약탈적 대출
์ฝํ์ ๋์ถ์ด๋ ๋ฌด์์ ๋๊น?
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ฐจ์ฉ์ธ์๊ฒ ๋ถ๊ณต์ ํ๊ฑฐ๋ ๊ธฐ๋ง์ ์ด๊ฑฐ๋ ๋จ์ฉ์ ์ธ ๋์ถ ์กฐ๊ฑด์ ๋ถ๊ณผํ๋ ๊ฒ์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ๋ง์ ๊ฒฝ์ฐ, ์ด๋ฌํ ๋์ถ์ ๋์ ์์๋ฃ์ ์ด์์จ์ ์๋ฐํ๊ณ ,. ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์์ฐ ์ ๋ฐํ ํ๊ฑฐ๋, ์ ์ฉ๋๊ฐ ๋์ ์ฐจ์ฉ์ธ ์ ๋ฎ์ ์ ์ฉ ๋ฑ๊ธ(๊ทธ๋ฆฌ๊ณ ๋ ๋น์ผ) ๋์ถ์ ๋ฐฐ์ ํ์ฌ ๋ชจ๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ด์ต์ด ๋ฉ๋๋ค.
์ฝํ์ ์ธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ข ์ข ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ํ๋งค ์ ์ ์ ์ฌ์ฉํ๊ณ ๊ธ์ต ๊ฑฐ๋์ ๋ํ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ดํด ๋ถ์กฑ์ ์ด์ฉํฉ๋๋ค. ๊ธฐ๋ง์ ์ด๊ฑฐ๋ ์ฌ๊ธฐ์ ์ธ ํ๋๊ณผ ํฌ๋ช ์ฑ ๋ถ์กฑ์ ํตํด ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ํฉ๋ฆฌ์ ์ผ๋ก ์ํํ ์ ์๋ ๋์ถ์ ๋ฐ๋๋ก ์ ๋ํ๊ณ ์ง์ํฉ๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์๋ ์๋ฆฌ
์ด ํฉ๋ฆฌ์ ์ผ๋ก ์ํํ ์ ์๊ฑฐ๋ ์์ฅ ์ด์์จ๋ณด๋ค ํจ์ฌ ๋์ ๋น์ฉ์ผ๋ก ์ํํด์ผ ํ๋ ๋์ถ ์ ๋ฐ๋๋ก ์ ์ธ, ์ ๋, ์ค๋ ๋ฐ ์ง์ํ๊ธฐ ์ํด ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์ํํ๋ ๋ชจ๋ ๋น์์ฌ์ ์ธ ๊ดํ์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค . ์ฝํ์ ์ธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ํฉ์ด๋ ์ง์ ๋ถ์กฑ์ ์ด์ฉํฉ๋๋ค.
์ ๋ฅผ ๋ค์ด, ๋์ถ ์์ด ๋ ์ฝํ์ ์ธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ ํ์ ์ธ ์์ ๋๋ค. ์ด๋ค์ ๋งค์ฐ ๋์ ์ด์์จ๋ก ๋์ ๋น๋ ค์ฃผ๊ณ ์ฌ์ง์ด ํญ๋ ฅ์ ํ์ฌํ์ฌ ๋น์ ๊ฐ๊ฒ ๋ค๊ณ ์ํํ ์๋ ์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์ํ, ๊ธ์ต ํ์ฌ, ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ค๊ฐ์ธ, ๋ณํธ์ฌ ๋๋ ๋ถ๋์ฐ ๊ณ์ฝ์ ์ฒด์ ๊ฐ์ ๋ณด๋ค ํ๊ณ ํ ๊ธฐ๊ด์์ ๋ง์ ์ฝํ์ ๋์ถ์ด ์ํ๋ฉ๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ๋ง์ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ํ์ ๋น ๋จ๋ฆฌ์ง๋ง ํนํ ์ ์ฉ ์ต์ ์ด ๊ฑฐ์ ์๊ฑฐ๋ ๋ค๋ฅธ ๋ฐฉ์์ผ๋ก ์ทจ์ฝํ ์ฌ๋๋ค, ์ฆ ๋ถ์ถฉ๋ถํ ์๋์ผ๋ก ์ธํด ์๊ณ๋ฅผ ์ ์งํ๊ธฐ ์ํด ์ ๊ธฐ์ ์ด๊ณ ๊ธด๊ธํ ํ๊ธ์ด ํ์ํ ์ฌ๋๋ค, ์ ์ฉ ์ ์๊ฐ ๋ฎ์ ์ฌ๋๋ค, ๊ต์ก์ ๋ํ ์ ๊ทผ์ฑ์ด ๋ฎ๊ฑฐ๋ ์ธ์ข , ๋ฏผ์กฑ, ์ฐ๋ น ๋๋ ์ฅ์ ๋ก ์ธํด ์ฐจ๋ณ์ ์ธ ๋์ถ ๊ดํ์ ๋์์ด ๋๋ ์ฌ๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ข ์ข ๋ค๋ฅธ ์ ์ฉ ์ต์ ์ด ๊ฑฐ์ ์๋ ์ง์ญ ์ฌํ๋ฅผ ๋์์ผ๋ก ํ๋ฏ๋ก ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ์ผํ์ ํ๊ธฐ๊ฐ ๋ ์ด๋ ต์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ค์ ์ฐํธ, ์ ํ, TV, ๋ผ๋์ค, ์ฌ์ง์ด ๋ฐฉ๋ฌธ์ ํตํ ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ํ๋งค ์ ๋ต์ผ๋ก ๊ณ ๊ฐ์ ์ ์ธํ๊ณ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ๋ค์ํ ๋ถ๋นํ๊ณ ๊ธฐ๋ง์ ์ธ ์ ์ ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ด์ต์ ์ป์ต๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ด์ต์ด ๋๊ณ ์ฑ๋ฌด์์ ๋ถ์ฑ ์ํ ๋ฅ๋ ฅ์ ๋ฌด์ํ๊ฑฐ๋ ๋ฐฉํดํฉ๋๋ค.
