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์€ํ–‰์ด๋ž€?

์€ํ–‰์€ ์˜ˆ๊ธˆ์„ ๋ฐ›๊ณ  ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ํ—ˆ๊ฐ€๋ฅผ ๋ฐ›์€ ๊ธˆ์œต ๊ธฐ๊ด€ ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ์ž์‚ฐ ๊ด€๋ฆฌ, ํ™˜์ „, ๊ธˆ๊ณ  ์™€ ๊ฐ™์€ ๊ธˆ์œต ์„œ๋น„์Šค๋„ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์†Œ๋งค ์€ํ–‰, ์ƒ์—… ๋˜๋Š” ๊ธฐ์—… ์€ํ–‰, ํˆฌ์ž ์€ํ–‰์„ ๋น„๋กฏํ•œ ์—ฌ๋Ÿฌ ์ข…๋ฅ˜์˜ ์€ํ–‰์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ๊ตญ๊ฐ€์—์„œ ์€ํ–‰์€ ์ค‘์•™ ์ •๋ถ€๋‚˜ ์ค‘์•™ ์€ํ–‰์˜ ๊ทœ์ œ๋ฅผ ๋ฐ›์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

##์€ํ–‰ ์ดํ•ดํ•˜๊ธฐ

์€ํ–‰์€ ์†Œ๋น„์ž์™€ ๊ธฐ์—… ๋ชจ๋‘์—๊ฒŒ ์ค‘์š”ํ•œ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ๊ฒฝ์ œ์—์„œ ๋งค์šฐ ์ค‘์š”ํ•œ ๋ถ€๋ถ„์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ธˆ์œต ์„œ๋น„์Šค ์ œ๊ณต์ž๋Š” ํ˜„๊ธˆ์„ ์•ˆ์ „ํ•˜๊ฒŒ ๋ณด๊ด€ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์žฅ์†Œ๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ,. ์˜ˆ๊ธˆ ๋“ฑ ๋‹ค์–‘ํ•œ ๊ณ„์ขŒ ์œ ํ˜•์„ ํ†ตํ•ด ์˜ˆ๊ธˆ, ์ถœ๊ธˆ, ์ˆ˜ํ‘œ ์ž‘์„ฑ, ์ฒญ๊ตฌ์„œ ๋‚ฉ๋ถ€ ๋“ฑ ์ผ์ƒ์ ์ธ ์€ํ–‰ ๊ฑฐ๋ž˜๋ฅผ ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค . ๋˜ํ•œ ๋ˆ์„ ์ ˆ์•ฝํ•˜๊ณ  ํˆฌ์ž์— ๋Œ€ํ•œ ์ด์ž๋ฅผ ์–ป์„ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์€ํ–‰ ๊ณ„์ขŒ์— ์ €์žฅ๋œ ๋ˆ์€ ์—ฐ๋ฐฉ์˜ˆ๊ธˆ๋ณดํ—˜๊ณต์‚ฌ(FDIC) ์— ์˜ํ•ด ์—ฐ๋ฐฉ์—์„œ ๋ณดํ˜ธ๋˜๋ฉฐ, ๊ฐœ์ธ ์˜ˆ๊ธˆ์ž์˜ ๊ฒฝ์šฐ ์ตœ๋Œ€ $250,000, ๊ณต๋™ ์˜ˆ๊ธˆ์˜ ๊ฒฝ์šฐ $500,000์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์€ ๋˜ํ•œ ์‚ฌ๋žŒ๊ณผ ๊ธฐ์—…์„ ์œ„ํ•œ ์‹ ์šฉ ๊ธฐํšŒ๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ๊ท€ํ•˜๊ฐ€ ์€ํ–‰์— ์˜ˆ์น˜ํ•œ ๋ˆ(๋‹จ๊ธฐ ํ˜„๊ธˆ)์„ ์ž๋™์ฐจ ๋Œ€์ถœ, ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ, ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ๋ฐ ๊ธฐํƒ€ ๋ถ€์ฑ„ ์ˆ˜๋‹จ๊ณผ ๊ฐ™์€ ์žฅ๊ธฐ ๋ถ€์ฑ„ ๋ฅผ ์œ„ํ•ด ๋‹ค๋ฅธ ์‚ฌ๋žŒ์—๊ฒŒ ๋นŒ๋ ค์ค๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ํ”„๋กœ์„ธ์Šค ๋Š” ์‹œ์žฅ์—์„œ ์œ ๋™์„ฑ ์„ ์ฐฝ์ถœํ•˜๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Š” ๋ˆ์„ ๋งŒ๋“ค๊ณ  ๊ณต๊ธ‰์„ ๊ณ„์† ์œ ์ง€ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋‹ค๋ฅธ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค์™€ ๋งˆ์ฐฌ๊ฐ€์ง€๋กœ ์€ํ–‰์˜ ๋ชฉํ‘œ๋Š” ์†Œ์œ ์ž๋ฅผ ์œ„ํ•ด ์ด์ต ์„ ์–ป๋Š” ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์€ํ–‰์—์„œ ์†Œ์œ ์ž๋Š” ์ฃผ์ฃผ ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ์ €์ถ• ์ˆ˜๋‹จ์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜๋Š” ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์—๊ฒŒ ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๊ฒƒ๋ณด๋‹ค ์ฐจ์šฉ์ธ์—๊ฒŒ ๋ฐœํ–‰ํ•˜๋Š” ๋Œ€์ถœ ๋ฐ ๊ธฐํƒ€ ๋ถ€์ฑ„์— ๋” ๋งŽ์€ ์ด์ž๋ฅผ ๋ถ€๊ณผํ•จ์œผ๋กœ์จ ์ด๋ฅผ ์ˆ˜ํ–‰ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ฐ„๋‹จํ•œ ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด, ์ €์ถ• ๊ณ„์ขŒ์— 1%์˜ ์ด์ž๋ฅผ ์ง€๋ถˆํ•˜๊ณ  ๋Œ€์ถœ์— 6%์˜ ์ด์ž๋ฅผ ๋ถ€๊ณผํ•˜๋Š” ์€ํ–‰์€ ์†Œ์œ ์ฃผ์—๊ฒŒ 5%์˜ ์ด ์ด์ต์„ ์–ป์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์€ ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ๋กœ ์ง€๋ถˆํ•˜๋Š” ๊ฒƒ๋ณด๋‹ค ์ฐจ์šฉ์ธ์—๊ฒŒ ๋” ๋งŽ์€ ์ด์ž๋ฅผ ๋ถ€๊ณผํ•˜์—ฌ ์ด์ต์„ ์–ป์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์˜ ๊ทœ๋ชจ๋Š” ์ง€์—ญ์‚ฌํšŒ ๊ธฐ๋ฐ˜์˜ ์†Œ๊ทœ๋ชจ ๊ธฐ๊ด€์—์„œ ๋Œ€ํ˜• ์ƒ์—… ์€ํ–‰์— ์ด๋ฅด๊ธฐ๊นŒ์ง€ ์€ํ–‰์ด ์œ„์น˜ํ•œ ์œ„์น˜์™€ ์„œ๋น„์Šค ๋Œ€์ƒ์— ๋”ฐ๋ผ ๊ฒฐ์ •๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. FDIC์— ๋”ฐ๋ฅด๋ฉด 2021๋…„ ํ˜„์žฌ ๋ฏธ๊ตญ์—๋Š” 4,200๊ฐœ ์ด์ƒ์˜ FDIC ๋ณดํ—˜ ์ƒ์—… ์€ํ–‰์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ์ˆซ์ž์—๋Š” ๊ตญ๋ฆฝ ์€ํ–‰, ๊ตญ์˜ ์€ํ–‰, ์ƒ์—… ์€ํ–‰ ๋ฐ ๊ธฐํƒ€ ๊ธˆ์œต ๊ธฐ๊ด€์ด ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ „ํ†ต์ ์ธ ์€ํ–‰์€ ์˜คํ”„๋ผ์ธ ์œ„์น˜์™€ ์˜จ๋ผ์ธ ์ž…์ง€๋ฅผ ๋ชจ๋‘ ์ œ๊ณตํ•˜์ง€๋งŒ 2010๋…„๋Œ€ ์ดˆ์— ์˜จ๋ผ์ธ ์ „์šฉ ์€ํ–‰์˜ ์ƒˆ๋กœ์šด ์ถ”์„ธ๊ฐ€ ๋‚˜ํƒ€๋‚ฌ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์€ํ–‰์€ ์ข…์ข… ์†Œ๋น„์ž์—๊ฒŒ ๋” ๋†’์€ ์ด์ž์œจ ๊ณผ ๋” ๋‚ฎ์€ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํŽธ์˜์„ฑ, ์ด์ž์œจ ๋ฐ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋Š” ์†Œ๋น„์ž๊ฐ€ ์„ ํ˜ธํ•˜๋Š” ์€ํ–‰์„ ๊ฒฐ์ •ํ•˜๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋˜๋Š” ๋ช‡ ๊ฐ€์ง€ ์š”์†Œ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์€ ์–ด๋–ป๊ฒŒ ๊ทœ์ œ๋ฉ๋‹ˆ๊นŒ?

