माइक्रोफाइनांस

माइक्रोफाइनेंस क्या है?

माइक्रोफाइनेंस, जिसे माइक्रोक्रेडिट भी कहा जाता है,. एक प्रकार की बैंकिंग सेवा है जो बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों या समूहों को प्रदान की जाती है, जिनकी वित्तीय सेवाओं तक कोई अन्य पहुंच नहीं होती।

जबकि माइक्रोफाइनेंस के क्षेत्र में भाग लेने वाले संस्थान अक्सर उधार प्रदान करते हैं- माइक्रोलोन 100 डॉलर से लेकर 25,000 डॉलर तक के हो सकते हैं-कई बैंक अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करते हैं जैसे कि चेकिंग और बचत खाते के साथ-साथ सूक्ष्म बीमा उत्पाद, और कुछ यहां तक कि वित्तीय और व्यावसायिक शिक्षा भी प्रदान करते हैं। माइक्रोफाइनेंस का लक्ष्य अंततः गरीब लोगों को आत्मनिर्भर बनने का अवसर देना है।

##माइक्रोफाइनेंस को समझना

बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों को माइक्रोफाइनेंस सेवाएं प्रदान की जाती हैं क्योंकि गरीबी में फंसे अधिकांश लोगों, या जिनके पास सीमित वित्तीय संसाधन हैं, उनके पास पारंपरिक वित्तीय संस्थानों के साथ व्यापार करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है।

हालांकि, बैंकिंग सेवाओं से बाहर किए जाने के बावजूद, जो लोग प्रतिदिन $2 से भी कम पर जीवन यापन करते हैं, वे बचत करने, उधार लेने, ऋण या बीमा प्राप्त करने का प्रयास करते हैं, और वे अपने ऋण पर भुगतान करते हैं। इस प्रकार, कई गरीब लोग आमतौर पर परिवार, दोस्तों, और यहां तक कि ऋण शार्क (जो अक्सर अत्यधिक ब्याज दरों पर शुल्क लेते हैं ) को मदद के लिए देखते हैं।

माइक्रोफाइनेंस लोगों को उचित लघु व्यवसाय ऋण सुरक्षित रूप से लेने की अनुमति देता है, और इस तरह से नैतिक उधार प्रथाओं के अनुरूप है। यद्यपि वे दुनिया भर में मौजूद हैं, अधिकांश माइक्रोफाइनेंसिंग संचालन विकासशील देशों, जैसे युगांडा, इंडोनेशिया, सर्बिया और होंडुरास में होते हैं। कई माइक्रोफाइनेंस संस्थान विशेष रूप से महिलाओं की मदद करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

माइक्रोफाइनेंसिंग संगठन बड़ी संख्या में गतिविधियों का समर्थन करते हैं जो मूल बातें प्रदान करने से लेकर-जैसे बैंक चेकिंग और बचत खाते-छोटे व्यवसाय उद्यमियों के लिए स्टार्टअप पूंजी और निवेश के सिद्धांतों को सिखाने वाले शैक्षिक कार्यक्रमों का समर्थन करते हैं। ये कार्यक्रम बहीखाता पद्धति, नकदी प्रवाह प्रबंधन और लेखांकन जैसे तकनीकी या पेशेवर कौशल जैसे कौशल पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

विशिष्ट वित्तपोषण स्थितियों के विपरीत, जिसमें ऋणदाता मुख्य रूप से ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त संपार्श्विक वाले उधारकर्ता से संबंधित होता है,. कई माइक्रोफाइनेंस संगठन उद्यमियों को सफल होने में मदद करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

कई उदाहरणों में, माइक्रोफाइनेंस संगठनों से मदद मांगने वाले लोगों को सबसे पहले एक बुनियादी धन-प्रबंधन वर्ग लेने की आवश्यकता होती है। पाठ में ब्याज दरों को समझना, नकदी प्रवाह की अवधारणा, वित्तपोषण समझौते और बचत खाते कैसे काम करते हैं, बजट कैसे करें,. और ऋण का प्रबंधन कैसे करें।

