التمويل الأصغر
ما هو التمويل الأصغر؟
التمويل الأصغر ، الذي يُطلق عليه أيضًا الائتمان الأصغر ، هو نوع من الخدمات المصرفية المقدمة للأفراد أو المجموعات العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض الذين لم يكن لديهم خلاف ذلك إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية.
في حين أن المؤسسات المشاركة في مجال التمويل الأصغر تقدم غالبًا الإقراض - يمكن أن تتراوح القروض الصغيرة من 100 دولار إلى 25000 دولار - تقدم العديد من البنوك خدمات إضافية مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير بالإضافة إلى منتجات التأمين الصغير ، بل إن بعضها يقدم التعليم المالي والتجاري. الهدف من التمويل الأصغر هو في نهاية المطاف إعطاء الفقراء فرصة لتحقيق الاكتفاء الذاتي.
فهم التمويل الأصغر
يتم تقديم خدمات التمويل الأصغر للأفراد العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض لأن معظم أولئك الذين وقعوا في براثن الفقر ، أو الذين لديهم موارد مالية محدودة ، ليس لديهم دخل كافٍ للقيام بأعمال تجارية مع المؤسسات المالية التقليدية.
على الرغم من استبعادهم من الخدمات المصرفية ، إلا أن أولئك الذين يعيشون على أقل من دولارين في اليوم ** يحاولون ** الادخار أو الاقتراض أو الحصول على ائتمان أو تأمين ، ويقومون بتسديد مدفوعات ديونهم. وبالتالي ، يتطلع العديد من الفقراء عادةً إلى العائلة والأصدقاء وحتى أسماك القرش (الذين غالبًا ما يتقاضون معدلات فائدة باهظة ) للمساعدة.
يسمح التمويل الأصغر للأشخاص بالحصول على قروض تجارية صغيرة معقولة بأمان وبطريقة تتوافق مع ممارسات الإقراض الأخلاقية. على الرغم من وجودها في جميع أنحاء العالم ، إلا أن غالبية عمليات التمويل الأصغر تحدث في الدول النامية ، مثل أوغندا وإندونيسيا وصربيا وهندوراس. تركز العديد من مؤسسات التمويل الأصغر على مساعدة النساء بشكل خاص.
تدعم مؤسسات التمويل الأصغر عددًا كبيرًا من الأنشطة التي تتراوح من توفير الأساسيات - مثل الحسابات المصرفية وحسابات التوفير - إلى رأس المال المبتدئ لأصحاب المشاريع الصغيرة والبرامج التعليمية التي تعلم مبادئ الاستثمار. يمكن أن تركز هذه البرامج على مهارات مثل مسك الدفاتر وإدارة التدفق النقدي والمهارات الفنية أو المهنية ، مثل المحاسبة.
على عكس حالات التمويل النموذجية ، حيث يهتم المُقرض بشكل أساسي بحصول المقترض على ضمانات كافية لتغطية القرض ، تركز العديد من مؤسسات التمويل الأصغر على مساعدة رواد الأعمال على النجاح.
في كثير من الحالات ، يُطلب من الأشخاص الذين يطلبون المساعدة من مؤسسات التمويل الأصغر أولاً أن يأخذوا فصلًا دراسيًا أساسيًا لإدارة الأموال. تغطي الدروس فهم أسعار الفائدة ، ومفهوم التدفق النقدي ، وكيفية عمل اتفاقيات التمويل وحسابات التوفير ، وكيفية إعداد الميزانية ، وكيفية إدارة الديون.
بمجرد تعليمهم ، يمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على قروض. تمامًا كما قد يجد المرء في بنك تقليدي ، يساعد مسؤول القروض المقترضين في تقديم الطلبات ، ويشرف على عملية الإقراض ، ويوافق على القروض. قد لا يبدو القرض النموذجي ، الذي يصل أحيانًا إلى 100 دولار ، كثيرًا بالنسبة لبعض الناس في العالم المتقدم ، ولكن بالنسبة للعديد من الفقراء ، غالبًا ما يكون هذا الرقم كافياً لبدء عمل تجاري أو الانخراط في أنشطة مربحة أخرى.