๋“ค์€ 2008๋…„ ๊ธ€๋กœ๋ฒŒ ๊ธˆ์œต ์œ„๊ธฐ ์ดํ›„ ์ง‘์ค‘์ ์ธ ์กฐ์‚ฌ๋ฅผ ๋ฐ›์•˜์Šต๋‹ˆ๋‹ค . ๋ฏธ๊ตญ ์€ํ–‰์€ ์ฃผ ๋˜๋Š” ๊ตญ๊ฐ€ ์ฐจ์›์—์„œ ๊ทœ์ œ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ตฌ์กฐ์— ๋”ฐ๋ผ ๋‘ ์ˆ˜์ค€์—์„œ ๋ชจ๋‘ ๊ทœ์ œ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ฃผ๋ฆฝ ์€ํ–‰์€ ์ฃผ์˜ ์€ํ–‰ ๋ถ€์„œ ๋˜๋Š” ๊ธˆ์œต ๊ธฐ๊ด€ ๋ถ€์„œ์—์„œ ๊ทœ์ œํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ๊ธฐ๊ด€์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ํ—ˆ์šฉ๋œ ๊ด€ํ–‰, ์€ํ–‰์ด ๋ถ€๊ณผํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ด์ž, ์€ํ–‰ ๊ฐ์‚ฌ ๋ฐ ๊ฒ€์‚ฌ์™€ ๊ฐ™์€ ๋ฌธ์ œ๋ฅผ ๊ทœ์ œํ•  ์ฑ…์ž„์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํ†ตํ™” ๊ฐ์‚ฌ๊ตญ(OCC)์˜ ๊ทœ์ œ๋ฅผ ๋ฐ›์Šต๋‹ˆ๋‹ค . OCC ๊ทœ์ •์€ ์ฃผ๋กœ ์€ํ–‰ ์ž๋ณธ ์ˆ˜์ค€, ์ž์‚ฐ ํ’ˆ์งˆ ๋ฐ ์œ ๋™์„ฑ์„ ๋‹ค๋ฃน๋‹ˆ๋‹ค. ์œ„์—์„œ ์–ธ๊ธ‰ํ–ˆ๋“ฏ์ด FDIC ๋ณดํ—˜์ด ์žˆ๋Š” ์€ํ–‰์€ FDIC์— ์˜ํ•ด ์ถ”๊ฐ€๋กœ ๊ทœ์ œ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

Dodd-Frank ์›”์ŠคํŠธ๋ฆฌํŠธ ๊ฐœํ˜ ๋ฐ ์†Œ๋น„์ž ๋ณดํ˜ธ๋ฒ• ์€ ๊ธˆ์œต ์œ„๊ธฐ ์ดํ›„ ๋ฏธ๊ตญ ๊ธˆ์œต ์‹œ์Šคํ…œ์˜ ์œ„ํ—˜์„ ์ค„์ด๊ธฐ ์œ„ํ•ด 2010๋…„์— ํ†ต๊ณผ๋˜์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ๋ฒ•์— ๋”ฐ๋ผ ๋Œ€ํ˜• ์€ํ–‰์€ ์–ด๋ ค์šด ๊ฒฝ์ œ ์ƒํ™ฉ์—์„œ๋„ ๊ณ„์† ์šด์˜ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ถฉ๋ถ„ํ•œ ์ž๋ณธ์ด ์žˆ๋Š” ๊ฒƒ์œผ๋กœ ํ‰๊ฐ€๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ์—ฐ๋ก€ ํ‰๊ฐ€๋ฅผ ์ŠคํŠธ๋ ˆ์Šค ํ…Œ์ŠคํŠธ ๋ผ๊ณ  ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์˜ ์ข…๋ฅ˜

