Interstatlig bankverksamhet
Vad Àr Interstate Banking?
Interstate banking hÀnvisar till expansion av banker över statliga grÀnser. Detta fenomen blev utbrett i mitten av 1980-talet nÀr statliga lagstiftare antog lagförslag som tillÄter bankholdingbolag att förvÀrva utomstatliga banker pÄ ömsesidig basis med andra stater. Interstate banking har lett till framvÀxten av bÄde regionala och nationella bankkedjor.
FörstÄ Interstate Banking
Lagstiftare var initialt emot interstatlig bankverksamhet av nationellt chartrade banker. National Bank Act frÄn 1863, och senare McFadden Act frÄn 1927,. förbjöd strikt banker att Àgas och drivas över statliga grÀnser
Reglerna lossades sÄ smÄningom efter att det blev uppenbart att restriktioner för mellanstatliga banker begrÀnsade banker till regional expansion och gjorde dem sÄrbara för lokala ekonomiska kriser. Det ökande antalet amerikaner som reser eller flyttar över landet bidrog ocksÄ till en omprövning av de gamla reglerna, eftersom mobila medborgare hade svÄrt att fÄ tillgÄng till banktjÀnster utanför den lokala region dÀr de bodde.
Det upptÀcktes ocksÄ att mÄnga bankholdingbolag kom runt förbuden i McFadden Act genom att förvÀrva dotterbanker i andra stater och sedan driva dem pÄ samma sÀtt som de skulle göra med vanliga filialer.
Interstate Banking historia
Douglas-tillÀgget
Mer spelrum gavs genom Douglas Amendment till Bank Holding Company Act frÄn 1956. Denna speciella lagstiftning, som infördes i mitten av 1980-talet, gjorde det möjligt för stater att bestÀmma huruvida utomstatliga bankholdingbolag skulle tillÄtas att etablera, driva och egna banker inom sina grÀnser. RÀttsfallet 1985 Northeast Bancorp v. Board of Governors bekrÀftade denna rÀtt.
Interstate banking vÀxte i tre separata faser, med början pÄ 1980-talet med regionala banker. Dessa företag Àr begrÀnsade till en specifik region, sÄsom nordost eller sydost, och bildades nÀr mindre, oberoende banker slogs samman för att skapa större banker. PÄ 1980-talet antog sex delstater i New England lagstiftning som tillÄter bildandet av regionala banker, kort dÀrefter följt av banker i sydöstra och mellanvÀstern.
SÄ smÄningom kom 35 stater överens om att göra det möjligt för banker var som helst i landet att etablera eller förvÀrva en bank inom sina grÀnser. Samtidigt valde 14 delstater och Washington DC att endast tillÄta regional bankverksamhet, medan endast en stat, Hawaii, misslyckades med att anta varken regional eller nationell mellanstatlig banklagstiftning.
Riegle-Neal Act
PÄ 1990-talet antogs federal lagstiftning som sanktionerade etableringen av rikstÀckande banker, vilket i praktiken gav landets finansinstitut (FI) Ànnu mer frihet att expandera. Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act frÄn 1994 tillÀt banker som uppfyllde kapitaliseringskraven att förvÀrva andra banker i vilken annan stat som helst efter den 1 oktober 1995.
Riegle-Neal Act tillÀt verkligt rikstÀckande mellanstatlig bankverksamhet för första gÄngen, vilket gjorde det möjligt för vÀlskötta, vÀlkapitaliserade banker att förvÀrva banker i andra stater, regionala eller inte, efter den 29 september 1995.
Riegle-Neal-lagen gav vidare banker i olika stater tillstÄnd att gÄ samman med rikstÀckande filialnÀt efter den 1 juni 1997. Det fanns dock bestÀmmelser: Enligt lagen kan inget bankholdingbolag kontrollera mer Àn 10 % av de totala tillgÄngarna pÄ inlÄning i USA, och den kan inte heller kontrollera mer Àn 30 % av en enskild stats totala insatta tillgÄngar om inte en specifik stat har etablerat ett eget insÀttningstak.
Enskilda stater fick vÀlja bort förgreningsbestÀmmelserna i Riegle-Neal-lagen. Till en början valde Texas och Montana att ta den hÀr vÀgen, innan de Àndrade sig och anammade förgreningar mellan staten. Riegle-Neal-lagen upphÀvde bÄde Douglas-tillÀgget och McFadden-lagen.
Kritik av Interstate Banking
Interstate banking banade vÀg för banker att bli mycket större i storlek. RikstÀckande bankverksamhet har sina fördelar, Àven om inte alla Àr överens om att skapandet av megabanker har varit för det större.
Bankmassor har anklagats för att sakna effektivitet, vara opersonliga, visa tröga egenskaper och kÀmpa för att anpassa sig tillrÀckligt snabbt till marknadstrender. Vissa ekonomer hÀvdar att banker med mer Àn nÄgra miljarder dollar i tillgÄngar ofta tenderar att falla i denna fÀlla.
Höjdpunkter
PÄ 1990-talet beviljades mer frihet via Riegle-Neal Act, en del av federal lagstiftning som sanktionerar etableringen av rikstÀckande banker.
Interstate banking avser ett bankholdingbolag som har tillÄtelse att Àga och driva banker i mer Àn en stat.
I mitten av 1980-talet antog statliga lagstiftare lagförslag som gjorde det möjligt för stater att bestÀmma om banker var som helst i landet kunde etablera eller förvÀrva en bank innanför deras grÀnser.
Riegle-Neal-lagen upphÀvde bÄde Douglas-tillÀgget och McFadden-lagen.
