Tiered-Rate-konto

Vad är ett nivånivåkonto?

Ett konto med differentierad ränta är ett bankkonto som betalar olika räntor , beroende på hur mycket pengar som finns på det. Det kan vara vilken typ av konto som helst men är vanligtvis antingen en penningmarknad eller ett sparkonto.

Generellt sett kommer bankkonton med differentierade räntor att erbjuda högre räntor för större saldon, för att uppmuntra kunder att spara och förbli lojala mot banken i fråga.

Hur nivånivåkonton fungerar

Delade räntekonton fungerar genom att erbjuda olika, eller "lagrade", räntor för olika nivåer av kontosparande, vilket eskalerar räntorna med saldot.

Till exempel kan en bank erbjuda fem fasträntenivåer på sitt penningmarknadskonto, alla kopplade till hur mycket du sätter in på det. Den lägsta nivån, eller räntan, är för saldon $0 och $2 500. Sedan, när du väl kommer in på mer betydande fyra siffror, hoppar räntan med 0,05 procentenheter. Den ökar ytterligare 0,05 % för femsiffriga saldon, och ytterligare en för saldon som spränger sexsiffriga barriären. Och om du behåller $500 000 plus får du den högsta räntan av alla.

Andra banker kan binda sina räntor till en referensränta eller riktmärke och erbjuda större spreadar för de högre kontosaldona.

Ett konto med differentierad ränta kräver ofta att ett minsta saldo öppnas samt ett minsta dagligt belopp som ska bibehållas, eller en lägsta månatlig volym av transaktioner. Till exempel kan en bank erbjuda en särskilt hög ränta för konton med frekventa månatliga transaktioner. I den här situationen satsar banken på att den kommer att generera tillräckligt med avgiftsintäkter – om ditt dagliga saldo faller under miniminivån eller om du överskrider antalet tillåtna transaktioner – för att kompensera för den högre räntan som betalas på kontot.

Särskilda överväganden

Tier-rate-konton är utformade för att attrahera större insättare och för att uppmuntra befintliga kontoinnehavare att sätta in större summor. När det gäller fem- och sexsiffriga summor vet bankerna att de konkurrerar med finansiella tjänsteföretag och investeringsförvaltningsbolag och med investeringsalternativ med låg risk som penningmarknadsfonder eller statsobligationsfonder. Så de måste erbjuda avkastning på en jämförbar nivå.

I slutändan är dock den huvudsakliga affärskällan för affärsbanker praxis att låna ut pengar som kontoinnehavare har satt in. Om fallissemanget är lågt och banken kan tjäna en högre ränta på sina lån än de betalar till sina kontoinnehavare, kommer banken att vara lönsam.

I detta sammanhang måste bankerna balansera behovet av att attrahera kunder å ena sidan samtidigt som den behåller sin egen lönsamhet å andra sidan. Av denna anledning är det mycket osannolikt att räntorna som erbjuds av en bank kommer att vara nära att matcha de räntor som tas ut på deras lån – om inte avgiftsschemat för det kontot är särskilt dyrt.

Bankens lönsamhet

Skillnaden i ränta mellan vad en bank betalar till sina insättare och vad den tar ut av sina låntagare kallas dess räntenettomarginal. Detta är ett nyckelmått för att bedöma en banks lönsamhet. Som sådan övervakas den noga av finansanalytiker.

Exempel på ett nivånivåkonto

Emma är en långvarig kund hos XYZ Financial, en nationell bank med flera filialer i sin hemstad. En dag får hon ett meddelande från XYZ om att banken erbjuder ett nytt sparkonto med en räntestruktur.

Enligt villkoren för detta nivåbaserade räntekonto har insättare rätt att eskalera räntorna på sina insättningar beroende på hur mycket pengar som finns på deras konto. Istället för att tillhandahålla fasta räntor erbjuder XYZ dock rörliga räntor som beräknas baserat på en spread mot prime-räntan.

Till exempel, för insättningar mellan $10 000 och $50 000, erbjuder XYZ en ränta på prime plus 0,25%; för insättningar mellan 50 000 $ och 100 000 $ är kursen prime plus 0,50 %; för insättningar mellan 100 000 $ och 500 000 $ är kursen prime plus 0,75 %; och slutligen, för insättningar över 500 000 USD är räntan prime plus 1%.

Emma resonerar korrekt att detta nya incitamentsprogram sannolikt är ett försök från XYZ för att attrahera och behålla kunder, särskilt de med relativt stora kontosaldon. Dessutom inser hon att banken sannolikt kan låna ut dessa inlåning till högre räntor för att upprätthålla en positiv räntenettomarginal. Ytterligare transaktionsavgifter och månadsavgifter lägger till en extra inkomstkälla för banken.

Höjdpunkter

• Tiered-rate-konton är bankkonton som erbjuder eskalerande eller "tiered" räntor för olika kontostorlekar.

– De används av banker för att attrahera och behålla kunder.

– Tillsammans med kontoavgifter är upprätthållande av insättningar väsentligt för de flesta bankers lönsamhet eftersom det gör det möjligt för dem att låna ut insättarnas medel och generera högre räntor på sina lån.