์ผ๋ถ€ ๊ธ€๋กœ๋ฒŒ ๊ธˆ์œต ์„œ๋น„์Šค ํšŒ์‚ฌ์—๋Š” ์†Œ๋งค ๋ฐ ์ƒ์—… ์€ํ–‰ ๋ถ€์„œ๊ฐ€ ๋ชจ๋‘ ํฌํ•จ๋˜์–ด ์žˆ์ง€๋งŒ ์†Œ๋งค ์€ํ–‰ ์€ ํŠนํžˆ ์†Œ๋งค ์†Œ๋น„์ž๋ฅผ ๋Œ€์ƒ์œผ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ์€ํ–‰์€ ์ผ๋ฐ˜ ๋Œ€์ค‘์—๊ฒŒ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๋ฉฐ ๊ฐœ์ธ ๋˜๋Š” ์ผ๋ฐ˜ ์€ํ–‰ ๊ธฐ๊ด€์ด๋ผ๊ณ ๋„ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์†Œ๋งค ์€ํ–‰์€ ๋‹น์ขŒ ์˜ˆ๊ธˆ ๋ฐ ์˜ˆ๊ธˆ ๊ณ„์ขŒ, ๋Œ€์ถœ ๋ฐ ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ์„œ๋น„์Šค, ์ž๋™์ฐจ ๊ธˆ์œต, ๋‹น์ขŒ ๋Œ€์›” ๋ณดํ˜ธ์™€ ๊ฐ™์€ ๋‹จ๊ธฐ ๋Œ€์ถœ๊ณผ ๊ฐ™์€ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋งŽ์€ ๋Œ€ํ˜• ์†Œ๋งค ์€ํ–‰์€ ๊ณ ๊ฐ์—๊ฒŒ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ๋ฐ ์™ธํ™” ํ™˜์ „ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜๋„ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€ํ˜• ์†Œ๋งค ์€ํ–‰์€ ์ข…์ข… ํ”„๋ผ์ด๋น— ๋ฑ…ํ‚น ๋ฐ ์ž์‚ฐ ๊ด€๋ฆฌ์™€ ๊ฐ™์€ ์ „๋ฌธ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ํ†ตํ•ด ๊ณ ์•ก ์ž์‚ฐ๊ฐ€๋ฅผ ๋Œ€์ƒ์œผ๋กœ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์†Œ๋งค ์€ํ–‰์˜ ์˜ˆ๋กœ๋Š” TD Bank ๋ฐ Citibank๊ฐ€ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ƒ์—… ๋˜๋Š” ๊ธฐ์—… ์€ํ–‰ ์€ ์†Œ๊ธฐ์—… ์†Œ์œ ์ž๋ถ€ํ„ฐ ๋Œ€๊ธฐ์—…์— ์ด๋ฅด๊ธฐ๊นŒ์ง€ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๊ณ ๊ฐ์—๊ฒŒ ์ „๋ฌธ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ์ƒ์ ์ธ ๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๋ฑ…ํ‚น๊ณผ ํ•จ๊ป˜ ์ด ์€ํ–‰์€ ๊ณ ๊ฐ์—๊ฒŒ ์‹ ์šฉ ์„œ๋น„์Šค, ํ˜„๊ธˆ ๊ด€๋ฆฌ , ์ƒ์—…์šฉ ๋ถ€๋™์‚ฐ ์„œ๋น„์Šค, ๊ณ ์šฉ์ฃผ ์„œ๋น„์Šค, ๋ฌด์—ญ ๊ธˆ์œต ๋“ฑ์˜ ์„œ๋น„์Šค๋„ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. JP๋ชจ๊ฑด ์ฒด์ด์Šค์™€ ๋ฑ…ํฌ ์˜ค๋ธŒ ์•„๋ฉ”๋ฆฌ์นด๋Š” ์ƒ์—… ์€ํ–‰์˜ ๋‘ ๊ฐ€์ง€ ์ธ๊ธฐ ์žˆ๋Š” ์˜ˆ์ด์ง€๋งŒ ๋‘˜ ๋‹ค ํฐ ์†Œ๋งค ์€ํ–‰ ๋ถ€์„œ๋ฅผ ๊ฐ€์ง€๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

ํˆฌ์ž ์€ํ–‰ ์€ ์ธ์ˆ˜ ํ•ฉ๋ณ‘(M&A) ํ™œ๋™ ์ง€์› ๋ฐ ์ธ์ˆ˜์™€ ๊ฐ™์€ ๋ณต์žกํ•œ ์„œ๋น„์Šค ๋ฐ ๊ธˆ์œต ๊ฑฐ๋ž˜๋ฅผ ๊ธฐ์—… ๊ณ ๊ฐ์—๊ฒŒ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๋ฐ ์ค‘์ ์„ ๋‘ก๋‹ˆ๋‹ค . ๋”ฐ๋ผ์„œ ์ด๋Ÿฌํ•œ ๊ฑฐ๋ž˜์˜ ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์—์„œ ์ฃผ๋กœ ๊ธˆ์œต ์ค‘๊ฐœ์ž๋กœ ์•Œ๋ ค์ ธ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ณ ๊ฐ์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ๋Œ€๊ธฐ์—…, ๊ธฐํƒ€ ๊ธˆ์œต ๊ธฐ๊ด€, ์—ฐ๊ธฐ๊ธˆ, ์ •๋ถ€ ๋ฐ ํ—ค์ง€ ํŽ€๋“œ์—์„œ ๋‹ค์–‘ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. Morgan Stanley์™€ Goldman Sachs๋Š” ๋ฏธ๊ตญ ํˆฌ์ž ์€ํ–‰์˜ ์˜ˆ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

