Services bancaires inter-États

Qu'est-ce que les services bancaires inter-États ?

La banque inter-États fait référence à l'expansion des banques à travers les frontières des États. Ce phénomène s'est généralisé au milieu des années 1980 lorsque les législatures des États ont adopté des projets de loi autorisant les sociétés de portefeuille bancaires à acquérir des banques hors de l'État sur une base de réciprocité avec d'autres États. Les opérations bancaires interétatiques ont conduit à l'essor de chaînes bancaires régionales et nationales.

Comprendre les services bancaires inter-États

Les législateurs étaient initialement contre les opérations bancaires interétatiques par les banques à charte nationale. La Loi sur la Banque nationale de 1863, et plus tard la Loi McFadden de 1927,. interdisaient strictement aux banques d'être détenues et exploitées à travers les frontières de l'État.

Les réglementations ont finalement été assouplies après qu'il est devenu évident que les restrictions sur les opérations bancaires interétatiques limitaient les banques à l'expansion régionale et les rendaient vulnérables aux crises économiques locales. Le nombre croissant d'Américains voyageant ou déménageant à travers le pays a également contribué à repenser les anciennes règles, car les citoyens mobiles avaient du mal à accéder aux services bancaires en dehors de la région locale dans laquelle ils vivaient.

On a également découvert que de nombreuses sociétés de portefeuille bancaires contournaient les interdictions de la loi McFadden en acquérant des filiales bancaires dans d'autres États, puis en les exploitant de la même manière qu'elles le feraient pour des succursales normales.

Histoire de la banque inter-États

L'Amendement Douglas

Une plus grande marge de manœuvre a été accordée par l' amendement Douglas à la Bank Holding Company Act de 1956. Cette législation particulière, introduite au milieu des années 1980, permettait aux États de décider si les sociétés de portefeuille bancaires extérieures seraient autorisées à établir, exploiter et propres banques à l'intérieur de leurs frontières. L'affaire judiciaire de 1985 Northeast Bancorp c. Conseil des gouverneurs a confirmé ce droit.

La banque inter-États s'est développée en trois phases distinctes, à partir des années 1980 avec les banques régionales. Ces sociétés sont limitées à une région spécifique, comme le Nord-Est ou le Sud-Est, et ont été formées lorsque de petites banques indépendantes ont fusionné pour créer de plus grandes banques. Dans les années 1980, six États de la Nouvelle-Angleterre ont adopté une législation autorisant la formation de banques régionales, suivies peu après par des banques du Sud-Est et du Midwest.

Finalement, 35 États ont accepté de permettre aux banques de n'importe où dans le pays d'établir ou d'acquérir une banque à l'intérieur de leurs frontières. Pendant ce temps, 14 États et Washington DC ont choisi de n'autoriser que les banques régionales, tandis qu'un seul État, Hawaï, n'a pas adopté de législation bancaire interétatique régionale ou nationale.

La loi Riegle-Neal

Dans les années 1990, une législation fédérale a été adoptée qui sanctionnait la création de banques nationales, donnant effectivement aux institutions financières (IF) du pays encore plus de liberté pour se développer. La loi Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 a permis aux banques qui satisfaisaient aux exigences de capitalisation d'acquérir d'autres banques dans tout autre État après le 1er octobre 1995.

La loi Riegle-Neal a autorisé pour la première fois des opérations bancaires inter-États véritablement nationales, permettant à des banques bien gérées et bien capitalisées d'acquérir des banques dans d'autres États, régionaux ou non, après le 29 septembre 1995.

La loi Riegle-Neal a en outre autorisé les banques de différents États à fusionner dans des réseaux de succursales à l'échelle nationale après le 1er juin 1997. Il y avait cependant des stipulations: en vertu de la loi, aucune société de portefeuille bancaire ne peut contrôler plus de 10% du total des actifs en dépôt aux États-Unis, et il ne peut pas non plus contrôler plus de 30 % du total des actifs déposés d'un seul État, à moins qu'un État spécifique n'ait établi son propre plafond de dépôt.

Les États individuels ont été autorisés à se soustraire aux dispositions de ramification de la loi Riegle-Neal. Initialement, le Texas et le Montana ont choisi d'emprunter cette voie, avant de changer d'avis et d'adopter la ramification interétatique. La loi Riegle-Neal a abrogé à la fois l'amendement Douglas et la loi McFadden.

Critique de la banque interétatique

Les services bancaires inter-États ont ouvert la voie aux banques pour devenir beaucoup plus grandes. La banque nationale a ses avantages, même si tout le monde n'est pas d'accord pour dire que la création de méga-banques a été pour le plus grand bien.

Les mastodontes bancaires ont été accusés de manquer d'efficacité, d'être impersonnels, d'afficher des caractéristiques lentes et de lutter pour s'adapter assez rapidement aux tendances du marché . Certains économistes affirment que les banques ayant plus de quelques milliards de dollars d'actifs ont souvent tendance à tomber dans ce piège.

Points forts

• Dans les années 1990, une plus grande liberté a été accordée via la loi Riegle-Neal, une loi fédérale sanctionnant la création de banques nationales.

• La banque inter-États fait référence à une société de portefeuille bancaire autorisée à posséder et à exploiter des banques dans plus d'un État.

• Au milieu des années 1980, les législatures des États ont adopté des projets de loi permettant aux États de décider si les banques de n'importe où dans le pays pouvaient établir ou acquérir une banque à l'intérieur de leurs frontières.

• La loi Riegle-Neal a abrogé à la fois l'amendement Douglas et la loi McFadden.