Langhaleansvar
Hva er et langhaleansvar?
En langhaleforpliktelse er en type forpliktelse som har en lang oppgjørsperiode. Longtail-forpliktelser vil sannsynligvis resultere i høye påløpte, men ikke rapporterte (IBNR) krav, fordi det kan ta lang tid før kravene blir avgjort.
Forstå et langhaleansvar
Hvorvidt en oppgjørsperiode for en forsikringsskade anses som en langsiktig forpliktelse eller kortsiktig, varierer avhengig av hvilken type risiko som dekkes. Skader på eiendomsforsikring har en tendens til å bli oppgjort relativt raskt, mens ansvarsforsikringsskader ofte klassifiseres som langsiktige forpliktelser.
Ansvarsforsikringsleverandører ser ofte at nye krav blir meldt inn lenge etter at skadehendelsen inntraff. Den lange oppgjørsperioden eller langhaleansvaret kan oppstå av en rekke årsaker, inkludert:
– Ansvarsforsikringsskader dreier seg ofte om store pengesummer i forhold til andre typer forsikringsskader.
– Ansvarsforsikringskrav kan også resultere i et forlik samt en langvarig rettssak.
– Forsikringsselskapet ønsker ofte å undersøke kravet grundig for å sikre at det er fremsatt i god tro og ikke er uredelig.
Økonomisk påvirkning av langhaleforpliktelser
Forsikringsselskaper som tilbyr dekning for risikoer som anses som langhale, kan ha høyere investeringsinntekter (netto investeringsinntekter / opptjente premier) enn selskaper som tilbyr dekning for kortsiktig gjeld. Investeringsinntektsforholdet brukes til å bestemme et forsikringsselskaps lønnsomhet. Forsikringsselskaper investerer vanligvis premiene de mottar fra kundene sine. Poliser som dekker langhalerisiko har et større gap mellom tidspunktet for innkreving av premier kontra når erstatningsutbetalinger utbetales. Som et resultat har langhaleforsikringsleverandører mer tid til å investere premiene sine, noe som gir dem mer tid til å tjene en høyere avkastning.
Imidlertid har poliser som dekker longtail-forpliktelser en tendens til å ha høyere tapsprosent (tap påløpt delt på opptjente premier) og høyere combined ratio (tap og tapsjusteringskostnader delt på opptjent premie). Combined ratio er også med på å bestemme lønnsomheten til et forsikringsselskap. Forholdet inkluderer innkrevde premier, betalte erstatninger og eventuelle skaderelaterte utgifter. En combined ratio under 100 % indikerer at forsikringsselskapet går med overskudd, mens en ratio over 100 % betyr at selskapet betaler ut mer i erstatninger enn det samler inn premier.
Spesielle hensyn
Siden det kan ta år, eller til og med tiår, før et krav fremsettes og går gjennom domstolene, er det avgjørende med riktig journalføring. Selskaper som står overfor potensialet for langsiktige erstatningskrav, bør være forsiktige med gamle journaler og beholde dem til det er gjort en innsats for å finne ut om forsikringspoliser, eller bevis på forsikringer, er blant dem.
Hvis et selskap ikke er i stand til å finne en gammel ansvarspolise, må det i stedet stole på sekundære bevis for å vise at en polise eksisterte og at den ble tapt eller ødelagt uten hensikt å svindle forsikringsgiveren. Slike bevis kan omfatte bedriftsprotokoller, regnskapsbok, årsrapporter, interne notater, transaksjonsregistreringer og til og med personlige avtalekalendere - men ingenting er viktigere enn å finne selve forsikringsnummeret.
Eksempler på langhaleansvarskrav
Selv om typen krav og lengden på oppgjørsprosessen kan variere, er nedenfor noen av de vanligste langhaleansvarskravene.
Yrkessykdomspåstander, som asbest og miljøpåstander som involverer eksponering for luftforurensning over mange år
Medisinsk feilbehandling, for eksempel at en pasient saksøker en lege for medisinsk feilbehandling måneder etter en operasjon eller prosedyre
Cyberansvar som dekkes av nettforsikringspoliser, som bidrar til å gjenopprette økonomiske skader for en enkeltperson eller et selskap etter et nettbrudd
Arbeidsdiskriminering
Barnemishandling
Høydepunkter
– Et langhaleansvar er en type ansvar som har lang oppgjørstid.
– Ansvarsforsikringskrav dreier seg ofte om store pengesummer og kan resultere i både forlik og en langvarig rettssak.
- Eksempler på langsiktige forpliktelser inkluderer medisinsk feilbehandling, sysselsettingsdiskriminering og tilfeller av barnemishandling.
