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약탈적 대출

약탈적 대출

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์ด๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ์ฐจ์šฉ์ธ์—๊ฒŒ ๋ถˆ๊ณต์ •ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๊ธฐ๋งŒ์ ์ด๊ฑฐ๋‚˜ ๋‚จ์šฉ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ์กฐ๊ฑด์„ ๋ถ€๊ณผํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์„ ์˜๋ฏธํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋งŽ์€ ๊ฒฝ์šฐ, ์ด๋Ÿฌํ•œ ๋Œ€์ถœ์€ ๋†’์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ์™€ ์ด์ž์œจ์„ ์ˆ˜๋ฐ˜ํ•˜๊ณ ,. ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ž์‚ฐ ์„ ๋ฐ•ํƒˆ ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜, ์‹ ์šฉ๋„๊ฐ€ ๋†’์€ ์ฐจ์šฉ์ธ ์„ ๋‚ฎ์€ ์‹ ์šฉ ๋“ฑ๊ธ‰(๊ทธ๋ฆฌ๊ณ  ๋” ๋น„์‹ผ) ๋Œ€์ถœ์— ๋ฐฐ์ •ํ•˜์—ฌ ๋ชจ๋‘ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์— ์ด์ต์ด ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์ข…์ข… ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ํŒ๋งค ์ „์ˆ ์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜๊ณ  ๊ธˆ์œต ๊ฑฐ๋ž˜์— ๋Œ€ํ•œ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ดํ•ด ๋ถ€์กฑ์„ ์ด์šฉํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธฐ๋งŒ์ ์ด๊ฑฐ๋‚˜ ์‚ฌ๊ธฐ์ ์ธ ํ–‰๋™๊ณผ ํˆฌ๋ช…์„ฑ ๋ถ€์กฑ์„ ํ†ตํ•ด ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ํ•ฉ๋ฆฌ์ ์œผ๋กœ ์ƒํ™˜ํ•  ์ˆ˜ ์—†๋Š” ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›๋„๋ก ์œ ๋„ํ•˜๊ณ  ์ง€์›ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์˜ ์ž‘๋™ ์›๋ฆฌ

์ด ํ•ฉ๋ฆฌ์ ์œผ๋กœ ์ƒํ™˜ํ•  ์ˆ˜ ์—†๊ฑฐ๋‚˜ ์‹œ์žฅ ์ด์ž์œจ๋ณด๋‹ค ํ›จ์”ฌ ๋†’์€ ๋น„์šฉ์œผ๋กœ ์ƒํ™˜ํ•ด์•ผ ํ•˜๋Š” ๋Œ€์ถœ ์„ ๋ฐ›๋„๋ก ์œ ์ธ, ์œ ๋„, ์˜ค๋„ ๋ฐ ์ง€์›ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์ˆ˜ํ–‰ํ•˜๋Š” ๋ชจ๋“  ๋น„์–‘์‹ฌ์ ์ธ ๊ด€ํ–‰์ด ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค . ์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ƒํ™ฉ์ด๋‚˜ ์ง€์‹ ๋ถ€์กฑ์„ ์ด์šฉํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์˜ˆ ๋ฅผ ๋“ค์–ด, ๋Œ€์ถœ ์ƒ์–ด ๋Š” ์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์˜ ์ „ํ˜•์ ์ธ ์˜ˆ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋“ค์€ ๋งค์šฐ ๋†’์€ ์ด์ž์œจ๋กœ ๋ˆ์„ ๋นŒ๋ ค์ฃผ๊ณ  ์‹ฌ์ง€์–ด ํญ๋ ฅ์„ ํ–‰์‚ฌํ•˜์—ฌ ๋นš์„ ๊ฐš๊ฒ ๋‹ค๊ณ  ์œ„ํ˜‘ํ•  ์ˆ˜๋„ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์€ํ–‰, ๊ธˆ์œต ํšŒ์‚ฌ, ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ์ค‘๊ฐœ์ธ, ๋ณ€ํ˜ธ์‚ฌ ๋˜๋Š” ๋ถ€๋™์‚ฐ ๊ณ„์•ฝ์—…์ฒด์™€ ๊ฐ™์€ ๋ณด๋‹ค ํ™•๊ณ ํ•œ ๊ธฐ๊ด€์—์„œ ๋งŽ์€ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์ด ์ˆ˜ํ–‰๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ๋งŽ์€ ์ฐจ์šฉ์ธ์„ ์œ„ํ—˜์— ๋น ๋œจ๋ฆฌ์ง€๋งŒ ํŠนํžˆ ์‹ ์šฉ ์˜ต์…˜์ด ๊ฑฐ์˜ ์—†๊ฑฐ๋‚˜ ๋‹ค๋ฅธ ๋ฐฉ์‹์œผ๋กœ ์ทจ์•ฝํ•œ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค, ์ฆ‰ ๋ถˆ์ถฉ๋ถ„ํ•œ ์†Œ๋“์œผ๋กœ ์ธํ•ด ์ƒ๊ณ„๋ฅผ ์œ ์ง€ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ •๊ธฐ์ ์ด๊ณ  ๊ธด๊ธ‰ํ•œ ํ˜„๊ธˆ์ด ํ•„์š”ํ•œ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค, ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๊ฐ€ ๋‚ฎ์€ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค, ๊ต์œก์— ๋Œ€ํ•œ ์ ‘๊ทผ์„ฑ์ด ๋‚ฎ๊ฑฐ๋‚˜ ์ธ์ข…, ๋ฏผ์กฑ, ์—ฐ๋ น ๋˜๋Š” ์žฅ์• ๋กœ ์ธํ•ด ์ฐจ๋ณ„์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ด€ํ–‰์˜ ๋Œ€์ƒ์ด ๋˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ๋“ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์ข…์ข… ๋‹ค๋ฅธ ์‹ ์šฉ ์˜ต์…˜์ด ๊ฑฐ์˜ ์—†๋Š” ์ง€์—ญ ์‚ฌํšŒ๋ฅผ ๋Œ€์ƒ์œผ๋กœ ํ•˜๋ฏ€๋กœ ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ์‡ผํ•‘์„ ํ•˜๊ธฐ๊ฐ€ ๋” ์–ด๋ ต์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋“ค์€ ์šฐํŽธ, ์ „ํ™”, TV, ๋ผ๋””์˜ค, ์‹ฌ์ง€์–ด ๋ฐฉ๋ฌธ์„ ํ†ตํ•œ ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ํŒ๋งค ์ „๋žต์œผ๋กœ ๊ณ ๊ฐ์„ ์œ ์ธํ•˜๊ณ  ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ๋‹ค์–‘ํ•œ ๋ถ€๋‹นํ•˜๊ณ  ๊ธฐ๋งŒ์ ์ธ ์ „์ˆ ์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜์—ฌ ์ด์ต์„ ์–ป์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์— ์ด์ต์ด ๋˜๊ณ  ์ฑ„๋ฌด์ž์˜ ๋ถ€์ฑ„ ์ƒํ™˜ ๋Šฅ๋ ฅ์„ ๋ฌด์‹œํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๋ฐฉํ•ดํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์กฐ์‹ฌํ•ด์•ผ ํ•  ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ ์ „์ˆ 

