은행

은행이란?

은행은 예금을 받고 대출을 받을 수 있는 허가를 받은 금융 기관 입니다. 은행은 자산 관리, 환전, 금고 와 같은 금융 서비스도 제공할 수 있습니다. 소매 은행, 상업 또는 기업 은행, 투자 은행을 비롯한 여러 종류의 은행이 있습니다. 대부분의 국가에서 은행은 중앙 정부나 중앙 은행의 규제를 받습니다.

##은행 이해하기

은행은 소비자와 기업 모두에게 중요한 서비스를 제공하기 때문에 경제에서 매우 중요한 부분입니다. 금융 서비스 제공자는 현금을 안전하게 보관할 수 있는 장소를 제공합니다. 당좌 예금,. 예금 등 다양한 계좌 유형을 통해 예금, 출금, 수표 작성, 청구서 납부 등 일상적인 은행 거래를 할 수 있습니다 . 또한 돈을 절약하고 투자에 대한 이자를 얻을 수 있습니다. 대부분의 은행 계좌에 저장된 돈은 연방예금보험공사(FDIC) 에 의해 연방에서 보호되며, 개인 예금자의 경우 최대 $250,000, 공동 예금의 경우 $500,000입니다.

은행은 또한 사람과 기업을 위한 신용 기회를 제공합니다. 은행은 귀하가 은행에 예치한 돈(단기 현금)을 자동차 대출, 신용 카드, 모기지 및 기타 부채 수단과 같은 장기 부채 를 위해 다른 사람에게 빌려줍니다. 이 프로세스 는 시장에서 유동성 을 창출하는 데 도움이 됩니다. 이는 돈을 만들고 공급을 계속 유지합니다.

다른 비즈니스와 마찬가지로 은행의 목표는 소유자를 위해 이익 을 얻는 것입니다. 대부분의 은행에서 소유자는 주주 입니다. 은행은 저축 수단을 사용하는 사람들에게 지불하는 것보다 차용인에게 발행하는 대출 및 기타 부채에 더 많은 이자를 부과함으로써 이를 수행합니다. 간단한 예를 들어, 저축 계좌에 1%의 이자를 지불하고 대출에 6%의 이자를 부과하는 은행은 소유주에게 5%의 총 이익을 얻습니다.

은행은 예금 계좌로 지불하는 것보다 차용인에게 더 많은 이자를 부과하여 이익을 얻습니다.

은행의 규모는 지역사회 기반의 소규모 기관에서 대형 상업 은행에 이르기까지 은행이 위치한 위치와 서비스 대상에 따라 결정됩니다. FDIC에 따르면 2021년 현재 미국에는 4,200개 이상의 FDIC 보험 상업 은행이 있습니다. 이 숫자에는 국립 은행, 국영 은행, 상업 은행 및 기타 금융 기관이 포함됩니다. 전통적인 은행은 오프라인 위치와 온라인 입지를 모두 제공하지만 2010년대 초에 온라인 전용 은행의 새로운 추세가 나타났습니다. 이러한 은행은 종종 소비자에게 더 높은 이자율 과 더 낮은 수수료를 제공합니다. 편의성, 이자율 및 수수료는 소비자가 선호하는 은행을 결정하는 데 도움이 되는 몇 가지 요소입니다.

은행은 어떻게 규제됩니까?

들은 2008년 글로벌 금융 위기 이후 집중적인 조사를 받았습니다 . 미국 은행은 주 또는 국가 차원에서 규제됩니다. 구조에 따라 두 수준에서 모두 규제될 수 있습니다. 주립 은행은 주의 은행 부서 또는 금융 기관 부서에서 규제합니다. 이 기관은 일반적으로 허용된 관행, 은행이 부과할 수 있는 이자, 은행 감사 및 검사와 같은 문제를 규제할 책임이 있습니다.

통화 감사국(OCC)의 규제를 받습니다 . OCC 규정은 주로 은행 자본 수준, 자산 품질 및 유동성을 다룹니다. 위에서 언급했듯이 FDIC 보험이 있는 은행은 FDIC에 의해 추가로 규제됩니다.

Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법 은 금융 위기 이후 미국 금융 시스템의 위험을 줄이기 위해 2010년에 통과되었습니다. 이 법에 따라 대형 은행은 어려운 경제 상황에서도 계속 운영할 수 있는 충분한 자본이 있는 것으로 평가됩니다. 이 연례 평가를 스트레스 테스트 라고 합니다.