شروط قرض التمويل الأصغر
مثل المقرضين التقليديين ، يجب أن يفرض التمويل الأصغر فائدة على القروض ، ويضعون خطط سداد محددة مع المدفوعات المستحقة على فترات منتظمة. يطلب بعض المقرضين من متلقي القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير ، والذي يمكن استخدامه كتأمين إذا تخلف العميل عن السداد. إذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح ، فهذا يعني أنه قد حصل للتو على مدخرات إضافية.
قد يؤدي تمكين المرأة على وجه الخصوص ، كما تفعل العديد من مؤسسات التمويل الأصغر ، إلى مزيد من الاستقرار والازدهار للأسر.
نظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يمكنهم تقديم ضمانات ، غالبًا ما تجمع مؤسسات الإقراض الأصغر المقترضين معًا كمخزن مؤقت. بعد تلقي القروض ، يقوم المستفيدون بسداد ديونهم معًا. نظرًا لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع ، فإن هذا يخلق شكلاً من أشكال ضغط الأقران يمكن أن يساعد في ضمان السداد.
على سبيل المثال ، إذا كان الفرد يواجه مشكلة في استخدام أمواله لبدء عمل تجاري ، فيمكن لهذا الشخص طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القروض. من خلال السداد ، يبدأ متلقو القروض في تطوير تاريخ ائتماني جيد ، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.
ومن المثير للاهتمام ، أنه على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالبًا ما يعتبرون فقراء جدًا ، إلا أن مبالغ السداد على القروض الصغرى غالبًا ما تكون في الواقع أعلى من متوسط معدل السداد على أشكال التمويل الأكثر تقليدية. على سبيل المثال ، أبلغت مؤسسة "الفرص الدولية" للتمويل الأصغر عن معدلات سداد تقارب 98 بالمائة.
تاريخ التمويل الأصغر
التمويل الأصغر ليس مفهوماً جديداً. توجد عمليات صغيرة منذ القرن الثامن عشر. يُعزى أول ظهور للإقراض الأصغر إلى نظام صندوق القروض الأيرلندي ، الذي قدمه جوناثان سويفت ، والذي سعى إلى تحسين ظروف المواطنين الأيرلنديين الفقراء. في شكله الحديث ، أصبح التمويل الأصغر شائعًا على نطاق واسع في السبعينيات.
كانت المنظمة الأولى التي حظيت بالاهتمام هي بنك جرامين ، الذي بدأ في عام 1983 من قبل محمد يونس في بنغلاديش. بالإضافة إلى تقديم القروض لعملائه ، يقترح بنك جرامين أيضًا أن يشترك عملاؤه في "16 قرارًا" ، وهي قائمة أساسية للطرق التي يمكن للفقراء من خلالها تحسين حياتهم.
وتتطرق "القرارات الـ 16" إلى مجموعة متنوعة من الموضوعات تتراوح من طلب وقف ممارسة إصدار المهور عند الزواج إلى الحفاظ على مياه الشرب صحية. في عام 2006 ، مُنحت جائزة نوبل للسلام لكل من يونس وبنك جرامين لجهودهما في تطوير نظام التمويل الأصغر.
كما يخدم برنامج SKS Microfinance في الهند عددًا كبيرًا من العملاء الفقراء. تأسست في عام 1998 ، وقد نمت لتصبح واحدة من أكبر عمليات التمويل الأصغر في العالم. تعمل SKS بطريقة مماثلة لبنك جرامين ، حيث تجمع جميع المقترضين في مجموعات من خمسة أعضاء يعملون معًا لضمان سداد قروضهم.
هناك عمليات تمويل أصغر أخرى حول العالم. تعمل بعض المنظمات الأكبر بشكل وثيق مع البنك الدولي ، بينما تعمل مجموعات أصغر أخرى في دول مختلفة. تمكّن بعض المؤسسات المقرضين من اختيار من يريدون دعمه بالضبط ، وتصنيف المقترضين وفقًا لمعايير مثل مستوى الفقر ، والمنطقة الجغرافية ، ونوع الأعمال التجارية الصغيرة.
البعض الآخر مستهدف على وجه التحديد. هناك منظمات في أوغندا ، على سبيل المثال ، تركز على تزويد النساء برأس المال للقيام بمشاريع مثل زراعة الباذنجان وفتح مقاهي صغيرة.
تركز بعض المجموعات جهودها فقط على الشركات التي تهدف إلى تحسين المجتمع ككل من خلال مبادرات مثل تقديم التعليم والتدريب الوظيفي والعمل نحو بيئة أفضل.
فوائد التمويل الأصغر
يقدر البنك الدولي أن أكثر من 500 مليون شخص قد استفادوا بشكل مباشر أو غير مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. تقدر المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء ، وهي منظمة عالمية غير ربحية مقرها واشنطن ، أنه اعتبارًا من عام 2021 ، استفاد أكثر من 120 مليون شخص بشكل مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. ومع ذلك ، فإن هذه العمليات متاحة فقط لبعض فقراء العالم ، في حين أن ما يقدر بنحو 1.7 مليار شخص يفتقرون إلى الوصول إلى إنشاء حسابات مالية أساسية.
بالإضافة إلى توفير خيارات التمويل الأصغر ، ساعدت مؤسسة التمويل الدولية في إنشاء أو تحسين مكاتب إعداد التقارير الائتمانية في الدول النامية. كما دعا إلى إضافة القوانين ذات الصلة في البلدان النامية التي تحكم الأنشطة المالية.
تمتد فوائد التمويل الأصغر إلى ما هو أبعد من الآثار المباشرة لمنح الناس مصدرًا لرأس المال. رواد الأعمال الذين ينشئون أعمالًا ناجحة ، بدورهم ، يخلقون فرص عمل ، ويتاجرون ، ويحسنون الاقتصاد بشكل عام داخل المجتمع.
الجدل حول الربح
على الرغم من وجود عدد لا يحصى من قصص النجاح الحميمية التي تتراوح من أصحاب المشاريع الصغيرة لبدء أعمالهم التجارية الخاصة بإمدادات المياه في تنزانيا ، إلى قرض بقيمة 1500 دولار أمريكي سمح للعائلة بفتح مطعم للشواء في الصين ، إلى المهاجرين في الولايات المتحدة ليكونوا قادرين على بناء أعمالهم التجارية الخاصة ، تعرض التمويل الأصغر للنقد في بعض الأحيان.
في حين أن أسعار الفائدة على التمويل الأصغر أقل بشكل عام من أسعار البنوك التقليدية ، فقد اتهم النقاد بأن هذه العمليات تجني الأموال من الفقراء. خاصة وأن الاتجاه السائد في مؤسسات التمويل الأصغر الهادفة للربح ، مثل BancoSol في بوليفيا و SKS المذكورة أعلاه (والتي بدأت بالفعل كمنظمة غير ربحية (NPO) ولكنها أصبحت هادفة للربح في عام 2003).
أحد أكبر البنوك وأكثرها إثارة للجدل هو Compartamos Banco المكسيكي. بدأ البنك في عام 1990 كمؤسسة غير ربحية. ومع ذلك ، بعد 10 سنوات ، قررت الإدارة تحويل المشروع إلى شركة تقليدية هادفة للربح. في عام 2007 ، تم طرحها للاكتتاب العام في البورصة المكسيكية ، وجمع طرحها العام الأولي (IPO) أكثر من 400 مليون دولار.