์œ„์— ๋‚˜์—ด๋œ ์€ํ–‰๊ณผ ๋‹ฌ๋ฆฌ ์ค‘์•™ ์€ํ–‰ ์€ ์‹œ์žฅ ๊ธฐ๋ฐ˜์ด ์•„๋‹ˆ๋ฉฐ ์ผ๋ฐ˜ ๋Œ€์ค‘๊ณผ ์ง์ ‘ ๊ฑฐ๋ž˜ํ•˜์ง€ ์•Š์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์‹  ๊ทธ๋“ค์€ ์ฃผ๋กœ ํ†ตํ™” ์•ˆ์ •์„ฑ, ์ธํ”Œ๋ ˆ์ด์…˜ ๋ฐ ํ†ตํ™” ์ •์ฑ… ํ†ต์ œ, ๊ตญ๊ฐ€์˜ ํ†ตํ™” ๊ณต๊ธ‰ ๊ฐ๋…์„ ๋‹ด๋‹นํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋“ค์€ ๋˜ํ•œ ํšŒ์› ์€ํ–‰ ์˜ ์ž๋ณธ ๋ฐ ์ค€๋น„๊ธˆ ์š”๊ฑด ์„ ๊ทœ์ œํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์„ธ๊ณ„์˜ ์ฃผ์š” ์ค‘์•™ ์€ํ–‰์—๋Š” ๋ฏธ๊ตญ ์—ฐ๋ฐฉ ์ค€๋น„ ์€ํ–‰, ์œ ๋Ÿฝ ์ค‘์•™ ์€ํ–‰, ์˜๋ž€ ์€ํ–‰, ์ผ๋ณธ ์€ํ–‰, ์Šค์œ„์Šค ๊ตญ๋ฆฝ ์€ํ–‰ ๋ฐ ์ค‘๊ตญ ์ธ๋ฏผ ์€ํ–‰์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰ vs. ์‹ ์šฉ ์กฐํ•ฉ

์‹ ์šฉํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ ์˜ ๊ทœ๋ชจ๋Š” ์ง€์—ญ์‚ฌํšŒ์— ๊ธฐ๋ฐ˜์„ ๋‘” ์†Œ๊ทœ๋ชจ ์กฐ์ง์—์„œ ์ „๊ตญ์— ์ˆ˜์ฒœ ๊ฐœ์˜ ์ง€์ ์ด ์žˆ๋Š” ๋Œ€๊ทœ๋ชจ ์กฐ์ง์— ์ด๋ฅด๊ธฐ๊นŒ์ง€ ๋‹ค์–‘ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰๊ณผ ๋งˆ์ฐฌ๊ฐ€์ง€๋กœ ์‹ ์šฉ ์กฐํ•ฉ์€ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ํšŒ์›์ด๋ผ๊ณ  ๋ถˆ๋ฆฌ๋Š” ๊ณ ๊ฐ์—๊ฒŒ ์ผ์ƒ์ ์ธ ๊ธˆ์œต ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Ÿฌํ•œ ์„œ๋น„์Šค์—๋Š” ์˜ˆ๊ธˆ, ์ธ์ถœ ๋ฐ ๊ธฐ๋ณธ ์‹ ์šฉ ์„œ๋น„์Šค๊ฐ€ ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ๋‘˜ ์‚ฌ์ด์—๋Š” ๋ช‡ ๊ฐ€์ง€ ๋ณธ์งˆ์ ์ธ ์ฐจ์ด์ ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ์ด์œค์„ ์ถ”๊ตฌํ•˜๋Š” ๋‹จ์ฒด์ด๊ณ  ์‹ ์šฉ ์กฐํ•ฉ์€ ์ „ํ†ต์ ์œผ๋กœ ์ž์› ๋ด‰์‚ฌ์ž๊ฐ€ ์šด์˜ํ•˜๋Š” ๋น„์˜๋ฆฌ ๋‹จ์ฒด์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ฐธ์—ฌ์ž๊ฐ€ ๋งŒ๋“ค๊ณ  ์†Œ์œ ํ•˜๊ณ  ์šด์˜ํ•˜๋ฉฐ ์ผ๋ฐ˜์ ์œผ๋กœ ์„ธ๊ธˆ ์ด ๋ฉด์ œ ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์กฐํ•ฉ์›์€ ํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์˜ ์ฃผ์‹์„ ๊ตฌ๋งคํ•˜๊ณ  ๊ทธ ๋ˆ์€ ํ•จ๊ป˜ ๋ชจ์•„ ์‹ ์šฉํ˜‘๋™์กฐํ•ฉ์˜ ์‹ ์šฉ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์†Œ๊ทœ๋ชจ ๊ธฐ์—…์ด๊ธฐ ๋•Œ๋ฌธ์— ์€ํ–‰์— ๋น„ํ•ด ์ œํ•œ๋œ ๋ฒ”์œ„์˜ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๊ฒฝํ–ฅ์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋“ค์€ ๋˜ํ•œ ๋” ์ ์€ ์ˆ˜์˜ ์œ„์น˜์™€ ์ž๋™ ์ž…์ถœ๊ธˆ๊ธฐ(ATM) ๋ฅผ ๊ฐ€์ง€๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ฒฐ๋ก 

