Banca Interstatale

Che cos'è l'interstate banking?

L'attività bancaria interstatale si riferisce all'espansione delle banche attraverso i confini statali. Questo fenomeno si è diffuso a metà degli anni '80 quando i legislatori statali hanno approvato progetti di legge che consentivano alle holding bancarie di acquisire banche fuori dallo stato su base reciproca con altri stati. L'attività bancaria interstatale ha portato all'ascesa di catene bancarie sia regionali che nazionali .

Capire le banche interstatali

I legislatori inizialmente erano contrari all'attività bancaria interstatale da parte di banche nazionali. Il National Bank Act del 1863, e successivamente il McFadden Act del 1927,. proibivano severamente alle banche di essere possedute e gestite attraverso i confini statali

I regolamenti sono stati infine allentati dopo che è diventato evidente che le restrizioni sulle banche interstatali limitavano le banche all'espansione regionale e le rendevano vulnerabili alle crisi economiche locali. Anche il numero crescente di americani che viaggiano o si trasferiscono nel paese ha contribuito a un ripensamento delle vecchie regole, poiché i cittadini mobili hanno avuto difficoltà ad accedere ai servizi bancari al di fuori della regione locale in cui vivevano.

Si scoprì inoltre che molte holding bancarie aggiravano i divieti del McFadden Act acquisendo banche sussidiarie in altri stati e quindi operandole allo stesso modo delle normali filiali.

Storia delle banche interstatali

L'emendamento Douglas

Un maggiore margine di manovra è stato concesso dall'emendamento Douglas al Bank Holding Company Act del 1956. Questa particolare legislazione, introdotta a metà degli anni '80, ha consentito agli stati di stabilire se le holding bancarie fuori dallo stato sarebbero state autorizzate a costituire, operare e proprie banche all'interno dei propri confini. Il caso giudiziario del 1985 Northeast Bancorp v. Board of Governors ha confermato questo diritto.

L'attività bancaria interstatale è cresciuta in tre fasi separate, a partire dagli anni '80 con le banche regionali. Queste società sono limitate a una regione specifica, come il nord-est o il sud-est, e si sono formate quando banche più piccole e indipendenti si sono fuse per creare banche più grandi. Negli anni '80, sei stati del New England hanno approvato una legislazione che consente la formazione di banche regionali, seguite poco dopo da banche nel sud-est e nel Midwest.

Alla fine, 35 stati hanno deciso di consentire alle banche di qualsiasi parte del paese di aprire o acquisire una banca all'interno dei loro confini. Nel frattempo, 14 stati e Washington DC hanno scelto di consentire solo servizi bancari regionali, mentre solo uno stato, le Hawaii, non ha approvato né la legislazione bancaria interstatale regionale né quella nazionale.

La legge Riegle-Neal

Negli anni '90 è stata approvata una legislazione federale che ha sanzionato la creazione di banche a livello nazionale, dando di fatto alle istituzioni finanziarie (FI) del paese ancora più libertà di espandersi. Il Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act del 1994 consentiva alle banche che soddisfacevano i requisiti di capitalizzazione di acquisire altre banche in qualsiasi altro stato dopo il 1 ottobre 1995.

Il Riegle-Neal Act ha consentito per la prima volta l'attività bancaria interstatale veramente nazionale, consentendo a banche ben gestite e ben capitalizzate di acquisire banche in altri stati, regionali o meno, dopo il 29 settembre 1995.

Il Riegle-Neal Act ha inoltre concesso alle banche di diversi stati il permesso di fondersi in reti di filiali a livello nazionale dopo il 1 giugno 1997. C'erano tuttavia delle disposizioni: in base alla legge, nessuna holding bancaria può controllare più del 10% delle attività totali in deposito negli Stati Uniti, né può controllare più del 30% del totale delle attività depositate di un singolo stato a meno che uno stato specifico non abbia stabilito un proprio limite di deposito.

I singoli stati sono stati autorizzati a rinunciare alle disposizioni di ramificazione del Riegle-Neal Act. Inizialmente, Texas e Montana hanno scelto di intraprendere questa strada, prima di cambiare idea e abbracciare le diramazioni interstatali. Il Riegle-Neal Act ha abrogato sia l'emendamento Douglas che il McFadden Act.

Critiche alle banche interstatali

L'attività bancaria interstatale ha aperto la strada alle banche per diventare di dimensioni molto più grandi. L'attività bancaria a livello nazionale ha i suoi vantaggi, anche se non tutti sono d'accordo sul fatto che la creazione di mega-banche sia stata per il bene superiore.

I colossi bancari sono stati accusati di mancanza di efficienza, di essere impersonali, di mostrare caratteristiche lente e di lottare per adattarsi abbastanza rapidamente alle tendenze del mercato . Alcuni economisti sostengono che le banche con più di qualche miliardo di dollari in attività tendono spesso a cadere in questa trappola.

Mette in risalto

• Negli anni '90, più libertà è stata concessa tramite il Riegle-Neal Act, un atto legislativo federale che sanziona la creazione di banche a livello nazionale.

• Interstate banking si riferisce a una holding bancaria a cui è consentito possedere e gestire banche in più di uno stato.

• A metà degli anni '80, le legislature statali hanno approvato progetti di legge che consentivano agli stati di decidere se le banche di qualsiasi parte del paese potevano aprire o acquisire una banca all'interno dei loro confini.

• Il Riegle-Neal Act ha abrogato sia l'emendamento Douglas che il McFadden Act.