Microfinanza
Che cos'è la microfinanza?
La microfinanza, chiamata anche microcredito,. è un tipo di servizio bancario fornito a persone o gruppi disoccupati o a basso reddito che altrimenti non avrebbero altro accesso ai servizi finanziari.
Mentre le istituzioni che partecipano all'area della microfinanza forniscono più spesso prestiti (i microprestiti possono variare da un minimo di $ 100 a un massimo di $ 25.000) molte banche offrono servizi aggiuntivi come conti correnti e conti di risparmio, nonché prodotti di microassicurazione,. e alcune addirittura forniscono educazione finanziaria e aziendale. L'obiettivo della microfinanza è in definitiva dare alle persone povere l'opportunità di diventare autosufficienti.
Capire la microfinanza
I servizi di microfinanza sono forniti a persone disoccupate oa basso reddito perché la maggior parte di coloro che sono intrappolati nella povertà , o che hanno risorse finanziarie limitate, non hanno entrate sufficienti per fare affari con le istituzioni finanziarie tradizionali.
Nonostante siano esclusi dai servizi bancari, tuttavia, coloro che vivono con un minimo di $ 2 al giorno fanno tentano di risparmiare, prendere in prestito, acquisire credito o assicurazioni ed effettuano pagamenti sul proprio debito. Pertanto, molte persone povere in genere si rivolgono a familiari, amici e persino strozzini (che spesso applicano tassi di interesse esorbitanti ) per chiedere aiuto.
La microfinanza consente alle persone di assumere ragionevoli prestiti alle piccole imprese in modo sicuro e in modo coerente con le pratiche di prestito etico. Sebbene esistano in tutto il mondo, la maggior parte delle operazioni di microfinanziamento avviene nei paesi in via di sviluppo, come l'Uganda, l'Indonesia, la Serbia e l'Honduras. Molte istituzioni di microfinanza si concentrano in particolare sull'aiuto alle donne.
Le organizzazioni di microfinanziamento supportano un gran numero di attività che vanno dalla fornitura delle basi, come conti correnti bancari e di risparmio, al capitale iniziale per piccoli imprenditori e programmi educativi che insegnano i principi dell'investimento. Questi programmi possono concentrarsi su abilità come contabilità , gestione del flusso di cassa e abilità tecniche o professionali, come la contabilità .
A differenza delle tipiche situazioni di finanziamento, in cui il prestatore si preoccupa principalmente del fatto che il mutuatario disponga di garanzie sufficienti per coprire il prestito, molte organizzazioni di microfinanza si concentrano sull'aiutare gli imprenditori ad avere successo.
In molti casi, le persone che cercano aiuto da organizzazioni di microfinanza devono prima frequentare un corso di base di gestione del denaro. Le lezioni riguardano la comprensione dei tassi di interesse, il concetto di flusso di cassa, come funzionano i contratti di finanziamento e i conti di risparmio, come definire il budget e come gestire il debito.
Una volta istruiti, i clienti possono richiedere prestiti. Proprio come si potrebbe trovare in una banca tradizionale, un addetto ai prestiti aiuta i mutuatari con le domande, supervisiona il processo di prestito e approva i prestiti. Il prestito tipico, a volte anche solo di $ 100, potrebbe non sembrare molto ad alcune persone nel mondo sviluppato, ma per molte persone povere questa cifra è spesso sufficiente per avviare un'impresa o impegnarsi in altre attività redditizie.
Termini di prestito di microfinanza
Come i finanziatori convenzionali, i microfinanziatori devono addebitare interessi sui prestiti e istituiscono piani di rimborso specifici con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai beneficiari del prestito di mettere da parte una parte del loro reddito in un conto di risparmio, che può essere utilizzato come assicurazione se il cliente è inadempiente. Se il mutuatario rimborsa il prestito con successo, ha appena accumulato risparmi extra.
Dare potere alle donne in particolare, come fanno molte organizzazioni di microfinanza, può portare a una maggiore stabilità e prosperità per le famiglie.
