Kewangan mikro

Apakah itu Pembiayaan Mikro?

Pembiayaan mikro, juga dikenali sebagai kredit mikro,. ialah sejenis perkhidmatan perbankan yang disediakan kepada individu atau kumpulan yang menganggur atau berpendapatan rendah yang sebaliknya tidak akan mempunyai akses lain kepada perkhidmatan kewangan.

Walaupun institusi yang mengambil bahagian dalam bidang kewangan mikro paling kerap memberikan pinjaman—pinjaman mikro boleh terdiri daripada sekecil $100 hingga sebesar $25,000—banyak bank menawarkan perkhidmatan tambahan seperti akaun cek dan simpanan serta produk insurans mikro,. dan beberapa malah memberikan pendidikan kewangan dan perniagaan. Matlamat kewangan mikro adalah untuk memberi peluang kepada golongan miskin untuk berdikari.

##Memahami Pembiayaan Mikro

Perkhidmatan kewangan mikro disediakan kepada individu yang menganggur atau berpendapatan rendah kerana kebanyakan mereka yang terperangkap dalam kemiskinan, atau yang mempunyai sumber kewangan yang terhad, tidak mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk menjalankan perniagaan dengan institusi kewangan tradisional.

Walaupun dikecualikan daripada perkhidmatan perbankan, namun, mereka yang hidup dengan pendapatan serendah $2 sehari sekali cuba untuk menyimpan, meminjam, memperoleh kredit atau insurans, dan mereka membuat pembayaran atas hutang mereka. Oleh itu, ramai orang miskin lazimnya mencari bantuan kepada keluarga, rakan, dan juga pemberi pinjaman (yang sering mengenakan kadar faedah yang terlalu tinggi ).

Pembiayaan mikro membolehkan orang ramai mengambil pinjaman perniagaan kecil yang munasabah dengan selamat, dan dengan cara yang konsisten dengan amalan pemberian pinjaman beretika. Walaupun ia wujud di seluruh dunia, majoriti operasi pembiayaan mikro berlaku di negara membangun, seperti Uganda, Indonesia, Serbia dan Honduras. Banyak institusi kewangan mikro memberi tumpuan kepada membantu wanita khususnya.

Organisasi pembiayaan mikro menyokong sejumlah besar aktiviti yang terdiri daripada menyediakan asas—seperti akaun cek dan simpanan bank—hingga modal permulaan untuk usahawan perniagaan kecil dan program pendidikan yang mengajar prinsip pelaburan. Program ini boleh menumpukan pada kemahiran seperti simpan kira, pengurusan aliran tunai dan kemahiran teknikal atau profesional, seperti perakaunan.

Tidak seperti situasi pembiayaan biasa, di mana pemberi pinjaman terutamanya prihatin dengan peminjam yang mempunyai cagaran yang mencukupi untuk menampung pinjaman, banyak organisasi kewangan mikro memberi tumpuan kepada membantu usahawan berjaya.

Dalam banyak keadaan, orang yang mendapatkan bantuan daripada organisasi kewangan mikro terlebih dahulu dikehendaki mengikuti kelas asas pengurusan wang. Pelajaran meliputi pemahaman kadar faedah, konsep aliran tunai, cara perjanjian pembiayaan dan akaun simpanan berfungsi, cara membuat belanjawan dan cara mengurus hutang.

Setelah mendapat pendidikan, pelanggan boleh memohon pinjaman. Sama seperti yang akan ditemui di bank tradisional, pegawai pinjaman membantu peminjam dengan permohonan, menyelia proses pemberian pinjaman dan meluluskan pinjaman. Pinjaman biasa, kadang-kadang serendah $100, mungkin tidak kelihatan seperti kebanyakan orang di dunia maju, tetapi bagi kebanyakan orang miskin, angka ini selalunya cukup untuk memulakan perniagaan atau terlibat dalam aktiviti menguntungkan lain.

Syarat Pinjaman Pembiayaan Mikro

Seperti pemberi pinjaman konvensional, pembiaya mikro mesti mengenakan faedah ke atas pinjaman, dan mereka memulakan pelan pembayaran balik khusus dengan bayaran perlu dibayar pada selang masa yang tetap. Sesetengah pemberi pinjaman memerlukan penerima pinjaman untuk mengetepikan sebahagian daripada pendapatan mereka dalam akaun simpanan, yang boleh digunakan sebagai insurans jika pelanggan mungkir. Jika peminjam berjaya membayar balik pinjaman, maka mereka baru sahaja mengumpul simpanan tambahan.