مثل معظم شركات التمويل الأصغر الأخرى ، تقدم Compartamos Banco قروضًا صغيرة نسبيًا ، وتخدم عملاء من الإناث إلى حد كبير ، وتجمع المقترضين في مجموعات. يكمن الاختلاف الرئيسي في كيفية استخدام الأموال التي تجنيها في الفوائد والسداد. مثل أي شركة عامة ، تقوم بتوزيعها على المساهمين. في المقابل ، تتخذ المؤسسات غير الربحية موقفًا أكثر خيرية فيما يتعلق بالأرباح ، وتستخدمها لزيادة عدد الأشخاص الذين تساعدهم ، أو لإنشاء المزيد من البرامج.
مخاوف بشأن التمويل الأصغر الهادف للربح
بالإضافة إلى Compartamos Banco ، أطلقت العديد من المؤسسات المالية الكبرى والشركات الكبيرة الأخرى أقسامًا للتمويل الأصغر للربح ، بما في ذلك Citigroup و Barclays و General Electric ، على سبيل المثال. أنشأت شركات أخرى صناديق استثمار مشتركة تستثمر بشكل أساسي في شركات التمويل الأصغر.
تعرضت Compartamos Banco وأقرانها الذين يسعون للربح لانتقادات من قبل الكثيرين ، بمن فيهم جد التمويل الأصغر الحديث نفسه ، محمد يونس. إن الخوف الواقعي الفوري هو أنه ، بدافع الرغبة في كسب المال ، سوف يفرض كبار المصرفيين في مجال التمويل الأصغر معدلات فائدة أعلى مما قد يخلق فخ ديون للمقترضين ذوي الدخل المنخفض.
لكن لدى يونس وآخرين أيضًا قلقًا أكثر جوهرية: أن الحافز للائتمان الأصغر يجب أن يكون التخفيف من حدة الفقر ، وليس الربح. بحكم طبيعتها - والتزامها تجاه المساهمين - تعمل هذه الشركات المتداولة علنًا ضد المهمة الأصلية للتمويل الأصغر ، ومساعدة الفقراء قبل كل شيء.
رداً على ذلك ، تواجه شركة Compartamos وغيرها من مؤسسات التمويل الأصغر الهادفة للربح أن التجارة تسمح لهم بالعمل بكفاءة أكبر ، وجذب المزيد من رأس المال من خلال جذب المستثمرين الباحثين عن الربح. من خلال التحول إلى عمل مربح ، كما تقول حجتهم ، فإن بنك التمويل الأصغر قادر على توسيع نطاقه ، وتوفير المزيد من الأموال والمزيد من القروض لمقدمي الطلبات من ذوي الدخل المنخفض. في الوقت الحالي ، على الرغم من ذلك ، يتعايش ممولون التمويل الأصغر للأعمال الخيرية والتجارية.
التمويل الأصغر غير الربحي مقابل التمويل الأصغر الربحي
بالإضافة إلى الفجوة بين مؤسسات التمويل الأصغر غير الربحية والهادفة للربح ، توجد انتقادات أخرى. يقول البعض إن القروض الصغيرة الفردية التي تبلغ 100 دولار ليست كافية لتوفير الاستقلال - بل إنها تحافظ على المتلقين يعملون في مهن على مستوى الكفاف ، أو فقط لتغطية الاحتياجات الأساسية ، مثل الطعام والمأوى.
ويرى هؤلاء النقاد أن النهج الأفضل هو خلق فرص عمل من خلال بناء مصانع جديدة وإنتاج سلع جديدة. ويستشهدون بأمثلة من الصين والهند ، حيث أدى تطور الصناعات الكبيرة إلى استقرار العمالة وزيادة الأجور ، الأمر الذي ساعد بدوره الملايين على الخروج من أدنى مستويات الفقر.
قال نقاد آخرون إن وجود مدفوعات الفائدة ، مهما كانت منخفضة ، لا يزال يمثل عبئًا. على الرغم من معدلات السداد الصحية ، لا يزال هناك مقترضون لا يستطيعون أو لا يستطيعون سداد القروض ، بسبب فشل مشاريعهم ، أو كارثة شخصية ، أو لأسباب أخرى. لذلك ، يمكن أن يؤدي هذا الدين الإضافي إلى جعل المستفيدين من الائتمان الأصغر أكثر فقرًا مما كانوا عليه عندما بدأوا.
