Compte à taux progressif

Qu'est-ce qu'un compte à taux progressif ?

Un compte à taux progressif est un compte bancaire qui rapporte différents taux d' intérêt,. selon le montant des fonds qu'il contient. Il peut s'agir de n'importe quel type de compte, mais il s'agit généralement d'un compte du marché monétaire ou d'un compte d'épargne.

Généralement, les comptes bancaires à taux progressifs offrent des taux d'intérêt plus élevés pour les soldes plus importants, afin d'encourager les clients à épargner et à rester fidèles à la banque en question.

Comment fonctionnent les comptes à taux progressifs

Les comptes à taux progressifs fonctionnent en offrant des taux d'intérêt différents, ou "progressifs", pour différents niveaux d'épargne du compte, augmentant les taux avec le solde.

Par exemple, une banque peut proposer cinq niveaux de taux d'intérêt fixes sur son compte du marché monétaire, tous liés au montant que vous y déposez. Le niveau le plus bas, ou taux d'intérêt, est pour les soldes de 0 $ et 2 500 $. Ensuite, une fois que vous entrez dans quatre chiffres plus significatifs, le taux d'intérêt saute de 0,05 point de pourcentage. Il augmente encore de 0,05 % pour les soldes à cinq chiffres et un autre pour les soldes qui franchissent la barrière des six chiffres. Et si vous conservez plus de 500 000 $, vous obtenez le taux d'intérêt le plus élevé de tous.

D'autres banques peuvent lier leurs taux d'intérêt à un taux de référence ou à un indice de référence,. offrant des écarts plus importants pour les soldes de compte les plus élevés.

Un compte à taux progressif nécessite souvent un solde minimum à ouvrir ainsi qu'un montant minimum quotidien à maintenir, ou un volume mensuel minimum de transactions. Par exemple, une banque peut offrir un taux d'intérêt particulièrement élevé pour les comptes avec des transactions mensuelles fréquentes. Dans cette situation, la banque parie qu'elle générera suffisamment de revenus de frais - si votre solde quotidien tombe en dessous du minimum ou si vous dépassez le nombre de transactions autorisées - pour compenser les intérêts plus élevés payés sur le compte.

Considérations particulières

Les comptes à taux progressifs sont conçus pour attirer des déposants plus importants et pour encourager les titulaires de comptes existants à déposer des sommes plus importantes. Lorsqu'il s'agit de sommes à cinq ou six chiffres, les banques savent qu'elles sont en concurrence avec des sociétés de services financiers et des sociétés de gestion de placements, et avec des options d'investissement à faible risque comme les fonds du marché monétaire ou les fonds d'obligations d'État. Ils doivent donc offrir des rendements à un niveau comparable.

En fin de compte, cependant, la principale source d'activité des banques commerciales est la pratique consistant à prêter l'argent déposé par les titulaires de comptes. Si les taux de défaut sont faibles et que la banque peut gagner un taux d'intérêt plus élevé sur ses prêts qu'elle ne paie à ses titulaires de compte, alors la banque sera rentable.

Dans ce contexte, les banques doivent équilibrer le besoin d'attirer des clients d'une part tout en maintenant leur propre rentabilité d'autre part. Pour cette raison, il est très peu probable que les taux d'intérêt offerts par une banque soient proches des taux d'intérêt appliqués à leurs prêts, à moins que le barème des frais associés à ce compte ne soit particulièrement coûteux.

Rentabilité bancaire

La différence d'intérêts entre ce qu'une banque verse à ses déposants et ce qu'elle facture à ses emprunteurs s'appelle sa marge nette d'intérêt. Il s'agit d'un indicateur clé pour évaluer la rentabilité d'une banque. A ce titre, il est suivi de près par les analystes financiers.

Exemple de compte à taux progressif

Emma est une cliente de longue date de XYZ Financial, une banque nationale avec plusieurs succursales dans sa ville natale. Un jour, elle reçoit un avis de XYZ indiquant que la banque propose un nouveau compte d'épargne avec une structure de taux d'intérêt à plusieurs niveaux.

Aux termes de ce compte à taux progressif, les déposants ont le droit d'augmenter les taux d'intérêt sur leurs dépôts en fonction du montant d'argent détenu sur leur compte. Plutôt que de proposer des taux d'intérêt fixes, XYZ propose des taux variables calculés en fonction d'un écart par rapport au taux d'intérêt préférentiel.

Par exemple, pour les dépôts entre 10 000 $ et 50 000 $, XYZ propose un taux préférentiel plus 0,25 % ; pour les dépôts entre 50 000 $ et 100 000 $, le taux est le taux préférentiel plus 0,50 % ; pour les dépôts entre 100 000 $ et 500 000 $, le taux est le taux préférentiel plus 0,75 % ; et enfin, pour les dépôts supérieurs à 500 000 $, le taux est le taux préférentiel plus 1 %.

Emma raisonne correctement que ce nouveau programme incitatif est probablement un effort de XYZ pour attirer et fidéliser les clients, en particulier ceux dont les soldes de compte sont relativement importants. De plus, elle reconnaît que la banque est probablement en mesure de prêter ces dépôts à des taux d'intérêt plus élevés afin de maintenir une marge d'intérêt nette positive. Des frais de transaction supplémentaires et des frais mensuels ajoutent une source supplémentaire de revenus pour la banque.

Points forts

• Les comptes à taux progressifs sont des comptes bancaires qui offrent des taux d'intérêt croissants ou "progressifs" pour différentes tailles de compte.

• Ils sont utilisés par les banques pour attirer et fidéliser les clients.

• Avec les frais de compte, le maintien des dépôts est essentiel pour la rentabilité de la plupart des banques car il leur permet de prêter les fonds des déposants et de générer des taux d'intérêt plus élevés sur leurs prêts.