Cuenta de tasa escalonada
¿Qué es una cuenta de tasa escalonada?
Una cuenta de tasa escalonada es una cuenta bancaria que paga diferentes tasas de interés,. dependiendo de la cantidad de fondos que se mantengan en ella. Puede ser cualquier tipo de cuenta, pero por lo general es una cuenta de mercado monetario o una cuenta de ahorros.
En general, las cuentas bancarias con tasas escalonadas ofrecerán tasas de interés más altas para saldos más grandes, a fin de alentar a los clientes a ahorrar y permanecer leales al banco en cuestión.
Cómo funcionan las cuentas de tasa escalonada
Las cuentas de tasa escalonada funcionan ofreciendo tasas de interés diferentes o "escalonadas" para los diferentes niveles de ahorro de la cuenta, aumentando las tasas con el saldo.
Por ejemplo, un banco podrÃa ofrecer cinco niveles de tasa de interés fija en su cuenta del mercado monetario, todos vinculados a cuánto deposita en ella. El nivel más bajo, o tasa de interés, es para saldos de $0 y $2500. Luego, una vez que ingresa a cuatro cifras más significativas, la tasa de interés sube 0,05 puntos porcentuales. Aumenta otro 0,05 % para los saldos de cinco cifras y otro para los saldos que rompen la barrera de las seis cifras. Y si conserva $500,000 o más, obtiene la tasa de interés más alta de todas.
Otros bancos pueden vincular sus tasas de interés a una tasa de referencia o punto de referencia,. ofreciendo mayores márgenes para los saldos de cuenta más altos.
Una cuenta de tasa escalonada a menudo requiere que se abra un saldo mÃnimo,. asà como que se mantenga una cantidad diaria mÃnima, o un volumen mensual mÃnimo de transacciones. Por ejemplo, un banco podrÃa ofrecer una tasa de interés particularmente alta para cuentas con transacciones mensuales frecuentes. En esta situación, el banco está apostando a que generará suficientes ingresos por comisiones, si su saldo diario cae por debajo del mÃnimo o si excede la cantidad de transacciones permitidas, para compensar el mayor interés pagado en la cuenta.
Consideraciones Especiales
Las cuentas de tasa escalonada están diseñadas para atraer depositantes más grandes y alentar a los titulares de cuentas existentes a depositar sumas más grandes. Cuando se trata de sumas de cinco y seis cifras, los bancos saben que están compitiendo con empresas de servicios financieros y empresas de gestión de inversiones, y con opciones de inversión de bajo riesgo como fondos del mercado monetario o fondos de bonos del gobierno. Por lo tanto, tienen que ofrecer rendimientos a un nivel comparable.
Sin embargo, en última instancia, la principal fuente de negocios de los bancos comerciales es la práctica de prestar el dinero depositado por los titulares de cuentas. Si las tasas de incumplimiento son bajas y el banco puede ganar una tasa de interés más alta sobre sus préstamos que la que paga a los titulares de sus cuentas, entonces el banco será rentable.
En este contexto, los bancos deben equilibrar la necesidad de atraer clientes por un lado y mantener su propia rentabilidad por el otro. Por esta razón, es muy poco probable que las tasas de interés que ofrece un banco estén cerca de igualar las tasas de interés que se cobran en sus préstamos, a menos que el programa de tarifas asociado con esa cuenta sea particularmente costoso.
Rentabilidad Bancaria
La diferencia de interés entre lo que un banco paga a sus depositantes y lo que cobra a sus prestatarios se conoce como margen de interés neto. Esta es una métrica clave para evaluar la rentabilidad de un banco. Como tal, es observado de cerca por los analistas financieros.
Ejemplo de una cuenta de tasa escalonada
Emma es cliente desde hace mucho tiempo de XYZ Financial, un banco nacional con varias sucursales en su ciudad natal. Un dÃa, recibe un aviso de XYZ que indica que el banco está ofreciendo una nueva cuenta de ahorros con una estructura de tasa de interés escalonada.
Según los términos de esta cuenta de tasa escalonada, los depositantes tienen derecho a aumentar las tasas de interés de sus depósitos según la cantidad de dinero que tengan en su cuenta. Sin embargo, en lugar de proporcionar tasas de interés fijas, XYZ ofrece tasas variables calculadas con base en un margen contra la tasa de interés preferencial.
Por ejemplo, para depósitos entre $10,000 y $50,000, XYZ ofrece una tasa preferencial más 0.25%; para depósitos entre $50,000 y $100,000, la tasa es preferencial más 0.50%; para depósitos entre $100,000 y $500,000, la tasa es preferencial más .75%; y por último, para depósitos superiores a $500.000, la tasa es preferencial más 1%.
Emma razona correctamente que este nuevo programa de incentivos probablemente sea un esfuerzo de XYZ para atraer y retener clientes, en particular aquellos con saldos de cuenta relativamente grandes. Además, reconoce que es probable que el banco pueda prestar estos depósitos a tasas de interés más altas para mantener un margen de interés neto positivo. Las tarifas de transacción adicionales y los cargos mensuales agregan una fuente adicional de ingresos para el banco.
Reflejos
Las cuentas de tasa escalonada son cuentas bancarias que ofrecen tasas de interés crecientes o "escalonadas" para diferentes tamaños de cuenta.
Son utilizados por los bancos para atraer y retener clientes.
Junto con las comisiones de las cuentas, el mantenimiento de los depósitos es esencial para la rentabilidad de la mayorÃa de los bancos porque les permite prestar los fondos de los depositantes y generar tasas de interés más altas sobre sus préstamos.