Memperkasakan wanita khususnya, seperti yang dilakukan oleh kebanyakan organisasi kewangan mikro, boleh membawa kepada lebih kestabilan dan kemakmuran untuk keluarga.

Oleh kerana ramai pemohon tidak boleh menawarkan cagaran, peminjam mikro selalunya mengumpulkan peminjam bersama sebagai penampan. Selepas menerima pinjaman, penerima membayar balik hutang mereka bersama-sama. Oleh kerana kejayaan program bergantung kepada sumbangan semua orang, ini mewujudkan satu bentuk tekanan rakan sebaya yang boleh membantu memastikan pembayaran balik.

Contohnya, jika seseorang individu menghadapi masalah menggunakan wang mereka untuk memulakan perniagaan, orang itu boleh mendapatkan bantuan daripada ahli kumpulan lain atau daripada pegawai pinjaman. Melalui pembayaran balik, penerima pinjaman mula membangunkan sejarah kredit yang baik,. yang membolehkan mereka memperoleh pinjaman yang lebih besar pada masa hadapan.

Menariknya, walaupun peminjam ini sering layak sebagai sangat miskin, amaun pembayaran balik pinjaman mikro selalunya lebih tinggi daripada kadar bayaran balik purata bagi bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Sebagai contoh, institusi pembiayaan mikro Opportunity International melaporkan kadar pembayaran balik kira-kira 98 peratus.

##Sejarah Pembiayaan Mikro

Pembiayaan mikro bukanlah satu konsep baru. Operasi kecil telah wujud sejak abad ke-18. Kejadian pertama pemberian pinjaman mikro dikaitkan dengan sistem Dana Pinjaman Ireland, yang diperkenalkan oleh Jonathan Swift, yang berusaha untuk memperbaiki keadaan bagi warga Ireland yang miskin. Dalam bentuk modennya, pembiayaan mikro menjadi popular secara besar-besaran pada tahun 1970-an.

Organisasi pertama yang mendapat perhatian ialah Grameen Bank, yang dimulakan pada tahun 1983 oleh Muhammad Yunus di Bangladesh. Selain menyediakan pinjaman kepada pelanggannya, Grameen Bank juga mencadangkan agar pelanggannya melanggan "16 Keputusan"nya, senarai asas cara orang miskin boleh memperbaiki kehidupan mereka.

"16 Keputusan" menyentuh pelbagai jenis subjek mulai dari permintaan untuk menghentikan amalan mengeluarkan mas kahwin ke atas perkahwinan pasangan, hingga menjaga kebersihan air minuman. Pada tahun 2006, Hadiah Keamanan Nobel telah dianugerahkan kepada Yunus dan Bank Grameen atas usaha mereka dalam membangunkan sistem kewangan mikro.

Pembiayaan Mikro SKS India juga melayani sebilangan besar pelanggan miskin. Ditubuhkan pada tahun 1998, ia telah berkembang menjadi salah satu operasi kewangan mikro terbesar di dunia. SKS bekerja dengan cara yang sama dengan Bank Grameen, mengumpulkan semua peminjam ke dalam kumpulan lima ahli yang bekerjasama untuk memastikan pinjaman mereka dibayar balik.

Terdapat operasi kewangan mikro lain di seluruh dunia. Beberapa organisasi yang lebih besar bekerja rapat dengan Bank Dunia,. manakala kumpulan lain yang lebih kecil beroperasi di negara yang berbeza. Sesetengah organisasi membolehkan pemberi pinjaman memilih dengan tepat siapa yang mereka mahu sokong, mengkategorikan peminjam dengan kriteria seperti tahap kemiskinan, wilayah geografi dan jenis perniagaan kecil.

Yang lain disasarkan dengan sangat khusus. Terdapat organisasi di Uganda, sebagai contoh, yang memberi tumpuan kepada menyediakan wanita dengan modal untuk menjalankan projek seperti menanam terung dan membuka kafe kecil.

Sesetengah kumpulan menumpukan usaha mereka hanya pada perniagaan yang matlamatnya adalah untuk meningkatkan komuniti keseluruhan melalui inisiatif seperti menawarkan pendidikan, latihan pekerjaan dan berusaha ke arah persekitaran yang lebih baik.

Faedah Pembiayaan Mikro

Bank Dunia menganggarkan bahawa lebih daripada 500 juta orang telah mendapat manfaat secara langsung atau tidak langsung daripada operasi berkaitan kewangan mikro. The Consultative Group to Assist the Poor, sebuah organisasi bukan untung global yang berpangkalan di Washington, menganggarkan bahawa, setakat 2021, lebih daripada 120 juta orang telah mendapat manfaat secara langsung daripada operasi berkaitan kewangan mikro. Walau bagaimanapun, operasi ini hanya tersedia untuk sesetengah golongan miskin di dunia, manakala dianggarkan 1.7 bilion orang tidak mempunyai akses untuk mewujudkan akaun kewangan asas.