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ๋ฌด์—‡๋ณด๋‹ค๋„ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์— ์ด์ต์ด ๋˜๋„๋ก ์„ค๊ณ„๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๊ฒƒ์€ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ๋ถ€์ฑ„ ์ƒํ™˜ ๋Šฅ๋ ฅ์„ ๋ฌด์‹œํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ์ˆจ๊น๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์ถœ ์ „๋žต์€ ์ข…์ข… ๊ธฐ๋งŒ์ ์ด๋ฉฐ ๋Œ€์ถœ์„ ๋‘˜๋Ÿฌ์‹ผ ๊ธˆ์œต ์กฐ๊ฑด๊ณผ ๊ทœ์น™์— ๋Œ€ํ•œ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ดํ•ด ๋ถ€์กฑ์„ ์ด์šฉํ•˜๋ ค๊ณ  ์‹œ๋„ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์—ฌ๊ธฐ์—๋Š” FDIC( Federal Deposit tactics Insurance Corporation )์—์„œ ์‹๋ณ„ํ•œ ํ•ญ๋ชฉ๊ณผ ๊ธฐํƒ€ ์—ฌ๋Ÿฌ ํ•ญ๋ชฉ์ด ํฌํ•จ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๊ณผ๋„ํ•˜๊ณ  ๋‚จ์šฉ๋˜๋Š” ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ: ๋Œ€์ถœ ์ด์ž์œจ์— ํฌํ•จ๋˜์ง€ ์•Š๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ์ข…์ข… ์œ„์žฅ๋˜๊ฑฐ๋‚˜ ๊ฒฝ์‹œ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. FDIC์— ๋”ฐ๋ฅด๋ฉด ๋Œ€์ถœ ๊ธˆ์•ก์˜ 5%๋ฅผ ๋„˜๋Š” ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋Š” ๋“œ๋ฌธ ์ผ์ด ์•„๋‹™๋‹ˆ๋‹ค. ๊ณผ๋„ํ•œ ์„ ๋ถˆ ๋ฒŒ๊ธˆ์€ ๋˜ ๋‹ค๋ฅธ ์˜ˆ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ํ’์„  ์ง€๋ถˆ: ์ด๊ฒƒ์€ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ฐ„์ด ๋๋‚  ๋•Œ ํ•œ ๋ฒˆ์˜ ์ƒ๋‹นํ•œ ์ง€๋ถˆ๋กœ, ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์›” ์ง€๋ถˆ์•ก์„ ๋‚ฎ๊ฒŒ ๋ณด์ด๊ฒŒ ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ข…์ข… ์‚ฌ์šฉํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฌธ์ œ๋Š” ๋ฒŒ๋ฃฌ ์ง€๋ถˆ ์„ ๊ฐ๋‹นํ•  ์ˆ˜ ์—†์„ ์ˆ˜๋„ ์žˆ๊ณ  ์žฌ์œต์ž๋ฅผ ํ•ด์•ผ ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ์ƒˆ๋กœ์šด ๋น„์šฉ์ด ๋ฐœ์ƒํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๋ถˆ์ดํ–‰ ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‹ค๋Š” ๊ฒƒ ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋Œ€์ถœ ๋’ค์ง‘๊ธฐ: ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ๋Œ€์ถœ์ž์—๊ฒŒ ๊ณ„์†ํ•ด์„œ ์žฌ์œต์ž ํ•˜๋„๋ก ์••๋ ฅ์„ ๊ฐ€ํ•˜์—ฌ ๋งค๋ฒˆ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ์™€ ํฌ์ธํŠธ๋ฅผ ์ƒ์„ฑํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ฒฐ๊ณผ์ ์œผ๋กœ ์ฐจ์šฉ์ธ์€ ๋ถ€์ฑ„ ๋ถ€๋‹ด์ด ๋Š˜์–ด๋‚˜๋Š” ๋ซ์— ๋น ์งˆ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ž์‚ฐ ๊ธฐ๋ฐ˜ ๋Œ€์ถœ ๋ฐ ์ž์‚ฐ ๋ฐ•ํƒˆ: ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ๋Œ€์ถœ ์ƒํ™˜ ๋Šฅ๋ ฅ์ด ์•„๋‹ˆ๋ผ ์ฃผํƒ ๋˜๋Š” ์ž๋™์ฐจ์™€ ๊ฐ™์€ ์ž์‚ฐ ์„ ๊ธฐ๋ฐ˜์œผ๋กœ ๋Œ€์ถœ์„ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ง€๋ถˆ์ด ๋Šฆ์–ด์ง€๋ฉด ์ง‘์ด๋‚˜ ์ฐจ๋ฅผ ์žƒ์„ ์œ„ํ—˜์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ž์‚ฐ์ด ํ’๋ถ€ํ•˜๊ณ  ํ˜„๊ธˆ์ด ๋ถ€์กฑํ•œ ๊ณ ์ • ์ˆ˜์ž…์˜ ๋…ธ์ธ์€ ๋Œ€์ถœ(์˜ˆ: ์ฃผํƒ ์ˆ˜๋ฆฌ๋ฅผ ์œ„ํ•œ ๋Œ€์ถœ)์˜ ๋Œ€์ƒ์ด ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์œผ๋ฉฐ, ์ด ๋Œ€์ถœ์€ ์ƒํ™˜์ด ์–ด๋ ต๊ณ  ์ฃผํƒ ์ž์‚ฐ์„ ์œ„ํƒœ๋กญ๊ฒŒ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋ถˆํ•„์š”ํ•œ ์ถ”๊ฐ€ ์ƒํ’ˆ ๋˜๋Š” ์„œ๋น„์Šค(์˜ˆ: ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋‹จ์ผ ํ”„๋ฆฌ๋ฏธ์—„ ์ƒ๋ช… ๋ณดํ—˜ ).