์กฐ์ฌํด์ผ ํ ์ฝํ์ ๋์ถ ์ ์
์ฝํ์ ๋์ถ์ ๋ฌด์๋ณด๋ค๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ด์ต์ด ๋๋๋ก ์ค๊ณ๋์์ต๋๋ค. ๊ทธ๊ฒ์ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ๋ถ์ฑ ์ํ ๋ฅ๋ ฅ์ ๋ฌด์ํ๊ฑฐ๋ ์จ๊น๋๋ค. ๋์ถ ์ ๋ต์ ์ข ์ข ๊ธฐ๋ง์ ์ด๋ฉฐ ๋์ถ์ ๋๋ฌ์ผ ๊ธ์ต ์กฐ๊ฑด๊ณผ ๊ท์น์ ๋ํ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ดํด ๋ถ์กฑ์ ์ด์ฉํ๋ ค๊ณ ์๋ํฉ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์๋ FDIC( Federal Deposit tactics Insurance Corporation )์์ ์๋ณํ ํญ๋ชฉ๊ณผ ๊ธฐํ ์ฌ๋ฌ ํญ๋ชฉ์ด ํฌํจ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
๊ณผ๋ํ๊ณ ๋จ์ฉ๋๋ ์์๋ฃ: ๋์ถ ์ด์์จ์ ํฌํจ๋์ง ์๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ์ข ์ข ์์ฅ๋๊ฑฐ๋ ๊ฒฝ์๋ฉ๋๋ค. FDIC์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด ๋์ถ ๊ธ์ก์ 5%๋ฅผ ๋๋ ์์๋ฃ๋ ๋๋ฌธ ์ผ์ด ์๋๋๋ค. ๊ณผ๋ํ ์ ๋ถ ๋ฒ๊ธ์ ๋ ๋ค๋ฅธ ์์ ๋๋ค.
ํ์ ์ง๋ถ: ์ด๊ฒ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ฐ์ด ๋๋ ๋ ํ ๋ฒ์ ์๋นํ ์ง๋ถ๋ก, ์ฝํ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์ ์ง๋ถ์ก์ ๋ฎ๊ฒ ๋ณด์ด๊ฒ ํ๊ธฐ ์ํด ์ข ์ข ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค. ๋ฌธ์ ๋ ๋ฒ๋ฃฌ ์ง๋ถ ์ ๊ฐ๋นํ ์ ์์ ์๋ ์๊ณ ์ฌ์ต์๋ฅผ ํด์ผ ํ๊ฑฐ๋ ์๋ก์ด ๋น์ฉ์ด ๋ฐ์ํ๊ฑฐ๋ ๋ถ์ดํ ํ ์ ์๋ค๋ ๊ฒ ์ ๋๋ค.
๋์ถ ๋ค์ง๊ธฐ: ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋์ถ์์๊ฒ ๊ณ์ํด์ ์ฌ์ต์ ํ๋๋ก ์๋ ฅ์ ๊ฐํ์ฌ ๋งค๋ฒ ์์๋ฃ์ ํฌ์ธํธ๋ฅผ ์์ฑํฉ๋๋ค. ๊ฒฐ๊ณผ์ ์ผ๋ก ์ฐจ์ฉ์ธ์ ๋ถ์ฑ ๋ถ๋ด์ด ๋์ด๋๋ ๋ซ์ ๋น ์ง ์ ์์ต๋๋ค.