Selain menyediakan pilihan pembiayaan mikro, IFC telah membantu menubuhkan atau menambah baik biro pelaporan kredit di negara membangun. Ia juga menyokong untuk menambah undang-undang yang berkaitan di negara membangun yang mengawal aktiviti kewangan.

Faedah kewangan mikro melangkaui kesan langsung memberi orang sumber modal. Usahawan yang mencipta perniagaan yang berjaya, seterusnya, mencipta pekerjaan, perdagangan, dan peningkatan ekonomi secara keseluruhan dalam komuniti.

Kontroversi Untuk Untung

Walaupun terdapat banyak kisah kejayaan yang menyentuh hati daripada usahawan mikro memulakan perniagaan bekalan air mereka sendiri di Tanzania, kepada pinjaman $1,500 yang membolehkan sebuah keluarga membuka restoran barbeku di China, kepada pendatang di AS yang dapat membina perniagaan mereka sendiri, kewangan mikro kadangkala mendapat kritikan.

Walaupun kadar faedah pembiayaan mikro secara amnya lebih rendah daripada bank konvensional, pengkritik telah mendakwa bahawa operasi ini menghasilkan wang daripada golongan miskin. Terutama sejak trend dalam institusi kewangan mikro untung, seperti BancoSol di Bolivia dan SKS yang disebut di atas (yang sebenarnya bermula sebagai organisasi bukan untung (NPO) tetapi menjadi untung pada 2003.)

Salah satu yang terbesar, dan paling kontroversial, ialah Compartamos Banco Mexico. Bank ini telah dimulakan pada tahun 1990 sebagai organisasi bukan untung. Walau bagaimanapun, 10 tahun kemudian, pihak pengurusan memutuskan untuk mengubah perusahaan itu menjadi sebuah syarikat tradisional yang mengaut keuntungan. Pada tahun 2007, ia menjadi awam di Bursa Saham Mexico, dan tawaran awam permulaan (IPO) memperoleh lebih daripada $400 juta.

Seperti kebanyakan syarikat kewangan mikro lain, Compartamos Banco membuat pinjaman yang agak kecil, melayani pelanggan wanita yang sebahagian besarnya, dan mengumpulkan peminjam ke dalam kumpulan. Perbezaan utama terletak pada cara ia menggunakan dana yang diperolehnya dalam faedah dan pembayaran balik. Seperti mana-mana syarikat awam, ia mengedarkannya kepada pemegang saham. Sebaliknya, institusi bukan untung mengambil sikap yang lebih dermawan berkenaan dengan keuntungan, menggunakannya untuk mengembangkan bilangan orang yang mereka bantu, atau untuk mencipta lebih banyak program.

Kebimbangan tentang Pembiayaan Mikro Untung

Selain Compartamos Banco, banyak institusi kewangan utama dan syarikat besar lain telah melancarkan jabatan kewangan mikro untung, termasuk Citigroup, Barclays dan General Electric, sebagai contoh. Syarikat lain telah mencipta dana bersama yang melabur terutamanya dalam firma kewangan mikro.

Compartamos Banco dan rakan-rakannya yang mengaut keuntungan telah dikritik ramai, termasuk datuk kewangan mikro moden sendiri, Muhammad Yunus. Ketakutan yang segera dan pragmatik ialah, kerana keinginan untuk menjana wang, jurubank kewangan mikro yang besar akan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi yang mungkin mewujudkan perangkap hutang bagi peminjam berpendapatan rendah.

Tetapi Yunus dan lain-lain juga mempunyai kebimbangan yang lebih asas: bahawa insentif untuk kredit mikro haruslah pembasmian kemiskinan, bukan keuntungan. Mengikut sifat mereka—dan kewajipan mereka kepada pemegang saham—firma yang didagangkan secara terbuka ini bekerja menentang misi asal kewangan mikro, membantu golongan miskin mengatasi segalanya.

Sebagai tindak balas, Compartamos dan pembiaya mikro untung lain menentang bahawa pengkomersilan membolehkan mereka beroperasi dengan lebih cekap, dan mengumpul lebih banyak modal dengan merayu kepada pelabur yang mencari keuntungan . Dengan menjadi perniagaan yang menguntungkan, hujah mereka berkata, bank kewangan mikro dapat memperluas jangkauannya, menyediakan lebih banyak wang dan lebih banyak pinjaman kepada pemohon berpendapatan rendah. Walau bagaimanapun, buat masa ini, pembiaya mikro amal dan dikomersialkan wujud bersama.

