الخدمات المصرفية بين الولايات

ما هي الخدمات المصرفية بين الولايات؟

تشير الخدمات المصرفية بين الولايات إلى توسع البنوك عبر خطوط الولاية. انتشرت هذه الظاهرة على نطاق واسع في منتصف الثمانينيات عندما أقرت الهيئات التشريعية في الولاية مشاريع قوانين تسمح للشركات المصرفية القابضة بالحصول على بنوك خارج الدولة على أساس المعاملة بالمثل مع الدول الأخرى. أدت الخدمات المصرفية بين الدول إلى ظهور السلاسل المصرفية الإقليمية والوطنية .

فهم الخدمات المصرفية بين الولايات

عارض المشرعون في البداية البنوك المشتركة بين الولايات. قانون البنك الوطني لعام 1863 ، ولاحقًا قانون McFadden لعام 1927 ، يحظر بشدة امتلاك البنوك وتشغيلها عبر خطوط الدولة

تم تخفيف اللوائح في نهاية المطاف بعد أن أصبح من الواضح أن القيود المفروضة على الخدمات المصرفية بين الولايات حدت البنوك من التوسع الإقليمي وتركتها عرضة للأزمات الاقتصادية المحلية. كما ساهم العدد المتزايد من الأمريكيين الذين يسافرون أو ينتقلون عبر البلاد إلى إعادة التفكير في القواعد القديمة ، حيث وجد المواطنون المتنقلون صعوبة في الوصول إلى الخدمات المصرفية خارج المنطقة المحلية التي يعيشون فيها.

تم اكتشاف أيضًا أن العديد من الشركات القابضة للبنوك كانت تتحايل على المحظورات التي يفرضها قانون McFadden من خلال الاستحواذ على بنوك فرعية في ولايات أخرى ثم تشغيلها بنفس الطريقة التي تعمل بها الفروع العادية.

تاريخ الخدمات المصرفية بين الولايات

تعديل دوغلاس

تم منح مزيد من الفسحة من خلال تعديل دوغلاس لقانون شركة البنك القابضة لعام 1956. هذا التشريع المحدد ، الذي تم تقديمه في منتصف الثمانينيات ، سمح للدول بالحكم على ما إذا كان سيتم السماح للشركات القابضة للبنوك خارج الدولة بإنشاء وتشغيل و البنوك الخاصة بها داخل حدودها. أيدت قضية المحكمة لعام 1985 ** Northeast Bancorp v. Board of Governors ** هذا الحق.

نمت الخدمات المصرفية بين الولايات في ثلاث مراحل منفصلة ، بدءًا من الثمانينيات مع البنوك الإقليمية. تقتصر هذه الشركات على منطقة معينة ، مثل الشمال الشرقي أو الجنوب الشرقي ، وقد تم تشكيلها عندما اندمجت البنوك المستقلة الأصغر لإنشاء بنوك أكبر. في الثمانينيات ، أصدرت ست ولايات في نيو إنجلاند تشريعات تسمح بتشكيل بنوك إقليمية ، تلتها بعد فترة وجيزة بنوك في الجنوب الشرقي والغرب الأوسط.

في النهاية ، وافقت 35 ولاية على تمكين البنوك من أي مكان في البلاد من إنشاء أو الحصول على بنك داخل حدودها. وفي الوقت نفسه ، اختارت 14 ولاية وواشنطن العاصمة السماح بالخدمات المصرفية الإقليمية فقط ، في حين أن ولاية واحدة فقط ، هاواي ، فشلت في تمرير التشريعات المصرفية الإقليمية أو الوطنية بين الولايات.

قانون ريجل نيل

بحلول التسعينيات ، تم تمرير تشريع فيدرالي يعاقب على إنشاء بنوك وطنية ، مما يمنح المؤسسة المالية للبلاد (FIs) مزيدًا من الحرية في التوسع. سمح قانون Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency لعام 1994 للبنوك التي تفي بمتطلبات رأس المال بالحصول على بنوك أخرى في أي ولاية أخرى بعد 1 أكتوبر 1995.

سمح قانون Riegle-Neal بالقيام بالخدمات المصرفية بين الولايات لأول مرة ، مما سمح للبنوك ذات الإدارة الجيدة والرأسمال الجيد بالحصول على بنوك في ولايات أخرى ، إقليمية أو غير إقليمية ، بعد 29 سبتمبر 1995.

كما منح قانون Riegle-Neal البنوك في ولايات مختلفة الإذن بالاندماج في شبكات الفروع على مستوى الدولة بعد 1 يونيو 1997. وكانت هناك شروط ، على الرغم من ذلك: بموجب القانون ، لا يمكن لأي شركة مصرفية قابضة التحكم في أكثر من 10٪ من إجمالي الأصول المودعة في الولايات المتحدة ، ولا يمكنها السيطرة على أكثر من 30٪ من إجمالي الأصول المودعة لأي ولاية واحدة ما لم تضع دولة معينة سقفًا خاصًا بها للودائع.

سُمح للدول الفردية بالانسحاب من الأحكام المتفرعة لقانون Riegle-Neal. في البداية ، اختارت تكساس ومونتانا السير في هذا الطريق ، قبل تغيير رأيهما واحتضان التفرع بين الولايات. ألغى قانون ريجل نيل كلاً من تعديل دوغلاس وقانون ماكفادين.

انتقاد الخدمات المصرفية بين الولايات

مهدت الخدمات المصرفية بين الولايات الطريق أمام البنوك لتصبح أكبر بكثير من حيث الحجم. الخدمات المصرفية على الصعيد الوطني لها فوائدها ، على الرغم من عدم اتفاق الجميع على أن إنشاء البنوك الضخمة كان من أجل الصالح العام.

اتُهمت الشركات المصرفية العملاقة بأنها تفتقر إلى الكفاءة ، وكونها غير شخصية ، وتظهر خصائص بطيئة ، وتكافح من أجل التكيف بسرعة كافية مع اتجاهات السوق . يجادل بعض الاقتصاديين بأن البنوك التي لديها أصول تزيد عن بضعة مليارات من الدولارات غالبًا ما تميل إلى الوقوع في هذا الفخ.

يسلط الضوء

• بحلول التسعينيات ، تم منح المزيد من الحرية من خلال قانون Riegle-Neal ، وهو جزء من التشريع الفيدرالي الذي يجيز إنشاء بنوك وطنية.

• تشير الخدمات المصرفية بين الولايات إلى شركة قابضة بنكية يُسمح لها بامتلاك وتشغيل بنوك في أكثر من ولاية واحدة.

• في منتصف الثمانينيات ، أقرت المجالس التشريعية في الولايات مشاريع قوانين تسمح للولايات بتحديد ما إذا كانت البنوك من أي مكان في البلاد يمكنها إنشاء أو الحصول على بنك داخل حدودها.

• ألغى قانون ريجل نيل كلاً من تعديل دوغلاس وقانون ماكفادين.