Микрофинансирование

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитованием,. представляет собой тип банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

В то время как учреждения, участвующие в сфере микрофинансирования, чаще всего предоставляют кредиты (микрокредиты могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов США), многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как расчетные и сберегательные счета, а также продукты микрострахования , а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование. Цель микрофинансирования состоит в том, чтобы в конечном счете дать обедневшим людям возможность стать самодостаточными.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, поскольку большинство из тех, кто оказался в ловушке бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеет достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они лишены доступа к банковским услугам, те, кто живет всего на 2 доллара в день, делают попытки сберегать, занимать, приобретать кредиты или страховки, а также выплачивают свои долги. Таким образом, многие бедные обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже к ростовщикам (которые часто берут непомерные проценты ).

Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этической практикой кредитования. Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления основ, таких как банковские расчеты и сберегательные счета, до стартового капитала для предпринимателей малого бизнеса и образовательных программ, обучающих принципам инвестирования. Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также на технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, в которых кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы у заемщика было достаточно залога для покрытия кредита, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях люди, обращающиеся за помощью в микрофинансовые организации, должны сначала пройти базовый курс по управлению денежными средствами. Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции движения денежных средств, принципов работы соглашений о финансировании и сберегательных счетов, составления бюджета и управления долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на кредиты. Как и в традиционном банке, кредитный специалист помогает заемщикам с заявками, наблюдает за процессом кредитования и утверждает кредиты. Типичный кредит, иногда всего лишь 100 долларов, может показаться не таким уж большим для некоторых людей в развитом мире, но для многих обедневших людей этой суммы часто достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового кредита

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают специальные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которая может помочь обеспечить выплату.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. Благодаря погашению кредита получатели кредита начинают развивать хорошую кредитную историю,. что позволяет им получать более крупные кредиты в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто считаются очень бедными, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средний уровень погашения по более традиционным формам финансирования. Например, организация микрофинансирования Opportunity International сообщила, что уровень погашения составляет примерно 98 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование не является новой концепцией. Мелкие операции существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, которая привлекла к себе внимание, был Grameen Bank, основанный в 1983 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, которыми бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» касаются самых разных тем, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого при свадьбе пары и заканчивая поддержанием чистоты питьевой воды. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Банку Грамин за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество бедных клиентов. Созданная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых организаций в мире. SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять человек, которые работают вместе, чтобы гарантировать погашение своих кредитов.

В мире существуют и другие микрофинансовые операции. Некоторые более крупные организации тесно сотрудничают со Всемирным банком,. в то время как другие более мелкие группы работают в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие очень конкретно нацелены. Например, в Уганде есть организации, которые занимаются предоставлением женщинам капитала для осуществления таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на предприятиях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как образование, профессиональное обучение и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Консультативная группа по оказанию помощи бедным, глобальная некоммерческая организация со штаб-квартирой в Вашингтоне, оценивает, что по состоянию на 2021 год более 120 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Однако эти операции доступны лишь некоторым беднякам мира, в то время как примерно 1,7 миллиарда человек не имеют доступа к основным финансовым счетам.

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или усовершенствовать бюро кредитной отчетности в развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в развивающихся странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых эффектов предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе.

Коммерческий спор

Хотя существует бесчисленное множество трогательных историй успеха, начиная от мелких предпринимателей, начинающих свой собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая кредитом в 1500 долларов, который позволил семье открыть барбекю-ресторан в Китае, и иммигрантами в США, которые смогли построить свой собственный бизнес. микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки микрофинансирования обычно ниже, чем у обычных банков, критики обвиняют эти операции в том, что они зарабатывают деньги на бедных. Тем более что тенденция создания коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в 2003 г.)

Одним из крупнейших и наиболее противоречивых является мексиканский Compartamos Banco. Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако спустя 10 лет руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году компания стала публичной на Мексиканской фондовой бирже, и ее первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco выдает относительно небольшие кредиты, обслуживает в основном женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства в виде процентов и погашений. Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более филантропическую позицию в отношении прибыли, используя ее для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Опасения по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации открыли коммерческие отделы микрофинансирования, включая, например, Citigroup, Barclays и General Electric. Другие компании создали взаимные фонды,. которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его коммерческие коллеги подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммеда Юнуса. Непосредственный прагматический страх заключается в том, что из-за желания заработать деньги крупные микрофинансовые банки будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом.

Но у Юнуса и других есть и более фундаментальная проблема: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не получение прибыли. По самой своей природе — и своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против первоначальной миссии микрофинансирования, помогая бедным прежде всего.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансовые организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что став прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить свое присутствие, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низким доходом. Однако на данный момент благотворительные и коммерческие микрофинансовые организации сосуществуют.

Некоммерческая и коммерческая микрофинансовая организация

В дополнение к разрыву между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать в сфере прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и кров.

Эти критики утверждают, что лучший подход заключается в создании рабочих мест путем строительства новых заводов и производства новых товаров. Они приводят в пример Китай и Индию, где развитие крупной промышленности привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самого низкого уровня бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть и низких, все же является бременем. Несмотря на хорошие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не выплачивают кредиты из-за неудачи своих предприятий, личной катастрофы или по другим причинам. Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем в начале.

Особенности

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек воспользовались услугами, связанными с микрофинансированием.
Микрофинансирование позволяет людям безопасно брать разумные кредиты для малого бизнеса и в соответствии с этической практикой кредитования.
Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по кредитам и устанавливают специальные планы погашения.
Большинство операций по микрофинансированию осуществляются в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
Микрофинансирование – это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам лиц, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каковы преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили прямую или косвенную выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. По оценкам Консультативной группы по оказанию помощи бедным (CGAP), по состоянию на 2021 год более 120 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием. Кроме того, IFC помогла создать или усовершенствовать бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступает за добавление соответствующих законов в развивающихся странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямых эффектов предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торговлю и общее экономическое улучшение в сообществе.

Каковы общие условия микрофинансового кредита?

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки микрофинансирования обычно ниже, чем у обычных банков, критики обвиняют эти операции в том, что они зарабатывают деньги на бедных. Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие отделы микрофинансирования, что вызывает обеспокоенность тем, что из-за желания заработать деньги эти крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низким доходом. Кроме того, некоторые утверждают, что индивидуальных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики говорят, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.