์‚ฌ์‹ค์ƒ ๋ชจ๋“  ์€ํ–‰ ์š”๊ตฌ๋ฅผ ์ถฉ์กฑํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋„๋ก ๋‹ค์–‘ํ•œ ์ˆ˜์ค€์˜ ์„œ๋น„์Šค์™€ ์ƒํ’ˆ์„ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ๋งŽ์€ ์œ ํ˜•์˜ ์€ํ–‰์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์•ฝ๊ฐ„์˜ ์กฐ์‚ฌ์™€ ๋น„๊ต๋ฅผ ํ†ตํ•ด ๋ˆ์„ ๋ณดํ˜ธํ•˜๊ณ , ์‹ ์šฉ์„ ์Œ“๊ณ , ์ง€๋ถˆํ•˜๊ณ , ๋Œ€์ถœ์„ ์‹ ์ฒญํ•˜๊ณ , ์ž๊ธˆ์„ ๋ฐ›๊ณ , ์€ํ‡ด, ๋น„์ƒ ์‚ฌํƒœ, ์ฃผํƒ ๊ตฌ์ž… ๋“ฑ๊ณผ ๊ฐ™์€ ๋ฏธ๋ž˜์˜ ํ•„์š”๋ฅผ ์œ„ํ•ด ๋ˆ์„ ์ €์ถ•ํ•˜๋Š” ๋ฐ ์ ํ•ฉํ•œ ๊ฒƒ์„ ์ฐพ์„ ์ˆ˜ ์žˆ์„ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

##ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ๊ตญ๊ฐ€์—์„œ ์€ํ–‰์€ ์ •๋ถ€๋‚˜ ์ค‘์•™์€ํ–‰์˜ ๊ทœ์ œ๋ฅผ ๋ฐ›์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์€ํ–‰์€ ์˜ˆ๊ธˆ์„ ๋ฐ›๊ณ  ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›์„ ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ํ—ˆ๊ฐ€๋ฅผ ๋ฐ›์€ ๊ธˆ์œต๊ธฐ๊ด€์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ์†Œ๋งค, ์ƒ์—… ๋ฐ ํˆฌ์ž ์€ํ–‰์„ ํฌํ•จํ•œ ์—ฌ๋Ÿฌ ์œ ํ˜•์˜ ์€ํ–‰์ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

##์ž์ฃผํ•˜๋Š” ์งˆ๋ฌธ

์†Œ๋งค ์€ํ–‰, ์‹ ์šฉ ์กฐํ•ฉ ๋˜๋Š” ์ƒ์—… ์€ํ–‰์„ ์„ ํƒํ•ด์•ผ ํ•ฉ๋‹ˆ๊นŒ?

๋น„์ฆˆ๋‹ˆ์Šค ๊ณ„์ •๊ณผ ๊ฐœ์ธ ๊ณ„์ •์„ ๋ชจ๋‘ ๊ฐ™์€ ์€ํ–‰์— ๋ณด๊ด€ํ•  ๊ฒƒ์ธ์ง€ ์•„๋‹ˆ๋ฉด ๋ณ„๋„์˜ ์€ํ–‰์— ๋ณด๊ด€ํ•  ๊ฒƒ์ธ์ง€๋ฅผ ๊ณ ๋ คํ•ด์•ผ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ณ ๊ฐ์„ ์œ„ํ•œ ๊ธฐ๋ณธ์ ์ธ ๋ฑ…ํ‚น ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š” ์†Œ๋งค ์€ํ–‰์€ ์ผ์ƒ์ ์ธ ๋ฑ…ํ‚น์— ๊ฐ€์žฅ ์ ํ•ฉํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์‹ค์ œ ๊ฑด๋ฌผ์ด ์žˆ๋Š” ๊ธฐ์กด ์€ํ–‰์„ ์„ ํƒํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ์€ํ–‰ ์ง€์ ์„ ๋ฐฉ๋ฌธํ•˜๊ณ  ์‹ถ์ง€ ์•Š๊ฑฐ๋‚˜ ๋ฐฉ๋ฌธํ•ด์•ผ ํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ์˜จ๋ผ์ธ ์€ํ–‰์„ ์„ ํƒํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋น„์˜๋ฆฌ ๊ธฐ๊ด€์ด๋ฉฐ ๊ณตํ†ต ๊ณ ์šฉ์ฃผ, ๋…ธ๋™ ์กฐํ•ฉ ๋˜๋Š” ์ „๋ฌธ์  ๊ด€์‹ฌ์„ ๊ฐ€์ง„ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์˜ ์š”๊ตฌ์— ๋ถ€์‘ํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์‹ ์šฉ ์กฐํ•ฉ ์„ ๊ณ ๋ คํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค .

๋น„์€ํ–‰ ๊ณ„์ขŒ๊ฐ€ ๋ณดํ—˜์— ๊ฐ€์ž…๋˜์–ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๊นŒ?

์ฆ๊ถŒํˆฌ์ž์ž๋ณดํ˜ธ ๊ณต์‚ฌ(SIPC) ์˜ ์‚ฌ๋ช…์€ ํšŒ์› ์ค‘๊ฐœ ํšŒ์‚ฌ๊ฐ€ ํŒŒ์‚ฐํ•  ๊ฒฝ์šฐ ํ˜„๊ธˆ๊ณผ ์ฆ๊ถŒ์„ ํšŒ์ˆ˜ํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. SIPC๋Š” ์˜ํšŒ๊ฐ€ 1970๋…„์— ์„ค๋ฆฝํ•œ ๋น„์˜๋ฆฌ ๋ฒ•์ธ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. SIPC๋Š” ๋ฏธ๊ตญ์— ๋“ฑ๋ก๋œ ๋ชจ๋“  ์ค‘๊ฐœ ํšŒ์‚ฌ์˜ ๊ณ ๊ฐ์„ ๋ณดํ˜ธํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Š” ์ค‘๊ฐœ ํšŒ์‚ฌ๊ฐ€ ๋ณด์œ ํ•˜๊ณ  ์žˆ๋Š” ์ฃผ์‹, ์ฑ„๊ถŒ(์ฆ๊ถŒ) ๋ฐ ํ˜„๊ธˆ์— ์ ์šฉ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ค‘๊ฐœํšŒ์‚ฌ๊ฐ€ ๊ฐ‘์ž๊ธฐ ๋งํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๋ฌธ์„ ๋‹ซ๋Š” ๊ฒฝ์šฐ๋Š” ๊ฑฐ์˜ ์—†์ง€๋งŒ ์ด๋Ÿฐ ์ผ์ด ๋ฐœ์ƒํ•˜๋ฉด SIPC๋Š” ์ฒญ์‚ฐ์„ ํ†ตํ•ด ํšŒ์‚ฌ๋ฅผ ๋‹ซ๊ณ  ํˆฌ์ž์ž๋ฅผ ๋ณดํ˜ธํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ํด๋ ˆ์ž„ ํ”„๋กœ์„ธ์Šค๋ฅผ ์ˆ˜๋ฆฝํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. SIPC๋Š” ์ตœ๋Œ€ $500,000์˜ ์œ ๊ฐ€ ์ฆ๊ถŒ์œผ๋กœ ๊ท€ํ•˜์˜ ๊ณ„์ •์„ ๋ณดํ˜ธํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์—ฌ๊ธฐ์—๋Š” ๊ณ„์ •์˜ ํ˜„๊ธˆ ํ•œ๋„์ธ $250,000๊ฐ€ ํฌํ•จ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ๋งํฌ๋Š” ๋“ฑ๋ก๋œ ๋ชจ๋“  SIPC ํšŒ์› ๋ชฉ๋ก์„ ํ‘œ์‹œํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์€ํ–‰์„ ์„ ํƒํ•˜๋Š” ๋‹ค๋ฅธ ์š”์ธ์€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์€ํ–‰ ๊ทœ๋ชจ๋Š” ๋˜ ๋‹ค๋ฅธ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€ํ˜• ์†Œ๋งค ์€ํ–‰ ์€ ํ”ํžˆ ์ž˜ ์•Œ๋ ค์ง„ ์œ ๋ช… ์€ํ–‰์ด๋ฉฐ ๋ฏธ๊ตญ ์ „์—ญ์— ์ง€์ ์ด ์žˆ์–ด ์—…๋ฌด๋‚˜ ํœด๊ฐ€๋ฅผ ์œ„ํ•ด ์ž์ฃผ ์—ฌํ–‰ํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ํŽธ๋ฆฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํ•ด์™ธ์— ์žˆ์„ ๋•Œ ์ž๊ธˆ์— ๋” ์‰ฝ๊ฒŒ ์ ‘๊ทผํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๊ณ  ์™ธ๊ตญ ATM ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋ฅผ ํ”ผํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋ ‡์ง€ ์•Š์œผ๋ฉด ์†Œ๊ทœ๋ชจ ์€ํ–‰์ด ๋” ๊ฐœ์ธํ™”๋œ ๊ณ ๊ฐ ์„œ๋น„์Šค์™€ ์„ ํ˜ธํ•˜๋Š” ์ƒํ’ˆ์„ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์˜ˆ๋ฅผ ๋“ค์–ด ์ปค๋ฎค๋‹ˆํ‹ฐ ์€ํ–‰์€ ์ง€์—ญ์—์„œ ์˜ˆ๊ธˆ๊ณผ ๋Œ€์ถœ์„ ๋ฐ›์•„ ๋ณด๋‹ค ๊ฐœ์ธํ™”๋œ ์€ํ–‰ ๊ด€๊ณ„๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์˜คํ”„๋ผ์ธ ์œ„์น˜์— ์žˆ๋Š” ์€ํ–‰์„ ์„ ํƒํ•˜๋Š” ๊ฒฝ์šฐ ํŽธ๋ฆฌํ•œ ์œ„์น˜๋ฅผ ์„ ํƒํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์žฌ์ •์  ์œ„๊ธฐ์— ์ฒ˜ํ•œ ๊ฒฝ์šฐ ํ˜„๊ธˆ์„ ์ฐพ๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๋จผ ๊ฑฐ๋ฆฌ๋ฅผ ์—ฌํ–‰ํ•˜๊ณ  ์‹ถ์ง€ ์•Š์€ ๊ฒฝ์šฐ ์„ ํƒํ•œ ์€ํ–‰์—์„œ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ, ๋Œ€์ถœ, ์•ˆ์ „ ๊ธˆ๊ณ ์™€ ๊ฐ™์€ ๋‹ค๋ฅธ ์„œ๋น„์Šค๋ฅผ ์ œ๊ณตํ•˜๋Š”์ง€ ํ™•์ธํ•˜์‹ญ์‹œ์˜ค. ์ผ๋ถ€ ์€ํ–‰์—์„œ๋Š” ์œ ์šฉํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์Šค๋งˆํŠธํฐ ์•ฑ๋„ ์ œ๊ณตํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์€ ๋Œ€์ถœ์— ๋Œ€ํ•œ ์ด์ž์™€ ์›” ๊ด€๋ฆฌ๋น„, ๋‹น์ขŒ ๋Œ€์›” ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ ๋ฐ ์ „์‹  ์†ก๊ธˆ ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋ฅผ ๋ถ€๊ณผํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ผ๋ถ€ ๋Œ€ํ˜• ์€ํ–‰์€ 2022๋…„์— ๋‹น์ขŒ ๋Œ€์›” ์ˆ˜์ˆ˜๋ฃŒ๋ฅผ ์ข…๋ฃŒํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์›€์ง์ด๊ณ  ์žˆ์œผ๋ฏ€๋กœ ์ด๋Š” ์ค‘์š”ํ•œ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ์ด ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๋‚ด ๋ˆ์ด ์€ํ–‰์— ์•ˆ์ „ํ•œ์ง€ ์–ด๋–ป๊ฒŒ ์•Œ ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๊นŒ?

