Interstate Banking
Mikä on Interstate Banking?
pankkien laajentumista osavaltioiden rajojen yli. Tämä ilmiö levisi laajalle 1980-luvun puolivälissä, kun osavaltioiden lainsäätäjät hyväksyivät lakiehdotukset, jotka antavat pankkiholdingyhtiöille mahdollisuuden ostaa valtion ulkopuolisia pankkeja vastavuoroisesti muiden valtioiden kanssa. Valtioiden välinen pankkitoiminta on johtanut sekä alueellisten että kansallisten pankkiketjujen nousuun.
Interstate Bankingin ymmärtäminen
Lainsäätäjät vastustivat aluksi kansallisesti valtuutettujen pankkien valtioiden välistä pankkitoimintaa. Vuoden 1863 kansallispankkilaki ja myöhemmin vuoden 1927 McFadden-laki kielsivät tiukasti pankkien omistamisen ja toiminnan yli osavaltion rajojen .
Säännöt löystyivät lopulta sen jälkeen, kun kävi ilmi, että valtioiden välistä pankkitoimintaa koskevat rajoitukset rajoittivat pankkeja alueelliseen laajentumiseen ja jättivät ne alttiiksi paikallisille talouskriiseille. Maan poikki matkustavien tai muuttavien amerikkalaisten lisääntyvä määrä auttoi myös vanhojen sääntöjen uudelleenarviointia, koska liikkuvien kansalaisten oli vaikea saada pankkipalveluja asuinalueensa ulkopuolella.
Havaittiin myös , että monet pankkiholdingyhtiöt kiertävät McFadden - lain kieltoja ostamalla tytäryhtiöpankkeja muissa osavaltioissa ja hoitamalla niitä samalla tavalla kuin tavalliset konttorit.
Interstate Bankingin historia
Douglasin muutos
Douglasin muutos pankkiholdingyhtiölakiin vuodelta 1956 antoi lisää liikkumavaraa. Tämä 1980-luvun puolivälissä annettu lainsäädäntö antoi valtioille mahdollisuuden päättää, sallitaanko ulkopuolisten pankkiholdingyhtiöiden perustaminen, toiminta ja toiminta omia pankkeja rajojensa sisällä. Vuoden 1985 oikeusjuttu Northeast Bancorp v. Board of Governors vahvisti tämän oikeuden.
Osavaltioiden välinen pankkitoiminta kasvoi kolmessa eri vaiheessa alkaen 1980-luvulta aluepankeista. Nämä yritykset rajoittuvat tietylle alueelle, kuten koilliseen tai kaakkoon, ja ne syntyivät, kun pienemmät itsenäiset pankit sulautuivat luoden suurempia pankkeja. 1980-luvulla kuusi Uuden-Englannin osavaltiota hyväksyi lain, joka salli alueellisten pankkien perustamisen, ja pian sen jälkeen pankit kaakkois- ja keskilännessä.
Lopulta 35 osavaltiota suostui antamaan pankeille kaikkialta maata perustaa tai hankkia pankin rajojensa sisällä. Samaan aikaan 14 osavaltiota ja Washington DC päättivät sallia vain alueellisen pankkitoiminnan, kun taas vain yksi osavaltio, Havaiji, ei läpäissyt alueellista tai kansallista valtioiden välistä pankkilainsäädäntöä.
Riegle-Nealin laki
1990-luvulle mennessä hyväksyttiin liittovaltion lainsäädäntö, joka hyväksyi valtakunnallisten pankkien perustamisen, mikä antoi maan rahoituslaitokselle entistä enemmän vapautta laajentua. Vuoden 1994 Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act -laki antoi pankeille, jotka täyttivät pääomavaatimukset,. ostaa muita pankkeja mistä tahansa muusta osavaltiosta 1. lokakuuta 1995 jälkeen.
Riegle-Neal-laki salli aidosti valtakunnallisen valtioiden välisen pankkitoiminnan ensimmäistä kertaa, jolloin hyvin hoidetut, hyvin pääomapohjaiset pankit voivat hankkia pankkeja muista osavaltioista, olivatpa ne alueellisia tai ei, 29. syyskuuta 1995 jälkeen.
Riegle-Neal-laki antoi lisäksi eri osavaltioiden pankeille luvan sulautua valtakunnallisiin konttoriverkostoihin 1. kesäkuuta 1997 jälkeen. Siinä oli kuitenkin ehtoja: Lain mukaan yksikään pankkiholdingyhtiö ei voi hallita enempää kuin 10 % talletusten kokonaisvarallisuudesta. Yhdysvalloissa, eikä se voi hallita enempää kuin 30 prosenttia yhdenkään osavaltion talletetuista varoista, ellei jokin tietty osavaltio ole vahvistanut omaa talletuskattoa.
Yksittäiset osavaltiot saivat olla soveltamatta Riegle-Neal-lain haarautuvia määräyksiä. Aluksi Texas ja Montana valitsivat tämän reitin, ennen kuin muuttivat mielensä ja omaksuivat osavaltioiden välisen haarautumisen. Riegle-Neal-laki kumosi sekä Douglasin muutoksen että McFadden-lain.
Interstate Bankingin kritiikki
Osavaltioiden välinen pankkitoiminta tasoitti tietä pankeille, jotka kasvoivat paljon. Valtakunnallisella pankkitoiminnalla on etunsa, vaikka kaikki eivät ole samaa mieltä siitä, että megapankkien perustaminen on ollut suurempaa hyötyä.
Pankkimiehiä on syytetty tehottomuudesta, persoonattomuudesta, hitaista ominaisuuksista ja vaikeuksista sopeutua tarpeeksi nopeasti markkinoiden trendeihin. Jotkut taloustieteilijät väittävät, että pankit, joilla on yli muutaman miljardin dollarin omaisuutta, joutuvat usein tähän ansaan.
Kohokohdat
1990-luvulla lisää vapautta myönnettiin Riegle-Neal-lain kautta, joka on liittovaltion laki, joka hyväksyi valtakunnallisten pankkien perustamisen.
Interstate banking tarkoittaa pankkiholdingyhtiötä, jolla on lupa omistaa ja hoitaa pankkeja useammassa kuin yhdessä osavaltiossa.
1980-luvun puolivälissä osavaltioiden lainsäätäjät hyväksyivät lakiehdotukset, jotka antoivat osavaltioille mahdollisuuden päättää, voivatko pankit mistä tahansa maasta perustaa tai hankkia pankin rajojen sisälle.
Riegle-Neal-laki kumosi sekä Douglasin muutoksen että McFadden-lain.
