، وأخرى للأرصدة التي تكسر حاجز الستة أرقام. وإذا احتفظت بما يزيد عن 500000 دولار ، فستحصل على أعلى معدل فائدة على الإطلاق.
قد تربط البنوك الأخرى أسعار الفائدة الخاصة بها بمعدل مرجعي أو معيار مرجعي ، مما يوفر هوامش أكبر لأرصدة الحسابات الأعلى.
غالبًا ما يتطلب الحساب ذو السعر المتدرج فتح حد أدنى من الرصيد بالإضافة إلى حد أدنى للمبلغ اليومي يجب الحفاظ عليه ، أو حد أدنى شهريًا من المعاملات. على سبيل المثال ، قد يقدم البنك سعر فائدة مرتفع بشكل خاص للحسابات ذات المعاملات الشهرية المتكررة. في هذه الحالة ، يراهن البنك على أنه سيحقق إيرادات كافية من الرسوم - إذا انخفض رصيدك اليومي عن الحد الأدنى ، أو تجاوزت عدد المعاملات المسموح بها - لتعويض الفائدة الأعلى المدفوعة على الحساب.
إعتبارات خاصة
تم تصميم الحسابات ذات الأسعار المتدرجة لجذب أكبر المودعين ولتشجيع أصحاب الحسابات الحاليين على إيداع مبالغ أكبر. عندما يتعلق الأمر بالمبالغ المكونة من خمسة وستة أرقام ، فإن البنوك تعلم أنها تتنافس مع شركات الخدمات المالية وشركات إدارة الاستثمار ، ومع خيارات الاستثمار منخفضة المخاطر مثل صناديق أسواق المال أو صناديق السندات الحكومية. لذلك عليهم أن يقدموا عوائد بمستوى مماثل.
ومع ذلك ، فإن المصدر الرئيسي لأعمال البنوك التجارية في نهاية المطاف هو ممارسة إقراض الأموال المودعة من قبل أصحاب الحسابات. إذا كانت معدلات التخلف عن السداد منخفضة ويمكن للبنك أن يكسب معدل فائدة أعلى على قروضه مما يدفع لأصحاب حساباتهم ، فسيكون البنك مربحًا.
في هذا السياق ، تحتاج البنوك إلى تحقيق التوازن بين الحاجة إلى جذب العملاء من ناحية مع الحفاظ على ربحيتها من ناحية أخرى. لهذا السبب ، من المستبعد جدًا أن تكون أسعار الفائدة التي يقدمها البنك قريبة من مطابقة أسعار الفائدة المفروضة على قروضه - إلا إذا كان جدول الرسوم المرتبط بهذا الحساب باهظ التكلفة بشكل خاص.
الربحية المصرفية
يُعرف الفرق في الفائدة بين ما يدفعه البنك لمودعيه وما يفرضه على المقترضين بهامش الفائدة الصافي. هذا مقياس رئيسي لتقييم ربحية البنك. على هذا النحو ، فإنه يراقب عن كثب من قبل المحللين الماليين.
مثال على حساب معدل متدرج
إيما هي عميل قديم في XYZ Financial ، وهو بنك وطني له عدة فروع في مدينتها الأم. ذات يوم ، تلقت إشعارًا من XYZ يشير إلى أن البنك يقدم حساب توفير جديد بهيكل معدل فائدة متدرج.
بموجب شروط هذا الحساب ذي السعر المتدرج ، يحق للمودعين تصعيد أسعار الفائدة على ودائعهم اعتمادًا على مبلغ الأموال المحتفظ بها في حسابهم. بدلاً من تقديم أسعار فائدة ثابتة ، تقدم XYZ أسعارًا متغيرة محسوبة على أساس فرق السعر مقابل سعر الفائدة الأساسي.
على سبيل المثال ، بالنسبة للودائع التي تتراوح بين 10000 و 50000 دولار ، تقدم XYZ معدل رئيسي زائد 0.25٪ ؛ بالنسبة للودائع التي تتراوح بين 50000 دولار و 100000 دولار ، يكون المعدل أساسي زائد 0.50٪ ؛ بالنسبة للودائع التي تتراوح بين 100000 و 500000 دولار أمريكي ، يكون المعدل أعلى من 75٪ ؛ وأخيرًا ، بالنسبة للودائع التي تزيد عن 500000 دولار ، يكون المعدل رئيسيًا زائد 1٪.
توضح Emma بشكل صحيح أن برنامج الحوافز الجديد هذا من المحتمل أن يكون جهدًا من قبل XYZ لجذب العملاء والاحتفاظ بهم ، لا سيما أولئك الذين لديهم أرصدة حسابات كبيرة نسبيًا. علاوة على ذلك ، تدرك أن البنك من المحتمل أن يقرض هذه الودائع بمعدلات فائدة أعلى من أجل الحفاظ على صافي هامش الفائدة الإيجابي. تضيف رسوم المعاملات الإضافية والرسوم الشهرية مصدرًا إضافيًا للإيرادات للبنك.
يسلط الضوء
الحسابات ذات الأسعار المتدرجة هي حسابات بنكية تقدم معدلات فائدة متصاعدة أو "متدرجة" لأحجام حسابات مختلفة.
تستخدمها البنوك لجذب العملاء والاحتفاظ بهم.
إلى جانب رسوم الحساب ، يعد الاحتفاظ بالودائع أمرًا ضروريًا لتحقيق ربحية معظم البنوك لأنه يمكّنها من إقراض أموال المودعين وتوليد معدلات فائدة أعلى على قروضهم.