##Bukan untung lwn. Pembiayaan Mikro Untung

Selain jurang pembahagian antara perusahaan kewangan mikro bukan untung dan untung, kritikan lain wujud. Ada yang mengatakan bahawa pinjaman mikro individu sebanyak $100 tidak mencukupi wang untuk memberikan kebebasan—sebaliknya, mereka memastikan penerima bekerja dalam perdagangan peringkat sara hidup, atau hanya menampung keperluan asas, seperti makanan dan tempat tinggal.

Pendekatan yang lebih baik, kata pengkritik ini, adalah untuk mewujudkan pekerjaan dengan membina kilang baharu dan mengeluarkan barangan baharu. Mereka memetik contoh China dan India, di mana pembangunan industri besar telah membawa kepada pekerjaan yang stabil dan gaji yang lebih tinggi, yang seterusnya telah membantu berjuta-juta orang untuk keluar dari tahap kemiskinan yang paling rendah.

Pengkritik lain berkata bahawa kehadiran pembayaran faedah, walaupun rendah, masih menjadi beban. Walaupun kadar bayaran balik yang sihat, masih terdapat peminjam yang tidak boleh, atau tidak, membayar balik pinjaman, kerana kegagalan usaha mereka, malapetaka peribadi, atau sebab lain. Jadi, hutang tambahan ini boleh menjadikan penerima kredit mikro lebih miskin daripada ketika mereka bermula.

##Sorotan

Bank Dunia menganggarkan lebih 500 juta orang telah mendapat manfaat daripada operasi berkaitan kewangan mikro.
Pembiayaan mikro membolehkan orang ramai mengambil pinjaman perniagaan kecil yang munasabah dengan selamat, dan dengan cara yang konsisten dengan amalan pemberian pinjaman beretika.
Seperti pemberi pinjaman konvensional, pembiaya mikro mengenakan faedah ke atas pinjaman dan melaksanakan pelan pembayaran balik khusus.
Majoriti operasi pembiayaan mikro berlaku di negara membangun, seperti Uganda, Indonesia, Serbia dan Honduras.
Pembiayaan mikro ialah perkhidmatan perbankan yang disediakan kepada individu atau kumpulan yang menganggur atau berpendapatan rendah yang sebaliknya tidak akan mempunyai akses lain kepada perkhidmatan kewangan.

##Soalan Lazim

Apakah Faedah Pembiayaan Mikro?

Bank Dunia menganggarkan bahawa lebih daripada 500 juta orang telah mendapat manfaat secara langsung atau tidak langsung daripada operasi berkaitan kewangan mikro. Kumpulan Perundingan untuk Membantu Orang Miskin (CGAP) menganggarkan bahawa, setakat 2021, lebih 120 juta orang telah mendapat manfaat secara langsung daripada operasi berkaitan kewangan mikro. Selain itu, IFC telah membantu menubuhkan atau menambah baik biro pelaporan kredit di 30 negara membangun. Ia juga menyokong untuk menambah undang-undang yang berkaitan di negara membangun yang mengawal aktiviti kewangan. Faedah kewangan mikro melangkaui kesan langsung memberi orang sumber modal. Usahawan yang mencipta perniagaan yang berjaya, seterusnya, mencipta pekerjaan, perdagangan, dan peningkatan ekonomi secara keseluruhan dalam komuniti.

Apakah Syarat Am Pinjaman Pembiayaan Mikro?

Apakah Beberapa Kritikan Terhadap Pembiayaan Mikro?

Walaupun kadar faedah pembiayaan mikro secara amnya lebih rendah daripada bank konvensional, pengkritik telah mendakwa bahawa operasi ini menghasilkan wang daripada golongan miskin. Selain itu, banyak institusi kewangan utama dan syarikat besar lain telah melancarkan jabatan kewangan mikro untung menimbulkan kebimbangan bahawa, kerana keinginan untuk menjana wang, bankir yang lebih besar ini akan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi yang mungkin mewujudkan perangkap hutang bagi peminjam berpendapatan rendah. Selain itu, ada yang berpendapat bahawa pinjaman mikro individu tidak cukup wang untuk memberikan laluan realistik kepada kemerdekaan. Akhirnya, pengkritik telah mengatakan bahawa kehadiran pembayaran faedah, walau bagaimanapun rendah, masih menjadi beban.