एक बार शिक्षित होने के बाद, ग्राहक ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं। जैसा कि एक पारंपरिक बैंक में पाया जाता है, एक ऋण अधिकारी उधारकर्ताओं को आवेदनों के साथ मदद करता है, उधार देने की प्रक्रिया की देखरेख करता है, और ऋणों को मंजूरी देता है। विशिष्ट ऋण, कभी-कभी $ 100 जितना कम, विकसित दुनिया के कुछ लोगों के लिए बहुत अधिक नहीं लग सकता है, लेकिन कई गरीब लोगों के लिए, यह आंकड़ा अक्सर व्यवसाय शुरू करने या अन्य लाभदायक गतिविधियों में संलग्न होने के लिए पर्याप्त होता है।

माइक्रोफाइनेंस ऋण शर्तें

पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनेंसरों को ऋण पर ब्याज लेना चाहिए, और वे नियमित अंतराल पर भुगतान के साथ विशिष्ट पुनर्भुगतान योजनाएं स्थापित करते हैं। कुछ उधारदाताओं को अपनी आय का एक हिस्सा बचत खाते में अलग रखने के लिए ऋण प्राप्तकर्ताओं की आवश्यकता होती है, जिसे ग्राहक के चूक होने पर बीमा के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। यदि उधारकर्ता ऋण को सफलतापूर्वक चुकाता है, तो उसने अतिरिक्त बचत अर्जित की है।

विशेष रूप से महिलाओं को सशक्त बनाने से, जैसा कि कई माइक्रोफाइनेंस संगठन करते हैं, परिवारों के लिए अधिक स्थिरता और समृद्धि हो सकती है।

क्योंकि कई आवेदक संपार्श्विक की पेशकश नहीं कर सकते हैं, माइक्रोलेंडर अक्सर उधारकर्ताओं को एक बफर के रूप में एक साथ पूल करते हैं। ऋण प्राप्त करने के बाद, प्राप्तकर्ता अपने ऋणों को एक साथ चुकाते हैं। क्योंकि कार्यक्रम की सफलता सभी के योगदान पर निर्भर करती है, यह एक प्रकार का सहकर्मी दबाव बनाता है जो चुकौती सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति को व्यवसाय शुरू करने के लिए अपने पैसे का उपयोग करने में परेशानी हो रही है, तो वह व्यक्ति समूह के अन्य सदस्यों या ऋण अधिकारी से मदद ले सकता है। पुनर्भुगतान के माध्यम से, ऋण प्राप्तकर्ता एक अच्छा क्रेडिट इतिहास विकसित करना शुरू करते हैं,. जो उन्हें भविष्य में बड़े ऋण प्राप्त करने की अनुमति देता है।

दिलचस्प बात यह है कि हालांकि ये उधारकर्ता अक्सर बहुत गरीब के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, सूक्ष्म ऋणों पर चुकौती राशि अक्सर वित्तपोषण के अधिक पारंपरिक रूपों पर औसत चुकौती दर से अधिक होती है। उदाहरण के लिए, माइक्रोफाइनेंसिंग संस्थान अपॉर्चुनिटी इंटरनेशनल ने लगभग 98 प्रतिशत की चुकौती दरों की सूचना दी।

##माइक्रोफाइनेंस का इतिहास

माइक्रोफाइनेंस कोई नई अवधारणा नहीं है। 18 वीं शताब्दी के बाद से छोटे ऑपरेशन मौजूद हैं। माइक्रोलेंडिंग की पहली घटना को आयरिश लोन फंड सिस्टम के लिए जिम्मेदार ठहराया गया है, जो जोनाथन स्विफ्ट द्वारा शुरू किया गया था, जिसने गरीब आयरिश नागरिकों के लिए स्थितियों में सुधार करने की मांग की थी। अपने आधुनिक रूप में, माइक्रोफाइनेंसिंग 1970 के दशक में बड़े पैमाने पर लोकप्रिय हो गई।