  • ์กฐ์ •: ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€ ์€ ์‹ ์šฉ ๊ธฐ๋ก ๋ฐ ๊ธฐํƒ€ ์š”์ธ์ด ์šฐ๋Œ€ ๋Œ€์ถœ ์ž๊ฒฉ์ด ๋˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ์—๋„ ์ฐจ์šฉ์ธ์„ ๊ฐ’๋น„์‹ผ ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ๋กœ ์•ˆ๋‚ดํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์—ญ ๋ ˆ๋“œ๋ผ์ด๋‹: ํ‘์ธ ๊ฐ€์กฑ์ด ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋ฅผ ๋ฐ›๋Š” ๊ฒƒ์„ ํšจ๊ณผ์ ์œผ๋กœ ์ฐจ๋‹จํ•œ ์ธ์ข…์ฐจ๋ณ„์  ์ฃผํƒ ์ •์ฑ…์ธ ๋ ˆ๋“œ๋ผ์ธ ์€ 1968๋…„ ๊ณต์ • ์ฃผํƒ๋ฒ•์— ์˜ํ•ด ๋ถˆ๋ฒ•ํ™”๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋ฆฌ๊ณ  ์ผ์ข…์˜ ๋ฆฌ๋ฒ„์Šค ๋ ˆ๋“œ๋ผ์ด๋‹(reverse redlining)์—์„œ ์•ฝํƒˆ ๋ฐ ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์˜ ํ‘œ์ ์ด ๋˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ๊ฐ€ ๋งŽ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ ๋Œ€์ถœ์˜ ์ผ๋ฐ˜์ ์ธ ์œ ํ˜•

์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋ชจ๊ธฐ์ง€

์ „ํ˜•์ ์ธ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ์ฃผํƒ ๋ชจ๊ธฐ์ง€๋ฅผ ์ค‘์‹ฌ์œผ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ฃผํƒ ์œต์ž๋Š” ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ๋ถ€๋™์‚ฐ์œผ๋กœ ๋’ท๋ฐ›์นจ๋˜๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ์•ฝํƒˆ์  ์œต์ž๋Š” ์ž์‹ ์—๊ฒŒ ์œ ๋ฆฌํ•œ ์œต์ž ์กฐ๊ฑด๋ฟ ์•„๋‹ˆ๋ผ ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ์ฑ„๋ฌด ๋ถˆ์ดํ–‰ ์‹œ ์••๋ฅ˜๋œ ์ฃผํƒ์„ ๋งค๊ฐํ•จ์œผ๋กœ์จ ์ด์ต์„ ์–ป์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์€ ์ž๋™์œผ๋กœ ์•ฝํƒˆ์ ์ด์ง€ ์•Š์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰๋“ค์€ ๋” ๋†’์€ ์ด์ž์œจ์ด ์‹ ์šฉ ๊ฒฐํ•จ์ด ์žˆ๋Š” ์†Œ๋น„์ž์—๊ฒŒ ๋” ์œ„ํ—˜ํ•œ ๋Œ€์ถœ ๋น„์šฉ์„ ๋ฐ˜์˜ํ•œ๋‹ค๊ณ  ์ฃผ์žฅํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ๊ธฐ๋งŒ์ ์ธ ๊ด€ํ–‰์ด ์—†๋”๋ผ๋„ ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์€ ๋ง‰๋Œ€ํ•œ ์žฌ์ •์  ๋ถ€๋‹ด ๋•Œ๋ฌธ์— ์ฐจ์šฉ์ธ์—๊ฒŒ ๋” ์œ„ํ—˜ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์˜ ํญ๋ฐœ์ ์ธ ์„ฑ์žฅ๊ณผ ํ•จ๊ป˜ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์˜ ๊ฐ€๋Šฅ์„ฑ์ด ๋‚˜ํƒ€๋‚ฌ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ฃผํƒ ์‹œ์žฅ์ด ๋ถ•๊ดด๋˜๊ณ  ์••๋ฅ˜ ์œ„๊ธฐ๊ฐ€ ๋Œ€๊ณตํ™ฉ์„ ์ด‰๋ฐœํ–ˆ์„ ๋•Œ ์„œ๋ธŒ ํ”„๋ผ์ž„ ๋ชจ๊ธฐ์ง€๋ก ์ด ์žˆ๋Š” ์ฃผํƒ ์†Œ์œ ์ž๋Š” ์ทจ์•ฝํ•ด์กŒ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์€ ์ฃผํƒ ์••๋ฅ˜์˜ ๋ถˆ๊ท ํ˜•์ ์ธ ๋น„์œจ์„ ์ฐจ์ง€ํ•˜๊ฒŒ ๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ํ‘์ธ๊ณผ ๋ผํ‹ด๊ณ„ ์ฃผํƒ ์†Œ์œ ์ž๊ฐ€ ํŠนํžˆ ์˜ํ–ฅ์„ ๋ฐ›์•˜์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํฌ์‹์ž ์ฐฉ๋ฅ™์„ 

