주간 은행

주간 은행이란 무엇입니까?

주간 은행은 주 경계를 넘어 은행 을 확장하는 것을 말합니다. 이 현상은 1980년대 중반 주 의회가 은행 지주 회사 가 다른 주와 상호 기반으로 타주 은행 을 인수 할 수 있도록 허용하는 법안을 통과시키면서 널리 퍼졌습니다 . 주간 은행은 지역 및 국가 은행 체인의 부상으로 이어졌습니다.

주간 은행의 이해

의원들은 처음에 전국적으로 공인된 은행 의 주간 은행 업무에 반대 했습니다. 1863년 국립은행법(National Bank Act of 1863)과 이후 1927년 맥패든법(McFadden Act)은 은행이 주 경계를 넘어 소유 및 운영되는 것을 엄격히 금지했습니다.

주간 은행에 대한 제한이 은행을 지역 확장으로 제한하고 지역 경제 위기에 취약하게 만들었다는 것이 명백해진 후 규제가 결국 완화되었습니다. 미국 전역을 여행하거나 이주하는 미국인의 수가 증가하면서 이동 시민이 거주하는 지역 외부에서 은행 서비스에 액세스하는 것이 어렵다는 것을 알게 됨에 따라 이전 규칙을 재고하는 데 기여했습니다.

또한 많은 은행 지주 회사가 다른 주의 자회사 은행을 인수한 다음 일반 지점 과 동일한 방식으로 운영 함으로써 McFadden 법의 금지를 우회하고 있는 것으로 나타났습니다 .

주간 은행의 역사

더글라스 수정안

더글라스 는 1956년 은행 지주회사법(Bank Holding Company Act)에 대한 수정안으로 더 많은 권한을 부여했습니다. 1980년대 중반에 도입된 이 특정 법안은 주에서 타주 은행 지주 회사의 설립, 운영 및 운영을 허용할지 여부를 결정할 수 있도록 허용했습니다. 국경 내에서 은행을 소유합니다. 1985년 법원 사건 Northeast Bancorp 대 이사회는 이 권리를 지지했습니다.

주간 은행은 1980년대에 지역 은행을 시작으로 세 단계로 성장했습니다. 이들 기업은 동북부나 남동부 등 특정 지역에 국한되어 있으며 소규모 독립 은행 이 합병 하여 더 큰 은행을 만들면서 형성되었습니다. 1980년대에 뉴잉글랜드의 6개 주가 지역 은행의 설립을 허용하는 법안을 통과시켰고, 그 직후 남동부와 중서부의 은행이 그 뒤를 이었습니다.

결국 35개 주가 미국 전역의 은행이 국경 내에서 은행을 설립하거나 인수할 수 있도록 하는 데 동의했습니다. 한편, 14개 주와 워싱턴 DC는 지역 은행만 허용하기로 결정한 반면 하와이 한 주에서만 지역 및 국가 간 은행 법률을 통과시키지 못했습니다.

리글-닐 법

1990년대에는 전국 은행의 설립을 승인하는 연방법이 통과되어 국가의 금융 기관(FI) 이 확장할 수 있는 더 많은 자유를 효과적으로 부여했습니다. 1994년의 Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act는 자본화 요건을 충족하는 은행이 1995년 10월 1일 이후 다른 주의 다른 은행을 인수하는 것을 허용했습니다.

리글-닐 법은 1995년 9월 29일 이후 처음으로 제대로 관리되고 자본이 잘 갖춰진 은행이 지역 여부에 관계없이 다른 주에서 은행을 인수할 수 있도록 허용하면서 진정으로 전국적인 주간 은행 업무를 허용했습니다.

예치 된 총 자산 의 10% 이상을 통제할 수 없습니다. 특정 주가 자체 예금 한도를 설정하지 않는 한 단일 주의 총 예치 자산의 30% 이상을 통제할 수 없습니다.

개별 주에서는 Riegle-Neal Act의 분기 조항을 거부할 수 있었습니다. 처음에 텍사스와 몬태나는 마음을 바꾸고 주간 분기를 수용하기 전에 이 경로를 선택했습니다. Riegle-Neal 법은 Douglas Amendment와 McFadden 법을 모두 폐지했습니다.

주간 은행에 대한 비판

주간 은행은 은행 규모가 훨씬 더 커질 수 있는 길을 열었습니다. Nationwide Banking에는 이점이 있지만 모든 사람이 메가 뱅크의 설립이 더 큰 이익을 위한 것이라는 데 동의하지는 않습니다.

거대 은행들은 효율성이 부족하고, 비인간적이며, 부진한 특성을 보이며, 시장 트렌드에 빠르게 적응하기 위해 고군분투한다는 비난을 받아 왔습니다. 일부 경제학자 들은 자산이 수십억 달러 이상인 은행이 종종 이 함정에 빠지는 경향이 있다고 주장합니다.

하이라이트

• 1990년대에 이르러 전국 은행 설립을 승인하는 연방 법률인 The Riegle-Neal Act를 통해 더 많은 자유가 부여되었습니다.

• 주간 은행은 하나 이상의 주에서 은행을 소유하고 운영할 수 있는 은행 지주 회사를 말합니다.

• 1980년대 중반에 주 의회는 전국의 은행이 국경 내에서 은행을 설립하거나 인수할 수 있는지 여부를 주에서 결정할 수 있도록 하는 법안을 통과시켰습니다.

• Riegle-Neal 법은 Douglas Amendment와 McFadden 법을 모두 폐지했습니다.