ध्यान आकर्षित करने वाला पहला संगठन ग्रामीण बैंक था, जिसे 1983 में बांग्लादेश में मुहम्मद यूनुस द्वारा शुरू किया गया था। अपने ग्राहकों को ऋण प्रदान करने के अलावा, ग्रामीण बैंक यह भी सुझाव देता है कि उसके ग्राहक उसके "16 निर्णयों" की सदस्यता लें, यह उन तरीकों की एक बुनियादी सूची है जिससे गरीब अपने जीवन को बेहतर बना सकते हैं।

"16 निर्णय" एक जोड़े की शादी पर दहेज जारी करने की प्रथा को रोकने के अनुरोध से लेकर पीने के पानी को साफ रखने तक कई तरह के विषयों को छूते हैं। 2006 में, यूनुस और ग्रामीण बैंक दोनों को माइक्रोफाइनेंस सिस्टम विकसित करने के प्रयासों के लिए नोबेल शांति पुरस्कार से सम्मानित किया गया था।

भारत का एसकेएस माइक्रोफाइनेंस भी बड़ी संख्या में गरीब ग्राहकों की सेवा करता है। 1998 में गठित, यह दुनिया के सबसे बड़े माइक्रोफाइनेंस कार्यों में से एक बन गया है। एसकेएस ग्रामीण बैंक के समान ही काम करता है, सभी उधारकर्ताओं को पांच सदस्यों के समूहों में एकत्रित करता है जो यह सुनिश्चित करने के लिए एक साथ काम करते हैं कि उनके ऋण चुकाए गए हैं।

दुनिया भर में अन्य माइक्रोफाइनेंस ऑपरेशन हैं। कुछ बड़े संगठन विश्व बैंक के साथ मिलकर काम करते हैं , जबकि अन्य छोटे समूह विभिन्न देशों में काम करते हैं। कुछ संगठन उधारदाताओं को यह चुनने में सक्षम बनाते हैं कि वे किसका समर्थन करना चाहते हैं, उधारकर्ताओं को गरीबी के स्तर, भौगोलिक क्षेत्र और छोटे व्यवसाय के प्रकार जैसे मानदंडों के साथ वर्गीकृत करते हैं।

दूसरों को बहुत विशेष रूप से लक्षित किया जाता है। उदाहरण के लिए, युगांडा में ऐसे संगठन हैं जो महिलाओं को बैंगन उगाने और छोटे कैफे खोलने जैसी परियोजनाओं को शुरू करने के लिए पूंजी प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

कुछ समूह अपने प्रयासों को केवल उन व्यवसायों पर केंद्रित करते हैं जिनका लक्ष्य शिक्षा, नौकरी प्रशिक्षण और बेहतर वातावरण की दिशा में काम करने जैसी पहलों के माध्यम से समग्र समुदाय में सुधार करना है।

माइक्रोफाइनेंस के लाभ

विश्व बैंक का अनुमान है कि माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से 500 मिलियन से अधिक लोगों को प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से लाभ हुआ है। वाशिंगटन स्थित वैश्विक गैर-लाभकारी संगठन द कंसल्टेटिव ग्रुप टू असिस्ट द पुअर का अनुमान है कि 2021 तक, 120 मिलियन से अधिक लोगों को माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से सीधे लाभ हुआ है। हालाँकि, ये ऑपरेशन केवल दुनिया के कुछ गरीबों के लिए उपलब्ध हैं, जबकि अनुमानित 1.7 बिलियन लोगों के पास बुनियादी वित्तीय खाते स्थापित करने की सुविधा नहीं है।

माइक्रोफाइनेंसिंग विकल्प प्रदान करने के अलावा, IFC ने विकासशील देशों में क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो की स्थापना या सुधार करने में मदद की है। इसने वित्तीय गतिविधियों को नियंत्रित करने वाले विकासशील देशों में प्रासंगिक कानूनों को जोड़ने की भी वकालत की है।

