Akaun Kadar Berperingkat

Apakah Itu Akaun Kadar Berperingkat?

Akaun kadar bertingkat ialah akaun bank yang membayar kadar faedah yang berbeza,. bergantung pada jumlah dana yang dipegang di dalamnya. Ia boleh menjadi apa-apa jenis akaun tetapi biasanya adalah sama ada pasaran wang atau akaun simpanan.

Secara amnya, akaun bank bertingkat akan menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk baki yang lebih besar, untuk menggalakkan pelanggan menyimpan dan kekal setia kepada bank berkenaan.

Cara Akaun Berperingkat Berfungsi

Akaun bertingkat berfungsi dengan menawarkan kadar faedah yang berbeza, atau "berperingkat", untuk tahap simpanan akaun yang berbeza, meningkatkan kadar dengan baki.

Sebagai contoh, bank mungkin menawarkan lima peringkat kadar faedah tetap pada akaun pasaran wangnya, semuanya dikaitkan dengan jumlah deposit anda. Peringkat terendah, atau kadar faedah, adalah untuk baki $0 dan $2,500. Kemudian, sebaik sahaja anda masuk ke dalam empat angka yang lebih penting, kadar faedah melonjak .05 mata peratusan. Ia meningkatkan lagi .05% untuk baki lima angka, dan satu lagi untuk baki yang memecahkan halangan enam angka. Dan jika anda menyimpan $500,000-plus, anda mendapat kadar faedah tertinggi daripada semua.

Bank lain mungkin menambatkan kadar faedah mereka kepada kadar rujukan atau penanda aras,. menawarkan spread yang lebih besar untuk baki akaun yang lebih tinggi.

Akaun kadar bertingkat selalunya memerlukan baki minimum untuk dibuka serta jumlah harian minimum untuk dikekalkan, atau volum urus niaga bulanan minimum. Sebagai contoh, bank mungkin menawarkan kadar faedah yang sangat tinggi untuk akaun dengan transaksi bulanan yang kerap. Dalam keadaan ini, bank bertaruh bahawa ia akan menjana pendapatan yuran yang mencukupi—jika baki harian anda jatuh di bawah minimum, atau anda melebihi bilangan urus niaga yang dibenarkan—untuk mengimbangi faedah yang lebih tinggi yang dibayar pada akaun.

Pertimbangan Khas

Akaun bertingkat direka untuk menarik pendeposit yang lebih besar dan untuk menggalakkan pemegang akaun sedia ada untuk mendepositkan jumlah yang lebih besar. Apabila melibatkan jumlah lima dan enam angka, bank tahu bahawa mereka bersaing dengan firma perkhidmatan kewangan dan syarikat pengurusan pelaburan, dan dengan pilihan pelaburan berisiko rendah seperti dana pasaran wang atau dana bon kerajaan. Jadi mereka perlu menawarkan pulangan pada tahap yang setanding.

Walau bagaimanapun, pada akhirnya, sumber utama perniagaan untuk bank perdagangan adalah amalan meminjamkan wang yang didepositkan oleh pemegang akaun. Jika kadar lalai adalah rendah dan bank boleh memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman mereka daripada yang mereka bayar kepada pemegang akaun mereka, maka bank itu akan menguntungkan.

Dalam konteks ini, bank perlu mengimbangi keperluan untuk menarik pelanggan di satu pihak sambil mengekalkan keuntungan mereka sendiri di pihak yang lain. Atas sebab ini, kemungkinan besar kadar faedah oleh bank akan hampir sepadan dengan kadar faedah yang dikenakan ke atas pinjaman mereka—melainkan jadual yuran yang dikaitkan dengan akaun itu sangat mahal.

Keuntungan Perbankan

Perbezaan faedah antara apa yang bank bayar kepada pendepositnya dan apa yang dikenakannya kepada peminjamnya dikenali sebagai margin faedah bersihnya. Ini adalah metrik utama untuk menilai keuntungan bank. Oleh itu, ia diawasi dengan teliti oleh penganalisis kewangan.

Contoh Akaun Kadar Berperingkat

Emma ialah pelanggan lama di XYZ Financial, sebuah bank negara dengan beberapa cawangan di bandar asalnya. Pada suatu hari, dia menerima notis daripada XYZ yang menunjukkan bahawa bank itu menawarkan akaun simpanan baharu dengan struktur kadar faedah berperingkat.

Di bawah syarat akaun kadar berperingkat ini, pendeposit berhak untuk menaikkan kadar faedah ke atas deposit mereka bergantung pada jumlah wang yang dipegang dalam akaun mereka. Daripada memberikan kadar faedah tetap, walau bagaimanapun, XYZ menawarkan kadar berubah-ubah yang dikira berdasarkan spread berbanding kadar faedah utama.

Sebagai contoh, untuk deposit antara $10,000 dan $50,000, XYZ menawarkan kadar perdana tambah 0.25%; untuk deposit antara $50,000 dan $100,000, kadarnya adalah prima ditambah 0.50%; untuk deposit antara $100,000 dan $500,000, kadar adalah prima campur .75%; dan akhir sekali, untuk deposit melebihi $500,000, kadarnya adalah prima campur 1%.

Emma memberi alasan dengan betul bahawa program insentif baharu ini berkemungkinan merupakan usaha XYZ untuk menarik dan mengekalkan pelanggan, terutamanya mereka yang mempunyai baki akaun yang agak besar. Selain itu, beliau menyedari bahawa bank berkemungkinan boleh meminjamkan deposit ini pada kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengekalkan margin faedah bersih yang positif. Yuran transaksi tambahan dan caj bulanan menambah sumber pendapatan tambahan untuk bank.

##Sorotan

• Akaun bertingkat ialah akaun bank yang menawarkan kadar faedah yang meningkat atau "berperingkat" untuk saiz akaun yang berbeza.

• Ia digunakan oleh bank untuk menarik dan mengekalkan pelanggan.

• Bersama dengan yuran akaun, mengekalkan deposit adalah penting untuk keuntungan kebanyakan bank kerana ia membolehkan mereka meminjamkan dana pendeposit dan menjana kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka.