Conta de taxa em camadas
O que Ă© uma conta de taxa escalonada?
Uma conta de taxa escalonada é uma conta bancária que paga taxas de juros diferentes,. dependendo do valor dos fundos nela contidos. Pode ser qualquer tipo de conta, mas geralmente é um mercado monetário ou uma conta poupança.
Geralmente, as contas bancárias com taxas diferenciadas oferecem taxas de juros mais altas para saldos maiores, a fim de incentivar os clientes a economizar e permanecer fiéis ao banco em questão.
Como funcionam as contas de taxa em camadas
As contas com taxas escalonadas funcionam oferecendo taxas de juros diferentes, ou "estratificadas", para diferentes nĂveis de poupança da conta, aumentando as taxas com o saldo.
Por exemplo, um banco pode oferecer cinco nĂveis de taxa de juros fixa em sua conta do mercado monetário, todos vinculados a quanto vocĂŞ deposita nela. O nĂvel mais baixo, ou taxa de juros, Ă© para saldos de US$ 0 e US$ 2.500. EntĂŁo, uma vez que vocĂŞ entra em quatro algarismos mais significativos, a taxa de juros salta 0,05 pontos percentuais. Ele aumenta outros 0,05% para saldos de cinco dĂgitos e outro para saldos que quebram a barreira de seis dĂgitos. E se vocĂŞ mantiver mais de US$ 500.000, terá a maior taxa de juros de todas.
Outros bancos podem amarrar suas taxas de juros a uma taxa de referĂŞncia ou benchmark,. oferecendo spreads maiores para os saldos mais altos das contas.
Uma conta de taxa escalonada geralmente exige um saldo mĂnimo a ser aberto, bem como um valor mĂnimo diário a ser mantido ou um volume mĂnimo mensal de transações. Por exemplo, um banco pode oferecer uma taxa de juros particularmente alta para contas com transações mensais frequentes. Nessa situação, o banco está apostando que gerará receitas de taxas suficientes – se seu saldo diário cair abaixo do mĂnimo ou vocĂŞ exceder o nĂşmero de transações permitidas – para compensar os juros mais altos pagos na conta.
Considerações Especiais
As contas com taxas diferenciadas sĂŁo projetadas para atrair depositantes maiores e incentivar os titulares de contas existentes a depositarem quantias maiores. Quando se trata de somas de cinco e seis dĂgitos, os bancos sabem que estĂŁo competindo com empresas de serviços financeiros e empresas de gestĂŁo de investimentos e com opções de investimento de baixo risco, como fundos do mercado monetário ou fundos de tĂtulos do governo. Portanto, eles tĂŞm que oferecer retornos em um nĂvel comparável.
Em última análise, no entanto, a principal fonte de negócios para os bancos comerciais é a prática de emprestar o dinheiro depositado pelos correntistas. Se as taxas de inadimplência forem baixas e o banco puder obter uma taxa de juros mais alta em seus empréstimos do que paga aos correntistas, o banco será lucrativo.
Nesse contexto, os bancos precisam equilibrar a necessidade de atrair clientes, por um lado, e manter sua própria rentabilidade, por outro. Por esse motivo, é muito improvável que as taxas de juros de um banco estejam próximas das taxas de juros cobradas em seus empréstimos – a menos que a tabela de taxas associada a essa conta seja particularmente cara.
Rentabilidade Bancária
A diferença de juros entre o que um banco paga a seus depositantes e o que cobra de seus mutuários Ă© conhecida como margem de juros lĂquida. Essa Ă© uma mĂ©trica fundamental para avaliar a lucratividade de um banco. Como tal, Ă© observado de perto pelos analistas financeiros.
Exemplo de uma conta de taxa escalonada
Emma é uma cliente de longa data do XYZ Financial, um banco nacional com várias agências em sua cidade natal. Um dia, ela recebe um aviso de XYZ indicando que o banco está oferecendo uma nova conta poupança com uma estrutura de taxas de juros escalonadas.
De acordo com os termos desta conta de taxa diferenciada, os depositantes têm o direito de aumentar as taxas de juros de seus depósitos, dependendo da quantidade de dinheiro em sua conta. Em vez de fornecer taxas de juros fixas, no entanto, XYZ oferece taxas variáveis calculadas com base em um spread em relação à taxa de juros principal.
Por exemplo, para depĂłsitos entre US$ 10.000 e US$ 50.000, XYZ oferece uma taxa de prime mais 0,25%; para depĂłsitos entre US$ 50.000 e US$ 100.000, a taxa Ă© prime mais 0,50%; para depĂłsitos entre US$ 100.000 e US$ 500.000, a taxa Ă© prime mais 0,75%; e por Ăşltimo, para depĂłsitos acima de US$ 500.000, a taxa Ă© prime mais 1%.
Emma argumenta corretamente que esse novo programa de incentivo Ă© provavelmente um esforço da XYZ para atrair e reter clientes, principalmente aqueles com saldos de contas relativamente grandes. AlĂ©m disso, ela reconhece que o banco provavelmente poderá emprestar esses depĂłsitos a taxas de juros mais altas para manter uma margem de juros lĂquida positiva. Taxas de transação adicionais e cobranças mensais adicionam uma fonte adicional de receita para o banco.
##Destaques
Contas com taxas escalonadas são contas bancárias que oferecem taxas de juros crescentes ou "hierárquicas" para diferentes tamanhos de contas.
SĂŁo utilizados pelos bancos para atrair e reter clientes.
Juntamente com as taxas de conta, a manutenção dos depósitos é essencial para a rentabilidade da maioria dos bancos, pois permite emprestar os fundos dos depositantes e gerar taxas de juros mais altas em seus empréstimos.
