Mikrofinanz

Was ist Mikrofinanzierung?

Mikrofinanzierung, auch Mikrokredit genannt,. ist eine Art von Bankdienstleistung für arbeitslose oder einkommensschwache Personen oder Gruppen, die sonst keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen hätten.

Während Institutionen, die im Bereich der Mikrofinanz tätig sind, am häufigsten Kredite anbieten – Mikrokredite können von nur 100 USD bis zu 25.000 USD reichen – bieten viele Banken zusätzliche Dienstleistungen wie Giro- und Sparkonten sowie Mikroversicherungsprodukte an, und einige bieten sogar an Finanz- und Wirtschaftspädagogik. Das Ziel der Mikrofinanzierung ist es, letztendlich verarmten Menschen die Möglichkeit zu geben, sich selbst zu versorgen.

Mikrofinanz verstehen

Mikrofinanzdienste werden arbeitslosen oder einkommensschwachen Personen angeboten, da die meisten Menschen, die in Armut gefangen sind oder über begrenzte finanzielle Ressourcen verfügen, nicht genug Einkommen haben, um Geschäfte mit traditionellen Finanzinstituten zu tätigen.

Obwohl sie von Bankdienstleistungen ausgeschlossen sind, versuchen diejenigen, die von nur 2 US-Dollar pro Tag leben, zu sparen, Kredite zu leihen, Kredite oder Versicherungen zu erwerben, und sie zahlen ihre Schulden ab. Daher wenden sich viele arme Menschen in der Regel an Familie, Freunde und sogar Kredithaie (die oft exorbitante Zinssätze verlangen ) um Hilfe.

Mikrofinanzierung ermöglicht es Menschen, angemessene Kredite für kleine Unternehmen sicher und in einer Weise aufzunehmen, die mit ethischen Kreditvergabepraktiken vereinbar ist. Obwohl es sie auf der ganzen Welt gibt, finden die meisten Mikrofinanzierungen in Entwicklungsländern wie Uganda, Indonesien, Serbien und Honduras statt. Viele Mikrofinanzinstitute konzentrieren sich darauf, insbesondere Frauen zu helfen.

Mikrofinanzierungsorganisationen unterstützen eine große Anzahl von Aktivitäten, die von der Bereitstellung der Grundlagen – wie Bankschecks und Sparkonten – bis hin zu Startkapital für Kleinunternehmer und Bildungsprogramme reichen, die die Grundsätze des Investierens vermitteln. Diese Programme können sich auf Fähigkeiten wie Buchhaltung, Cashflow-Management und technische oder berufliche Fähigkeiten wie Buchhaltung konzentrieren.

Im Gegensatz zu typischen Finanzierungssituationen, in denen der Kreditgeber in erster Linie darauf bedacht ist, dass der Kreditnehmer genügend Sicherheiten zur Deckung des Kredits hat, konzentrieren sich viele Mikrofinanzorganisationen darauf, Unternehmern zum Erfolg zu verhelfen.

In vielen Fällen müssen Menschen, die Hilfe bei Mikrofinanzorganisationen suchen, zunächst einen grundlegenden Geldmanagementkurs belegen. Die Lektionen behandeln das Verständnis von Zinssätzen, das Konzept des Cashflows, wie Finanzierungsvereinbarungen und Sparkonten funktionieren, wie man budgetiert und wie man Schulden verwaltet.

Einmal aufgeklärt, können Kunden Kredite beantragen. Genau wie bei einer traditionellen Bank hilft ein Kreditsachbearbeiter Kreditnehmern bei Anträgen, überwacht den Kreditvergabeprozess und genehmigt Kredite. Der typische Kredit, manchmal nur 100 Dollar, mag manchen Menschen in der entwickelten Welt nicht viel erscheinen, aber für viele verarmte Menschen reicht diese Summe oft aus, um ein Unternehmen zu gründen oder sich anderen profitablen Aktivitäten zu widmen.

Bedingungen für Mikrofinanzdarlehen

Wie herkömmliche Kreditgeber müssen Mikrofinanzierer Zinsen auf Kredite berechnen und legen spezifische Rückzahlungspläne mit in regelmäßigen Abständen fälligen Zahlungen fest. Einige Kreditgeber verlangen von den Kreditnehmern, einen Teil ihres Einkommens auf einem Sparkonto anzulegen, das als Versicherung bei einem Zahlungsausfall des Kunden genutzt werden kann. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen erfolgreich zurückzahlt, hat er gerade zusätzliche Ersparnisse angesammelt.

Insbesondere die Stärkung von Frauen, wie es viele Mikrofinanzorganisationen tun, kann zu mehr Stabilität und Wohlstand für Familien führen.