์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์†Œ๋“์ด๋‚˜ ์‹ ์šฉ๋„์— ๊ด€๊ณ„์—†์ด ์ฃผ๋กœ ์†Œ์ˆ˜ ๋ฏผ์กฑ ์ง€์—ญ์—์„œ ๊ทธ๋“ค์„ ๊ณต๊ฒฉ์ ์œผ๋กœ ๋ชฉํ‘œ๋กœ ์‚ผ์•˜์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜ ๋ฐ ๊ธฐํƒ€ ์œ„ํ—˜ ์š”์†Œ(์˜ˆ: LTV( Loan-to- Value) ๋น„์œจ, ํ›„์ˆœ์œ„ ์œ ์น˜๊ถŒ, ๋ถ€์ฑ„ ๋Œ€๋น„ ์†Œ๋“ (DTI) ๋น„์œจ)๋ฅผ ํ†ต์ œํ•œ ํ›„์—๋„ ๋ฐ์ดํ„ฐ์— ๋”ฐ๋ฅด๋ฉด ํ‘์ธ๊ณผ ๋ผํ‹ด๊ณ„๋Š” ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›์„ ๊ฐ€๋Šฅ์„ฑ์ด ๋” ๋†’์•˜์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋” ๋†’์€ ๋น„์šฉ์œผ๋กœ.

์—ฌ์„ฑ๋„ ์†Œ๋“์ด๋‚˜ ์‹ ์šฉ ๋“ฑ๊ธ‰์— ๊ด€๊ณ„์—†์ด 2008๋…„์— ํฌ๊ฒŒ ๋ถ•๊ดด๋œ ์ฃผํƒ ๋ถ ๋™์•ˆ ํ‘œ์ ์ด ๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์†Œ๋“์ด ๊ฐ€์žฅ ๋†’์€ ํ‘์ธ ์—ฌ์„ฑ์€ ๋น„์Šทํ•œ ์†Œ๋“์˜ ๋ฐฑ์ธ ๋‚จ์„ฑ๋ณด๋‹ค ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›์„ ๊ฐ€๋Šฅ์„ฑ์ด 5๋ฐฐ ๋” ๋†’์•˜๋‹ค.

Predatory Lenders๋Š” ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ์›” ๋น„์šฉ์„ ์ถฉ๋‹นํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๊ณ ๊ตฐ๋ถ„ํˆฌํ•˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ๋“ค๊ณผ ๊ฐ™์€ ์ทจ์•ฝ ๊ณ„์ธต์„ ๋Œ€์ƒ์œผ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ตœ๊ทผ์— ์‹ค์งํ•œ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค; ๊ต์œก ๋ถ€์กฑ์ด๋‚˜ ๊ณ ๋ น์— ๋”ฐ๋ฅธ ์ฐจ๋ณ„๊ณผ ๊ฐ™์€ ๋ถˆ๋ฒ•์ ์ธ ์ด์œ ๋กœ ๋” ๋„“์€ ๋ฒ”์œ„์˜ ์‹ ์šฉ ์˜ต์…˜์— ๋Œ€ํ•œ ์ ‘๊ทผ์ด ๊ฑฐ๋ถ€๋œ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค.

###์ •์ฐฉ

2012๋…„ Wells Fargo๋Š” ๋Œ€์ถœ ์ž๊ฒฉ์ด ์žˆ๊ณ  ๋” ๋†’์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋‚˜ ์ด์œจ์„ ๋ถ€๊ณผ๋ฐ›๊ฑฐ๋‚˜ ๋ถ€์ ์ ˆํ•˜๊ฒŒ ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›์€ ํ‘์ธ ๋ฐ ๋ผํ‹ด๊ณ„ ์ฐจ์šฉ์ธ์„ ๋ณด์ƒํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋ฒ•๋ฌด๋ถ€์™€ 1,750์–ต ๋‹ฌ๋Ÿฌ ํ•ฉ์˜์— ๋„๋‹ฌํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋‹ค๋ฅธ ์€ํ–‰๋“ค๋„ ์ •์‚ฐ๊ธˆ์„ ์ง€๊ธ‰ํ–ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์œ ์ƒ‰์ธ์ข…์— ๋Œ€ํ•œ ํ”ผํ•ด๋Š” ์ง€์†๋˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ฃผํƒ ์†Œ์œ ์ž๋Š” ์ฃผํƒ์„ ์žƒ์—ˆ์„ ๋ฟ๋งŒ ์•„๋‹ˆ๋ผ ์ฃผํƒ ๊ฐ€๊ฒฉ์ด ๋‹ค์‹œ ์ƒ์Šนํ–ˆ์„ ๋•Œ ํˆฌ์ž๋ฅผ ํšŒ๋ณตํ•  ๊ธฐํšŒ๋ฅผ ์–ป์—ˆ๊ณ , ์ด๋Š” ์ธ์ข…์  ๋ถ€์˜ ๊ฒฉ์ฐจ์— ๋‹ค์‹œ ํ•œ ๋ฒˆ ๊ธฐ์—ฌํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ž์‚ฐ ์˜ ์•ฝ 15~20%๋งŒ ์†Œ์œ ํ•œ๋‹ค๊ณ  ๋ฐํ˜”์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