์์ฐ ๊ธฐ๋ฐ ๋์ถ ๋ฐ ์์ฐ ๋ฐํ: ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋์ถ ์ํ ๋ฅ๋ ฅ์ด ์๋๋ผ ์ฃผํ ๋๋ ์๋์ฐจ์ ๊ฐ์ ์์ฐ ์ ๊ธฐ๋ฐ์ผ๋ก ๋์ถ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ง๋ถ์ด ๋ฆ์ด์ง๋ฉด ์ง์ด๋ ์ฐจ๋ฅผ ์์ ์ํ์ด ์์ต๋๋ค. ์์ฐ์ด ํ๋ถํ๊ณ ํ๊ธ์ด ๋ถ์กฑํ ๊ณ ์ ์์ ์ ๋ ธ์ธ์ ๋์ถ(์: ์ฃผํ ์๋ฆฌ๋ฅผ ์ํ ๋์ถ)์ ๋์์ด ๋ ์ ์์ผ๋ฉฐ, ์ด ๋์ถ์ ์ํ์ด ์ด๋ ต๊ณ ์ฃผํ ์์ฐ์ ์ํ๋กญ๊ฒ ํฉ๋๋ค.
๋ถํ์ํ ์ถ๊ฐ ์ํ ๋๋ ์๋น์ค(์: ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋จ์ผ ํ๋ฆฌ๋ฏธ์ ์๋ช ๋ณดํ ).
์กฐ์ : ๋์ถ ๊ธฐ๊ด ์ ์ ์ฉ ๊ธฐ๋ก ๋ฐ ๊ธฐํ ์์ธ์ด ์ฐ๋ ๋์ถ ์๊ฒฉ์ด ๋๋ ๊ฒฝ์ฐ์๋ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ๊ฐ๋น์ผ ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ๋ก ์๋ดํฉ๋๋ค.
์ญ ๋ ๋๋ผ์ด๋: ํ์ธ ๊ฐ์กฑ์ด ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ฅผ ๋ฐ๋ ๊ฒ์ ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ์ฐจ๋จํ ์ธ์ข ์ฐจ๋ณ์ ์ฃผํ ์ ์ฑ ์ธ ๋ ๋๋ผ์ธ ์ 1968๋ ๊ณต์ ์ฃผํ๋ฒ์ ์ํด ๋ถ๋ฒํ๋์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฆฌ๊ณ ์ผ์ข ์ ๋ฆฌ๋ฒ์ค ๋ ๋๋ผ์ด๋(reverse redlining)์์ ์ฝํ ๋ฐ ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ํ์ ์ด ๋๋ ๊ฒฝ์ฐ๊ฐ ๋ง์ต๋๋ค.
์ฝํ ๋์ถ์ ์ผ๋ฐ์ ์ธ ์ ํ
์๋ธํ๋ผ์ ๋ชจ๊ธฐ์ง
์ ํ์ ์ธ ์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ฃผํ ๋ชจ๊ธฐ์ง๋ฅผ ์ค์ฌ์ผ๋ก ํฉ๋๋ค. ์ฃผํ ์ต์๋ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ๋ถ๋์ฐ์ผ๋ก ๋ท๋ฐ์นจ๋๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ์ฝํ์ ์ต์๋ ์์ ์๊ฒ ์ ๋ฆฌํ ์ต์ ์กฐ๊ฑด๋ฟ ์๋๋ผ ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ์ฑ๋ฌด ๋ถ์ดํ ์ ์๋ฅ๋ ์ฃผํ์ ๋งค๊ฐํจ์ผ๋ก์จ ์ด์ต์ ์ป์ ์ ์์ต๋๋ค. ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ์๋์ผ๋ก ์ฝํ์ ์ด์ง ์์ต๋๋ค. ์ํ๋ค์ ๋ ๋์ ์ด์์จ์ด ์ ์ฉ ๊ฒฐํจ์ด ์๋ ์๋น์์๊ฒ ๋ ์ํํ ๋์ถ ๋น์ฉ์ ๋ฐ์ํ๋ค๊ณ ์ฃผ์ฅํฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ๊ธฐ๋ง์ ์ธ ๊ดํ์ด ์๋๋ผ๋ ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ๋ง๋ํ ์ฌ์ ์ ๋ถ๋ด ๋๋ฌธ์ ์ฐจ์ฉ์ธ์๊ฒ ๋ ์ํํฉ๋๋ค. ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ํญ๋ฐ์ ์ธ ์ฑ์ฅ๊ณผ ํจ๊ป ์ฝํ์ ๋์ถ์ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋ํ๋ฌ์ต๋๋ค.
์ฃผํ ์์ฅ์ด ๋ถ๊ดด๋๊ณ ์๋ฅ ์๊ธฐ๊ฐ ๋๊ณตํฉ์ ์ด๋ฐํ์ ๋ ์๋ธ ํ๋ผ์ ๋ชจ๊ธฐ์ง๋ก ์ด ์๋ ์ฃผํ ์์ ์๋ ์ทจ์ฝํด์ก์ต๋๋ค. ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ์ฃผํ ์๋ฅ์ ๋ถ๊ท ํ์ ์ธ ๋น์จ์ ์ฐจ์งํ๊ฒ ๋์์ต๋๋ค. ํ์ธ๊ณผ ๋ผํด๊ณ ์ฃผํ ์์ ์๊ฐ ํนํ ์ํฅ์ ๋ฐ์์ต๋๋ค.