Da viele Antragsteller keine Sicherheiten bieten können, bündeln Mikrokreditgeber Kreditnehmer häufig als Puffer. Nach Erhalt des Darlehens zahlen die Empfänger ihre Schulden gemeinsam zurück. Da der Erfolg des Programms von den Beiträgen aller abhängt, entsteht eine Art Gruppenzwang, der dazu beitragen kann, die Rückzahlung sicherzustellen.

Wenn beispielsweise eine Person Schwierigkeiten hat, ihr Geld für die Gründung eines Unternehmens zu verwenden, kann diese Person Hilfe von anderen Gruppenmitgliedern oder dem Kreditsachbearbeiter suchen. Durch die Rückzahlung beginnen die Kreditnehmer, eine gute Kredithistorie aufzubauen,. die es ihnen ermöglicht, in Zukunft größere Kredite zu erhalten.

Obwohl diese Kreditnehmer oft als sehr arm eingestuft werden, sind die Rückzahlungssummen von Mikrokrediten interessanterweise oft höher als die durchschnittliche Rückzahlungsrate herkömmlicherer Finanzierungsformen. So meldete beispielsweise das Mikrofinanzinstitut Opportunity International Rückzahlungsquoten von rund 98 Prozent.

Geschichte der Mikrofinanz

Mikrofinanz ist kein neues Konzept. Kleine Betriebe gibt es seit dem 18. Jahrhundert. Das erste Auftreten von Mikrokrediten wird dem von Jonathan Swift eingeführten Irish Loan Fund System zugeschrieben, das darauf abzielte, die Bedingungen für verarmte irische Bürger zu verbessern. In ihrer modernen Form wurde die Mikrofinanzierung in den 1970er Jahren in großem Umfang populär.

Die erste Organisation, die Aufmerksamkeit erregte, war die Grameen Bank, die 1983 von Muhammad Yunus in Bangladesch gegründet wurde. Neben der Bereitstellung von Krediten für ihre Kunden schlägt die Grameen Bank ihren Kunden auch vor, ihre "16 Entscheidungen" zu abonnieren, eine grundlegende Liste von Möglichkeiten, wie die Armen ihr Leben verbessern können.

Die „16 Entscheidungen“ berühren eine Vielzahl von Themen, von der Bitte, die Praxis der Vergabe von Mitgift bei der Eheschließung eines Paares zu beenden, bis hin zur Hygiene des Trinkwassers. 2006 wurde sowohl Yunus als auch der Grameen Bank der Friedensnobelpreis für ihre Bemühungen bei der Entwicklung des Mikrofinanzsystems verliehen.

Auch Indiens SKS Microfinance bedient eine große Zahl armer Kunden. Es wurde 1998 gegründet und hat sich zu einem der größten Mikrofinanzunternehmen der Welt entwickelt. SKS arbeitet ähnlich wie die Grameen Bank und fasst alle Kreditnehmer in Gruppen von fünf Mitgliedern zusammen, die zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass ihre Kredite zurückgezahlt werden.

Es gibt weitere Mikrofinanzgeschäfte auf der ganzen Welt. Einige größere Organisationen arbeiten eng mit der Weltbank zusammen, während andere kleinere Gruppen in verschiedenen Ländern tätig sind. Einige Organisationen ermöglichen es Kreditgebern, genau auszuwählen, wen sie unterstützen möchten, indem sie Kreditnehmer anhand von Kriterien wie Armutsgrad, geografische Region und Art des Kleinunternehmens kategorisieren.

Andere sind sehr zielgerichtet. Es gibt zum Beispiel Organisationen in Uganda, die sich darauf konzentrieren, Frauen das Kapital für Projekte wie den Anbau von Auberginen und die Eröffnung kleiner Cafés zur Verfügung zu stellen.

Einige Gruppen konzentrieren ihre Bemühungen nur auf Unternehmen, deren Ziel es ist, die allgemeine Gemeinschaft durch Initiativen wie das Angebot von Bildung, Berufsausbildung und den Einsatz für eine bessere Umwelt zu verbessern.

Vorteile der Mikrofinanzierung

Die Weltbank schätzt, dass mehr als 500 Millionen Menschen direkt oder indirekt von Mikrofinanzgeschäften profitiert haben. Die Consultative Group to Assist the Poor, eine in Washington ansässige globale gemeinnützige Organisation, schätzt, dass bis 2021 mehr als 120 Millionen Menschen direkt von Mikrofinanzoperationen profitiert haben. Diese Operationen stehen jedoch nur einigen der Armen der Welt zur Verfügung, während schätzungsweise 1,7 Milliarden Menschen keinen Zugang zu grundlegenden Finanzkonten haben.