( Federal Dep osit Insurance Corporation) ๋Š” ๋ฏธ๊ตญ ๊ธˆ์œต ์‹œ์Šคํ…œ์˜ ์•ˆ์ •์„ฑ๊ณผ ๋Œ€์ค‘์˜ ์‹ ๋ขฐ๋ฅผ ์œ ์ง€ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์˜ํšŒ์—์„œ ๋งŒ๋“  ๋…๋ฆฝ ๊ธฐ๊ด€์ž…๋‹ˆ๋‹ค. FDIC๋Š” ์˜ˆ๊ธˆ์„ ๋ณด์žฅํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์€ํ–‰์˜ ์•ˆ์ „๊ณผ ์†Œ๋น„์ž ๋ณดํ˜ธ๋ฅผ ๊ฐ๋…ํ•˜๊ณ  ๊ฒ€์‚ฌํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ํ‘œ์ค€ ๋ณดํ—˜ ๊ธˆ์•ก์€ ๊ฐ ๊ณ„์ • ์†Œ์œ ๊ถŒ ๋ฒ”์ฃผ์— ๋Œ€ํ•ด ์˜ˆ๊ธˆ์ž๋‹น, ๋ณดํ—˜์— ๊ฐ€์ž…ํ•œ ์€ํ–‰๋‹น $250,000์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ๋ณดํ—˜์— ๊ฐ€์ž…ํ•  ํ•„์š”๊ฐ€ ์—†์Šต๋‹ˆ๋‹ค. FDIC๊ฐ€ ๋ณด์žฅํ•˜๋Š” ์€ํ–‰์— ์˜ˆ๊ธˆ์„ ๊ฐœ์„คํ•˜๋ฉด ์ž๋™์œผ๋กœ ๋ณด์žฅ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ์ด ์‚ฌ์ดํŠธ๋Š” FDIC๊ฐ€ ๋ณด์žฅํ•˜๋Š” ์€ํ–‰๊ณผ ์ง€์ ์„ ์ฐพ๋Š” ๋ฐ ๋„์›€์ด ๋  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.