롱테일 책임

롱테일 책임이란 무엇입니까?

롱테일 부채는 결제 기간이 긴 부채 유형입니다. 롱테일 부채는 청구가 해결되는 데 오랜 시간이 걸릴 수 있기 때문에 발생했지만 보고되지 않은(IBNR) 청구가 많을 수 있습니다.

롱테일 책임 이해하기

보험금 청구에 대한 결제 기간이 장기 책임으로 간주되는지 단기로 간주되는지 여부는 보장되는 위험 유형에 따라 다릅니다. 재산 보험 청구는 비교적 빨리 해결되는 경향이 있지만 책임 보험 청구는 종종 롱테일 부채로 분류됩니다.

책임 보험 제공자는 종종 청구 사건이 발생한 후 오랜 시간이 지나면 새로운 청구가 접수되는 것을 봅니다. 장기 결제 기간 또는 롱테일 책임은 다음과 같은 다양한 이유로 발생할 수 있습니다.

• 책임 보험 청구는 종종 다른 유형의 보험 청구에 비해 많은 금액을 포함합니다.

• 책임 보험 청구는 또한 긴 법정 소송뿐만 아니라 합의로 이어질 수 있습니다.

• 보험 회사는 종종 청구가 선의로 이루어지고 사기가 아님을 확인하기 위해 철저하게 조사하기를 원합니다.

롱테일 부채의 재무적 영향

롱테일로 간주되는 위험에 대한 보장을 제공하는 보험 회사는 단기 부채에 대한 보장을 제공하는 회사 보다 투자 소득 비율 (순 투자 소득/근로 보험료)이 더 높을 수 있습니다. 투자수익비율은 보험회사의 수익성을 결정하는 데 사용됩니다. 보험 회사는 일반적으로 고객으로부터 받는 보험료를 투자합니다. 롱테일 위험을 다루는 정책은 보험료가 징수되는 시간과 청구가 지불되는 시간 사이에 더 큰 차이가 있습니다. 결과적으로 롱테일 보험 제공자는 보험료를 투자할 시간이 더 많아져 더 많은 시간을 투자하여 더 높은 수익률을 얻을 수 있습니다.

그러나 롱테일부채를 담보하는 상품은 손해율(발생손해를 근로보험료로 나눈 값)과 결합비율(손실과 손실조정비용을 근로보험료로 나눈 값)이 높은 경향 이 있습니다. 결합 비율은 또한 보험사의 수익성을 결정하는 데 도움이 됩니다. 이 비율에는 징수된 보험료, 지불된 청구 및 청구 관련 비용이 포함됩니다. 합산 비율이 100% 미만이면 보험사가 이익을 내고 있음을 나타내고 100%를 초과하면 회사가 보험료 징수보다 청구 금액을 더 많이 지불하고 있음을 의미합니다.

특별 고려 사항

청구가 이루어지고 법원을 통과하기까지 수년 또는 수십 년이 걸릴 수 있으므로 적절한 기록 보관이 필수적입니다. 롱테일 책임 청구의 가능성에 직면한 회사는 오래된 기록에 주의해야 하며 보험 증권 또는 보험 증권의 증거가 포함되는지 확인하기 위한 노력이 이루어질 때까지 이를 보관해야 합니다.

회사가 오래된 책임 증권을 찾을 수 없는 경우 대신 증권이 존재하고 보험사를 기망할 의도 없이 손실 또는 파기되었음을 보여 주는 2차 증거에 의존해야 합니다. 그러한 증거에는 회사 회의록, 회계 장부, 연간 보고서, 내부 메모, 거래 기록, 개인 약속 일정 등이 포함될 수 있지만 보험 증권 번호 자체를 찾는 것보다 더 중요한 것은 없습니다.

롱테일 책임 청구의 예

클레임의 유형과 결제 프로세스의 기간이 다를 수 있지만 다음은 가장 일반적인 롱테일 책임 클레임 중 일부입니다.

• 석면과 같은 직업병 강조표시 및 수년에 걸친 대기 오염 노출과 관련된 환경 강조표시

• 환자가 수술 또는 시술 후 수개월 내에 의료사고로 의사를 고소하는 등 의료사고

• 사이버사고 발생 시 개인이나 회사의 금전적 손해를 배상하는 사이버 보험에 포함되는 사이버 책임

• 고용 차별

• 아동 학대

하이라이트

• 롱테일 부채는 결제 기간이 긴 부채 유형입니다.

• 책임 보험 청구는 종종 많은 금액을 포함하며 긴 법정 소송뿐만 아니라 합의로 이어질 수 있습니다.

• 롱테일 책임의 예로는 의료 과실, 고용 차별, 아동 학대 사례가 있습니다.