माइक्रोफाइनेंस के लाभ लोगों को पूंजी के लिए एक स्रोत देने के प्रत्यक्ष प्रभावों से परे हैं। उद्यमी जो सफल व्यवसाय बनाते हैं, बदले में, एक समुदाय के भीतर रोजगार, व्यापार और समग्र आर्थिक सुधार पैदा करते हैं।

लाभ के लिए विवाद

यद्यपि सूक्ष्म उद्यमियों से लेकर तंजानिया में अपना जल आपूर्ति व्यवसाय शुरू करने से लेकर 1,500 डॉलर के ऋण तक, जिसमें एक परिवार को चीन में बारबेक्यू रेस्तरां खोलने की अनुमति दी गई है, अमेरिका में अप्रवासियों के लिए अपना खुद का व्यवसाय बनाने में सक्षम होने के लिए अनगिनत दिल दहला देने वाली सफलता की कहानियां हैं, सूक्ष्म वित्त कभी-कभी आलोचना के घेरे में आ जाता है।

जबकि माइक्रोफाइनेंस ब्याज दरें आम तौर पर पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम होती हैं, आलोचकों ने आरोप लगाया है कि ये ऑपरेशन गरीबों से पैसा कमा रहे हैं। विशेष रूप से लाभकारी माइक्रोफाइनेंस संस्थानों में प्रवृत्ति के बाद से, जैसे बोलीविया में बैंकोसोल और उपर्युक्त एसकेएस (जो वास्तव में एक गैर-लाभकारी संगठन (एनपीओ) के रूप में शुरू हुआ लेकिन 2003 में लाभ के लिए बन गया।)

मेक्सिको के कंपार्टामोस बैंको सबसे बड़े और सबसे विवादास्पद में से एक है। बैंक को 1990 में एक गैर-लाभकारी संस्था के रूप में शुरू किया गया था। हालांकि, 10 साल बाद, प्रबंधन ने उद्यम को एक पारंपरिक, लाभकारी कंपनी में बदलने का फैसला किया। 2007 में, यह मैक्सिकन स्टॉक एक्सचेंज में सार्वजनिक हुआ, और इसकी आरंभिक सार्वजनिक पेशकश (IPO) ने $400 मिलियन से अधिक जुटाए।

अधिकांश अन्य माइक्रोफाइनेंस कंपनियों की तरह, कंपार्टामोस बैंको अपेक्षाकृत छोटे ऋण बनाता है, बड़े पैमाने पर महिला ग्राहकों की सेवा करता है, और समूहों में उधारकर्ताओं को पूल करता है। मुख्य अंतर इस बात में निहित है कि यह ब्याज और पुनर्भुगतान में निहित धन का उपयोग कैसे करता है। किसी भी सार्वजनिक कंपनी की तरह, यह उन्हें शेयरधारकों को वितरित करती है। इसके विपरीत, गैर-लाभकारी संस्थान मुनाफे के संबंध में अधिक परोपकारी रुख अपनाते हैं, उनका उपयोग उन लोगों की संख्या का विस्तार करने के लिए करते हैं जिनकी वे मदद करते हैं, या अधिक कार्यक्रम बनाते हैं।

लाभकारी माइक्रोफाइनेंसिंग के बारे में चिंताएं

उदाहरण के लिए, कंपार्टामोस बैंको के अलावा, कई प्रमुख वित्तीय संस्थानों और अन्य बड़े निगमों ने सिटीग्रुप, बार्कलेज और जनरल इलेक्ट्रिक सहित लाभकारी माइक्रोफाइनेंस विभाग शुरू किए हैं। अन्य कंपनियों ने म्यूचुअल फंड बनाए हैं जो मुख्य रूप से माइक्रोफाइनेंस फर्मों में निवेश करते हैं।