은행의 종류

일부 글로벌 금융 서비스 회사에는 소매 및 상업 은행 부서가 모두 포함되어 있지만 소매 은행 은 특히 소매 소비자를 대상으로 합니다. 이 은행은 일반 대중에게 서비스를 제공하며 개인 또는 일반 은행 기관이라고도 합니다. 소매 은행은 당좌 예금 및 예금 계좌, 대출 및 모기지 서비스, 자동차 금융, 당좌 대월 보호와 같은 단기 대출과 같은 서비스를 제공합니다. 많은 대형 소매 은행은 고객에게 신용 카드 및 외화 환전 서비스를 제공할 수도 있습니다. 대형 소매 은행은 종종 프라이빗 뱅킹 및 자산 관리와 같은 전문 서비스를 통해 고액 자산가를 대상으로 합니다. 소매 은행의 예로는 TD Bank 및 Citibank가 있습니다.

상업 또는 기업 은행 은 소기업 소유자부터 대기업에 이르기까지 비즈니스 고객에게 전문 서비스를 제공합니다. 일상적인 비즈니스 뱅킹과 함께 이 은행은 고객에게 신용 서비스, 현금 관리 , 상업용 부동산 서비스, 고용주 서비스, 무역 금융 등의 서비스도 제공합니다. JP모건 체이스와 뱅크 오브 아메리카는 상업 은행의 두 가지 인기 있는 예이지만 둘 다 큰 소매 은행 부서를 가지고 있습니다.

투자 은행 은 인수 합병(M&A) 활동 지원 및 인수와 같은 복잡한 서비스 및 금융 거래를 기업 고객에게 제공하는 데 중점을 둡니다 . 따라서 이러한 거래의 대부분에서 주로 금융 중개자로 알려져 있습니다. 고객은 일반적으로 대기업, 기타 금융 기관, 연기금, 정부 및 헤지 펀드에서 다양합니다. Morgan Stanley와 Goldman Sachs는 미국 투자 은행의 예입니다.

위에 나열된 은행과 달리 중앙 은행 은 시장 기반이 아니며 일반 대중과 직접 거래하지 않습니다. 대신 그들은 주로 통화 안정성, 인플레이션 및 통화 정책 통제, 국가의 통화 공급 감독을 담당합니다. 그들은 또한 회원 은행 의 자본 및 준비금 요건 을 규제합니다. 세계의 주요 중앙 은행에는 미국 연방 준비 은행, 유럽 중앙 은행, 영란 은행, 일본 은행, 스위스 국립 은행 및 중국 인민 은행이 있습니다.

은행 vs. 신용 조합

신용협동조합 의 규모는 지역사회에 기반을 둔 소규모 조직에서 전국에 수천 개의 지점이 있는 대규모 조직에 이르기까지 다양합니다. 은행과 마찬가지로 신용 조합은 일반적으로 회원이라고 불리는 고객에게 일상적인 금융 서비스를 제공합니다. 이러한 서비스에는 예금, 인출 및 기본 신용 서비스가 포함됩니다.

그러나 둘 사이에는 몇 가지 본질적인 차이점이 있습니다. 은행은 이윤을 추구하는 단체이고 신용 조합은 전통적으로 자원 봉사자가 운영하는 비영리 단체입니다. 참여자가 만들고 소유하고 운영하며 일반적으로 세금 이 면제 됩니다. 조합원은 협동조합의 주식을 구매하고 그 돈은 함께 모아 신용협동조합의 신용 서비스를 제공합니다. 소규모 기업이기 때문에 은행에 비해 제한된 범위의 서비스를 제공하는 경향이 있습니다. 그들은 또한 더 적은 수의 위치와 자동 입출금기(ATM) 를 가지고 있습니다.

결론

사실상 모든 은행 요구를 충족할 수 있도록 다양한 수준의 서비스와 상품을 제공하는 많은 유형의 은행이 있습니다. 약간의 조사와 비교를 통해 돈을 보호하고, 신용을 쌓고, 지불하고, 대출을 신청하고, 자금을 받고, 은퇴, 비상 사태, 주택 구입 등과 같은 미래의 필요를 위해 돈을 저축하는 데 적합한 것을 찾을 수 있을 것입니다.

