Porrastettu tili

Mikä on porrastettu tili?

Porrastettu tili on pankkitili, jolle maksetaan eri korkoja sen mukaan,. kuinka paljon varoja sillä on. Se voi olla mikä tahansa tili, mutta yleensä se on joko rahamarkkina- tai säästötili.

Yleensä porrastetun koron pankkitilit tarjoavat korkeampia korkoja suuremmille saldoille, jotta asiakkaat voivat säästää ja pysyä uskollisina kyseiselle pankille.

Kuinka porrastetun koron tilit toimivat

Porrastetun koron tilit tarjoavat erilaisia tai "porrastettuja" korkoja eritasoisille tilisäästöille ja nostavat korkoja saldon kanssa.

Esimerkiksi pankki voi tarjota rahamarkkinatililleen viisi kiinteäkorkoista tasoa, jotka kaikki liittyvät siihen, kuinka paljon talletat rahaa. Alin taso eli korko on 0 dollarin ja 2 500 dollarin saldoille. Sitten kun pääset merkittävämpään neljään numeroon, korko hyppää 0,05 prosenttiyksikköä. Se nostaa vielä 0,05 % viisinumeroisille saldoille ja toinen saldoille, jotka rikkovat kuusinumeroisen esteen. Ja jos pidät yli 500 000 dollaria, saat korkeimman koron kaikista.

Muut pankit saattavat sitoa korkonsa viitekorkoon tai vertailuarvoon,. mikä tarjoaa suurempia eroja suuremmille tilisaldoille.

Porrastettu tili vaatii usein vähimmäissaldon avaamisen sekä päivittäisen vähimmäissumman ylläpitämisen tai kuukausittaisen vähimmäismäärän tapahtumia. Esimerkiksi pankki voi tarjota erityisen korkean koron tileille, joilla on usein kuukausittaisia tapahtumia. Tässä tilanteessa pankki lyö vetoa kerryttävänsä riittävästi maksutuloja – jos päiväsaldosi putoaa vähimmäismäärän alapuolelle tai ylität sallittujen tapahtumien määrän – tilille maksetun korkeamman koron kompensoimiseksi.

Erityisiä huomioita

Porrastetun koron tilit on suunniteltu houkuttelemaan suurempia tallettajia ja rohkaisemaan olemassa olevia tilinhaltijoita tallettamaan suurempia summia. Mitä tulee viisi- ja kuusinumeroisiin summiin, pankit tietävät kilpailevansa rahoituspalveluyritysten ja sijoitusrahastoyhtiöiden sekä vähäriskisten sijoitusvaihtoehtojen, kuten rahamarkkinarahastojen tai valtion joukkovelkakirjarahastojen, kanssa. Joten heidän on tarjottava tuottoa vertailukelpoisella tasolla.

Viime kädessä liikepankkien pääasiallinen liiketoiminnan lähde on kuitenkin käytäntö lainata tilinhaltijoiden tallettamia varoja. Jos laiminlyönnit ovat alhaiset ja pankki voi ansaita lainoilleen korkeampaa korkoa kuin se maksaa tilinomistajilleen, pankki on kannattava.

Tässä yhteydessä pankkien on toisaalta tasapainotettava asiakkaiden houkuttelemisen tarve ja toisaalta säilytettävä oma kannattavuus. Tästä syystä on hyvin epätodennäköistä, että pankin tarjoamat korot ovat lähellä heidän lainoistaan veloitettavia korkoja – ellei tiliin liittyvä maksutaulukko ole erityisen kallis.

Pankkitoiminnan kannattavuus

Pankin tallettajilleen maksamien korkojen ja lainanottajiensa korkojen eroa kutsutaan nettokorkomarginaaliksi. Tämä on keskeinen mittari pankin kannattavuuden arvioinnissa. Sellaisenaan rahoitusanalyytikot seuraavat sitä tiiviisti.

Esimerkki porrastetusta tilistä

Emma on pitkäaikainen asiakas XYZ Financialissa, kansallisessa pankissa, jolla on useita konttoreja kotikaupungissaan. Eräänä päivänä hän saa XYZ:ltä ilmoituksen, jossa kerrotaan, että pankki tarjoaa uutta säästötiliä porrastetulla korkorakenteella.

Tämän porrastetun korkotilin ehtojen mukaan tallettajilla on oikeus nostaa talletustensa korkoja tilillään olevan rahamäärän mukaan. Sen sijaan, että tarjoaisi kiinteitä korkoja, XYZ tarjoaa kuitenkin vaihtuvia korkoja, jotka lasketaan prime-koron erotuksen perusteella.

Esimerkiksi 10 000–50 000 dollarin talletuksille XYZ tarjoaa prime-koron plus 0,25 %; 50 000 - 100 000 dollarin talletuksille korko on prime plus 0,50 %; 100 000 - 500 000 dollarin talletuksille korko on prime plus 0,75 %; ja lopuksi yli 500 000 dollarin talletusten korko on prime plus 1 %.

Emma perustelee oikein, että tämä uusi kannustinohjelma on todennäköisesti XYZ:n pyrkimys houkutella ja säilyttää asiakkaita, erityisesti niitä, joilla on suhteellisen suuri tilisaldo. Lisäksi hän myöntää, että pankki pystyy todennäköisesti lainaamaan näitä talletuksia korkeammalla korolla säilyttääkseen positiivisen nettokorkomarginaalin. Ylimääräiset tapahtumamaksut ja kuukausimaksut tuovat pankille lisätulon.

Kohokohdat

• Porrastetun koron tilit ovat pankkitilejä, jotka tarjoavat nousevia tai "porrastettuja" korkoja eri tilikokoille.

• Pankit käyttävät niitä asiakkaiden houkuttelemiseen ja pitämiseen.

• Yhdessä tilimaksujen kanssa talletusten ylläpitäminen on useimpien pankkien kannattavuuden kannalta olennaista, koska sen avulla ne voivat lainata tallettajien varoja ja saada lainoilleen korkeampaa korkotasoa.