###์›”๊ธ‰ ๋Œ€์ถœ

๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋Œ€์ถœ ์‚ฐ์—…์€ ๋‹ค์Œ ๊ธ‰์—ฌ์ผ์— ๋Œ€ํ•œ ๋‹ค๋ฆฌ ์—ญํ• ์„ ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋งค๋…„ ์ˆ˜์‹ญ์–ต ๋‹ฌ๋Ÿฌ๋ฅผ ์†Œ์•ก, ๊ณ ๋น„์šฉ ๋Œ€์ถœ๋กœ ๋Œ€์ถœํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ๋Œ€์ถœ์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ 2์ฃผ ๋™์•ˆ์ด๋ฉฐ ์—ฐ์ด์œจ (APR)์€ 390%์—์„œ 780%์ž…๋‹ˆ๋‹ค. Payday ๋Œ€๋ถ€์—…์ฒด๋Š” ์ฃผ๋กœ ์žฌ์ •์ ์œผ๋กœ ์ทจ์•ฝํ•œ ์ง€์—ญ(ํŠนํžˆ ํ‘์ธ๊ณผ ๋ผํ‹ด๊ณ„ ์ง€์—ญ)์—์„œ ์˜จ๋ผ์ธ ๋ฐ ์ƒ์ ์„ ํ†ตํ•ด ์šด์˜๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์—ฐ๋ฐฉ TILA( Truth in Lending Act )๋Š” ๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ๊ธˆ์œต ๋น„์šฉ์„ ๊ณต๊ฐœํ•˜๋„๋ก ์š”๊ตฌํ•˜์ง€๋งŒ ๋งŽ์€ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์ด ๋น„์šฉ์„ ๊ฐ„๊ณผํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ๋Œ€์ถœ์€ 30์ผ ์ด๋‚ด์ด๋ฉฐ ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ๋‹จ๊ธฐ ๋ถ€์ฑ„๋ฅผ ๊ฐš๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•œ ๋Œ€์ถœ ๊ธˆ์•ก์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ $100์—์„œ $1,000์ด๋ฉฐ $500๊ฐ€ ์ผ๋ฐ˜์ ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์ถœ์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ์ถ”๊ฐ€ ๊ธˆ์œต ๋น„์šฉ์œผ๋กœ ์ด์›”๋  ์ˆ˜ ์žˆ์œผ๋ฉฐ ๋งŽ์€ ์ฐจ์šฉ์ธ(์ตœ๋Œ€ 80%)์ด ๋ฐ˜๋ณต ๊ณ ๊ฐ์ด ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์›”๊ธ‰๋‚  ๋Œ€์ถœ์ด ์žฌ์œต์ž๋  ๋•Œ๋งˆ๋‹ค ์ถ”๊ฐ€๋˜๋Š” ์ƒˆ๋กœ์šด ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋กœ ์ธํ•ด ๋ถ€์ฑ„๋Š” ์‰ฝ๊ฒŒ ํ†ต์ œ ๋ถˆ๋Šฅ ์ƒํƒœ๊ฐ€ ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. 2019๋…„ ์—ฐ๊ตฌ์— ๋”ฐ๋ฅด๋ฉด ๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋Œ€์ถœ์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜๋ฉด ๊ฐœ์ธ ํŒŒ์‚ฐ ์œจ์ด ๋‘ ๋ฐฐ๋กœ ์ฆ๊ฐ€ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. 2008๋…„ ๊ธˆ์œต ์œ„๊ธฐ ์ดํ›„ ์†Œ๋น„์ž๋ฅผ ์œ„ํ•œ ๋ณด๋‹ค ํˆฌ๋ช…ํ•˜๊ณ  ๊ณต์ •ํ•œ ๋Œ€์ถœ ์‹œ์žฅ์„ ์กฐ์„ฑํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋Œ€์ถœ๋ฒ•์ด ์ œ์ •๋จ์— ๋”ฐ๋ผ ๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์— ๋Œ€ํ•ด ๋‹ค์ˆ˜์˜ ๋ฒ•์› ์†Œ์†ก์ด ์ œ๊ธฐ๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์—ฐ๊ตฌ์— ๋”ฐ๋ฅด๋ฉด ๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋Œ€์ถœ ์‹œ์žฅ์€ 2008๋…„ ์ดํ›„์—์•ผ ํ™•์žฅ๋˜์—ˆ์œผ๋ฉฐ 2020-2022๋…„ COVID-19 ์ „์—ผ๋ณ‘ ๋™์•ˆ ํ˜ธํ™ฉ์„ ๋ˆ„๋ ธ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์Šน์ธ ์ ˆ์ฐจ๋ฅผ ์„œ๋‘๋ฅด๋ ค๊ณ  ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ์งˆ๋ฌธ์— ๋Œ€๋‹ตํ•˜์ง€ ์•Š๊ฑฐ๋‚˜ ๊ฐ๋‹นํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ฒƒ๋ณด๋‹ค ๋” ๋งŽ์€ ๋ˆ์„ ๋นŒ๋ฆด ๊ฒƒ์„ ์ œ์•ˆํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ์กฐ์‹ฌํ•ด์•ผ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์ž๋™ ์†Œ์œ ๊ถŒ ๋Œ€์ถœ

