Conto a rate

Che cos'è un conto a tariffa differenziata?

Un conto a più livelli è un conto bancario che paga tassi di interesse diversi,. a seconda dell'importo dei fondi in esso detenuti. Può essere qualsiasi tipo di conto, ma di solito è un mercato monetario o un conto di risparmio.

In genere, i conti bancari a più livelli offriranno tassi di interesse più elevati per saldi più elevati, al fine di incoraggiare i clienti a risparmiare e rimanere fedeli alla banca in questione.

Come funzionano i conti a tariffa differenziata

I conti a più livelli funzionano offrendo tassi di interesse diversi o "a livelli" per diversi livelli di risparmio del conto, aumentando i tassi con il saldo.

Ad esempio, una banca potrebbe offrire cinque livelli di tasso di interesse fisso sul suo conto del mercato monetario, tutti collegati a quanto depositi in esso. Il livello più basso, o tasso di interesse, è per i saldi $ 0 e $ 2.500. Quindi, una volta entrati in quattro cifre più significative, il tasso di interesse salta di 0,05 punti percentuali. Aumenta di un altro 0,05% per i saldi a cinque cifre e un altro per i saldi che infrangono la barriera a sei cifre. E se mantieni $ 500.000 in più, ottieni il tasso di interesse più alto di tutti.

Altre banche potrebbero vincolare i propri tassi di interesse a un tasso di riferimento o benchmark,. offrendo spread più elevati per i saldi dei conti più elevati.

Un conto a più livelli spesso richiede l'apertura di un saldo minimo e il mantenimento di un importo minimo giornaliero o di un volume minimo mensile di transazioni. Ad esempio, una banca potrebbe offrire un tasso di interesse particolarmente elevato per i conti con frequenti transazioni mensili. In questa situazione, la banca scommette che genererà ricavi da commissioni sufficienti, se il saldo giornaliero scende al di sotto del minimo o supera il numero di transazioni consentite, per compensare gli interessi più elevati pagati sul conto.

Considerazioni speciali

I conti a rate sono progettati per attrarre maggiori depositanti e per incoraggiare i titolari di conti esistenti a depositare somme maggiori. Quando si tratta di somme a cinque e sei cifre, le banche sanno di essere in competizione con società di servizi finanziari e società di gestione degli investimenti e con opzioni di investimento a basso rischio come fondi del mercato monetario o fondi di titoli di stato. Quindi devono offrire rendimenti a un livello comparabile.

In definitiva, tuttavia, la principale fonte di attività per le banche commerciali è la pratica di prestare il denaro depositato dai correntisti. Se i tassi di insolvenza sono bassi e la banca può guadagnare un tasso di interesse più alto sui prestiti rispetto a quello che paga ai titolari del conto, la banca sarà redditizia.

In questo contesto, le banche devono bilanciare la necessità di attrarre clienti da un lato mantenendo la propria redditività dall'altro. Per questo motivo, è molto improbabile che i tassi di interesse offerti da una banca siano vicini a quelli applicati sui loro prestiti, a meno che il piano tariffario associato a quel conto non sia particolarmente costoso.

Redditività bancaria

La differenza di interesse tra ciò che una banca paga ai suoi depositanti e ciò che addebita ai suoi mutuatari è nota come margine di interesse netto. Questo è un parametro chiave per valutare la redditività di una banca. In quanto tale, è seguito da vicino dagli analisti finanziari.

Esempio di un conto a rate

Emma è una cliente di lunga data di XYZ Financial, una banca nazionale con diverse filiali nella sua città natale. Un giorno, riceve un avviso da XYZ che indica che la banca sta offrendo un nuovo conto di risparmio con una struttura dei tassi di interesse a più livelli.

Secondo i termini di questo conto a tassi differenziati, i depositanti hanno il diritto di aumentare i tassi di interesse sui loro depositi a seconda della quantità di denaro detenuta nel loro conto. Invece di fornire tassi di interesse fissi, tuttavia, XYZ offre tassi variabili calcolati sulla base di uno spread rispetto al tasso di interesse primario.

Ad esempio, per depositi compresi tra $ 10.000 e $ 50.000, XYZ offre un tasso di prime più 0,25%; per depositi compresi tra $ 50.000 e $ 100.000, il tasso è prime più 0,50%; per depositi compresi tra $ 100.000 e $ 500.000, il tasso è prime più 0,75%; e infine, per depositi superiori a $ 500.000, il tasso è prime più 1%.

Emma ragiona correttamente sul fatto che questo nuovo programma di incentivi è probabilmente uno sforzo di XYZ per attirare e fidelizzare i clienti, in particolare quelli con saldi di conto relativamente grandi. Inoltre, riconosce che la banca è probabilmente in grado di prestare questi depositi a tassi di interesse più elevati al fine di mantenere un margine di interesse netto positivo. Commissioni di transazione aggiuntive e addebiti mensili aggiungono un'ulteriore fonte di entrate per la banca.

Mette in risalto

• I conti con tassi a più livelli sono conti bancari che offrono tassi di interesse crescenti o "a livelli" per account di dimensioni diverse.

• Sono utilizzati dalle banche per attirare e fidelizzare i clienti.

• Insieme alle commissioni sui conti, il mantenimento dei depositi è essenziale per la redditività della maggior parte delle banche perché consente loro di prestare i fondi dei depositanti e generare tassi di interesse più elevati sui loro prestiti.