Rachunek wielopoziomowy

Co to jest konto wielopoziomowe?

Rachunek wielopoziomowy to konto bankowe, które płaci różne oprocentowanie , w zależności od ilości przechowywanych na nim środków. Może to być dowolny rodzaj konta, ale zazwyczaj jest to konto rynku pieniężnego lub konto oszczędnościowe.

Ogólnie rzecz biorąc, rachunki bankowe o zróżnicowanym oprocentowaniu oferują wyższe oprocentowanie dla większych sald, aby zachęcić klientów do oszczędzania i pozostania lojalnym wobec danego banku.

Jak działają konta o zróżnicowanym oprocentowaniu

Rachunki wielopoziomowe działają poprzez oferowanie różnych lub „poziomowych” stóp procentowych dla różnych poziomów oszczędności na koncie, zwiększając stawki wraz z saldem.

Na przykład bank może oferować pięć poziomów o stałym oprocentowaniu na swoim koncie rynku pieniężnego, wszystkie powiązane z wysokością depozytu. Najniższy poziom lub stopa procentowa dotyczy sald 0 USD i 2500 USD. Następnie, gdy dojdziesz do bardziej znaczących czterech liczb, stopa procentowa podskakuje o 0,05 punktu procentowego. Zwiększa o kolejne 0,05% dla sald pięciocyfrowych i kolejne dla sald, które przełamują barierę sześciocyfrową. A jeśli zatrzymasz 500 000 $ plus, uzyskasz najwyższą stopę procentową ze wszystkich.

Inne banki mogą powiązać swoje stopy procentowe ze stopą referencyjną lub benchmarkiem,. oferując większe spready dla wyższych sald rachunków.

Rachunek wielopoziomowy często wymaga otwarcia minimalnego salda,. a także utrzymania minimalnej kwoty dziennej lub minimalnego miesięcznego wolumenu transakcji. Na przykład bank może oferować szczególnie wysokie oprocentowanie dla kont z częstymi miesięcznymi transakcjami. W takiej sytuacji bank obstawia, że wygeneruje wystarczające przychody z opłat – jeśli Twoje dzienne saldo spadnie poniżej minimum lub przekroczysz dopuszczalną liczbę transakcji – aby zrekompensować wyższe odsetki zapłacone na koncie.

Uwagi specjalne

Rachunki o zróżnicowanym oprocentowaniu mają na celu przyciągnięcie większych deponentów i zachęcenie obecnych posiadaczy kont do wpłacania większych sum. Jeśli chodzi o kwoty pięcio- i sześciocyfrowe, banki wiedzą, że konkurują z firmami świadczącymi usługi finansowe i zarządzającymi inwestycjami oraz z opcjami inwestycyjnymi o niskim ryzyku, takimi jak fundusze rynku pieniężnego lub fundusze obligacji rządowych. Muszą więc oferować zwroty na porównywalnym poziomie.

Ostatecznie jednak głównym źródłem biznesu dla banków komercyjnych jest praktyka pożyczania pieniędzy zdeponowanych przez posiadaczy kont. Jeśli stopy niewykonania zobowiązania są niskie, a bank może uzyskać wyższe oprocentowanie od swoich kredytów niż płaci posiadaczom rachunków, wówczas bank będzie rentowny.

W tym kontekście banki muszą z jednej strony zrównoważyć potrzebę przyciągania klientów, az drugiej utrzymać własną rentowność. Z tego powodu jest bardzo mało prawdopodobne, że oprocentowanie przez bank będzie zbliżone do oprocentowania kredytów – chyba że harmonogram opłat związany z tym kontem jest szczególnie kosztowny.

Rentowność bankowości

Różnica w oprocentowaniu między tym, co bank płaci swoim deponentom, a tym, co pobiera od swoich kredytobiorców, nazywana jest marżą odsetkową netto. Jest to kluczowa miara oceny rentowności banku. W związku z tym jest bacznie obserwowany przez analityków finansowych.

Przykład konta wielopoziomowego

Emma jest długoletnim klientem XYZ Financial, banku krajowego z kilkoma oddziałami w jej rodzinnym mieście. Pewnego dnia otrzymuje od XYZ zawiadomienie, że bank oferuje nowe konto oszczędnościowe o wielopoziomowej strukturze oprocentowania.

Zgodnie z warunkami tego rachunku wielopoziomowego, deponenci mają prawo do podwyższania oprocentowania swoich depozytów w zależności od ilości środków zgromadzonych na ich rachunku. Jednak zamiast zapewniać stałe stopy procentowe, XYZ oferuje zmienne stawki obliczane na podstawie spreadu względem podstawowej stopy procentowej.

Na przykład w przypadku depozytów od 10 000 do 50 000 USD XYZ oferuje stawkę prime plus 0,25%; w przypadku depozytów od 50 000 do 100 000 USD stawka jest prime plus 0,50%; w przypadku depozytów od 100 000 do 500 000 USD stawka jest najlepsza plus 0,75%; i wreszcie, dla depozytów powyżej 500 000 USD stawka wynosi prime plus 1%.

Emma słusznie argumentuje, że ten nowy program motywacyjny jest prawdopodobnie wysiłkiem XYZ, aby przyciągnąć i zatrzymać klientów, szczególnie tych ze stosunkowo dużymi saldami kont. Ponadto zdaje sobie sprawę, że bank prawdopodobnie będzie w stanie pożyczyć te depozyty przy wyższych stopach procentowych w celu utrzymania dodatniej marży odsetkowej netto. Dodatkowe opłaty transakcyjne i opłaty miesięczne to dodatkowe źródło przychodów banku.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Konta o oprocentowaniu warstwowym to konta bankowe, które oferują eskalację lub „warstwowe” oprocentowanie dla różnych rozmiarów kont.

• Są wykorzystywane przez banki do pozyskiwania i zatrzymywania klientów.

• Wraz z opłatami za prowadzenie rachunku, utrzymanie depozytów jest niezbędne dla rentowności większości banków, ponieważ pozwala im pożyczać środki deponentom i generować wyższe oprocentowanie kredytów.