Interstate Banking
Hvad er Interstate Banking?
Interstate banking refererer til udvidelsen af banker på tværs af statsgrænser. Dette fænomen blev udbredt i midten af 1980'erne, da statslige lovgivere vedtog lovforslag, der tillod bankholdingselskaber at erhverve udenlandske banker på gensidig basis med andre stater. Interstate banking har ført til fremkomsten af både regionale og nationale bankkæder.
Forstå Interstate Banking
Lovgivere var oprindeligt imod mellemstatslig bankvirksomhed af nationalt chartrede banker. National Bank Act af 1863, og senere McFadden Act af 1927,. forbød strengt, at banker ejes og drives på tværs af statsgrænser
Reguleringerne blev til sidst løsnet, efter at det blev klart, at restriktioner på mellemstatslig bankvirksomhed begrænsede banker til regional ekspansion og gjorde dem sårbare over for lokale økonomiske kriser. Det stigende antal amerikanere, der rejste eller flyttede rundt i landet, bidrog også til en nytænkning af de gamle regler, da mobile borgere havde svært ved at få adgang til banktjenester uden for den lokale region, hvor de boede.
Det blev også opdaget, at mange bankholdingselskaber kom uden om forbuddene i McFadden-loven ved at opkøbe datterbanker i andre stater og derefter drive dem på samme måde, som de ville gøre med normale filialer.
Interstate Banking historie
Douglas-ændringen
Mere spillerum blev givet ved Douglas Amendment til Bank Holding Company Act af 1956. Denne særlige lovgivning, der blev indført i midten af 1980'erne, tillod stater at afgøre, om udenlandske bankholdingselskaber ville have tilladelse til at etablere, drive og egne banker inden for deres grænser. Retssagen fra 1985 Northeast Bancorp v. Styrelsesrådet fastholdt denne ret.
Interstate banking voksede i tre separate faser, startende i 1980'erne med regionale banker. Disse virksomheder er begrænset til en bestemt region, såsom nordøst eller sydøst, og blev dannet, da mindre, uafhængige banker fusionerede for at skabe større banker. I 1980'erne vedtog seks stater i New England lovgivning, der tillod dannelsen af regionale banker, kort efter fulgt af banker i det sydøstlige og midtvest.
Til sidst blev 35 stater enige om at give banker fra hvor som helst i landet mulighed for at etablere eller erhverve en bank inden for deres grænser. I mellemtiden valgte 14 stater og Washington DC kun at tillade regional bankvirksomhed, mens kun én stat, Hawaii, ikke formåede at vedtage regional hverken eller national mellemstatslig banklovgivning.
Riegle-Neal-loven
I 1990'erne blev der vedtaget føderal lovgivning, der sanktionerede etableringen af landsdækkende banker, hvilket reelt gav landets finansielle institution (FI'er) endnu mere frihed til at ekspandere. Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act af 1994 tillod banker, der opfyldte kapitaliseringskravene,. at erhverve andre banker i enhver anden stat efter okt. 1, 1995.
Riegle-Neal-loven tillod virkelig landsdækkende mellemstatslig bankvirksomhed for første gang, og gjorde det muligt for veladministrerede, velkapitaliserede banker at erhverve banker i andre stater, regionale eller ej, efter september. 29, 1995.
Riegle-Neal-loven gav endvidere banker i forskellige stater tilladelse til at fusionere i landsdækkende filialnetværk efter 1. juni 1997. Der var dog bestemmelser: I henhold til loven kan intet bankholdingselskab kontrollere mere end 10 % af de samlede aktiver på indlån i USA, og den kan heller ikke kontrollere mere end 30 % af en enkelt stats samlede deponerede aktiver, medmindre en specifik stat har etableret et eget indskudsloft.
Individuelle stater fik lov til at fravælge forgreningsbestemmelserne i Riegle-Neal-loven. Oprindeligt valgte Texas og Montana at tage denne rute, før de ombestemte sig og omfavnede forgreninger mellem staten. Riegle-Neal Act ophævede både Douglas Amendment og McFadden Act.
Kritik af Interstate Banking
Interstate banking banede vejen for banker til at blive meget større i størrelse. Landsdækkende bankvirksomhed har sine fordele, selvom ikke alle er enige om, at oprettelsen af megabanker har været til det større gode.
Bankvæsener er blevet beskyldt for at mangle effektivitet, være upersonlige, udvise træge karakteristika og kæmpe for at tilpasse sig hurtigt nok til markedstendenserne. Nogle økonomer hævder, at banker med mere end et par milliarder dollars i aktiver ofte har en tendens til at falde i denne fælde.
##Højdepunkter
I 1990'erne blev der givet mere frihed via Riegle-Neal Act, et stykke føderal lovgivning, der sanktionerede etableringen af landsdækkende banker.
Interstate banking refererer til et bankholdingselskab, der har tilladelse til at eje og drive banker i mere end én stat.
I midten af 1980'erne vedtog statens lovgivere lovforslag, der tillod stater at bestemme, om banker fra hvor som helst i landet kunne etablere eller erhverve en bank inden for deres grænser.
Riegle-Neal-loven ophævede både Douglas-ændringen og McFadden-loven.
