Lagdelt-Rate-konto

Hva er en lagdelt konto?

En tiered-rate-konto er en bankkonto som betaler forskjellige renter,. avhengig av beløpet på den. Det kan være alle typer kontoer, men vanligvis er det enten et pengemarked eller en sparekonto.

Generelt vil bankkontoer med lagrente tilby høyere rentesatser for større saldoer, for å oppmuntre kunder til å spare og forbli lojale mot den aktuelle banken.

Hvordan nivåbaserte kontoer fungerer

Lagdelte kontoer fungerer ved å tilby forskjellige, eller "lagdelte", rentesatser for ulike nivåer av kontosparing, og øker prisene med saldoen.

For eksempel kan en bank tilby fem fastrentenivåer på pengemarkedskontoen sin, alle knyttet til hvor mye du setter inn på den. Det laveste nivået, eller renten, er for saldo $0 og $2500. Så, når du kommer inn i mer signifikante fire tall, hopper renten 0,05 prosentpoeng. Den øker ytterligere 0,05 % for femsifrede saldoer, og en annen for saldoer som bryter sekssifret barriere. Og hvis du beholder $500 000 pluss, får du den høyeste renten av alle.

Andre banker kan knytte rentene sine til en referanserente eller referanseindeks,. og tilby større spredninger for de høyere kontosaldoene.

En tiered-rate-konto krever ofte en minimumssaldo som skal åpnes, samt et minimum daglig beløp som skal opprettholdes, eller et minimum månedlig volum av transaksjoner. For eksempel kan en bank tilby en spesielt høy rente for kontoer med hyppige månedlige transaksjoner. I denne situasjonen satser banken på at den vil generere nok gebyrinntekter – hvis den daglige saldoen din faller under minimum, eller du overskrider antall tillatte transaksjoner – til å oppveie den høyere renten som betales på kontoen.

Spesielle hensyn

Tier-rate-kontoer er utformet for å tiltrekke seg større innskytere og for å oppmuntre eksisterende kontoinnehavere til å sette inn større beløp. Når det kommer til fem- og sekssifrede summer, vet bankene at de konkurrerer med finansselskaper og investeringsforvaltningsselskaper, og med investeringsalternativer med lav risiko som pengemarkedsfond eller statsobligasjonsfond. Så de må tilby avkastning på et sammenlignbart nivå.

Til syvende og sist er imidlertid hovedkilden til forretningsbanker praksisen med å låne ut pengene som er satt inn av kontoeiere. Hvis misligholdsratene er lave og banken kan tjene høyere rente på lånene enn de betaler til kontohaverne, vil banken være lønnsom.

I denne sammenhengen må bankene balansere behovet for å tiltrekke seg kunder på den ene siden og samtidig opprettholde sin egen lønnsomhet på den andre. Av denne grunn er det svært usannsynlig at rentene som tilbys av en bank vil være i nærheten av å matche rentene på lånene deres – med mindre gebyrplanen knyttet til den kontoen er spesielt dyr.

Bank Lønnsomhet

Forskjellen i rente mellom hva en bank betaler til sine innskytere og hva den belaster låntakerne er kjent som netto rentemargin. Dette er en nøkkelmåling for å vurdere en banks lønnsomhet. Som sådan følges den nøye av finansanalytikere.

Eksempel på en lagdelt-Rate-konto

Emma er en langvarig kunde hos XYZ Financial, en nasjonalbank med flere filialer i hjembyen. En dag får hun et varsel fra XYZ som indikerer at banken tilbyr en ny sparekonto med trinnvis rentestruktur.

I henhold til vilkårene for denne trinnvise kontoen har innskytere rett til å eskalere rentene på innskuddene sine avhengig av hvor mye penger de har på kontoen deres. I stedet for å gi faste renter, tilbyr XYZ imidlertid variable renter beregnet basert på en spredning mot primærrenten.

For eksempel, for innskudd mellom $10 000 og $50 000, tilbyr XYZ en rate på prime pluss 0,25 %; for innskudd mellom $50 000 og $100 000, er raten prime pluss 0,50 %; for innskudd mellom $100 000 og $500 000, er raten prime pluss 0,75 %; og til slutt, for innskudd over $500 000, er rentesatsen prime pluss 1%.

Emma begrunner riktig at dette nye insentivprogrammet sannsynligvis er et forsøk fra XYZ for å tiltrekke og beholde kunder, spesielt de med relativt store kontosaldoer. Dessuten erkjenner hun at banken sannsynligvis er i stand til å låne ut disse innskuddene til høyere rentesatser for å opprettholde en positiv netto rentemargin. Ytterligere transaksjonsgebyrer og månedlige gebyrer legger til en ekstra inntektskilde for banken.

Høydepunkter

– Tiered-rate-kontoer er bankkontoer som tilbyr eskalerende eller «tiered»-renter for ulike kontostørrelser.

– De brukes av bankene for å tiltrekke og beholde kunder.

– Sammen med kontogebyrer er å opprettholde innskudd essensielt for de fleste bankers lønnsomhet fordi det gjør dem i stand til å låne ut innskyternes midler og generere høyere rente på lånene sine.