์ด๊ฒƒ์€ ์ž๋™์ฐจ ๊ฐ€์น˜์˜ ์ผ์ • ๋น„์œจ์„ ๊ธฐ์ค€์œผ๋กœ ํ•œ ๋‹จ์ผ ์ง€๋ถˆ ๋Œ€์ถœ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋“ค์€ ๋†’์€ ์ด์ž์œจ๊ณผ ์ฐจ๋Ÿ‰ ์†Œ์œ ๊ถŒ ๊ณผ ์—ฌ๋ถ„์˜ ์—ด์‡  ์„ธํŠธ๋ฅผ ๋‹ด๋ณด ๋กœ ๋„˜๊ฒจ์•ผ ํ•˜๋Š” ์š”๊ตฌ ์‚ฌํ•ญ์„ ๊ฐ€์ง€๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์ถœ๊ธˆ์„ ์ƒํ™˜ํ•  ์ˆ˜ ์—†์–ด ์ฐจ๋Ÿ‰์„ ์••์ˆ˜๋‹นํ•˜๋Š” ์ฐจ์šฉ์ธ 5๋ช… ์ค‘ 1๋ช…์—๊ฒŒ ์ด๋Š” ์žฌ์ •์  ์†์‹ค์ผ ๋ฟ๋งŒ ์•„๋‹ˆ๋ผ ์ง์—… ์ ‘๊ทผ๊ณผ ๊ฐ€์กฑ์˜ ์ž๋…€ ์–‘์œก์— ์œ„ํ˜‘์ด ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ƒˆ๋กœ์šด ํ˜•ํƒœ์˜ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ

์ด๋ฅธ๋ฐ” ๊ธฑ ์ด์ฝ”๋…ธ๋ฏธ( gig economy )์— ์ƒˆ๋กœ์šด ์ˆ˜๋ฒ•์ด ๋“ฑ์žฅํ•˜๊ณ  ์žˆ๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, ์Šน์ฐจ ๊ณต์œ  ์„œ๋น„์Šค์ธ Uber๋Š” 2017๋…„์— ์—ฐ๋ฐฉ ๊ฑฐ๋ž˜ ์œ„์›ํšŒ (FTC) ์™€ 2์ฒœ๋งŒ ๋‹ฌ๋Ÿฌ์˜ ํ•ฉ์˜์— ๋™์˜ํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋ถ€๋ถ„์ ์œผ๋กœ๋Š” ํ”Œ๋žซํผ์ด ์šด์ „์ž์—๊ฒŒ๊นŒ์ง€ ํ™•์žฅ๋œ ์‹ ์šฉ ์กฐ๊ฑด์ด ์˜์‹ฌ์Šค๋Ÿฌ์šด ์ž๋™์ฐจ ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•œ ๊ฒƒ์ด์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋‹ค๋ฅธ ๊ณณ์—์„œ๋Š” ๋งŽ์€ ํ•€ํ…Œํฌ ํšŒ์‚ฌ๊ฐ€ "์ง€๊ธˆ ๊ตฌ๋งค, ๋‚˜์ค‘์— ์ง€๋ถˆ"์ด๋ผ๋Š” ์ œํ’ˆ์„ ์ถœ์‹œํ•˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์ƒํ’ˆ์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ์™€ ์ด์ž์œจ์— ๋Œ€ํ•ด ํ•ญ์ƒ ๋ช…ํ™•ํ•œ ๊ฒƒ์€ ์•„๋‹ˆ๋ฉฐ ์†Œ๋น„์ž๊ฐ€ ๋ฒ—์–ด๋‚  ์ˆ˜ ์—†๋Š” ๋ถ€์ฑ„์˜ ์†Œ์šฉ๋Œ์ด์— ๋น ์ง€๊ฒŒ ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•ด ํ˜„์žฌ ์ง„ํ–‰ ์ค‘์ธ ์ž‘์—…์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๊นŒ?

์†Œ๋น„์ž๋ฅผ ๋ณดํ˜ธํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋งŽ์€ ์ฃผ์—์„œ ์•ฝํƒˆ ๋ฐฉ์ง€ ๋Œ€์ถœ๋ฒ•์„ ์‹œํ–‰ํ•˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ถ€ ์ฃผ๋Š” ์›”๊ธ‰๋‚  ๋Œ€์ถœ์„ ์ „๋ฉด ๊ธˆ์ง€ํ–ˆ์œผ๋ฉฐ ๋‹ค๋ฅธ ์ฃผ๋Š” ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์ฒญ๊ตฌํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ธˆ์•ก์— ์ƒํ•œ์„ ์„ ๋‘์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋ฏธ๊ตญ ์ฃผํƒ ๋ฐ ๋„์‹œ ๊ฐœ๋ฐœ๋ถ€ (HUD)์™€ ์†Œ๋น„์ž ๊ธˆ์œต ๋ณดํ˜ธ๊ตญ ( CFPB )๋„ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์„ ๊ทผ์ ˆํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ์กฐ์น˜๋ฅผ ์ทจํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ํ›„์ž์˜ ๋ณ€ํ™”ํ•˜๋Š” ์ž…์žฅ์—์„œ ์•Œ ์ˆ˜ ์žˆ๋“ฏ์ด ๊ทœ์น™๊ณผ ๋ณดํ˜ธ๋Š” ๋ณ€๊ฒฝ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

2016๋…„ 6์›”, CFPB๋Š” ๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋ฐ ์ž๋™์ฐจ ๋‹ด๋ณด ๋Œ€์ถœ์˜ ์ธ์ˆ˜์— ๋Œ€ํ•œ ๋ณด๋‹ค ์—„๊ฒฉํ•œ ๊ทœ์ •์„ ์ˆ˜๋ฆฝํ•˜๋Š” ์ตœ์ข… ๊ทœ์น™์„ ๋ฐœํ‘œํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฐ ๋‹ค์Œ 2020๋…„ 7์›” ์ƒˆ๋กœ์šด ๋ฆฌ๋”์‹ญ ์•„๋ž˜ CFPB๋Š” ํ•ด๋‹น ๊ทœ์น™์„ ์ฒ ํšŒํ•˜๊ณ  ๋‹ค๋ฅธ ์กฐ์น˜๋ฅผ ์—ฐ๊ธฐํ•˜์—ฌ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์— ๋Œ€ํ•œ ์—ฐ๋ฐฉ ์†Œ๋น„์ž ๋ณดํ˜ธ๋ฅผ ํฌ๊ฒŒ ์•ฝํ™”์‹œ์ผฐ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์„ ํ”ผํ•˜๋Š” ๋ฐฉ๋ฒ•

