阶梯利率账户

什么是分级费率账户？

分级利率账户是一种银行账户，根据持有的资金数额支付不同的利率。它可以是任何类型的账户，但通常是货币市场或储蓄账户。

通常，分级利率银行账户会为较大的余额提供更高的利率，以鼓励客户储蓄并保持对相关银行的忠诚度。

分级费率账户如何运作

分层利率账户通过为不同级别的账户储蓄提供不同的或“分层的”利率来工作，随着余额的增加利率。

例如，一家银行可能会在其货币市场账户上提供五个固定利率等级，所有这些等级都与您的初始存款金额有关。最低等级或利率适用于余额 0 美元和 2,500 美元。然后，一旦你进入更重要的四位数，利率就会上升 0.05 个百分点。对于五位数的余额，它又增加了 0.05%，对于打破六位数障碍的余额，它又增加了 0.05%。如果您保留 500,000 美元以上，您将获得最高的利率。

其他银行可能会将其利率与参考利率或基准挂钩，为更高的账户余额提供更大的利差。

阶梯利率账户通常需要开立最低余额以及维持最低每日金额或每月最低交易量。例如，银行可能会为每月交易频繁的账户提供特别高的利率。在这种情况下，银行押注它将产生足够的费用收入——如果你的每日余额低于最低限度，或者你超过了允许的交易数量——以抵消账户支付的更高利息。

特别注意事项

分级利率账户旨在吸引更大的存款人，并鼓励现有账户持有人存入更大的金额。当谈到五位数和六位数的金额时，银行知道他们正在与金融服务公司和投资管理公司以及货币市场基金或政府债券基金等低风险投资选择竞争。因此，他们必须提供可比水平的回报。

然而，归根结底，商业银行的主要业务来源是借出账户持有人存款的做法。如果违约率很低，并且银行可以从贷款中获得比支付给账户持有人更高的利率，那么银行将是有利可图的。

在这种情况下，银行需要在一方面吸引客户的需求与另一方面保持自身盈利能力之间取得平衡。出于这个原因，银行提供的利率不太可能接近与其贷款收取的利率相匹配——除非与该账户相关的费用表特别昂贵。

银行盈利能力

银行向存款人支付的利息与向借款人收取的利息之间的差额称为净息差。这是评估银行盈利能力的关键指标。因此，它受到金融分析师的密切关注。

分级费率账户示例

Emma 是 XYZ Financial 的长期客户，XYZ Financial 是一家在她的家乡拥有多家分行的国家银行。一天，她收到来自 XYZ 的通知，表明该银行正在提供一个具有分层利率结构的新储蓄账户。

根据这个分级利率账户的条款，存款人有权根据账户中持有的资金数额提高存款利率。然而，XYZ 并没有提供固定利率，而是提供基于与主要利率的利差计算的可变利率。

例如，对于 10,000 美元到 50,000 美元之间的存款，XYZ 提供优惠利率加 0.25%；对于 50,000 美元至 100,000 美元之间的存款，利率为优惠利率加 0.50%；对于 100,000 美元到 500,000 美元之间的存款，利率为优惠利率加 0.75%；最后，对于 500,000 美元以上的存款，利率为优惠利率加 1%。

Emma 正确地解释说，这个新的激励计划很可能是 XYZ 为吸引和留住客户而做出的努力，尤其是那些账户余额相对较大的客户。此外，她认识到银行可能能够以更高的利率借出这些存款，以保持正的净息差。额外的交易费用和月费为银行增加了额外的收入来源。

＃＃强调

分级利率账户是为不同账户规模提供升级或“分级”利率的银行账户。
银行使用它们来吸引和留住客户。
与账户费用一起，维持存款对于大多数银行的盈利能力至关重要，因为它使他们能够借出存款人的资金并为其贷款产生更高的利率。