ํฌ์์ ์ฐฉ๋ฅ์
์ฝํ์ ์ธ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์๋์ด๋ ์ ์ฉ๋์ ๊ด๊ณ์์ด ์ฃผ๋ก ์์ ๋ฏผ์กฑ ์ง์ญ์์ ๊ทธ๋ค์ ๊ณต๊ฒฉ์ ์ผ๋ก ๋ชฉํ๋ก ์ผ์์ต๋๋ค. ์ ์ฉ ์ ์ ๋ฐ ๊ธฐํ ์ํ ์์(์: LTV( Loan-to- Value) ๋น์จ, ํ์์ ์ ์น๊ถ, ๋ถ์ฑ ๋๋น ์๋ (DTI) ๋น์จ)๋ฅผ ํต์ ํ ํ์๋ ๋ฐ์ดํฐ์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด ํ์ธ๊ณผ ๋ผํด๊ณ๋ ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ๋ฐ์ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด ๋ ๋์์ต๋๋ค. ๋ ๋์ ๋น์ฉ์ผ๋ก.
์ฌ์ฑ๋ ์๋์ด๋ ์ ์ฉ ๋ฑ๊ธ์ ๊ด๊ณ์์ด 2008๋ ์ ํฌ๊ฒ ๋ถ๊ดด๋ ์ฃผํ ๋ถ ๋์ ํ์ ์ด ๋์์ต๋๋ค. ์๋์ด ๊ฐ์ฅ ๋์ ํ์ธ ์ฌ์ฑ์ ๋น์ทํ ์๋์ ๋ฐฑ์ธ ๋จ์ฑ๋ณด๋ค ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ๋ฐ์ ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ด 5๋ฐฐ ๋ ๋์๋ค.
Predatory Lenders๋ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ ๋น์ฉ์ ์ถฉ๋นํ๊ธฐ ์ํด ๊ณ ๊ตฐ๋ถํฌํ๋ ์ฌ๋๋ค๊ณผ ๊ฐ์ ์ทจ์ฝ ๊ณ์ธต์ ๋์์ผ๋ก ํฉ๋๋ค. ์ต๊ทผ์ ์ค์งํ ์ฌ๋๋ค; ๊ต์ก ๋ถ์กฑ์ด๋ ๊ณ ๋ น์ ๋ฐ๋ฅธ ์ฐจ๋ณ๊ณผ ๊ฐ์ ๋ถ๋ฒ์ ์ธ ์ด์ ๋ก ๋ ๋์ ๋ฒ์์ ์ ์ฉ ์ต์ ์ ๋ํ ์ ๊ทผ์ด ๊ฑฐ๋ถ๋ ์ฌ๋๋ค.
###์ ์ฐฉ
2012๋ Wells Fargo๋ ๋์ถ ์๊ฒฉ์ด ์๊ณ ๋ ๋์ ์์๋ฃ๋ ์ด์จ์ ๋ถ๊ณผ๋ฐ๊ฑฐ๋ ๋ถ์ ์ ํ๊ฒ ์๋ธํ๋ผ์ ๋์ถ์ ๋ฐ์ ํ์ธ ๋ฐ ๋ผํด๊ณ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ๋ณด์ํ๊ธฐ ์ํด ๋ฒ๋ฌด๋ถ์ 1,750์ต ๋ฌ๋ฌ ํฉ์์ ๋๋ฌํ์ต๋๋ค. ๋ค๋ฅธ ์ํ๋ค๋ ์ ์ฐ๊ธ์ ์ง๊ธํ๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์ ์์ธ์ข ์ ๋ํ ํผํด๋ ์ง์๋๊ณ ์์ต๋๋ค. ์ฃผํ ์์ ์๋ ์ฃผํ์ ์์์ ๋ฟ๋ง ์๋๋ผ ์ฃผํ ๊ฐ๊ฒฉ์ด ๋ค์ ์์นํ์ ๋ ํฌ์๋ฅผ ํ๋ณตํ ๊ธฐํ๋ฅผ ์ป์๊ณ , ์ด๋ ์ธ์ข ์ ๋ถ์ ๊ฒฉ์ฐจ์ ๋ค์ ํ ๋ฒ ๊ธฐ์ฌํ์ต๋๋ค.
์์ฐ ์ ์ฝ 15~20%๋ง ์์ ํ๋ค๊ณ ๋ฐํ์ต๋๋ค .
###์๊ธ ๋์ถ
๊ธ์ฌ์ผ ๋์ถ ์ฐ์ ์ ๋ค์ ๊ธ์ฌ์ผ์ ๋ํ ๋ค๋ฆฌ ์ญํ ์ ํ๊ธฐ ์ํด ๋งค๋ ์์ญ์ต ๋ฌ๋ฌ๋ฅผ ์์ก, ๊ณ ๋น์ฉ ๋์ถ๋ก ๋์ถํฉ๋๋ค. ์ด ๋์ถ์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก 2์ฃผ ๋์์ด๋ฉฐ ์ฐ์ด์จ (APR)์ 390%์์ 780%์ ๋๋ค. Payday ๋๋ถ์ ์ฒด๋ ์ฃผ๋ก ์ฌ์ ์ ์ผ๋ก ์ทจ์ฝํ ์ง์ญ(ํนํ ํ์ธ๊ณผ ๋ผํด๊ณ ์ง์ญ)์์ ์จ๋ผ์ธ ๋ฐ ์์ ์ ํตํด ์ด์๋ฉ๋๋ค.
