Milliríkjabanki

Hvað er milliríkjabankastarfsemi?

Milliríkjabankastarfsemi vísar til stækkunar banka yfir ríkislínur. Þetta fyrirbæri varð útbreitt um miðjan níunda áratuginn þegar löggjafarsamþykktir ríkisins samþykktu lagafrumvörp sem heimila eignarhaldsfélögum banka að eignast utanríkisbanka á gagnkvæmum grundvelli við önnur ríki. Milliríkjabankastarfsemi hefur leitt til hækkunar bæði svæðisbundinna og innlendra bankakeðja.

Skilningur á milliríkjabankastarfsemi

Löggjafarmenn voru upphaflega á móti milliríkjabankastarfsemi af landsbundnum bönkum. Landsbankalögin frá 1863, og síðar McFadden-lögin frá 1927,. bönnuðu stranglega að bankar væru í eigu og rekstri þvert á ríkislínur

Reglugerðir voru að lokum losaðar eftir að í ljós kom að takmarkanir á milliríkjabankastarfsemi takmarkaði banka við svæðisbundna útrás og gerði þá viðkvæma fyrir staðbundnum efnahagskreppum. Aukinn fjöldi Bandaríkjamanna sem ferðast eða fluttu um landið stuðlaði einnig að endurhugsun á gömlu reglum, þar sem farsímaborgarar áttu erfitt með að fá aðgang að bankaþjónustu utan þess svæðis sem þeir bjuggu í.

Það kom einnig í ljós að mörg eignarhaldsfélög banka voru að komast framhjá bönnum McFadden-laganna með því að kaupa dótturbanka í öðrum ríkjum og reka þá á sama hátt og þau myndu gera í venjulegum útibúum.

Saga milliríkjabankastarfsemi

Douglas breytingin

Meira svigrúm var veitt með Douglas - breytingunni á lögum um eignarhaldsfélög bankans frá 1956. Þessi tiltekna löggjöf, sem sett var á miðjan níunda áratuginn, gerði ríkjum kleift að úrskurða hvort eignarhaldsfélögum utan ríkisbanka væri heimilt að stofna, reka og eiga banka innan landamæra sinna. Dómsmálið Northeast Bancorp gegn bankastjórn 1985 staðfesti þennan rétt.

Milliríkjabankastarfsemi óx í þremur aðskildum áföngum, sem hófst á níunda áratugnum með svæðisbönkum. Þessi fyrirtæki eru takmörkuð við ákveðið svæði, eins og Norðaustur- eða Suðausturland, og urðu til þegar smærri, sjálfstæðir bankar sameinuðust til að búa til stærri banka. Á níunda áratugnum samþykktu sex ríki í Nýja Englandi lög sem heimiluðu stofnun svæðisbanka, stuttu síðar komu bankar í suðausturhluta og miðvesturhluta.

Að lokum samþykktu 35 ríki að gera bönkum hvaðan sem er í landinu kleift að stofna eða eignast banka innan landamæra sinna. Á sama tíma völdu 14 ríki og Washington DC að leyfa aðeins svæðisbundin bankastarfsemi, en aðeins eitt ríki, Hawaii, náði hvorki svæðisbundnum né landsbundnum milliríkjabankalögum.

Á tíunda áratugnum var alríkislöggjöf samþykkt sem heimilaði stofnun banka á landsvísu, sem gaf fjármálastofnunum landsins (FI) enn meira frelsi til að stækka. Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act frá 1994 heimilaði bönkum sem uppfylltu eiginfjárkröfur að eignast aðra banka í hvaða öðru ríki sem er eftir 1. október 1995.

Riegle-Neal lögin leyfðu raunverulega milliríkjabankastarfsemi á landsvísu í fyrsta skipti, sem gerði vel stýrðum, vel fjármögnuðum bönkum kleift að eignast banka í öðrum ríkjum, svæðisbundnum eða ekki, eftir 29. september 1995.

Riegle-Neal lögin veittu bönkum í mismunandi ríkjum ennfremur leyfi til að sameinast útibúaneti á landsvísu eftir 1. júní 1997. Það voru þó ákvæði: Samkvæmt lögunum má ekkert eignarhaldsfélag banka ráða yfir meira en 10% af heildareignum á innstæðu . í Bandaríkjunum, né getur það haft yfirráð yfir meira en 30% af heildareignum hvers ríkis sem innlánar eru nema tiltekið ríki hafi komið sér upp eigin innlánsþak.

Einstökum ríkjum var heimilt að afþakka greinarákvæði Riegle-Neal laganna. Upphaflega völdu Texas og Montana að fara þessa leið, áður en þeir skiptu um skoðun og tóku upp útibú milli ríkja. Riegle-Neal lögin felldu bæði Douglas-breytinguna og McFadden-lögin úr gildi.

Gagnrýni á milliríkjabankastarfsemi

Millibankastarfsemi ruddi brautina fyrir banka til að verða mun stærri að stærð. Bankastarfsemi á landsvísu hefur sína kosti, þó ekki séu allir sammála um að stofnun stórbanka hafi verið til góðs.

Bankamenn hafa verið sakaðir um skort á skilvirkni, að vera ópersónulegir, sýna slaka eiginleika og eiga í erfiðleikum með að laga sig nógu hratt að markaðsþróun. Sumir hagfræðingar halda því fram að bankar með meira en nokkra milljarða dollara eignir hafi oft tilhneigingu til að falla í þessa gildru.

Hápunktar

Upp úr 1990 var meira frelsi veitt með Riegle-Neal lögum, alríkislöggjöf sem bannar stofnun banka á landsvísu.
Með milliríkjabankastarfsemi er átt við eignarhaldsfélag banka sem hefur heimild til að eiga og reka banka í fleiri en einu ríki.
Um miðjan níunda áratuginn samþykktu ríkislöggjafarnir frumvörp sem leyfa ríkjum að úrskurða hvort bankar hvaðan sem er í landinu gætu stofnað eða eignast banka innan landamæra sinna.
Riegle-Neal lögin felldu bæði Douglas-breytinguna og McFadden-lögin úr gildi.