कंपार्टामोस बैंको और इसके लाभकारी साथियों की कई लोगों ने आलोचना की है, जिनमें स्वयं आधुनिक माइक्रोफाइनेंस के दादा मुहम्मद यूनुस भी शामिल हैं। तत्काल, व्यावहारिक भय यह है कि, पैसा बनाने की इच्छा से, बड़े माइक्रोफाइनेंस बैंकर उच्च ब्याज दरों पर शुल्क लेंगे जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए ऋण जाल पैदा कर सकते हैं।

लेकिन यूनुस और अन्य लोगों की एक अधिक मौलिक चिंता भी है: कि सूक्ष्म ऋण के लिए प्रोत्साहन गरीबी उन्मूलन होना चाहिए, लाभ नहीं। अपने स्वभाव से - और शेयरधारकों के प्रति अपने दायित्व से - ये सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाली फर्में माइक्रोफाइनेंस के मूल मिशन के खिलाफ काम करती हैं, सबसे ऊपर गरीबों की मदद करती हैं।

इसके जवाब में, Compartamos और अन्य लाभकारी माइक्रोफाइनेंसर इस बात का विरोध करते हैं कि व्यावसायीकरण उन्हें अधिक कुशलता से संचालित करने की अनुमति देता है, और लाभ चाहने वाले निवेशकों से अपील करके अधिक पूंजी जुटाने की अनुमति देता है। एक लाभदायक व्यवसाय बनकर, उनका तर्क है, एक माइक्रोफाइनेंस बैंक अपनी पहुंच बढ़ाने में सक्षम है, कम आय वाले आवेदकों को अधिक धन और अधिक ऋण प्रदान करता है। अभी के लिए, हालांकि, धर्मार्थ और व्यावसायीकृत माइक्रोफाइनेंसर सह-अस्तित्व में हैं।

##गैर-लाभकारी बनाम. लाभ के लिए माइक्रोफाइनेंस

गैर-लाभकारी और लाभकारी माइक्रोफाइनेंस उद्यमों के बीच विभाजन के अलावा, अन्य आलोचनाएं मौजूद हैं। कुछ लोग कहते हैं कि $100 के व्यक्तिगत सूक्ष्म ऋण स्वतंत्रता प्रदान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं हैं—बल्कि, वे प्राप्तकर्ताओं को निर्वाह-स्तर के ट्रेडों में काम करते रहते हैं, या केवल भोजन और आश्रय जैसी बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

इन आलोचकों का मानना है कि एक बेहतर तरीका यह है कि नए कारखानों का निर्माण करके और नए माल का उत्पादन करके रोजगार सृजित किया जाए। वे चीन और भारत के उदाहरणों का हवाला देते हैं, जहां बड़े उद्योगों के विकास ने स्थिर रोजगार और उच्च मजदूरी का नेतृत्व किया है, जिसके कारण लाखों लोगों ने गरीबी के निम्नतम स्तरों से उभरने में मदद की है।

अन्य आलोचकों ने कहा है कि ब्याज भुगतान की उपस्थिति, हालांकि कम है, अभी भी एक बोझ है। स्वस्थ पुनर्भुगतान दरों के बावजूद, अभी भी ऐसे उधारकर्ता हैं जो अपने उद्यमों की विफलता, व्यक्तिगत तबाही या अन्य कारणों से ऋण नहीं चुका सकते हैं या नहीं चुका सकते हैं। इसलिए, यह जोड़ा गया ऋण माइक्रोक्रेडिट प्राप्त करने वालों को तब से भी गरीब बना सकता है जब उन्होंने शुरू किया था।

##हाइलाइट

• विश्व बैंक का अनुमान है कि माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से 500 मिलियन से अधिक लोगों को लाभ हुआ है।

• माइक्रोफाइनेंस लोगों को उचित लघु व्यवसाय ऋण सुरक्षित रूप से लेने की अनुमति देता है, और इस तरह से नैतिक उधार प्रथाओं के अनुरूप है।

• पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनेंसर ऋण और संस्थान विशिष्ट पुनर्भुगतान योजनाओं पर ब्याज लेते हैं।