Poiché molti richiedenti non possono offrire garanzie, i microcreditori spesso mettono insieme i mutuatari come riserva. Dopo aver ricevuto prestiti, i beneficiari ripagano insieme i loro debiti. Poiché il successo del programma dipende dai contributi di tutti, questo crea una forma di pressione tra pari che può aiutare a garantire il rimborso.
Ad esempio, se un individuo ha difficoltà a utilizzare i propri soldi per avviare un'impresa, quella persona può chiedere aiuto ad altri membri del gruppo o all'addetto al prestito. Attraverso il rimborso, i beneficiari del prestito iniziano a sviluppare una buona storia creditizia,. che consente loro di ottenere prestiti più grandi in futuro.
È interessante notare che, sebbene questi mutuatari spesso si qualifichino come molto poveri, gli importi di rimborso dei microprestiti sono spesso in realtà superiori al tasso di rimborso medio delle forme di finanziamento più convenzionali. Ad esempio, l'istituto di microfinanziamento Opportunity International ha riportato tassi di rimborso di circa il 98%.
Storia della microfinanza
La microfinanza non è un concetto nuovo. Piccole operazioni esistono dal 18 ° secolo. Il primo caso di microprestito è attribuito al sistema Irish Loan Fund, introdotto da Jonathan Swift, che ha cercato di migliorare le condizioni per i cittadini irlandesi poveri. Nella sua forma moderna, il microfinanziamento è diventato popolare su larga scala negli anni '70.
La prima organizzazione a ricevere attenzione è stata la Grameen Bank, fondata nel 1983 da Muhammad Yunus in Bangladesh. Oltre a fornire prestiti ai suoi clienti, la Grameen Bank suggerisce anche che i suoi clienti sottoscrivano le sue "16 decisioni", un elenco di base di modi in cui i poveri possono migliorare la propria vita.
Le "16 decisioni" toccano un'ampia varietà di argomenti che vanno dalla richiesta di cessare la pratica dell'emissione di doti al matrimonio di una coppia, al mantenimento dell'acqua potabile sanitaria. Nel 2006, il Premio Nobel per la Pace è stato assegnato sia a Yunus che alla Grameen Bank per i loro sforzi nello sviluppo del sistema di microfinanza.
L'indiana SKS Microfinance serve anche un gran numero di clienti poveri. Costituita nel 1998, è cresciuta fino a diventare una delle più grandi operazioni di microfinanza al mondo. SKS funziona in modo simile alla Grameen Bank, riunendo tutti i mutuatari in gruppi di cinque membri che lavorano insieme per garantire che i loro prestiti vengano rimborsati.
Ci sono altre operazioni di microfinanza in tutto il mondo. Alcune organizzazioni più grandi lavorano a stretto contatto con la Banca Mondiale,. mentre altri gruppi più piccoli operano in nazioni diverse. Alcune organizzazioni consentono ai prestatori di scegliere esattamente chi vogliono sostenere, classificando i mutuatari in base a criteri come il livello di povertà , la regione geografica e il tipo di piccola impresa.
Altri sono presi di mira in modo molto specifico. Ci sono organizzazioni in Uganda, ad esempio, che si concentrano sul fornire alle donne il capitale per intraprendere progetti come la coltivazione di melanzane e l'apertura di piccoli caffè.
Alcuni gruppi concentrano i loro sforzi solo sulle imprese il cui obiettivo è migliorare la comunità in generale attraverso iniziative come l'offerta di istruzione, formazione professionale e il lavoro verso un ambiente migliore.
Vantaggi della microfinanza
La Banca Mondiale stima che oltre 500 milioni di persone abbiano beneficiato direttamente o indirettamente di operazioni legate alla microfinanza. Il Consultative Group to Assist the Poor, un'organizzazione no-profit globale con sede a Washington, stima che, nel 2021, oltre 120 milioni di persone hanno beneficiato direttamente di operazioni legate alla microfinanza. Tuttavia, queste operazioni sono disponibili solo per alcuni dei poveri del mondo, mentre si stima che 1,7 miliardi di persone non abbiano accesso alla creazione di conti finanziari di base.
Oltre a fornire opzioni di microfinanziamento, l'IFC ha contribuito a creare o migliorare gli uffici di segnalazione del credito nei paesi in via di sviluppo. Ha anche sostenuto l'aggiunta di leggi pertinenti nei paesi in via di sviluppo che regolano le attività finanziarie.