Neben der Bereitstellung von Mikrofinanzierungsoptionen hat die IFC dazu beigetragen, Kreditauskunfteien in Entwicklungsländern einzurichten oder zu verbessern. Sie hat sich auch dafür eingesetzt, entsprechende Gesetze in Entwicklungsländern hinzuzufügen, die finanzielle Aktivitäten regeln.

Die Vorteile der Mikrofinanzierung gehen über die direkten Auswirkungen hinaus, Menschen eine Kapitalquelle zur Verfügung zu stellen. Unternehmer, die erfolgreiche Unternehmen gründen, schaffen wiederum Arbeitsplätze, Handel und eine allgemeine wirtschaftliche Verbesserung innerhalb einer Gemeinschaft.

Die For-Profit-Kontroverse

Obwohl es unzählige herzerwärmende Erfolgsgeschichten gibt, die von Kleinstunternehmern, die ihr eigenes Wasserversorgungsunternehmen in Tansania gründen, über einen Kredit in Höhe von 1.500 USD, der es einer Familie ermöglicht, ein Grillrestaurant in China zu eröffnen, bis hin zu Einwanderern in den USA, die ihr eigenes Unternehmen aufbauen können, Mikrofinanz ist manchmal in die Kritik geraten.

Während die Zinssätze für Mikrofinanzierungen im Allgemeinen niedriger sind als bei konventionellen Banken, haben Kritiker beschuldigt, dass diese Operationen Geld von den Armen verdienen. Zumal der Trend zu gewinnorientierten Mikrofinanzinstitutionen wie BancoSol in Bolivien und der oben erwähnten SKS (die eigentlich als gemeinnützige Organisation (NPO) begann, aber 2003 gewinnorientiert wurde)

Einer der größten und umstrittensten ist der mexikanische Compartamos Banco. Die Bank wurde 1990 als gemeinnützig gegründet. Zehn Jahre später beschloss das Management jedoch, das Unternehmen in ein traditionelles, gewinnorientiertes Unternehmen umzuwandeln. Im Jahr 2007 ging es an der mexikanischen Börse an die Börse, und sein Börsengang (IPO) brachte mehr als 400 Millionen US-Dollar ein.

Wie die meisten anderen Mikrofinanzunternehmen vergibt Compartamos Banco relativ kleine Kredite, bedient eine überwiegend weibliche Kundschaft und fasst Kreditnehmer in Gruppen zusammen. Der Hauptunterschied besteht darin, wie er die Mittel verwendet, die er in Zinsen und Tilgungen verrechnet. Wie jede Aktiengesellschaft schüttet sie sie an die Aktionäre aus. Im Gegensatz dazu nehmen gemeinnützige Institutionen eine philanthropischere Haltung in Bezug auf Gewinne ein, indem sie sie verwenden, um die Zahl der Menschen, denen sie helfen, zu erweitern oder mehr Programme zu erstellen.

Bedenken hinsichtlich gewinnorientierter Mikrofinanzierung

Neben Compartamos Banco haben viele große Finanzinstitute und andere große Unternehmen gewinnorientierte Mikrofinanzabteilungen gegründet, darunter beispielsweise Citigroup, Barclays und General Electric. Andere Unternehmen haben Investmentfonds gegründet,. die hauptsächlich in Mikrofinanzunternehmen investieren.

Compartamos Banco und seine gewinnorientierten Konkurrenten wurden von vielen kritisiert, einschließlich des Großvaters der modernen Mikrofinanz selbst, Muhammad Yunus. Die unmittelbare, pragmatische Befürchtung ist, dass große Mikrofinanzbanken aus dem Wunsch heraus, Geld zu verdienen, höhere Zinssätze verlangen, die eine Schuldenfalle für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen darstellen könnten.

Aber Yunus und andere haben auch ein grundlegenderes Anliegen: dass der Anreiz für Mikrokredite die Armutsbekämpfung und nicht der Profit sein sollte. Aufgrund ihrer Natur – und ihrer Verpflichtung gegenüber den Aktionären – arbeiten diese börsennotierten Unternehmen gegen die ursprüngliche Mission der Mikrofinanzierung, nämlich vor allem den Armen zu helfen.

Als Reaktion darauf entgegnen Compartamos und andere gewinnorientierte Mikrofinanzierer, dass die Kommerzialisierung es ihnen ermögliche, effizienter zu arbeiten und mehr Kapital anzuziehen, indem sie gewinnorientierte Investoren ansprechen. Indem sie ein profitables Unternehmen werden, so ihr Argument, ist eine Mikrofinanzbank in der Lage, ihre Reichweite zu vergrößern und Antragstellern mit niedrigem Einkommen mehr Geld und mehr Kredite zur Verfügung zu stellen. Im Moment existieren jedoch wohltätige und kommerzialisierte Mikrofinanziers nebeneinander.