  • ์ž์‹ ์„ ๊ต์œกํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์žฌ์ •์ ์œผ๋กœ ๋” ์ž˜ ์ดํ•ดํ•˜๋ฉด ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ์œ„ํ—˜ ์‹ ํ˜ธ๋ฅผ ๊ฐ์ง€ ํ•˜๊ณ  ์˜์‹ฌ์Šค๋Ÿฌ์šด ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์„ ํ”ผํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. FDIC์—๋Š” ๊ฐœ์ธ ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋ณดํ—˜ (PMI) ์ทจ์†Œ ์ง€์นจ์„ ํฌํ•จํ•˜์—ฌ ๋ชจ๊ธฐ์ง€๋ฅผ ๋ฐ›์„ ๋•Œ ์ž์‹ ์„ ๋ณดํ˜ธํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ํŒ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค (๊ท€ํ•˜๊ฐ€ ์ง€๋ถˆํ•˜๋ฉฐ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์„ ๋ณดํ˜ธํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค). HUD๋Š” ๋˜ํ•œ ๋ชจ๊ธฐ์ง€๋ก ์— ๋Œ€ํ•ด ์กฐ์–ธํ•˜๊ณ  CFPB๋Š” ๊ธ‰์—ฌ์ผ ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•œ ์ง€์นจ์„ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์ ์„ ์— ์„œ๋ช…ํ•˜๊ธฐ ์ „์— ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•ด ์•Œ์•„๋ณด์‹ญ์‹œ์˜ค. ๊ณผ๊ฑฐ์— ๋Œ€์ถœ ์ฐจ๋ณ„์„ ๊ฒฝํ—˜ํ–ˆ๋‹ค๋ฉด ๋‹น์—ฐํžˆ ๊ฐ€๋Šฅํ•œ ํ•œ ๋นจ๋ฆฌ ์ ˆ์ฐจ๋ฅผ ๋๋‚ด๊ณ  ์‹ถ์„ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์ด๋ฒˆ์—๋Š” ์ด๊ธฐ๊ฒŒ ํ•˜์ง€ ๋งˆ์‹ญ์‹œ์˜ค. ์ œ์•ˆ์„ ๋น„๊ตํ•˜๋ฉด ์ด์ ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋Œ€์•ˆ์„ ๊ณ ๋ คํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ๊ฐ’๋น„์‹ผ ์›”๊ธ‰๋‚  ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›๊ธฐ ์ „์— ๊ฐ€์กฑ๊ณผ ์นœ๊ตฌ, ์ง€์—ญ ์ข…๊ต ๋‹จ์ฒด ๋˜๋Š” ๊ณต๊ณต ์ง€์› ํ”„๋กœ๊ทธ๋žจ์„ ๊ณ ๋ คํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค.

๊ฒฐ๋ก 

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ๋†’์€ ์ด์ž์œจ, ๋†’์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ ๋ฐ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ง€๋ถ„์„ ๋ฐ•ํƒˆํ•˜๋Š” ์กฐ๊ฑด์„ ํฌํ•จํ•˜์—ฌ ์ฐจ์šฉ์ธ์—๊ฒŒ ๋ถˆ๊ณต์ •ํ•˜๊ณ  ํ•™๋Œ€์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ์กฐ๊ฑด์„ ๋ถ€๊ณผํ•˜๋Š” ๋ชจ๋“  ๋Œ€์ถœ ๊ด€ํ–‰์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์ข…์ข… ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ํŒ๋งค ์ „๋žต๊ณผ ์†์ž„์ˆ˜๋ฅผ ์‚ฌ์šฉํ•˜์—ฌ ๋Œ€์ถœ์ž๊ฐ€ ๊ฐ๋‹นํ•  ์ˆ˜ ์—†๋Š” ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›๋„๋ก ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋ฆฌ๊ณ  ๋งŽ์€ ๊ฒฝ์šฐ์— ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์ทจ์•ฝ ๊ณ„์ธต์„ ๋Œ€์ƒ์œผ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ๋ชจ๋‘ ๋Œ€์ถœ ์ƒ์–ด ๊ฐ€ ์•„๋‹™๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰, ๊ธˆ์œต ํšŒ์‚ฌ, ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ์ค‘๊ฐœ์ธ, ๋ณ€ํ˜ธ์‚ฌ ๋˜๋Š” ๋ถ€๋™์‚ฐ ๊ณ„์•ฝ์—…์ฒด์™€ ๊ฐ™์€ ๋ณด๋‹ค ํ™•๊ณ ํ•œ ๊ธฐ๊ด€์—์„œ ๋งŽ์€ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์ด ์ˆ˜ํ–‰๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. 2008๋…„๊นŒ์ง€ ์ด์–ด์ง„ ์„œ๋ธŒํ”„๋ผ์ž„ ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋ถ์€ ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์˜ ํ•œ ์˜ˆ์˜€์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์„ ํ”ผํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด์„œ๋Š” ๊ต์œก๊ณผ ์—ฐ๊ตฌ๊ฐ€ ์ค‘์š”ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์„œ๋ช…ํ•˜๋Š” ๋ชจ๋“  ๋Œ€์ถœ ๋ฌธ์„œ๋ฅผ ์ดํ•ดํ•˜๊ณ  ์–ผ๋งˆ๋‚˜ ๊ฐš์•„์•ผ ํ•˜๋Š”์ง€ ํ™•์ธํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ๊ธฐ์–ตํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์œ„ํ—˜ ํ”„๋กœํ•„์ด ๋ณด์ฆํ•˜๋Š” ๊ฒƒ๋ณด๋‹ค ๋” ๋†’์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๊ฐ€ ๋ถ€๊ณผ๋˜๊ฑฐ๋‚˜ ์ƒํ™˜ํ•  ์ˆ˜ ์—†์„ ๊ฒƒ ๊ฐ™์€ ๋Œ€์ถœ์— ์œ ์ธ๋˜์–ด ์˜ค๋„๋œ ๊ฒฝ์šฐ ์ž ์žฌ์ ์œผ๋กœ ๋ฒ”์ฃ„์˜ ํ”ผํ•ด์ž๊ฐ€ ๋œ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

##ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ์—ฌ์„ฑ, ํ‘์ธ ๋ฐ ๋ผํ‹ด๊ณ„ ์ปค๋ฎค๋‹ˆํ‹ฐ์— ๋ถˆ๊ท ํ˜•์ ์œผ๋กœ ์˜ํ–ฅ์„ ๋ฏธ์นฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ์ข…์ข… ์ฃผํƒ ๋ชจ๊ธฐ์ง€์™€ ํ•จ๊ป˜ ๋ฐœ์ƒํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • COVID-19์˜ ๊ฒฝ์ œ์  ์˜ํ–ฅ์œผ๋กœ ์ธํ•ด ํ˜„๊ธˆ์ด ๋ถ€์กฑํ•œ ์†Œ๋น„์ž๋Š” ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์— ์ทจ์•ฝํ•˜๊ฒŒ ๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ์ฐจ์šฉ์ธ์—๊ฒŒ ๋ถˆ๊ณต์ •ํ•˜๊ณ  ํ•™๋Œ€์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ์กฐ๊ฑด์„ ๋ถ€๊ณผํ•˜๋Š” ๋Œ€์ถœ ๊ด€ํ–‰์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์˜ ์ผ๋ถ€ ์ธก๋ฉด์—๋Š” ๋†’์€ ์ด์ž์œจ, ๋†’์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ ๋ฐ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ง€๋ถ„์„ ๋ฐ•ํƒˆํ•˜๋Š” ์กฐ๊ฑด์ด ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

##์ž์ฃผํ•˜๋Š” ์งˆ๋ฌธ

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ๋กœ ๊ณ ์†Œํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋‚˜์š”?

Truth in Lending Act ) ๋ฅผ ํฌํ•จํ•˜์—ฌ ์ง€์—ญ ๋˜๋Š” ์—ฐ๋ฐฉ๋ฒ•์„ ์œ„๋ฐ˜ํ•จ์„ ์ž…์ฆํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ์†Œ์†ก ์ œ๊ธฐ๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋ถ€์œ ํ•œ ๊ธˆ์œต ๊ธฐ๊ด€์— ๋งž์„œ๋Š” ๊ฒƒ์€ ๊ฒฐ์ฝ” ์‰ฌ์šด ์ผ์ด ์•„๋‹™๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ์ด ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ๊ทœ์น™์„ ์–ด๊ฒผ๋‹ค๋Š” ์ฆ๊ฑฐ๊ฐ€ ์žˆ๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ๋ณด์ƒ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ํ•ฉ๋‹นํ•œ ๊ธฐํšŒ๊ฐ€ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ฒซ ๋ฒˆ์งธ ๋‹จ๊ณ„๋กœ ์ฃผ ์†Œ๋น„์ž ๋ณดํ˜ธ ๊ธฐ๊ด€์— ๋ฌธ์˜ํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์€ ๋ฒ”์ฃ„์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์ด๋ก ์ ์œผ๋กœ ๊ทธ๋ ‡์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์œ„ํ—˜ ํ”„๋กœํ•„ ๋ณด์ฆ๋ณด๋‹ค ๋†’์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๊ฐ€ ๋ถ€๊ณผ๋˜๊ฑฐ๋‚˜ ์ƒํ™˜ํ•  ์ˆ˜ ์—†์„ ๊ฒƒ ๊ฐ™์€ ๋Œ€์ถœ์— ์œ ํ˜น์„ ๋ฐ›์•„ ์˜ค๋„๋œ ๊ฒฝ์šฐ ์ž ์žฌ์ ์œผ๋กœ ๋ฒ”์ฃ„์˜ ํ”ผํ•ด์ž๊ฐ€ ๋œ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ๋กœ๋ถ€ํ„ฐ ์†Œ๋น„์ž๋ฅผ ๋ณดํ˜ธํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ๋ฒ•๋ฅ ์ด ์‹œํ–‰๋˜๊ณ  ์žˆ์ง€๋งŒ, ๋งŽ์€ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ๋ถ€๋ถ„์ ์œผ๋กœ ์†Œ๋น„์ž๊ฐ€ ์ž์‹ ์˜ ๊ถŒ๋ฆฌ๋ฅผ ๋ชจ๋ฅด๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ๊ณ„์†ํ•ด์„œ ๋Œ€์ถœ์„ ํšŒํ”ผํ•˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ์˜ ์˜ˆ๋Š” ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์ฐจ์šฉ์ธ์„ ์ด์šฉํ•˜์—ฌ ๋ถˆ๊ณต์ •ํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๊ด€๋ฆฌ ๋ถˆ๊ฐ€๋Šฅํ•œ ๋Œ€์ถœ ์กฐ๊ฑด์— ๋ฌถ์œผ๋ ค ํ•  ๋•Œ๋งˆ๋‹ค ์ด๋Š” ์•ฝํƒˆ์  ๋Œ€์ถœ๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์•ฝํƒˆ์ ์ธ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์˜ ์ง•ํ›„์—๋Š” ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ๊ถŒ์œ , ๊ณผ๋„ํ•œ ์ฐจ์ž… ๋น„์šฉ, ๋†’์€ ์„ ๋ถˆ ๋ฒŒ๊ธˆ, ํฐ ํ’์„  ์ง€๋ถˆ ๋ฐ ์ง€์†์ ์œผ๋กœ ๋Œ€์ถœ์„ ๋’ค์ง‘๋„๋ก ๊ถŒ์žฅ๋˜๋Š” ๊ฒƒ์ด ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.