์ฐ๋ฐฉ TILA( Truth in Lending Act )๋ ๊ธ์ฌ์ผ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ๊ธ์ต ๋น์ฉ์ ๊ณต๊ฐํ๋๋ก ์๊ตฌํ์ง๋ง ๋ง์ ์ฌ๋๋ค์ด ๋น์ฉ์ ๊ฐ๊ณผํฉ๋๋ค. ๋๋ถ๋ถ์ ๋์ถ์ 30์ผ ์ด๋ด์ด๋ฉฐ ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ๋จ๊ธฐ ๋ถ์ฑ๋ฅผ ๊ฐ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋ฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ๋์ถ์ ๋ํ ๋์ถ ๊ธ์ก์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก $100์์ $1,000์ด๋ฉฐ $500๊ฐ ์ผ๋ฐ์ ์ ๋๋ค. ๋์ถ์ ์ผ๋ฐ์ ์ผ๋ก ์ถ๊ฐ ๊ธ์ต ๋น์ฉ์ผ๋ก ์ด์๋ ์ ์์ผ๋ฉฐ ๋ง์ ์ฐจ์ฉ์ธ(์ต๋ 80%)์ด ๋ฐ๋ณต ๊ณ ๊ฐ์ด ๋ฉ๋๋ค.
์๊ธ๋ ๋์ถ์ด ์ฌ์ต์๋ ๋๋ง๋ค ์ถ๊ฐ๋๋ ์๋ก์ด ์์๋ฃ๋ก ์ธํด ๋ถ์ฑ๋ ์ฝ๊ฒ ํต์ ๋ถ๋ฅ ์ํ๊ฐ ๋ ์ ์์ต๋๋ค. 2019๋ ์ฐ๊ตฌ์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด ๊ธ์ฌ์ผ ๋์ถ์ ์ฌ์ฉํ๋ฉด ๊ฐ์ธ ํ์ฐ ์จ์ด ๋ ๋ฐฐ๋ก ์ฆ๊ฐํฉ๋๋ค. 2008๋ ๊ธ์ต ์๊ธฐ ์ดํ ์๋น์๋ฅผ ์ํ ๋ณด๋ค ํฌ๋ช ํ๊ณ ๊ณต์ ํ ๋์ถ ์์ฅ์ ์กฐ์ฑํ๊ธฐ ์ํด ๋์ถ๋ฒ์ด ์ ์ ๋จ์ ๋ฐ๋ผ ๊ธ์ฌ์ผ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ํด ๋ค์์ ๋ฒ์ ์์ก์ด ์ ๊ธฐ๋์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์ฐ๊ตฌ์ ๋ฐ๋ฅด๋ฉด ๊ธ์ฌ์ผ ๋์ถ ์์ฅ์ 2008๋ ์ดํ์์ผ ํ์ฅ๋์์ผ๋ฉฐ 2020-2022๋ COVID-19 ์ ์ผ๋ณ ๋์ ํธํฉ์ ๋๋ ธ์ต๋๋ค.
๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์น์ธ ์ ์ฐจ๋ฅผ ์๋๋ฅด๋ ค๊ณ ํ๊ฑฐ๋ ์ง๋ฌธ์ ๋๋ตํ์ง ์๊ฑฐ๋ ๊ฐ๋นํ ์ ์๋ ๊ฒ๋ณด๋ค ๋ ๋ง์ ๋์ ๋น๋ฆด ๊ฒ์ ์ ์ํ๋ ๊ฒฝ์ฐ ์กฐ์ฌํด์ผ ํฉ๋๋ค.