I vantaggi della microfinanza vanno oltre gli effetti diretti del fornire alle persone una fonte di capitale. Gli imprenditori che creano imprese di successo, a loro volta, creano posti di lavoro, commercio e miglioramento economico generale all'interno di una comunità .
La controversia sul profitto
Sebbene ci siano innumerevoli storie di successo commoventi che vanno da microimprenditori che avviano la propria attività di approvvigionamento idrico in Tanzania, a un prestito di $ 1.500 che ha permesso a una famiglia di aprire un ristorante barbecue in Cina, a immigrati negli Stati Uniti che hanno potuto costruire la propria attività , la microfinanza è stata talvolta oggetto di critiche.
Sebbene i tassi di interesse della microfinanza siano generalmente inferiori a quelli delle banche convenzionali, i critici hanno accusato queste operazioni di fare soldi con i poveri. Soprattutto dopo la tendenza delle istituzioni di microfinanza a scopo di lucro, come BancoSol in Bolivia e la summenzionata SKS (che in realtà è nata come organizzazione no-profit (NPO) ma è diventata a scopo di lucro nel 2003.)
Uno dei più grandi e controversi è il Compartamos Banco del Messico. La banca è stata fondata nel 1990 come organizzazione no profit. Tuttavia, 10 anni dopo, la direzione decise di trasformare l'impresa in una tradizionale società a scopo di lucro. Nel 2007 è stata quotata alla borsa valori messicana e la sua offerta pubblica iniziale (IPO) ha raccolto oltre 400 milioni di dollari.
Come la maggior parte delle altre società di microfinanza, Compartamos Banco concede prestiti relativamente piccoli, serve una clientela prevalentemente femminile e raggruppa i mutuatari in gruppi. La differenza principale sta nel modo in cui utilizza i fondi che raccoglie in interessi e rimborsi. Come ogni società per azioni, li distribuisce agli azionisti. Al contrario, le istituzioni senza scopo di lucro assumono una posizione più filantropica riguardo ai profitti, utilizzandoli per espandere il numero di persone che aiutano o per creare più programmi.
Preoccupazioni sul microfinanziamento a scopo di lucro
Oltre a Compartamos Banco, molte importanti istituzioni finanziarie e altre grandi società hanno lanciato dipartimenti di microfinanza a scopo di lucro, tra cui Citigroup, Barclays e General Electric, ad esempio. Altre società hanno creato fondi comuni di investimento che investono principalmente in società di microfinanza.
Compartamos Banco e i suoi colleghi a scopo di lucro sono stati criticati da molti, incluso lo stesso nonno della microfinanza moderna, Muhammad Yunus. Il timore immediato e pragmatico è che, per il desiderio di fare soldi, i grandi banchieri di microfinanza addebiteranno tassi di interesse più elevati che potrebbero creare una trappola del debito per i mutuatari a basso reddito.
Ma Yunus e altri hanno anche una preoccupazione più fondamentale: che l'incentivo per il microcredito dovrebbe essere la riduzione della povertà , non il profitto. Per loro stessa natura, e per il loro obbligo nei confronti degli azionisti, queste società quotate in borsa operano contro la missione originaria della microfinanza, aiutando i poveri sopra ogni altra cosa.
In risposta, Compartamos e altri microfinanziatori a scopo di lucro contrastano che la commercializzazione consente loro di operare in modo più efficiente e di attrarre più capitali facendo appello agli investitori in cerca di profitto. Diventando un'attività redditizia, secondo la loro argomentazione, una banca di microfinanza è in grado di estendere la sua portata, fornendo più denaro e più prestiti a candidati a basso reddito. Per ora, tuttavia, i microfinanziatori di beneficenza e commercializzati coesistono.
Non profit e microfinanza a scopo di lucro
Oltre al divario tra le imprese di microfinanza senza scopo di lucro e quelle a scopo di lucro, esistono altre critiche. Alcuni affermano che i singoli microprestiti di $ 100 non sono abbastanza soldi per fornire l'indipendenza, piuttosto, mantengono i beneficiari a lavorare in operazioni di sussistenza o semplicemente coprono i bisogni di base, come cibo e alloggio.