##하이라이트

• 대부분의 국가에서 은행은 정부나 중앙은행의 규제를 받습니다.

• 은행은 예금을 받고 대출을 받을 수 있는 허가를 받은 금융기관입니다.

• 소매, 상업 및 투자 은행을 포함한 여러 유형의 은행이 있습니다.

##자주하는 질문

소매 은행, 신용 조합 또는 상업 은행을 선택해야 합니까?

비즈니스 계정과 개인 계정을 모두 같은 은행에 보관할 것인지 아니면 별도의 은행에 보관할 것인지를 고려해야 합니다. 고객을 위한 기본적인 뱅킹 서비스를 제공하는 소매 은행은 일상적인 뱅킹에 가장 적합합니다. 실제 건물이 있는 기존 은행을 선택하거나 은행 지점을 방문하고 싶지 않거나 방문해야 하는 경우 온라인 은행을 선택할 수 있습니다. 비영리 기관이며 공통 고용주, 노동 조합 또는 전문적 관심을 가진 사람들의 요구에 부응할 수 있는 신용 조합 을 고려할 수 있습니다 .

비은행 계좌가 보험에 가입되어 있습니까?

증권투자자보호 공사(SIPC) 의 사명은 회원 중개 회사가 파산할 경우 현금과 증권을 회수하는 것입니다. SIPC는 의회가 1970년에 설립한 비영리 법인입니다. SIPC는 미국에 등록된 모든 중개 회사의 고객을 보호합니다. 이는 중개 회사가 보유하고 있는 주식, 채권(증권) 및 현금에 적용됩니다. 중개회사가 갑자기 망하거나 문을 닫는 경우는 거의 없지만 이런 일이 발생하면 SIPC는 청산을 통해 회사를 닫고 투자자를 보호할 수 있는 클레임 프로세스를 수립합니다. SIPC는 최대 $500,000의 유가 증권으로 귀하의 계정을 보호합니다. 여기에는 계정의 현금 한도인 $250,000가 포함됩니다. 이 링크는 등록된 모든 SIPC 회원 목록을 표시합니다.

은행을 선택하는 다른 요인은 무엇입니까?

은행 규모는 또 다른 고려 사항입니다. 대형 소매 은행 은 흔히 잘 알려진 유명 은행이며 미국 전역에 지점이 있어 업무나 휴가를 위해 자주 여행하는 경우 편리합니다. 해외에 있을 때 자금에 더 쉽게 접근할 수 있고 외국 ATM 수수료를 피할 수 있습니다. 그렇지 않으면 소규모 은행이 더 개인화된 고객 서비스와 선호하는 상품을 제공할 수 있습니다. 예를 들어 커뮤니티 은행은 지역에서 예금과 대출을 받아 보다 개인화된 은행 관계를 제공할 수 있습니다. 오프라인 위치에 있는 은행을 선택하는 경우 편리한 위치를 선택하십시오. 재정적 위기에 처한 경우 현금을 찾기 위해 먼 거리를 여행하고 싶지 않은 경우 선택한 은행에서 신용 카드, 대출, 안전 금고와 같은 다른 서비스를 제공하는지 확인하십시오. 일부 은행에서는 유용할 수 있는 스마트폰 앱도 제공합니다. 은행은 대출에 대한 이자와 월 관리비, 당좌 대월 수수료 및 전신 송금 수수료를 부과합니다. 일부 대형 은행은 2022년에 당좌 대월 수수료를 종료하기 위해 움직이고 있으므로 이는 중요한 고려 사항이 될 수 있습니다.

내 돈이 은행에 안전한지 어떻게 알 수 있습니까?

( Federal Dep osit Insurance Corporation) 는 미국 금융 시스템의 안정성과 대중의 신뢰를 유지하기 위해 의회에서 만든 독립 기관입니다. FDIC는 예금을 보장합니다. 은행의 안전과 소비자 보호를 감독하고 검사합니다. 표준 보험 금액은 각 계정 소유권 범주에 대해 예금자당, 보험에 가입한 은행당 $250,000입니다. 이 보험에 가입할 필요가 없습니다. FDIC가 보장하는 은행에 예금을 개설하면 자동으로 보장됩니다. 이 사이트는 FDIC가 보장하는 은행과 지점을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.