Gemeinnützige vs. gewinnorientierte Mikrofinanzierung

Neben der Kluft zwischen gemeinnützigen und gewinnorientierten Mikrofinanzunternehmen gibt es weitere Kritikpunkte. Einige sagen, dass einzelne Mikrokredite in Höhe von 100 US-Dollar nicht ausreichen, um unabhängig zu sein – vielmehr halten sie die Empfänger in Geschäften zum Existenzminimum oder decken nur Grundbedürfnisse wie Nahrung und Unterkunft.

Ein besserer Ansatz, behaupten diese Kritiker, sei die Schaffung von Arbeitsplätzen durch den Bau neuer Fabriken und die Produktion neuer Güter. Sie nennen die Beispiele China und Indien, wo die Entwicklung großer Industrien zu stabilen Beschäftigungsverhältnissen und höheren Löhnen geführt hat, was wiederum Millionen geholfen hat, aus den niedrigsten Armutsschichten herauszukommen.

Andere Kritiker haben gesagt, dass das Vorhandensein von Zinszahlungen, so niedrig sie auch sein mögen, immer noch eine Belastung darstellt. Trotz der gesunden Rückzahlungsraten gibt es immer noch Kreditnehmer, die Kredite aufgrund des Scheiterns ihrer Unternehmungen, einer persönlichen Katastrophe oder aus anderen Gründen nicht zurückzahlen können oder wollen. Diese zusätzliche Verschuldung kann die Empfänger von Mikrokrediten also noch ärmer machen als zu Beginn.

Höhepunkte

Die Weltbank schätzt, dass mehr als 500 Millionen Menschen von Mikrofinanzoperationen profitiert haben.
Mikrofinanzierung ermöglicht es Menschen, angemessene Kredite für kleine Unternehmen sicher und in einer Weise aufzunehmen, die mit ethischen Kreditvergabepraktiken vereinbar ist.
Wie herkömmliche Kreditgeber verlangen Mikrofinanzierer Zinsen für Kredite und legen spezifische Rückzahlungspläne fest.
Die Mehrzahl der Mikrofinanzierungen findet in Entwicklungsländern wie Uganda, Indonesien, Serbien und Honduras statt.
Mikrofinanzierung ist eine Bankdienstleistung für arbeitslose oder einkommensschwache Personen oder Gruppen, die sonst keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen hätten.

FAQ

Was sind die Vorteile von Mikrofinanz?

Die Weltbank schätzt, dass mehr als 500 Millionen Menschen direkt oder indirekt von Mikrofinanzgeschäften profitiert haben. Die Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) schätzt, dass bis 2021 mehr als 120 Millionen Menschen direkt von Mikrofinanzoperationen profitiert haben. Darüber hinaus hat die IFC dazu beigetragen, Kreditauskunfteien in 30 Entwicklungsländern einzurichten oder zu verbessern. Sie hat sich auch dafür eingesetzt, entsprechende Gesetze in Entwicklungsländern hinzuzufügen, die finanzielle Aktivitäten regeln. Die Vorteile der Mikrofinanzierung gehen über die direkten Auswirkungen hinaus, Menschen eine Kapitalquelle zur Verfügung zu stellen. Unternehmer, die erfolgreiche Unternehmen gründen, schaffen wiederum Arbeitsplätze, Handel und eine allgemeine wirtschaftliche Verbesserung innerhalb einer Gemeinschaft.

Was sind die allgemeinen Bedingungen eines Mikrofinanzdarlehens?

Was sind einige Kritikpunkte an der Mikrofinanzierung?

Während die Zinssätze für Mikrofinanzierungen im Allgemeinen niedriger sind als bei konventionellen Banken, haben Kritiker beschuldigt, dass diese Operationen Geld von den Armen verdienen. Außerdem haben viele große Finanzinstitute und andere große Unternehmen gewinnorientierte Mikrofinanzabteilungen eingerichtet, die Bedenken äußern, dass diese größeren Banker aus dem Wunsch, Geld zu verdienen, höhere Zinssätze verlangen, die eine Schuldenfalle für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen darstellen könnten. Darüber hinaus haben einige argumentiert, dass einzelne Mikrokredite nicht ausreichen, um einen realistischen Weg in die Unabhängigkeit zu ebnen. Schließlich haben Kritiker gesagt, dass das Vorhandensein von Zinszahlungen, so niedrig sie auch sein mögen, immer noch eine Belastung darstellt.