Un approccio migliore, sostengono questi critici, è creare posti di lavoro costruendo nuove fabbriche e producendo nuovi beni. Citano gli esempi della Cina e dell'India, dove lo sviluppo delle grandi industrie ha portato a un'occupazione stabile ea salari più elevati, che a loro volta hanno aiutato milioni di persone a uscire dai livelli più bassi di povertà .
Altri critici hanno affermato che la presenza di pagamenti di interessi, per quanto bassi, è ancora un peso. Nonostante i buoni tassi di rimborso, ci sono ancora mutuatari che non possono o non rimborsano i prestiti, a causa del fallimento delle loro iniziative, di una catastrofe personale o di altri motivi. Quindi, questo debito aggiuntivo può rendere i destinatari del microcredito ancora più poveri di quando hanno iniziato.
Mette in risalto
La Banca Mondiale stima che oltre 500 milioni di persone abbiano beneficiato di operazioni legate alla microfinanza.
La microfinanza consente alle persone di assumere ragionevoli prestiti alle piccole imprese in modo sicuro e in modo coerente con le pratiche di prestito etico.
Come i finanziatori convenzionali, i microfinanziatori addebitano interessi sui prestiti e istituiscono piani di rimborso specifici.
La maggior parte delle operazioni di microfinanziamento avviene nei paesi in via di sviluppo, come l'Uganda, l'Indonesia, la Serbia e l'Honduras.
La microfinanza è un servizio bancario fornito a persone o gruppi disoccupati oa basso reddito che altrimenti non avrebbero altro accesso ai servizi finanziari.
FAQ
Quali sono i vantaggi della microfinanza?
La Banca Mondiale stima che oltre 500 milioni di persone abbiano beneficiato direttamente o indirettamente di operazioni legate alla microfinanza. Il Gruppo consultivo per l'assistenza ai poveri (CGAP) stima che, nel 2021, oltre 120 milioni di persone abbiano beneficiato direttamente di operazioni legate alla microfinanza. Inoltre, l'IFC ha contribuito a creare o migliorare gli uffici di segnalazione del credito in 30 paesi in via di sviluppo. Ha anche sostenuto l'aggiunta di leggi pertinenti nei paesi in via di sviluppo che regolano le attività finanziarie. I vantaggi della microfinanza vanno oltre gli effetti diretti del fornire alle persone una fonte di capitale. Gli imprenditori che creano imprese di successo, a loro volta, creano posti di lavoro, commercio e miglioramento economico generale all'interno di una comunità .
Quali sono le condizioni generali di un prestito di microfinanza?
Come i finanziatori convenzionali, i microfinanziatori devono addebitare interessi sui prestiti e istituiscono piani di rimborso specifici con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai beneficiari del prestito di mettere da parte una parte del loro reddito in un conto di risparmio, che può essere utilizzato come assicurazione se il cliente è inadempiente. Se il mutuatario rimborsa il prestito con successo, ha appena accumulato risparmi extra. Poiché molti richiedenti non possono offrire garanzie, i microcreditori spesso mettono insieme i mutuatari come riserva. Dopo aver ricevuto prestiti, i beneficiari ripagano insieme i loro debiti.
Quali sono alcune critiche alla microfinanza?
Sebbene i tassi di interesse della microfinanza siano generalmente inferiori a quelli delle banche convenzionali, i critici hanno accusato queste operazioni di fare soldi con i poveri. Inoltre, molte importanti istituzioni finanziarie e altre grandi società hanno lanciato dipartimenti di microfinanza a scopo di lucro sollevando preoccupazioni sul fatto che, per il desiderio di fare soldi, questi banchieri più grandi addebiteranno tassi di interesse più elevati che potrebbero creare una trappola del debito per i mutuatari a basso reddito. Inoltre, alcuni hanno sostenuto che i singoli microprestiti non sono abbastanza soldi per fornire un percorso realistico verso l'indipendenza. Infine, i critici hanno affermato che la presenza di pagamenti di interessi, per quanto bassi, è ancora un peso.
