Reikningur með þrepaskiptingum

Hvað er þrepaskiptur reikningur?

Reikningsreikningur er bankareikningur sem greiðir mismunandi vexti,. allt eftir fjárhæðinni sem er á honum. Það getur verið hvers konar reikningur en venjulega er hann annað hvort peningamarkaður eða sparireikningur.

Almennt munu bankareikningar með þrepaskipta vöxtum bjóða upp á hærri vexti fyrir stærri innstæður til að hvetja viðskiptavini til að spara og halda tryggð við viðkomandi banka.

Hvernig virka reikningar með þrepaskiptingum

Reikningsreikningar virka með því að bjóða upp á mismunandi eða „þreppaða“ vexti fyrir mismunandi sparnaðarstig, sem hækkar vextina með stöðunni.

Til dæmis gæti banki boðið upp á fimm fastvaxtaþrep á peningamarkaðsreikningi sínum, allt tengd því hversu mikið þú leggur inn á hann. Lægsta þrepið, eða vextir, eru fyrir eftirstöðvar $0 og $2.500. Síðan, þegar þú ert kominn inn í mikilvægari fjórar tölur, hækka vextirnir um 0,05 prósentur. Það hækkar um 0,05% til viðbótar fyrir fimm stafa stöður og annað fyrir stöður sem brjóta sex stafa hindrunina. Og ef þú heldur 500.000 $ plús færðu hæstu vexti allra.

Aðrir bankar gætu tengt vexti sína við viðmiðunarvexti eða viðmið og boðið upp á stærri álag fyrir hærri innstæður reikningsins.

Reikningsreikningur krefst oft að lágmarksinnstæða sé opnuð auk lágmarks daglegrar upphæðar til að viðhalda, eða lágmarks mánaðarlegt magn viðskipta. Til dæmis gæti banki boðið sérstaklega háa vexti fyrir reikninga með tíð mánaðarleg viðskipti. Í þessum aðstæðum er bankinn að veðja á að hann muni skila nægum þóknunartekjum - ef dagleg inneign þín fer niður fyrir lágmarkið eða þú ferð yfir fjölda leyfilegra viðskipta - til að vega upp á móti hærri vöxtum sem greiddir eru á reikningnum.

Sérstök atriði

Reikningsreikningar eru hannaðir til að laða að stærri sparifjáreigendur og hvetja núverandi reikningshafa til að leggja inn hærri fjárhæðir. Þegar kemur að fimm og sex stafa fjárhæðum vita bankar að þeir eru að keppa við fjármálaþjónustufyrirtæki og fjárfestingarstýringarfyrirtæki og með áhættulítil fjárfestingarkosti eins og peningamarkaðssjóði eða ríkisskuldabréfasjóði. Þeir verða því að bjóða ávöxtun á sambærilegu stigi.

Á endanum er hins vegar aðalviðskipti viðskiptabanka sú venja að lána út peningana sem reikningseigendur leggja inn. Ef vanskil eru lág og bankinn getur fengið hærri vexti af lánum sínum en þeir greiða reikningshöfum sínum, þá mun bankinn skila hagnaði.

Í þessu samhengi þurfa bankar að jafna þörfina fyrir að laða að viðskiptavini annars vegar og halda eigin arðsemi hins vegar. Af þessum sökum er mjög ólíklegt að þeir vextir sem bankar bjóða upp á séu nálægt því að passa við vexti á lánum þeirra - nema gjaldaáætlunin sem tengist þeim reikningi sé sérstaklega dýr.

Arðsemi bankastarfsemi

Munurinn á vöxtum á milli þess sem banki greiðir innstæðueigendum sínum og því sem hann rukkar lántakendur sína er þekktur sem hrein vaxtamunur. Þetta er lykilmælikvarði til að meta arðsemi banka. Sem slík er það vel fylgst með því af fjármálasérfræðingum.

Dæmi um þrepaskiptareikning

Emma er langvarandi viðskiptavinur hjá XYZ Financial, landsbanka með nokkur útibú í heimaborg sinni. Dag einn fær hún tilkynningu frá XYZ sem gefur til kynna að bankinn bjóði upp á nýjan sparnaðarreikning með þrepaskiptu vaxtaskipulagi.

Samkvæmt skilmálum þessa þrepaskiptareiknings eiga innstæðueigendur rétt á að hækka vexti á innlánum sínum eftir því hversu mikið fé er á reikningi þeirra. Í stað þess að bjóða upp á fasta vexti, býður XYZ hins vegar breytilega vexti sem reiknast út frá álagi á aðalvexti.

Til dæmis, fyrir innlán á milli $10.000 og $50.000, býður XYZ upp á aðalhlutfall plús 0,25%; fyrir innlán á milli $50.000 og $100.000, er vöxturinn prime plús 0,50%; fyrir innlán á milli $100.000 og $500.000, er hlutfallið prime plús .75%; og að lokum, fyrir innlán yfir $500.000, er vextirnir prime plús 1%.

Emma rökstyður rétt að þetta nýja hvatakerfi sé líklega tilraun XYZ til að laða að og halda viðskiptavinum, sérstaklega þeim sem eru með tiltölulega stórar reikningsstöður. Þar að auki viðurkennir hún að bankinn sé líklega fær um að lána þessar innstæður út á hærri vöxtum til að viðhalda jákvæðu nettóvaxtaálagi. Viðbótarviðskiptagjöld og mánaðarleg gjöld bæta við viðbótartekjum fyrir bankann.

Hápunktar

• Reikningsreikningar eru bankareikningar sem bjóða upp á stighækkandi eða „þreppaða“ vexti fyrir mismunandi stærðir reikninga.

• Þeir eru notaðir af bönkum til að laða að og halda viðskiptavinum.

• Samhliða reikningsgjöldum er viðhald innlána nauðsynlegt fyrir arðsemi flestra banka því það gerir þeim kleift að lána út fé innstæðueigenda og búa til hærri vexti af lánum sínum.