يسلط الضوء
يقدر البنك الدولي أن أكثر من 500 مليون شخص استفادوا من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر.
يسمح التمويل الأصغر للأشخاص بالحصول على قروض تجارية صغيرة معقولة بأمان وبطريقة تتوافق مع ممارسات الإقراض الأخلاقية.
مثل المقرضين التقليديين ، يفرض الممولون الأصغر فائدة على القروض ويضعون خطط سداد محددة.
تحدث غالبية عمليات التمويل الأصغر في الدول النامية ، مثل أوغندا وإندونيسيا وصربيا وهندوراس.
التمويل الأصغر هو خدمة مصرفية تقدم للأفراد أو المجموعات العاطلين عن العمل أو ذوي الدخل المنخفض الذين لولا ذلك لن يكون لديهم وصول آخر إلى الخدمات المالية.
التعليمات
ما هي فوائد التمويل الأصغر؟
يقدر البنك الدولي أن أكثر من 500 مليون شخص قد استفادوا بشكل مباشر أو غير مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. تقدر المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء (سيجاب) أنه اعتبارًا من عام 2021 ، استفاد أكثر من 120 مليون شخص بشكل مباشر من العمليات المتعلقة بالتمويل الأصغر. بالإضافة إلى ذلك ، ساعدت مؤسسة التمويل الدولية في إنشاء أو تحسين مكاتب التقارير الائتمانية في 30 دولة نامية. كما دعا إلى إضافة القوانين ذات الصلة في البلدان النامية التي تحكم الأنشطة المالية. تمتد فوائد التمويل الأصغر إلى ما هو أبعد من الآثار المباشرة لمنح الناس مصدرًا لرأس المال. رواد الأعمال الذين ينشئون أعمالًا ناجحة ، بدورهم ، يخلقون فرص عمل ، ويتاجرون ، ويحسنون الاقتصاد بشكل عام داخل المجتمع.
ما هي الشروط العامة لقرض التمويل الأصغر؟
مثل المقرضين التقليديين ، يجب أن يفرض التمويل الأصغر فائدة على القروض ، ويضعون خطط سداد محددة مع المدفوعات المستحقة على فترات منتظمة. يطلب بعض المقرضين من متلقي القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير ، والذي يمكن استخدامه كتأمين إذا تخلف العميل عن السداد. إذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح ، فهذا يعني أنه قد حصل للتو على مدخرات إضافية. نظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يمكنهم تقديم ضمانات ، غالبًا ما تجمع مؤسسات الإقراض الأصغر المقترضين معًا كمخزن مؤقت. بعد تلقي القروض ، يقوم المستفيدون بسداد ديونهم معًا.
ما هي بعض الانتقادات الموجهة للتمويل الأصغر؟
في حين أن أسعار الفائدة على التمويل الأصغر أقل بشكل عام من أسعار البنوك التقليدية ، فقد اتهم النقاد بأن هذه العمليات تجني الأموال من الفقراء. أيضًا ، أطلقت العديد من المؤسسات المالية الكبرى والشركات الكبيرة الأخرى أقسامًا للتمويل الأصغر للربح مما أثار مخاوف من أن هؤلاء المصرفيين الكبار ، بدافع الرغبة في جني الأموال ، سوف يفرضون معدلات فائدة أعلى قد تخلق فخًا للديون للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. بالإضافة إلى ذلك ، جادل البعض بأن القروض الصغرى الفردية لا تكفي لتوفير مسار واقعي للاستقلال. أخيرًا ، قال النقاد إن وجود مدفوعات الفائدة ، مهما كانت منخفضة ، لا يزال يمثل عبئًا.