์๋ ์์ ๊ถ ๋์ถ
์ด๊ฒ์ ์๋์ฐจ ๊ฐ์น์ ์ผ์ ๋น์จ์ ๊ธฐ์ค์ผ๋ก ํ ๋จ์ผ ์ง๋ถ ๋์ถ์ ๋๋ค. ๊ทธ๋ค์ ๋์ ์ด์์จ๊ณผ ์ฐจ๋ ์์ ๊ถ ๊ณผ ์ฌ๋ถ์ ์ด์ ์ธํธ๋ฅผ ๋ด๋ณด ๋ก ๋๊ฒจ์ผ ํ๋ ์๊ตฌ ์ฌํญ์ ๊ฐ์ง๊ณ ์์ต๋๋ค. ๋์ถ๊ธ์ ์ํํ ์ ์์ด ์ฐจ๋์ ์์๋นํ๋ ์ฐจ์ฉ์ธ 5๋ช ์ค 1๋ช ์๊ฒ ์ด๋ ์ฌ์ ์ ์์ค์ผ ๋ฟ๋ง ์๋๋ผ ์ง์ ์ ๊ทผ๊ณผ ๊ฐ์กฑ์ ์๋ ์์ก์ ์ํ์ด ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
์๋ก์ด ํํ์ ์ฝํ์ ๋์ถ
์ด๋ฅธ๋ฐ ๊ธฑ ์ด์ฝ๋ ธ๋ฏธ( gig economy )์ ์๋ก์ด ์๋ฒ์ด ๋ฑ์ฅํ๊ณ ์๋ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ์น์ฐจ ๊ณต์ ์๋น์ค์ธ Uber๋ 2017๋ ์ ์ฐ๋ฐฉ ๊ฑฐ๋ ์์ํ (FTC) ์ 2์ฒ๋ง ๋ฌ๋ฌ์ ํฉ์์ ๋์ํ์ต๋๋ค. ๋ถ๋ถ์ ์ผ๋ก๋ ํ๋ซํผ์ด ์ด์ ์์๊ฒ๊น์ง ํ์ฅ๋ ์ ์ฉ ์กฐ๊ฑด์ด ์์ฌ์ค๋ฌ์ด ์๋์ฐจ ๋์ถ์ ๋ํ ๊ฒ์ด์์ต๋๋ค.
๋ค๋ฅธ ๊ณณ์์๋ ๋ง์ ํํ ํฌ ํ์ฌ๊ฐ "์ง๊ธ ๊ตฌ๋งค, ๋์ค์ ์ง๋ถ"์ด๋ผ๋ ์ ํ์ ์ถ์ํ๊ณ ์์ต๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์ํ์ ์์๋ฃ์ ์ด์์จ์ ๋ํด ํญ์ ๋ช ํํ ๊ฒ์ ์๋๋ฉฐ ์๋น์๊ฐ ๋ฒ์ด๋ ์ ์๋ ๋ถ์ฑ์ ์์ฉ๋์ด์ ๋น ์ง๊ฒ ํ ์ ์์ต๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ๋ํด ํ์ฌ ์งํ ์ค์ธ ์์ ์ด ์์ต๋๊น?
์๋น์๋ฅผ ๋ณดํธํ๊ธฐ ์ํด ๋ง์ ์ฃผ์์ ์ฝํ ๋ฐฉ์ง ๋์ถ๋ฒ์ ์ํํ๊ณ ์์ต๋๋ค. ์ผ๋ถ ์ฃผ๋ ์๊ธ๋ ๋์ถ์ ์ ๋ฉด ๊ธ์งํ์ผ๋ฉฐ ๋ค๋ฅธ ์ฃผ๋ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์ฒญ๊ตฌํ ์ ์๋ ๊ธ์ก์ ์ํ์ ์ ๋์์ต๋๋ค.
๋ฏธ๊ตญ ์ฃผํ ๋ฐ ๋์ ๊ฐ๋ฐ๋ถ (HUD)์ ์๋น์ ๊ธ์ต ๋ณดํธ๊ตญ ( CFPB )๋ ์ฝํ์ ๋์ถ์ ๊ทผ์ ํ๊ธฐ ์ํ ์กฐ์น๋ฅผ ์ทจํ์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ํ์์ ๋ณํํ๋ ์ ์ฅ์์ ์ ์ ์๋ฏ์ด ๊ท์น๊ณผ ๋ณดํธ๋ ๋ณ๊ฒฝ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
2016๋ 6์, CFPB๋ ๊ธ์ฌ์ผ ๋ฐ ์๋์ฐจ ๋ด๋ณด ๋์ถ์ ์ธ์์ ๋ํ ๋ณด๋ค ์๊ฒฉํ ๊ท์ ์ ์๋ฆฝํ๋ ์ต์ข ๊ท์น์ ๋ฐํํ์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฐ ๋ค์ 2020๋ 7์ ์๋ก์ด ๋ฆฌ๋์ญ ์๋ CFPB๋ ํด๋น ๊ท์น์ ์ฒ ํํ๊ณ ๋ค๋ฅธ ์กฐ์น๋ฅผ ์ฐ๊ธฐํ์ฌ ์ด๋ฌํ ์ฝํ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ํ ์ฐ๋ฐฉ ์๋น์ ๋ณดํธ๋ฅผ ํฌ๊ฒ ์ฝํ์์ผฐ์ต๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ํผํ๋ ๋ฐฉ๋ฒ
์์ ์ ๊ต์กํ์ญ์์ค. ์ฌ์ ์ ์ผ๋ก ๋ ์ ์ดํดํ๋ฉด ์ฐจ์ฉ์ธ์ด ์ํ ์ ํธ๋ฅผ ๊ฐ์ง ํ๊ณ ์์ฌ์ค๋ฌ์ด ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ํผํ ์ ์์ต๋๋ค. FDIC์๋ ๊ฐ์ธ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ณดํ (PMI) ์ทจ์ ์ง์นจ์ ํฌํจํ์ฌ ๋ชจ๊ธฐ์ง๋ฅผ ๋ฐ์ ๋ ์์ ์ ๋ณดํธํ๊ธฐ ์ํ ํ์ด ์์ต๋๋ค (๊ทํ๊ฐ ์ง๋ถํ๋ฉฐ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ณดํธํ๊ธฐ ์ํ ๊ฒ์ ๋๋ค). HUD๋ ๋ํ ๋ชจ๊ธฐ์ง๋ก ์ ๋ํด ์กฐ์ธํ๊ณ CFPB๋ ๊ธ์ฌ์ผ ๋์ถ์ ๋ํ ์ง์นจ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค.
