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銀行

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##銀行とは何ですか?

銀行は、預金の受け取りと融資を行うことを許可された金融機関です。銀行はまた、富の管理、外貨両替、安全な預金ボックスなどの金融サービスを提供する場合があります。リテール銀行、商業銀行または法人銀行、投資銀行など、さまざまな種類の銀行があります。ほとんどの国では、銀行は国の政府または中央銀行によって規制されています。

##銀行を理解する

銀行は、消費者と企業の両方に不可欠なサービスを提供するため、経済の非常に重要な部分です。金融サービスプロバイダーとして、彼らはあなたにあなたの現金を保管するための安全な場所を提供します。小切手や普通預金、譲渡性預金(CD)などのさまざまな種類の口座を通じて、預金、引き出し、小切手による書き込み、請求書の支払いなどの日常的な銀行取引を行うことができます。また、あなたのお金を節約し、あなたの投資に関心を集めることができます。ほとんどの銀行口座に保管されているお金は、連邦預金保険公社(FDIC)によって連邦保険がかけられており、個人の預金者は最大250,000ドル、共同で保有する預金は最大500,000ドルです。

銀行はまた、人々や企業に信用の機会を提供します。銀行は、銀行に預け入れたお金(短期現金)を、自動車ローン、クレジットカード、住宅ローン、その他の債務手段などの長期債務のために他の人に貸し出します。このプロセスは、市場に流動性を生み出すのに役立ちます。これにより、お金が生まれ、供給が継続されます。

他のビジネスと同じように、銀行の目標はその所有者のために利益を上げることです。ほとんどの銀行にとって、所有者は彼らの株主です。銀行は、貯蓄車を使用する人々に支払うよりも、借り手に発行するローンやその他の債務に多くの利子を課すことによってこれを行います。簡単な例として、普通預金口座に1%の利息を支払い、ローンに6%の利息を請求する銀行は、所有者に5%の粗利益をもたらします。

銀行は、普通預金口座に支払うよりも多くの利子を借り手に請求することで利益を上げます。

銀行の規模は、小規模なコミュニティベースの金融機関から大規模な商業銀行まで、銀行がどこにあり、誰にサービスを提供しているかによって決まります。 FDICによると、2021年の時点で米国には4,200をわずかに超えるFDIC保険付き商業銀行がありました。この数には、国立銀行、公認銀行、商業銀行、およびその他の金融機関が含まれます。従来の銀行は実店舗とオンラインプレゼンスの両方を提供していますが、オンラインのみの銀行の新しいトレンドは2010年代初頭に現れました。これらの銀行は、消費者に高い金利と低い手数料を提供することがよくあります利便性、金利、および手数料は、消費者が優先銀行を決定するのに役立ついくつかの要因です。

##銀行はどのように規制されていますか?

2008年の世界的な金融危機の後、米国の銀行は厳しい監視下に置かれました。米国の銀行は、州または国レベルで規制されています。構造によっては、両方のレベルで規制される場合があります。州の銀行は、州の銀行部門または金融機関の部門によって規制されています。この機関は一般に、許可された慣行、銀行が請求できる利息の額、銀行の監査と検査などの問題を規制する責任があります。

国立銀行は、通貨監督庁(OCC)によって規制されています。 OCC規制は、主に銀行の資本レベル、資産の質、流動性を対象としています。上記のように、FDIC保険に加入している銀行は、FDICによってさらに規制されています。

ウォールストリート改革および消費者保護法は、金融危機後の米国の金融システムのリスクを軽減することを目的として、2010年に可決されました。この法律の下で、大手銀行は、困難な経済状況下で事業を継続するのに十分な資本を持っていると評価されます。この年次評価は、ストレステストと呼ばれます。

##銀行の種類

リテール銀行は特にリテール消費者を扱っていますが、一部のグローバルな金融サービス会社にはリテールバンキング部門とコマーシャルバンキング部門の両方があります。これらの銀行は一般の人々にサービスを提供しており、個人または一般の銀行機関とも呼ばれます。リテール銀行は、小切手や普通預金、ローンや住宅ローンのサービス、自動車の融資、当座貸越保護などの短期ローンなどのサービスを提供しています。多くの大手リテール銀行も、顧客にクレジットカードや両替サービスを提供している場合があります。大規模なリテール銀行は、プライベートバンキングやウェルスマネジメントなどの専門サービスを利用して、富裕層に対応することもよくあります。リテールバンクの例には、TD銀行やシティバンクが含まれます。

商業銀行または法人銀行は、中小企業の経営者から大企業まで、ビジネスクライアントに専門的なサービスを提供しています。これらの銀行は、日常のビジネスバンキングに加えて、クレジットサービス、現金管理商業用不動産サービス、雇用者サービス、貿易金融などのサービスもクライアントに提供しています。 JPMorganChaseとBankofAmericaは、商業銀行の2つの人気のある例ですが、どちらにも大規模なリテールバンキング部門があります。

投資銀行は、企業顧客に複雑なサービスや、 M&A(M&A)活動の引受や支援などの金融取引を提供することに重点を置いています。そのため、これらの取引のほとんどでは、主に金融仲介業者として知られています。クライアントは通常、大企業、他の金融機関、年金基金、政府、ヘッジファンドなど多岐にわたります。モルガンスタンレーとゴールドマンサックスは、米国の投資銀行の例です。

