Учетная запись с многоуровневой ставкой

Что такое учетная запись с многоуровневой ставкой?

Счет с многоуровневой процентной ставкой — это банковский счет, на который выплачиваются различные процентные ставки в зависимости от суммы средств, находящихся на нем. Это может быть любой тип счета, но обычно это либо денежный рынок, либо сберегательный счет.

Как правило, банковские счета с многоуровневой ставкой предлагают более высокие процентные ставки для больших остатков, чтобы побудить клиентов экономить и оставаться лояльными к данному банку.

Как работают многоуровневые учетные записи

Счета с многоуровневой ставкой работают, предлагая разные или «многоуровневые» процентные ставки для разных уровней сбережений на счете, увеличивая ставки с балансом.

Например, банк может предложить пять уровней с фиксированной процентной ставкой на своем счете денежного рынка, и все они связаны с размером вашего вклада. Самый низкий уровень, или процентная ставка, предназначен для остатков от 0 до 2500 долларов. Затем, как только вы доберетесь до более значимых четырех цифр, процентная ставка подскочит на 0,05 процентных пункта. Он увеличивается еще на 0,05% для пятизначных балансов и еще один для балансов, преодолевающих шестизначный барьер. И если вы держите более 500 000 долларов, вы получаете самую высокую процентную ставку из всех.

Другие банки могут привязывать свои процентные ставки к справочной ставке или эталону,. предлагая более высокие спреды для более высоких остатков на счетах.

Многоуровневая учетная запись часто требует открытия минимального баланса,. а также поддержания минимальной ежедневной суммы или минимального месячного объема транзакций. Например, банк может предложить особенно высокую процентную ставку для счетов с частыми ежемесячными транзакциями. В этой ситуации банк делает ставку на то, что он будет генерировать достаточно комиссионных доходов — если ваш ежедневный баланс упадет ниже минимума или вы превысите допустимое количество транзакций — чтобы компенсировать более высокие проценты, выплачиваемые по счету.

Особые соображения

Счета с многоуровневой ставкой предназначены для привлечения более крупных вкладчиков и поощрения существующих владельцев счетов вносить более крупные суммы. Когда дело доходит до пяти- и шестизначных сумм, банки знают, что они конкурируют с фирмами, предоставляющими финансовые услуги, и компаниями по управлению инвестициями, а также с вариантами инвестирования с низким уровнем риска, такими как фонды денежного рынка или фонды государственных облигаций. Поэтому они должны предлагать доходность на сопоставимом уровне.

В конечном счете, однако, основным источником бизнеса для коммерческих банков является практика ссуды денег, депонированных владельцами счетов. Если уровень дефолтов низок и банк может получать более высокую процентную ставку по своим кредитам, чем они выплачивают своим владельцам счетов, тогда банк будет прибыльным.

В этом контексте банкам необходимо сбалансировать потребность в привлечении клиентов, с одной стороны, и сохранение собственной прибыльности, с другой. По этой причине очень маловероятно, что процентные ставки, предлагаемые банком, будут близки к процентным ставкам, взимаемым по их кредитам, если только график комиссий, связанный с этим счетом, не является особенно дорогим.

Банковская прибыльность

Разница в процентах между тем, что банк платит своим вкладчикам, и тем, что он взимает со своих заемщиков, известна как его чистая процентная маржа. Это ключевой показатель для оценки прибыльности банка. Таким образом, за ним пристально следят финансовые аналитики.

Пример учетной записи с многоуровневой ставкой

Эмма является давним клиентом XYZ Financial, национального банка с несколькими филиалами в ее родном городе. Однажды она получает уведомление от XYZ о том, что банк предлагает новый сберегательный счет с многоуровневой структурой процентной ставки.

В соответствии с условиями этого многоуровневого счета вкладчики имеют право повышать процентные ставки по своим вкладам в зависимости от суммы денег, хранящейся на их счете. Однако вместо предоставления фиксированных процентных ставок XYZ предлагает переменные ставки, рассчитываемые на основе спреда по сравнению с основной процентной ставкой.

Например, для депозитов на сумму от 10 000 до 50 000 долларов XYZ предлагает базовую ставку плюс 0,25%; для депозитов на сумму от 50 000 до 100 000 долларов США ставка является простой плюс 0,50%; для депозитов от 100 000 до 500 000 долларов США ставка равна простой плюс 0,75%; и, наконец, для депозитов свыше 500 000 долларов США ставка является простой плюс 1%.

Эмма правильно рассуждает, что эта новая программа поощрения, вероятно, является попыткой XYZ привлечь и удержать клиентов, особенно тех, у кого относительно большие остатки на счетах. Кроме того, она признает, что банк, скорее всего, сможет выдать эти депозиты в кредит под более высокие процентные ставки, чтобы сохранить положительную чистую процентную маржу. Дополнительные комиссии за транзакции и ежемесячные платежи добавляют банку дополнительный источник дохода.

Особенности

• Счета с многоуровневой ставкой — это банковские счета, предлагающие повышающиеся или «многоуровневые» процентные ставки для разных размеров счетов.

• Они используются банками для привлечения и удержания клиентов.

• Наряду с комиссией за обслуживание, поддержание депозитов имеет важное значение для прибыльности большинства банков, поскольку это позволяет им ссужать средства вкладчиков и получать более высокие процентные ставки по своим кредитам.