• युगांडा, इंडोनेशिया, सर्बिया और होंडुरास जैसे विकासशील देशों में अधिकांश माइक्रोफाइनेंसिंग ऑपरेशन होते हैं।

• माइक्रोफाइनेंस बेरोजगार या कम आय वाले व्यक्तियों या समूहों को प्रदान की जाने वाली एक बैंकिंग सेवा है, जिनकी वित्तीय सेवाओं तक कोई अन्य पहुंच नहीं होती।

##सामान्य प्रश्न

माइक्रोफाइनेंस के क्या लाभ हैं?

विश्व बैंक का अनुमान है कि माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से 500 मिलियन से अधिक लोगों को प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से लाभ हुआ है। गरीबों की सहायता के लिए सलाहकार समूह (सीजीएपी) का अनुमान है कि 2021 तक, 120 मिलियन से अधिक लोगों को माइक्रोफाइनेंस से संबंधित कार्यों से सीधे लाभ हुआ है। इसके अतिरिक्त, IFC ने 30 विकासशील देशों में क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो की स्थापना या सुधार में मदद की है। इसने वित्तीय गतिविधियों को नियंत्रित करने वाले विकासशील देशों में प्रासंगिक कानूनों को जोड़ने की भी वकालत की है। माइक्रोफाइनेंस के लाभ लोगों को पूंजी के लिए एक स्रोत देने के प्रत्यक्ष प्रभावों से परे हैं। उद्यमी जो सफल व्यवसाय बनाते हैं, बदले में, एक समुदाय के भीतर रोजगार, व्यापार और समग्र आर्थिक सुधार पैदा करते हैं।

माइक्रोफाइनेंस ऋण की सामान्य शर्तें क्या हैं?

पारंपरिक उधारदाताओं की तरह, माइक्रोफाइनेंसरों को ऋण पर ब्याज लेना चाहिए, और वे नियमित अंतराल पर भुगतान के साथ विशिष्ट पुनर्भुगतान योजनाएं स्थापित करते हैं। कुछ उधारदाताओं को अपनी आय का एक हिस्सा बचत खाते में अलग रखने के लिए ऋण प्राप्तकर्ताओं की आवश्यकता होती है, जिसे ग्राहक के चूक होने पर बीमा के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है। यदि उधारकर्ता ऋण को सफलतापूर्वक चुकाता है, तो उसने अतिरिक्त बचत अर्जित की है। चूंकि कई आवेदक संपार्श्विक की पेशकश नहीं कर सकते हैं, माइक्रोलेंडर अक्सर उधारकर्ताओं को एक बफर के रूप में एक साथ पूल करते हैं। ऋण प्राप्त करने के बाद, प्राप्तकर्ता अपने ऋणों को एक साथ चुकाते हैं।

माइक्रोफाइनेंस की कुछ आलोचनाएं क्या हैं?

जबकि माइक्रोफाइनेंस ब्याज दरें आम तौर पर पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम होती हैं, आलोचकों ने आरोप लगाया है कि ये ऑपरेशन गरीबों से पैसा कमा रहे हैं। इसके अलावा, कई प्रमुख वित्तीय संस्थानों और अन्य बड़े निगमों ने लाभ के लिए माइक्रोफाइनेंस विभाग शुरू किए हैं, जो चिंता व्यक्त करते हैं कि पैसा बनाने की इच्छा से, ये बड़े बैंकर उच्च ब्याज दरों पर शुल्क लेंगे जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए ऋण जाल बना सकते हैं। इसके अतिरिक्त, कुछ ने तर्क दिया है कि व्यक्तिगत सूक्ष्म ऋण स्वतंत्रता के लिए एक यथार्थवादी मार्ग प्रदान करने के लिए पर्याप्त धन नहीं हैं। अंत में, आलोचकों ने कहा है कि ब्याज भुगतान की उपस्थिति, हालांकि कम है, अभी भी एक बोझ है।