์ ์ ์ ์๋ช ํ๊ธฐ ์ ์ ๋์ถ์ ๋ํด ์์๋ณด์ญ์์ค. ๊ณผ๊ฑฐ์ ๋์ถ ์ฐจ๋ณ์ ๊ฒฝํํ๋ค๋ฉด ๋น์ฐํ ๊ฐ๋ฅํ ํ ๋นจ๋ฆฌ ์ ์ฐจ๋ฅผ ๋๋ด๊ณ ์ถ์ ๊ฒ์ ๋๋ค. ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์ด๋ฒ์๋ ์ด๊ธฐ๊ฒ ํ์ง ๋ง์ญ์์ค. ์ ์์ ๋น๊ตํ๋ฉด ์ด์ ์ด ์์ต๋๋ค.
๋์์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค. ๊ฐ๋น์ผ ์๊ธ๋ ๋์ถ์ ๋ฐ๊ธฐ ์ ์ ๊ฐ์กฑ๊ณผ ์น๊ตฌ, ์ง์ญ ์ข ๊ต ๋จ์ฒด ๋๋ ๊ณต๊ณต ์ง์ ํ๋ก๊ทธ๋จ์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค.
๊ฒฐ๋ก
์ฝํ์ ๋์ถ์ ๋์ ์ด์์จ, ๋์ ์์๋ฃ ๋ฐ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ง๋ถ์ ๋ฐํํ๋ ์กฐ๊ฑด์ ํฌํจํ์ฌ ์ฐจ์ฉ์ธ์๊ฒ ๋ถ๊ณต์ ํ๊ณ ํ๋์ ์ธ ๋์ถ ์กฐ๊ฑด์ ๋ถ๊ณผํ๋ ๋ชจ๋ ๋์ถ ๊ดํ์ ๋๋ค. ์ฝํ์ ์ธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ข ์ข ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ํ๋งค ์ ๋ต๊ณผ ์์์๋ฅผ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๋์ถ์๊ฐ ๊ฐ๋นํ ์ ์๋ ๋์ถ์ ๋ฐ๋๋ก ํฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ฆฌ๊ณ ๋ง์ ๊ฒฝ์ฐ์ ์ฝํ์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์ทจ์ฝ ๊ณ์ธต์ ๋์์ผ๋ก ํฉ๋๋ค.
์ฝํ์ ์ธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ๋ชจ๋ ๋์ถ ์์ด ๊ฐ ์๋๋๋ค. ์ํ, ๊ธ์ต ํ์ฌ, ๋ชจ๊ธฐ์ง ์ค๊ฐ์ธ, ๋ณํธ์ฌ ๋๋ ๋ถ๋์ฐ ๊ณ์ฝ์ ์ฒด์ ๊ฐ์ ๋ณด๋ค ํ๊ณ ํ ๊ธฐ๊ด์์ ๋ง์ ์ฝํ์ ๋์ถ์ด ์ํ๋ฉ๋๋ค. 2008๋ ๊น์ง ์ด์ด์ง ์๋ธํ๋ผ์ ๋ชจ๊ธฐ์ง ๋ถ์ ์ฝํ์ ๋์ถ์ ํ ์์์ต๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ํผํ๊ธฐ ์ํด์๋ ๊ต์ก๊ณผ ์ฐ๊ตฌ๊ฐ ์ค์ํฉ๋๋ค. ์๋ช ํ๋ ๋ชจ๋ ๋์ถ ๋ฌธ์๋ฅผ ์ดํดํ๊ณ ์ผ๋ง๋ ๊ฐ์์ผ ํ๋์ง ํ์ธํ์ญ์์ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ๊ธฐ์ตํ์ญ์์ค. ์ํ ํ๋กํ์ด ๋ณด์ฆํ๋ ๊ฒ๋ณด๋ค ๋ ๋์ ์์๋ฃ๊ฐ ๋ถ๊ณผ๋๊ฑฐ๋ ์ํํ ์ ์์ ๊ฒ ๊ฐ์ ๋์ถ์ ์ ์ธ๋์ด ์ค๋๋ ๊ฒฝ์ฐ ์ ์ฌ์ ์ผ๋ก ๋ฒ์ฃ์ ํผํด์๊ฐ ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.
