Gestaffeltes Konto

Was ist ein gestaffeltes Konto?

Ein Stufenkonto ist ein Bankkonto , das abhängig von der Höhe der darin gehaltenen Gelder unterschiedliche Zinssätze zahlt. Dabei kann es sich um jede Art von Konto handeln, in der Regel handelt es sich jedoch um ein Geldmarkt- oder Sparkonto.

Im Allgemeinen bieten gestaffelte Bankkonten höhere Zinssätze für größere Guthaben, um Kunden zum Sparen zu ermutigen und der betreffenden Bank treu zu bleiben.

So funktionieren gestaffelte Konten

Gestaffelte Zinskonten funktionieren, indem sie unterschiedliche oder „gestufte“ Zinssätze für unterschiedliche Kontoersparnisse anbieten, wobei die Zinssätze mit dem Guthaben eskalieren.

Beispielsweise bietet eine Bank möglicherweise fünf Festzinsstufen auf ihrem Geldmarktkonto an, die alle an die Höhe Ihrer Einzahlung gebunden sind. Die niedrigste Ebene oder der niedrigste Zinssatz gilt für Guthaben von 0 USD und 2.500 USD. Sobald Sie dann in bedeutendere vier Ziffern kommen, springt der Zinssatz um 0,05 Prozentpunkte. Sie erhöht sich um weitere 0,05 % für fünfstellige Guthaben und um weitere 0,05 % für Guthaben, die die sechsstellige Grenze knacken. Und wenn Sie über 500.000 US-Dollar behalten, erhalten Sie den höchsten Zinssatz von allen.

Andere Banken könnten ihre Zinssätze an einen Referenzzinssatz oder eine Benchmark binden und größere Spreads für die höheren Kontostände anbieten.

Ein Konto mit gestaffelten Zinssätzen erfordert häufig die Eröffnung eines Mindestguthabens sowie die Aufrechterhaltung eines täglichen Mindestbetrags oder eines monatlichen Mindesttransaktionsvolumens. Beispielsweise bietet eine Bank möglicherweise einen besonders hohen Zinssatz für Konten mit häufigen monatlichen Transaktionen. In dieser Situation setzt die Bank darauf, dass sie genügend Gebühreneinnahmen generiert – wenn Ihr tägliches Guthaben unter das Minimum fällt oder Sie die Anzahl der zulässigen Transaktionen überschreiten – um die höheren Zinsen auszugleichen, die auf das Konto gezahlt werden.

Besondere Überlegungen

Gestaffelte Konten sollen größere Einleger anziehen und bestehende Kontoinhaber ermutigen, größere Summen einzuzahlen. Wenn es um fünf- und sechsstellige Summen geht, wissen Banken, dass sie mit Finanzdienstleistern und Kapitalverwaltungsgesellschaften sowie mit risikoarmen Anlagemöglichkeiten wie Geldmarktfonds oder Staatsanleihenfonds konkurrieren. Sie müssen also Renditen auf vergleichbarem Niveau bieten.

Letztendlich ist die Hauptgeschäftsquelle der Geschäftsbanken jedoch die Praxis, das von den Kontoinhabern eingezahlte Geld zu verleihen. Wenn die Ausfallraten niedrig sind und die Bank einen höheren Zinssatz für ihre Kredite verdienen kann, als sie ihren Kontoinhabern zahlt, dann wird die Bank profitabel sein.

In diesem Zusammenhang müssen Banken die Notwendigkeit der Kundengewinnung einerseits und die Wahrung ihrer eigenen Rentabilität andererseits in Einklang bringen. Aus diesem Grund ist es sehr unwahrscheinlich, dass die von einer Bank angebotenen Zinssätze annähernd den Zinssätzen entsprechen, die für ihre Kredite erhoben werden – es sei denn, die mit diesem Konto verbundene Gebührenordnung ist besonders hoch.

Rentabilität des Bankwesens

Die Zinsdifferenz zwischen dem, was eine Bank ihren Einlegern zahlt, und dem, was sie ihren Kreditnehmern in Rechnung stellt, wird als Nettozinsspanne bezeichnet. Dies ist eine wichtige Kennzahl zur Beurteilung der Rentabilität einer Bank. Als solches wird es von Finanzanalysten genau beobachtet.

Beispiel eines gestaffelten Kontos

Emma ist langjährige Kundin bei XYZ Financial, einer Nationalbank mit mehreren Filialen in ihrer Heimatstadt. Eines Tages erhält sie von XYZ eine Mitteilung, dass die Bank ein neues Sparkonto mit gestaffelter Zinsstruktur anbietet.

Gemäß den Bedingungen dieses abgestuften Kontos sind Einleger berechtigt, die Zinssätze für ihre Einlagen je nach Geldbetrag auf ihrem Konto zu eskalieren. Anstatt feste Zinssätze anzubieten, bietet XYZ jedoch variable Zinssätze an, die auf der Grundlage eines Spreads gegenüber dem Hauptzinssatz berechnet werden.

Für Einzahlungen zwischen 10.000 und 50.000 US-Dollar bietet XYZ beispielsweise einen Prime-Satz plus 0,25 % an; für Einzahlungen zwischen 50.000 und 100.000 US-Dollar beträgt der Zinssatz Primzahl plus 0,50 %; für Einzahlungen zwischen 100.000 $ und 500.000 $ beträgt der Zinssatz Primzahl plus 0,75 %; und schließlich beträgt der Zinssatz für Einlagen über 500.000 $ Prime plus 1 %.

Emma argumentiert richtig, dass dieses neue Incentive-Programm wahrscheinlich ein Versuch von XYZ ist, Kunden zu gewinnen und zu halten, insbesondere solche mit relativ hohen Kontoständen. Darüber hinaus erkennt sie an, dass die Bank diese Einlagen wahrscheinlich zu höheren Zinssätzen verleihen kann, um eine positive Nettozinsmarge aufrechtzuerhalten. Zusätzliche Transaktionsgebühren und monatliche Gebühren sind eine zusätzliche Einnahmequelle für die Bank.

Höhepunkte

• Gestaffelte Zinskonten sind Bankkonten, die eskalierende oder „gestufte“ Zinssätze für unterschiedliche Kontogrößen anbieten.

• Sie werden von Banken verwendet, um Kunden zu gewinnen und zu halten.

• Zusammen mit den Kontogebühren ist die Aufrechterhaltung von Einlagen für die Rentabilität der meisten Banken von entscheidender Bedeutung, da sie es ihnen ermöglicht, die Gelder der Einleger zu verleihen und höhere Zinssätze für ihre Kredite zu erzielen.