上記の銀行とは異なり、中央銀行は市場ベースではなく、一般の人々と直接取引していません。代わりに、彼らは主に通貨の安定、インフレと金融政策の管理、そして国のマネーサプライの監督に責任があります。また、加盟銀行の資本および準備預金の要件も規制しています。世界の主要な中央銀行には、米国連邦準備銀行、欧州中央銀行、イングランド銀行、日本銀行、スイス国立銀行、中国人民銀行などがあります。

##銀行対。信用組合

信用組合の規模は、コミュニティベースの小規模な組織から、全国に数千の支店を持つ大規模な組織までさまざまです。銀行と同じように、信用組合は、一般的に会員と呼ばれる顧客に定期的な金融サービスを提供しています。これらのサービスには、預金、引き出し、および基本的なクレジットサービスが含まれます。

しかし、2つの間にいくつかの固有の違いがあります。銀行は利益重視の組織ですが、信用組合は伝統的にボランティアによって運営されている非営利団体です。参加者によって作成、所有、運営されており、通常は免税です。メンバーは協同組合で株式を購入し、そのお金は信用組合のクレジットサービスを提供するために一緒にプールされます。彼らは小規模な事業体であるため、銀行に比べて限られた範囲のサービスを提供する傾向があります。また、場所が少なく、現金自動預け払い機(ATM)もあります。

##結論

さまざまなレベルのサービスと商品を提供する銀行には多くの種類があり、事実上あらゆる銀行のニーズを満たすことができます。少し調べて比較することで、お金の保護、信用の確立、支払い、ローンの申し込み、資金の受け取り、退職、緊急事態、住宅購入などの将来のニーズに備えたお金の節約に最適なものを見つけることができます。

##ハイライト

-ほとんどの国では、銀行は国の政府または中央銀行によって規制されています。

-銀行は、預金の受け取りと融資を行うことを許可された金融機関です。

-銀行には、リテール銀行、商業銀行、投資銀行など、いくつかの種類があります。

##よくある質問

###リテール銀行、信用組合、または商業銀行を選択する必要がありますか?

ビジネスアカウントと個人アカウントの両方を同じ銀行に保管するのか、それとも別々の銀行に保管するのかを検討する必要があります。顧客向けの基本的な銀行サービスを提供するリテール銀行は、日常の銀行業務に最適です。物理的な建物がある従来の銀行、または銀行の支店を物理的に訪問したくない、または訪問する必要がない場合はオンライン銀行を選択できます。非営利団体であり、一般的な雇用主、労働組合、または専門家の関心を持つ人々のニーズに応えるために利用できるクレジットユニオン検討することができます。

###銀行以外の口座には保険がかけられていますか?

証券投資者保護公社(SIPC)の使命は、メンバーの証券会社が破綻した場合に現金と証券を回収することです。 SIPCは、議会が1970年に設立した非営利法人です。SIPCは、米国内のすべての登録証券会社の顧客を保護します。これは、証券会社が保有する株式および債券(証券)および現金に適用されます。証券会社が破綻したり突然閉鎖したりすることはめったにありませんが、これが発生した場合、SIPCは清算を通じて会社を閉鎖し、投資家を保護できる請求プロセスを確立します。 SIPCは、最大500,000ドルの証券でアカウントを保護します。これには、アカウントの現金での$250,000の制限が含まれます。このリンクには、登録されているすべてのSIPCメンバーのリストが表示されます。

###銀行の選択には、他にどのような要素がありますか?

バンクサイズは別の考慮事項です。大規模なリテール銀行は、多くの場合、有名な有名銀行であり、米国全土に拠点があります。これは、仕事や休暇で頻繁に旅行する場合に便利です。不在のときは資金に簡単にアクセスでき、外国のATM手数料を回避できる可能性があります。そうでない場合は、小規模な銀行がよりパーソナライズされたカスタマーサービスと好みの商品を提供することに気付くかもしれません。たとえば、コミュニティバンクは、預金やローンを現地で受け取るため、よりパーソナライズされた銀行関係を提供できます。実店舗のある銀行を選択する場合は、便利な場所を選択してください。経済的な緊急事態が発生した場合、現金を受け取るために長距離を移動する必要はありません。選択している銀行がクレジットカード、ローン、金庫などの他のサービスを提供しているかどうかを確認してください。一部の銀行では、便利なスマートフォンアプリも提供しています。銀行は、ローンの利息に加えて、毎月の維持費、当座貸越手数料、および電信送金手数料を請求します。一部の大手銀行は2022年に当座貸越手数料を廃止する動きを見せているため、これは重要な考慮事項となる可能性があります。

###銀行で自分のお金が安全であることをどうやって知ることができますか?

連邦預金保険公社(FDIC)は、米国の金融システムに対する安定性と国民の信頼を維持するために議会によって設立された独立機関です。 FDICは預金に保険をかけます。安全性と消費者保護のために銀行を監督および検査します。標準的な保険金額は、口座所有権のカテゴリーごとに、預金者1人あたり、被保険銀行1人あたり250,000ドルです。この保険を購入する必要はありません。FDICが保証する銀行に預金を開くと、自動的に補償されます。このサイトは、FDICが保証する銀行や支店を見つけるのに役立ちます。