##ํ์ด๋ผ์ดํธ
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ฌ์ฑ, ํ์ธ ๋ฐ ๋ผํด๊ณ ์ปค๋ฎค๋ํฐ์ ๋ถ๊ท ํ์ ์ผ๋ก ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ข ์ข ์ฃผํ ๋ชจ๊ธฐ์ง์ ํจ๊ป ๋ฐ์ํฉ๋๋ค.
COVID-19์ ๊ฒฝ์ ์ ์ํฅ์ผ๋ก ์ธํด ํ๊ธ์ด ๋ถ์กฑํ ์๋น์๋ ์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ทจ์ฝํ๊ฒ ๋์์ต๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ฐจ์ฉ์ธ์๊ฒ ๋ถ๊ณต์ ํ๊ณ ํ๋์ ์ธ ๋์ถ ์กฐ๊ฑด์ ๋ถ๊ณผํ๋ ๋์ถ ๊ดํ์ ๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์ผ๋ถ ์ธก๋ฉด์๋ ๋์ ์ด์์จ, ๋์ ์์๋ฃ ๋ฐ ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ง๋ถ์ ๋ฐํํ๋ ์กฐ๊ฑด์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.
##์์ฃผํ๋ ์ง๋ฌธ
์ฝํ์ ๋์ถ๋ก ๊ณ ์ํ ์ ์๋์?
Truth in Lending Act ) ๋ฅผ ํฌํจํ์ฌ ์ง์ญ ๋๋ ์ฐ๋ฐฉ๋ฒ์ ์๋ฐํจ์ ์ ์ฆํ ์ ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ์์ก ์ ๊ธฐ๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ ์ ์์ต๋๋ค. ๋ถ์ ํ ๊ธ์ต ๊ธฐ๊ด์ ๋ง์๋ ๊ฒ์ ๊ฒฐ์ฝ ์ฌ์ด ์ผ์ด ์๋๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์ด ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ๊ท์น์ ์ด๊ฒผ๋ค๋ ์ฆ๊ฑฐ๊ฐ ์๋ ๊ฒฝ์ฐ ๋ณด์๋ฐ์ ์ ์๋ ํฉ๋นํ ๊ธฐํ๊ฐ ์์ต๋๋ค. ์ฒซ ๋ฒ์งธ ๋จ๊ณ๋ก ์ฃผ ์๋น์ ๋ณดํธ ๊ธฐ๊ด์ ๋ฌธ์ํ์ญ์์ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ๋ฒ์ฃ์ ๋๊น?
์ด๋ก ์ ์ผ๋ก ๊ทธ๋ ์ต๋๋ค. ์ํ ํ๋กํ ๋ณด์ฆ๋ณด๋ค ๋์ ์์๋ฃ๊ฐ ๋ถ๊ณผ๋๊ฑฐ๋ ์ํํ ์ ์์ ๊ฒ ๊ฐ์ ๋์ถ์ ์ ํน์ ๋ฐ์ ์ค๋๋ ๊ฒฝ์ฐ ์ ์ฌ์ ์ผ๋ก ๋ฒ์ฃ์ ํผํด์๊ฐ ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค. ์ฝํ์ ๋์ถ๋ก๋ถํฐ ์๋น์๋ฅผ ๋ณดํธํ๊ธฐ ์ํ ๋ฒ๋ฅ ์ด ์ํ๋๊ณ ์์ง๋ง, ๋ง์ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ๋ถ๋ถ์ ์ผ๋ก ์๋น์๊ฐ ์์ ์ ๊ถ๋ฆฌ๋ฅผ ๋ชจ๋ฅด๊ธฐ ๋๋ฌธ์ ๊ณ์ํด์ ๋์ถ์ ํํผํ๊ณ ์์ต๋๋ค.
์ฝํ์ ๋์ถ์ ์๋ ๋ฌด์์ ๋๊น?
๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ด ์ฐจ์ฉ์ธ์ ์ด์ฉํ์ฌ ๋ถ๊ณต์ ํ๊ฑฐ๋ ๊ด๋ฆฌ ๋ถ๊ฐ๋ฅํ ๋์ถ ์กฐ๊ฑด์ ๋ฌถ์ผ๋ ค ํ ๋๋ง๋ค ์ด๋ ์ฝํ์ ๋์ถ๋ก ๊ฐ์ฃผ๋ ์ ์์ต๋๋ค. ์ฝํ์ ์ธ ๋์ถ ๊ธฐ๊ด์ ์งํ์๋ ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ๊ถ์ , ๊ณผ๋ํ ์ฐจ์ ๋น์ฉ, ๋์ ์ ๋ถ ๋ฒ๊ธ, ํฐ ํ์ ์ง๋ถ ๋ฐ ์ง์์ ์ผ๋ก ๋์ถ์ ๋ค์ง๋๋ก ๊ถ์ฅ๋๋ ๊ฒ์ด ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.